導(dǎo)讀：
第一批相互保險牌照花落三家，對于這個新興行業(yè)來說，獲得許可證意味著獲得更好的信譽。

盡管許多網(wǎng)絡(luò)互助組織之前積極申請相互申請保險許可證，但也面臨著現(xiàn)實的無助。在第一批獲準試點的三家互助保險公司之后，監(jiān)管機構(gòu)將根據(jù)其經(jīng)營情況安排以后的許可證審批工作，而網(wǎng)絡(luò)互助許可證還很遙遠。

一位網(wǎng)絡(luò)互助內(nèi)部人士表示，申請牌照不應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)互助的唯一出路。

機構(gòu)預(yù)測市場空間可達萬億

相互保險仍按照成熟一家，批準一家的原則批準許可證。除了三支正規(guī)軍，未來將繼續(xù)面臨e互助、壁虎保險等無牌尷尬。這類組織的運作模式是，用戶注冊為會員后，不需要支付費用或只支付較少的象征性會費。當(dāng)會員患有特定疾病并確認時，其他成員不得籌集一定數(shù)額的資金。

面對機構(gòu)預(yù)測可達萬億的市場空間，首批為數(shù)不多的相互保險牌照含金量突出。

包括一些在線互助平臺，去年有30多個互助保險組織排隊申請互助保險許可證。然而，目前尚不清楚通過在線互助獲得互助保險許可證是否可行。

面對現(xiàn)實的無奈，一位網(wǎng)絡(luò)互助內(nèi)部人士表示：我認為政策自由化還有很長的路要走。目前，最重要的是繼續(xù)深化網(wǎng)絡(luò)互助模式的探索，提高對社會的正能量影響力，從而獲得更好的聲譽。也許我們可以爭取更好的監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注和品牌青睞。

本質(zhì)上不同于網(wǎng)絡(luò)互助

易康愛公社指出，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的本質(zhì)是社會信用合同，具有民事能力的人自愿按照標準履行同樣的義務(wù)，享有平等的權(quán)利。這是它和互助保險最本質(zhì)的區(qū)別。

相互保險是國際公認的主流保險產(chǎn)品。目前，中國還處于起步階段，任何相互保險產(chǎn)品都必須經(jīng)中國保監(jiān)會批準。然而，網(wǎng)絡(luò)互助是不同的。正如中國保監(jiān)會反復(fù)強調(diào)的，網(wǎng)絡(luò)互助不屬于保險產(chǎn)品的范疇，不得跨越政策紅線。上述人士還進一步表示，不排除很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)起目的不如公示。”單純”，以此為跳板，最終申請相互保險牌照，許多平臺也不諱言?！?/p>

此外，在商業(yè)性質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)互助模式反映了非營利性質(zhì)，而互助保險是一種典型的商業(yè)行為。在互助方式上，網(wǎng)絡(luò)互助是指會員在事件發(fā)生后基于合同為受助人籌集醫(yī)療費用；互助保險是指被保險人首先支付相關(guān)保險產(chǎn)品的費用。一旦發(fā)生疾病或事故，保險公司將根據(jù)保單向被保險人索賠。

兩者在定價機制上也有所不同。上述人士表示，互助保險是基于保險精算的預(yù)付款方式，而網(wǎng)絡(luò)互助是基于審計和統(tǒng)計的后付款方式，更準確。

值得注意的是，正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺通常沒有資金池。相反，投保人的相互保險保費收入聚在一起形成可觀的資金池，便于隨時理賠。

持久經(jīng)營需要確保合規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助不是保險，也不是互助保險。即使你有幸獲得了互助保險許可證，你也必須按照互助保險模式開展業(yè)務(wù)，然后網(wǎng)絡(luò)互助模式就不起作用了。康愛公社的人士說。

事實上，2016年，網(wǎng)絡(luò)互助的平臺數(shù)量和用戶規(guī)模都迎來了快速發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計，自2016年初以來，至少有6個互聯(lián)網(wǎng)互助安全平臺，如水滴互助、人人互助和保險集合，宣布融資從100萬到1000萬不等，總?cè)谫Y金額達到數(shù)億元。

截至今年6月5日，康愛公社成立于2011年，總注冊人數(shù)128萬，資助人數(shù)69人，總籌款金額1071萬元。E互助成立于2014年，注冊會員176萬，共378人，共6417萬元。

目前，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)也經(jīng)歷了一輪重組。去年，中國保監(jiān)會多次警告網(wǎng)絡(luò)互助平臺的風(fēng)險、隱患和業(yè)務(wù)資質(zhì)。隨著中國保監(jiān)會去年年底發(fā)布《關(guān)于以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整改的通知》，數(shù)據(jù)顯示，整改后，高達三分之一的互助平臺崩潰。

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