導讀: 盡管從最近披露的2015年三家互聯(lián)網保險公司的業(yè)績來看,去年新增的兩家互聯(lián)網保險公司與開業(yè)兩年多的眾安保險有很大差異。但業(yè)內普遍認為,互聯(lián)網保險在過去20年中經歷了興起、發(fā)展和成熟的過程。目前,互聯(lián)網保險正處于爆發(fā)前夕。經過近兩年的快速增長,互聯(lián)網保險即將迎來全面爆發(fā)。
伴隨著行業(yè)競爭的快速增長加劇
互聯(lián)網保險2014年業(yè)務擴張后,2015年繼續(xù)實現快速增長。據中國保險協(xié)會稱,2015年互聯(lián)網保險保費收入高達2234億元,比2011年增長近69倍,互聯(lián)網保費占總保費收入的9.2%。
2015年,隨著越來越多的互聯(lián)網平臺公司布局保險業(yè),目前正在開展互聯(lián)網業(yè)務保險公司數量已超過100家。根據中國保險協(xié)會的數據,截至2015年底,國內從事互聯(lián)網保險業(yè)務財產險與2014年相比,公司增長至49家,占69%,互聯(lián)網渠道保費收入768.4億元,同比增長51.9%。
根據《2016年互聯(lián)網保險行業(yè)研究報告》,互聯(lián)網保險的快速增長主要基于兩個原因:一是財務管理保險產品同時,互聯(lián)網在第三方電子商務平臺等網絡渠道的銷售熱度也在繼續(xù)。車險保費收入的增長率處于明顯的上升渠道;第二,由于保險公司更加重視互聯(lián)網渠道,特別是中小型保險公司向互聯(lián)網,尋求新的市場空間。
與傳統(tǒng)保險市場相比,互聯(lián)網保險業(yè)務在成本和效率上具有明顯的優(yōu)勢,為保險業(yè)的發(fā)展帶來了機遇。誠信國際金融機構分析師孟航認為,隨著互聯(lián)網保險公司數量的增加,互聯(lián)網保險行業(yè)競爭將加劇,未來客戶模式、服務仍有進一步探索空間,客戶管理和服務監(jiān)管規(guī)則仍需明確,信息安全和風險控制仍是互聯(lián)網保險發(fā)展面臨的重要挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網金融普惠日益突出
互聯(lián)網+2015年互聯(lián)網成為戰(zhàn)略共識人身保險隨著市場的不斷擴大,共有61家人身保險公司開展互聯(lián)網保險業(yè)務,比2014年底增加9家,占人身保險會員公司總數的80%,其中39家中國公司和22家外國公司。
據了解,在61家經營互聯(lián)網個人保險業(yè)務的個人保險公司中,44家通過建立在線購物中心(官方網站),54家與第三方電子商務平臺深入合作,其中37家采用官方網站和第三方合作雙管齊下的商業(yè)模式。中國人壽(市場601628,買入),泰康人壽,太平洋保險大型保險集團公司,包括和平保險,通過建立獨立的電子商務公司,布局專業(yè)的互聯(lián)網運營。
2015年,互聯(lián)網個人保險件平均保費達到690.8元,同比大幅增長105.4%。從產品類型來看,有兩個特點。一是保障產品平均保費大幅增加,保險保障功能逐步強化;二是理財產品平均保費大幅下降,互聯(lián)網金融普惠優(yōu)勢日益突出。
中國保險協(xié)會在2015年互聯(lián)網個人保險市場運行分析報告中指出,雖然互聯(lián)網保險發(fā)展勢頭迅速,但互聯(lián)網個人保險市場仍過度依賴金融業(yè)務、產品結構發(fā)展不平衡、信息安全保護機制不成熟,逆向選擇和道德風險防范迫切需要加強。
創(chuàng)新場景應用將繼續(xù)深化
雖然最近有媒體披露泰康在線成立三個多月,總保費只有215.45萬元,月平均保費不到100萬元,但市場寄予厚望的第二家互聯(lián)網保險公司開局并不順利。但泰康在線COO丁俊峰自信地說,上述數據只是財產險據統(tǒng)計,人身保險數據涵蓋泰康人壽。生活結合,互聯(lián)網+大健康(愛基、凈值、信息)是泰康在線的大戰(zhàn)略。泰康在線反映了互聯(lián)網的特點。第一類是服務于互聯(lián)網醫(yī)療健康(愛基、凈值、信息)的所有生態(tài)企業(yè);第二類是保險作為連接移動醫(yī)療的支付方式。
事實上,對于互聯(lián)網保險發(fā)展面臨的展覽瓶頸和競爭趨勢,場景已成為業(yè)界普遍認可的展覽理念。從事互聯(lián)網保險的相關負責人表示,無論是提供保險服務的平臺機構,還是試圖接觸轉型的保險公司,都應該考慮在場景的基礎上,使保險更容易被消費者接受。
螞蟻金服保險業(yè)務部相關負責人認為,中國的保險市場值得以小、高頻、碎片化的保險銷售。對于互聯(lián)網保險,我們應該在現場找到痛點,接近消費者的需求,并使用數據優(yōu)化產品來改善相應的保險體驗或控制索賠鏈接的風險。未來的保險場景+行業(yè)模式更值得期待,可以體現在電子商務、農村金融保險服務、O2O、旅游等領域。
根據中國保險協(xié)會的報告,未來以移動終端為平臺推廣和交易保險產品將不可避免地成為互聯(lián)網個人保險業(yè)務的新增長點。同時,場景化和碎片化程度不斷加深。保險公司可以通過創(chuàng)新場景應用了解客戶需求,為細分群體設計創(chuàng)新產品,滿足客戶需求,增加客戶粘性和后續(xù)業(yè)務的可持續(xù)性。可以預見,跨境競爭和多元化主體有利于進一步促進互聯(lián)網保險的發(fā)展,激發(fā)市場活力,實現多方互利共贏。
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