導讀：
業(yè)內人士認為，不充分利用政策金額可能會損害稅收優(yōu)惠業(yè)務，甚至不利于推出稅收延長養(yǎng)老保險政策。

有成就，有困難，行業(yè)需要努力。

個人稅收優(yōu)惠健康保險(以下簡稱稅優(yōu)健康保險)保監(jiān)會副主席黃洪在最近的研討會上提到了業(yè)務試點的第一年。

稅優(yōu)健康保險是自2016年1月1日起在全國31個城市試點的一項業(yè)務。目前，已有16家保險公司獲得批準資格。從業(yè)務發(fā)展的角度來看，截至11月20日，全國稅優(yōu)健康保險承保44035人，保費規(guī)模7124萬元。也就是說，人均保費約為1618元，每年2400元的免稅額度沒有足夠的政策。

16家保險公司獲批資質

2015年11月底，財政部、國家稅務總局、中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布文件。稅優(yōu)健康保險業(yè)務自今年1月1日起在北京、上海等31個城市開展試點。符合條件的投保人可享受個人所得稅優(yōu)惠政策，應納所得稅按2400元/年(200元/月)稅前扣除。政策靴落地后，個人稅優(yōu)健康保險業(yè)務迅速推進。

2月16日，第一批被批準開展業(yè)務的保險企業(yè)名單公布，第一批公司于3月4日銷售稅優(yōu)產品，第二批保險企業(yè)名單于3月8日公布，第三批保險企業(yè)名單于7月27日公布……截至目前，共有16家保險公司具備業(yè)務資質，其中15家公司獲批專用產品。

第一批3家被批準開展稅優(yōu)健康保險業(yè)務的保險企業(yè)：人保健康、陽光人壽、泰康養(yǎng)老；第二批9家：中國人壽、太保壽險、平安壽險、新華保險、太平人壽、建信人壽、中意人壽、太平養(yǎng)老、東吳人壽；第三批:合眾人壽、人保壽險、利安人壽，上海人壽。

中國保監(jiān)會表示，這項業(yè)務審批和宣傳的原則是成熟，宣布。中國保監(jiān)會將繼續(xù)檢查保險公司個人稅收優(yōu)惠健康保險業(yè)務報告，及時更新經營個人稅收優(yōu)惠健康保險業(yè)務的公司名單。根據(jù)中國保監(jiān)會的規(guī)定〈個人稅收優(yōu)惠健康保險業(yè)務管理暫行辦法〉根據(jù)通知，保險企業(yè)必須具備償付能力、合規(guī)經營、專業(yè)建設和產品開發(fā)、信息管理系統(tǒng)、員工等條件。

人均保費遠低于2400元

好事一定要做好。中國保監(jiān)會人身保險部相關負責人曾表示，保險公司需要投資和努力開展稅收優(yōu)惠健康保險業(yè)務，體現(xiàn)專業(yè)化；在實現(xiàn)產品本身硬的同時，還要加強數(shù)據(jù)積累，做好數(shù)據(jù)研究，對客戶群體進行深入分析，研究稅收優(yōu)惠產品對其保障的稅收優(yōu)惠杠桿的杠桿作用。

從業(yè)務發(fā)展情況來看，截至11月20日，全國稅優(yōu)健康保險承保44035人，保費規(guī)模7124萬元。按此計算，人均保費約1618元，每人每年免稅2400元。

資深壽險精算師表示，稅務健康保險客戶每次支付的保費分為兩部分，一部分是風險保費，這部分是基本保費。扣除風險保險費后，余額計入萬能賬戶增值。

這源自稅優(yōu)健康保險產品采用萬能險方式形式，包括醫(yī)療保險與個人賬戶積累兩項責任。中國保監(jiān)會表示，建立個人通用賬戶的原因是吸引更多的年輕人投保，讓更多的人享受國家優(yōu)惠政策；第二，可以為被保險人積累醫(yī)療費用，減輕被保險人退休后的醫(yī)療負擔。

從業(yè)務保險公司了解到，在與客戶接觸時，他們經常遇到的情況是，客戶只想支付產品的基本風險保費，這部分保費通常超過1000元，而不是支付2400元的剩余金額。

當時2400元2400元的免稅政策配額后，人們普遍認為配額太小，效果不大，但為什么要在實際業(yè)務發(fā)展中釋放水呢？參與試點保險企業(yè)相關負責人表示，新政策業(yè)務，各行各業(yè)都會有很高的期望，但如果配額不充分利用，行業(yè)不珍惜來之不易的政策，會損害稅收業(yè)務，甚至不利于未來的稅收延遲養(yǎng)老險政策的出臺。

因此，他認為保險公司應該堅持鼓勵客戶使用政策給予的金額。一方面，他們的權利和保護將更加充分，無論是個人、企業(yè)還是納稅人。另一方面，它也有利于研究2400元稅收優(yōu)惠金額的杠桿作用以及政策優(yōu)惠是否足夠。

鼓勵多元化銷售

除了政策優(yōu)惠力度不夠，吸引力不強外，試點中的其他問題和困難還包括政策宣傳力度小、產品設計缺乏吸引力、業(yè)務支持體系問題以及試點中保險公司的一些工作方法。

例如，一些公司害怕影響其他商業(yè)健康保險產品的銷售，這無法促進稅收優(yōu)惠健康保險。有些公司只開發(fā)團體保險銷售渠道，而不開放個人保險渠道。

據(jù)了解，雖然稅收健康保險的客戶目標是個人，但由于個人客戶的保費稅前支出和其他涉及個人所得稅代扣代繳的單位，大多數(shù)保險公司沒有開放個人購買，因為實際操作方便，降低道德風險和逆向選擇。

在這方面，黃洪強調，該行業(yè)應該大力發(fā)展多元化銷售。鼓勵集團保險銷售，鼓勵個人保險銷售，鼓勵保險公司直銷，鼓勵代理銷售，鼓勵線下銷售，鼓勵在線銷售。

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