導讀： 盡管從最近披露的2015年三家互聯(lián)網保險公司的業(yè)績來看，去年新增的兩家互聯(lián)網保險公司與開業(yè)兩年多的眾安保險有很大差異。但業(yè)內普遍認為，互聯(lián)網保險在過去20年中經歷了興起、發(fā)展和成熟的過程。目前，互聯(lián)網保險正處于爆發(fā)前夕。經過近兩年的快速增長，互聯(lián)網保險即將迎來全面爆發(fā)。

伴隨著行業(yè)競爭的快速增長加劇

互聯(lián)網保險2014年業(yè)務擴張后，2015年繼續(xù)實現快速增長。據中國保險協(xié)會稱，2015年互聯(lián)網保險保費收入高達2234億元，比2011年增長近69倍，互聯(lián)網保費占總保費收入的9.2%。

2015年，隨著越來越多的互聯(lián)網平臺公司布局保險業(yè)，目前正在開展互聯(lián)網業(yè)務保險公司數量已超過100家。根據中國保險協(xié)會的數據，截至2015年底，國內從事互聯(lián)網保險業(yè)務財產險與2014年相比，公司增長至49家，占69%，互聯(lián)網渠道保費收入768.4億元，同比增長51.9%。

根據《2016年互聯(lián)網保險行業(yè)研究報告》，互聯(lián)網保險的快速增長主要基于兩個原因：一是財務管理保險產品同時，互聯(lián)網在第三方電子商務平臺等網絡渠道的銷售熱度也在繼續(xù)。車險保費收入的增長率處于明顯的上升渠道；第二，由于保險公司更加重視互聯(lián)網渠道，特別是中小型保險公司向互聯(lián)網，尋求新的市場空間。

與傳統(tǒng)保險市場相比，互聯(lián)網保險業(yè)務在成本和效率上具有明顯的優(yōu)勢，為保險業(yè)的發(fā)展帶來了機遇。誠信國際金融機構分析師孟航認為，隨著互聯(lián)網保險公司數量的增加，互聯(lián)網保險行業(yè)競爭將加劇，未來客戶模式、服務仍有進一步探索空間，客戶管理和服務監(jiān)管規(guī)則仍需明確，信息安全和風險控制仍是互聯(lián)網保險發(fā)展面臨的重要挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網金融普惠日益突出

互聯(lián)網+2015年互聯(lián)網成為戰(zhàn)略共識人身保險隨著市場的不斷擴大，共有61家人身保險公司開展互聯(lián)網保險業(yè)務，比2014年底增加9家，占人身保險會員公司總數的80%，其中39家中國公司和22家外國公司。

據了解，在61家經營互聯(lián)網個人保險業(yè)務的個人保險公司中，44家通過建立在線購物中心（官方網站），54家與第三方電子商務平臺深入合作，其中37家采用官方網站和第三方合作雙管齊下的商業(yè)模式。中國人壽(市場601628，買入)，泰康人壽，太平洋保險大型保險集團公司，包括和平保險，通過建立獨立的電子商務公司，布局專業(yè)的互聯(lián)網運營。

2015年，互聯(lián)網個人保險件平均保費達到690.8元，同比大幅增長105.4%。從產品類型來看，有兩個特點。一是保障產品平均保費大幅增加，保險保障功能逐步強化；二是理財產品平均保費大幅下降，互聯(lián)網金融普惠優(yōu)勢日益突出。

中國保險協(xié)會在2015年互聯(lián)網個人保險市場運行分析報告中指出，雖然互聯(lián)網保險發(fā)展勢頭迅速，但互聯(lián)網個人保險市場仍過度依賴金融業(yè)務、產品結構發(fā)展不平衡、信息安全保護機制不成熟，逆向選擇和道德風險防范迫切需要加強。

創(chuàng)新場景應用將繼續(xù)深化

雖然最近有媒體披露泰康在線成立三個多月，總保費只有215.45萬元，月平均保費不到100萬元，但市場寄予厚望的第二家互聯(lián)網保險公司開局并不順利。但泰康在線COO丁俊峰自信地說，上述數據只是財產險據統(tǒng)計，人身保險數據涵蓋泰康人壽。生活結合，互聯(lián)網+大健康(愛基、凈值、信息)是泰康在線的大戰(zhàn)略。泰康在線反映了互聯(lián)網的特點。第一類是服務于互聯(lián)網醫(yī)療健康(愛基、凈值、信息)的所有生態(tài)企業(yè)；第二類是保險作為連接移動醫(yī)療的支付方式。

事實上，對于互聯(lián)網保險發(fā)展面臨的展覽瓶頸和競爭趨勢，場景已成為業(yè)界普遍認可的展覽理念。從事互聯(lián)網保險的相關負責人表示，無論是提供保險服務的平臺機構，還是試圖接觸轉型的保險公司，都應該考慮在場景的基礎上，使保險更容易被消費者接受。

螞蟻金服保險業(yè)務部相關負責人認為，中國的保險市場值得以小、高頻、碎片化的保險銷售。對于互聯(lián)網保險，我們應該在現場找到痛點，接近消費者的需求，并使用數據優(yōu)化產品來改善相應的保險體驗或控制索賠鏈接的風險。未來的保險場景+行業(yè)模式更值得期待，可以體現在電子商務、農村金融保險服務、O2O、旅游等領域。

根據中國保險協(xié)會的報告，未來以移動終端為平臺推廣和交易保險產品將不可避免地成為互聯(lián)網個人保險業(yè)務的新增長點。同時，場景化和碎片化程度不斷加深。保險公司可以通過創(chuàng)新場景應用了解客戶需求，為細分群體設計創(chuàng)新產品，滿足客戶需求，增加客戶粘性和后續(xù)業(yè)務的可持續(xù)性。可以預見，跨境競爭和多元化主體有利于進一步促進互聯(lián)網保險的發(fā)展，激發(fā)市場活力，實現多方互利共贏。

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