導(dǎo)讀：
第一批相互保險(xiǎn)牌照花落三家，對(duì)于這個(gè)新興行業(yè)來(lái)說，獲得許可證意味著獲得更好的信譽(yù)。

盡管許多網(wǎng)絡(luò)互助組織之前積極申請(qǐng)相互申請(qǐng)保險(xiǎn)許可證，但也面臨著現(xiàn)實(shí)的無(wú)助。在第一批獲準(zhǔn)試點(diǎn)的三家互助保險(xiǎn)公司之后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)其經(jīng)營(yíng)情況安排以后的許可證審批工作，而網(wǎng)絡(luò)互助許可證還很遙遠(yuǎn)。

一位網(wǎng)絡(luò)互助內(nèi)部人士表示，申請(qǐng)牌照不應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)互助的唯一出路。

機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)市場(chǎng)空間可達(dá)萬(wàn)億

相互保險(xiǎn)仍按照成熟一家，批準(zhǔn)一家的原則批準(zhǔn)許可證。除了三支正規(guī)軍，未來(lái)將繼續(xù)面臨e互助、壁虎保險(xiǎn)等無(wú)牌尷尬。這類組織的運(yùn)作模式是，用戶注冊(cè)為會(huì)員后，不需要支付費(fèi)用或只支付較少的象征性會(huì)費(fèi)。當(dāng)會(huì)員患有特定疾病并確認(rèn)時(shí)，其他成員不得籌集一定數(shù)額的資金。

面對(duì)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)可達(dá)萬(wàn)億的市場(chǎng)空間，首批為數(shù)不多的相互保險(xiǎn)牌照含金量突出。

包括一些在線互助平臺(tái)，去年有30多個(gè)互助保險(xiǎn)組織排隊(duì)申請(qǐng)互助保險(xiǎn)許可證。然而，目前尚不清楚通過在線互助獲得互助保險(xiǎn)許可證是否可行。

面對(duì)現(xiàn)實(shí)的無(wú)奈，一位網(wǎng)絡(luò)互助內(nèi)部人士表示：我認(rèn)為政策自由化還有很長(zhǎng)的路要走。目前，最重要的是繼續(xù)深化網(wǎng)絡(luò)互助模式的探索，提高對(duì)社會(huì)的正能量影響力，從而獲得更好的聲譽(yù)。也許我們可以爭(zhēng)取更好的監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注和品牌青睞。

本質(zhì)上不同于網(wǎng)絡(luò)互助

易康愛公社指出，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的本質(zhì)是社會(huì)信用合同，具有民事能力的人自愿按照標(biāo)準(zhǔn)履行同樣的義務(wù)，享有平等的權(quán)利。這是它和互助保險(xiǎn)最本質(zhì)的區(qū)別。

相互保險(xiǎn)是國(guó)際公認(rèn)的主流保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，中國(guó)還處于起步階段，任何相互保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。然而，網(wǎng)絡(luò)互助是不同的。正如中國(guó)保監(jiān)會(huì)反復(fù)強(qiáng)調(diào)的，網(wǎng)絡(luò)互助不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品的范疇，不得跨越政策紅線。上述人士還進(jìn)一步表示，不排除很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)起目的不如公示。”單純”，以此為跳板，最終申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照，許多平臺(tái)也不諱言。”

此外，在商業(yè)性質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)互助模式反映了非營(yíng)利性質(zhì)，而互助保險(xiǎn)是一種典型的商業(yè)行為。在互助方式上，網(wǎng)絡(luò)互助是指會(huì)員在事件發(fā)生后基于合同為受助人籌集醫(yī)療費(fèi)用；互助保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人首先支付相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用。一旦發(fā)生疾病或事故，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保單向被保險(xiǎn)人索賠。

兩者在定價(jià)機(jī)制上也有所不同。上述人士表示，互助保險(xiǎn)是基于保險(xiǎn)精算的預(yù)付款方式，而網(wǎng)絡(luò)互助是基于審計(jì)和統(tǒng)計(jì)的后付款方式，更準(zhǔn)確。

值得注意的是，正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通常沒有資金池。相反，投保人的相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入聚在一起形成可觀的資金池，便于隨時(shí)理賠。

持久經(jīng)營(yíng)需要確保合規(guī)網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，也不是互助保險(xiǎn)。即使你有幸獲得了互助保險(xiǎn)許可證，你也必須按照互助保險(xiǎn)模式開展業(yè)務(wù)，然后網(wǎng)絡(luò)互助模式就不起作用了。康愛公社的人士說。

事實(shí)上，2016年，網(wǎng)絡(luò)互助的平臺(tái)數(shù)量和用戶規(guī)模都迎來(lái)了快速發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2016年初以來(lái)，至少有6個(gè)互聯(lián)網(wǎng)互助安全平臺(tái)，如水滴互助、人人互助和保險(xiǎn)集合，宣布融資從100萬(wàn)到1000萬(wàn)不等，總?cè)谫Y金額達(dá)到數(shù)億元。

截至今年6月5日，康愛公社成立于2011年，總注冊(cè)人數(shù)128萬(wàn)，資助人數(shù)69人，總籌款金額1071萬(wàn)元。E互助成立于2014年，注冊(cè)會(huì)員176萬(wàn)，共378人，共6417萬(wàn)元。

目前，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)也經(jīng)歷了一輪重組。去年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)多次警告網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)、隱患和業(yè)務(wù)資質(zhì)。隨著中國(guó)保監(jiān)會(huì)去年年底發(fā)布《關(guān)于以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整改的通知》，數(shù)據(jù)顯示，整改后，高達(dá)三分之一的互助平臺(tái)崩潰。

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