導(dǎo)讀： 農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)能有效解決農(nóng)民融資難的問(wèn)題，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和國(guó)際化的背景下，農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的市場(chǎng)前景是可以預(yù)見的。

為解決農(nóng)民貸款問(wèn)題做出巨大貢獻(xiàn)的農(nóng)村貸款保險(xiǎn)誕生于2008年，但在隨后的國(guó)際金融危機(jī)中遭遇了衰退，從那時(shí)起一度低迷。在過(guò)去的兩年里，一些保險(xiǎn)公司這項(xiàng)業(yè)務(wù)又開始恢復(fù)，正在加強(qiáng)發(fā)展。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和國(guó)際化的背景下，農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的市場(chǎng)前景是可以預(yù)期的，但總體而言，農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)仍處于養(yǎng)在閨房里的狀態(tài)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅要擴(kuò)大市場(chǎng)，還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

農(nóng)貸規(guī)模持續(xù)增加

在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和國(guó)際化的背景下，對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款的需求不斷增加，也為農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)留下了巨大的發(fā)展空間。

所謂農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的貸款擔(dān)保保險(xiǎn)。貸款人未按合同履行還款義務(wù)的，保險(xiǎn)公司將在等待期結(jié)束后按約定賠償貸款人的損失。

從一些數(shù)據(jù)中可以看出涉農(nóng)貸款的增長(zhǎng)。例如，截至今年3月底，山東省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者貸款余額達(dá)到1386.2億元，同比增長(zhǎng)43.34億元。湖北省農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款余額8240億元，同比增長(zhǎng)20.1%，高于平均貸款1.6個(gè)百分點(diǎn)。有了財(cái)政支持，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)科技化和機(jī)械化水平。華安保險(xiǎn)信用保障保險(xiǎn)事業(yè)部農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民辦公室高級(jí)辦公室主任劉立民表示，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村土地轉(zhuǎn)讓和新農(nóng)民專業(yè)合作社的出現(xiàn)都產(chǎn)生了巨大的貸款需求。

雖然農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款需求增加，但農(nóng)民貸款困難一直是一個(gè)大問(wèn)題。農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)在為農(nóng)民提供貸款幫助方面發(fā)揮了一定的作用，但在2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后的幾年里，農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)一度停滯不前。

在過(guò)去的兩年里，一些保險(xiǎn)公司開始恢復(fù)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)發(fā)展，特別是自今年以來(lái)，信用擔(dān)保保險(xiǎn)市場(chǎng)的熱度一直在升溫。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，除了互聯(lián)網(wǎng)給信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇外，農(nóng)村信用保險(xiǎn)也是一塊值得探索的寶藏。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長(zhǎng)張承輝最近指出，農(nóng)村信貸仍存在三個(gè)問(wèn)題，包括缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、農(nóng)民貸款效率低、農(nóng)村信問(wèn)題。另一方面，這些問(wèn)題是農(nóng)村貸款保險(xiǎn)可以做的。有了農(nóng)村貸款保險(xiǎn)，銀行和其他貸款人更愿意貸款，農(nóng)民貸款將變得更容易、更簡(jiǎn)單，也可以促進(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)。劉立民說(shuō)。

農(nóng)村貸款保險(xiǎn)的煩惱

雖然市場(chǎng)前景可預(yù)測(cè)，但據(jù)記者了解，目前涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù)財(cái)險(xiǎn)公司不多，只有少數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，如PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)和中國(guó)聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)入該領(lǐng)域，整體市場(chǎng)規(guī)模不大，其背后的原因是農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問(wèn)題之一。

記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，為了增加對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的支持，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的財(cái)政支持，許多銀行可以享受農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的利息減免政策。在擔(dān)保行業(yè)，國(guó)務(wù)院還提出實(shí)施融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅，但農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)完全按照商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有稅收優(yōu)惠或保費(fèi)補(bǔ)貼的政策監(jiān)管。

“盡管現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但大多數(shù)都是政策性的商業(yè)保險(xiǎn)。只有在保費(fèi)補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠政策的推動(dòng)下，市場(chǎng)才能得到更好的發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士表示，目前農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)尚未納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，不能享受保費(fèi)補(bǔ)貼等政策，不能很好地刺激農(nóng)民購(gòu)買買保險(xiǎn)積極性；同時(shí)，農(nóng)村貸款保險(xiǎn)保費(fèi)不能享受稅收優(yōu)惠，不能激發(fā)保險(xiǎn)公司的參與熱情。因此，農(nóng)村貸款保險(xiǎn)市場(chǎng)整體仍處于發(fā)展初期。

從涉及農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的市場(chǎng)實(shí)體來(lái)看，PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和中國(guó)聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)本身具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格，也取得了較大的市場(chǎng)規(guī)模。因此，農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的發(fā)展具有一定的自然優(yōu)勢(shì)，而華安保險(xiǎn)目前還沒(méi)有獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)資格，只能尋找其他突破。

據(jù)劉立民介紹，信用擔(dān)保保險(xiǎn)是華安保險(xiǎn)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。在這一領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，公司在助學(xué)助農(nóng)的理念下，高度重視農(nóng)村信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了一些成效，逐步探索了企業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、銀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、扶貧保險(xiǎn)等多種模式，與大型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)、政府、銀行和普通農(nóng)民合作，在數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)共享等方面找到了一些有效的方法。

劉立民認(rèn)為，農(nóng)村貸款保險(xiǎn)不僅可以增加農(nóng)民的信用，幫助他們方便地獲得貸款，還可以為保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到目前為止，公司2015年承保的16%農(nóng)村貸款保險(xiǎn)已經(jīng)到期，沒(méi)有損失。然而，這并不意味著農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，我們也意識(shí)到潛在風(fēng)險(xiǎn)，如農(nóng)民家庭疾病、貧困需要及時(shí)幫助、貸款欺詐、假貸款、改變貸款使用或擔(dān)保人挪用貸款現(xiàn)象沒(méi)有完全消除等，這些需要保險(xiǎn)公司履行責(zé)任或風(fēng)險(xiǎn)控制。”他表示。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格進(jìn)一步放寬，或農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)可以享受政策支持，參與市場(chǎng)實(shí)體將增加，市場(chǎng)規(guī)模將擴(kuò)大，但競(jìng)爭(zhēng)將變得更加激烈，當(dāng)前市場(chǎng)遠(yuǎn)未達(dá)到足夠的競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)企業(yè)仍有很大的擴(kuò)張空間。

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