導(dǎo)讀： 盡管從最近披露的2015年三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的業(yè)績來看，去年新增的兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與開業(yè)兩年多的眾安保險(xiǎn)有很大差異。但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在過去20年中經(jīng)歷了興起、發(fā)展和成熟的過程。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正處于爆發(fā)前夕。經(jīng)過近兩年的快速增長，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)即將迎來全面爆發(fā)。

伴隨著行業(yè)競爭的快速增長加劇

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)2014年業(yè)務(wù)擴(kuò)張后，2015年繼續(xù)實(shí)現(xiàn)快速增長。據(jù)中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)稱，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)2234億元，比2011年增長近69倍，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占總保費(fèi)收入的9.2%。

2015年，隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司布局保險(xiǎn)業(yè)，目前正在開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過100家。根據(jù)中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2015年底，國內(nèi)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與2014年相比，公司增長至49家，占69%，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)收入768.4億元，同比增長51.9%。

根據(jù)《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速增長主要基于兩個(gè)原因：一是財(cái)務(wù)管理保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)在第三方電子商務(wù)平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)渠道的銷售熱度也在繼續(xù)。車險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長率處于明顯的上升渠道；第二，由于保險(xiǎn)公司更加重視互聯(lián)網(wǎng)渠道，特別是中小型保險(xiǎn)公司向互聯(lián)網(wǎng)，尋求新的市場空間。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在成本和效率上具有明顯的優(yōu)勢，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇。誠信國際金融機(jī)構(gòu)分析師孟航認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)競爭將加劇，未來客戶模式、服務(wù)仍有進(jìn)一步探索空間，客戶管理和服務(wù)監(jiān)管規(guī)則仍需明確，信息安全和風(fēng)險(xiǎn)控制仍是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的重要挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融普惠日益突出

互聯(lián)網(wǎng)+2015年互聯(lián)網(wǎng)成為戰(zhàn)略共識(shí)人身保險(xiǎn)隨著市場的不斷擴(kuò)大，共有61家人身保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比2014年底增加9家，占人身保險(xiǎn)會(huì)員公司總數(shù)的80%，其中39家中國公司和22家外國公司。

據(jù)了解，在61家經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人保險(xiǎn)公司中，44家通過建立在線購物中心（官方網(wǎng)站），54家與第三方電子商務(wù)平臺(tái)深入合作，其中37家采用官方網(wǎng)站和第三方合作雙管齊下的商業(yè)模式。中國人壽(市場601628，買入)，泰康人壽，太平洋保險(xiǎn)大型保險(xiǎn)集團(tuán)公司，包括和平保險(xiǎn)，通過建立獨(dú)立的電子商務(wù)公司，布局專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營。

2015年，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)件平均保費(fèi)達(dá)到690.8元，同比大幅增長105.4%。從產(chǎn)品類型來看，有兩個(gè)特點(diǎn)。一是保障產(chǎn)品平均保費(fèi)大幅增加，保險(xiǎn)保障功能逐步強(qiáng)化；二是理財(cái)產(chǎn)品平均保費(fèi)大幅下降，互聯(lián)網(wǎng)金融普惠優(yōu)勢日益突出。

中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)在2015年互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)市場運(yùn)行分析報(bào)告中指出，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展勢頭迅速，但互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)市場仍過度依賴金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡、信息安全保護(hù)機(jī)制不成熟，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)防范迫切需要加強(qiáng)。

創(chuàng)新場景應(yīng)用將繼續(xù)深化

雖然最近有媒體披露泰康在線成立三個(gè)多月，總保費(fèi)只有215.45萬元，月平均保費(fèi)不到100萬元，但市場寄予厚望的第二家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開局并不順利。但泰康在線COO丁俊峰自信地說，上述數(shù)據(jù)只是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)據(jù)統(tǒng)計(jì)，人身保險(xiǎn)數(shù)據(jù)涵蓋泰康人壽。生活結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)+大健康(愛基、凈值、信息)是泰康在線的大戰(zhàn)略。泰康在線反映了互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)。第一類是服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康(愛基、凈值、信息)的所有生態(tài)企業(yè)；第二類是保險(xiǎn)作為連接移動(dòng)醫(yī)療的支付方式。

事實(shí)上，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的展覽瓶頸和競爭趨勢，場景已成為業(yè)界普遍認(rèn)可的展覽理念。從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，無論是提供保險(xiǎn)服務(wù)的平臺(tái)機(jī)構(gòu)，還是試圖接觸轉(zhuǎn)型的保險(xiǎn)公司，都應(yīng)該考慮在場景的基礎(chǔ)上，使保險(xiǎn)更容易被消費(fèi)者接受。

螞蟻金服保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，中國的保險(xiǎn)市場值得以小、高頻、碎片化的保險(xiǎn)銷售。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，我們應(yīng)該在現(xiàn)場找到痛點(diǎn)，接近消費(fèi)者的需求，并使用數(shù)據(jù)優(yōu)化產(chǎn)品來改善相應(yīng)的保險(xiǎn)體驗(yàn)或控制索賠鏈接的風(fēng)險(xiǎn)。未來的保險(xiǎn)場景+行業(yè)模式更值得期待，可以體現(xiàn)在電子商務(wù)、農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)、O2O、旅游等領(lǐng)域。

根據(jù)中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的報(bào)告，未來以移動(dòng)終端為平臺(tái)推廣和交易保險(xiǎn)產(chǎn)品將不可避免地成為互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)。同時(shí)，場景化和碎片化程度不斷加深。保險(xiǎn)公司可以通過創(chuàng)新場景應(yīng)用了解客戶需求，為細(xì)分群體設(shè)計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶需求，增加客戶粘性和后續(xù)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。可以預(yù)見，跨境競爭和多元化主體有利于進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，激發(fā)市場活力，實(shí)現(xiàn)多方互利共贏。

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