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第一個(gè)全面披露中國金融業(yè)的價(jià)值構(gòu)成和單個(gè)客戶的價(jià)值

導(dǎo)讀:
12月9日,中國平安在福建廈門舉行戰(zhàn)略日活動(dòng),首次詳細(xì)闡述了平安人壽保險(xiǎn)的價(jià)值,以及平安集團(tuán)的個(gè)人商業(yè)模式和業(yè)務(wù)成果。平安集團(tuán)執(zhí)行副總經(jīng)理、首席財(cái)務(wù)執(zhí)行官姚波、平安集團(tuán)執(zhí)行副總經(jīng)理、首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官李元祥出席了活動(dòng)。姚波全面披露了平安人壽保險(xiǎn)的價(jià)值結(jié)構(gòu),這是迄今為止中國保險(xiǎn)業(yè)最全面、最簡單的分析;李元祥明確詳細(xì)介紹了平安個(gè)人業(yè)務(wù)模式和個(gè)人客戶業(yè)務(wù)成果,這也是國內(nèi)金融企業(yè)首次披露個(gè)人客戶價(jià)值。姚波全面披露了平安人壽保險(xiǎn)的價(jià)值結(jié)構(gòu),這是迄今為止中國保險(xiǎn)業(yè)最全面、最簡單的分析;李元祥明確詳細(xì)介紹了平安個(gè)人業(yè)務(wù)模式和個(gè)人客戶業(yè)務(wù)成果,這也是國內(nèi)金融企業(yè)首次披露個(gè)人客戶價(jià)值。

李源祥表示,通過一個(gè)賬戶、兩個(gè)超市和一扇門的商業(yè)模式,安全的個(gè)人業(yè)務(wù)在利潤、服務(wù)總數(shù)、金融客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)用戶的活動(dòng)方面實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長,推動(dòng)了個(gè)人業(yè)務(wù)價(jià)值的持續(xù)提升。目前,平安為超過1.22億金融客戶和超過2.98億互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)用戶提供服務(wù)。其中,高凈值客戶人均持有9.98種金融產(chǎn)品,全客戶人均持有2.16種金融產(chǎn)品,金融客戶人均利潤195元。
2016年上半年,平安個(gè)人業(yè)務(wù)凈利潤為238.5億元。

姚波說,和平壽險(xiǎn)堅(jiān)持以價(jià)值為導(dǎo)向的經(jīng)營戰(zhàn)略,注重產(chǎn)品戰(zhàn)略的長期保障險(xiǎn)種,充分準(zhǔn)備利率下降。即使利率繼續(xù)下降,平安未來仍有很大的利潤釋放空間。目前,平安長期保障產(chǎn)品占新業(yè)務(wù)價(jià)值的70%,利差僅占21%。換句話說,平安壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)對收益率敏感性低,低利率環(huán)境對安全壽險(xiǎn)未來盈利能力的影響低于同行。

平安服務(wù)的個(gè)人總數(shù)和客戶價(jià)值貢獻(xiàn)迅速升,個(gè)人業(yè)務(wù)價(jià)值4、168.5億元

2016年,在核心金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上,中國平安積極布局互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù),建立1-2-2-N戰(zhàn)略目標(biāo):一個(gè)目標(biāo)-國際領(lǐng)先的個(gè)人金融生活服務(wù)提供商;兩個(gè)重點(diǎn)是大型金融資產(chǎn)和大型醫(yī)療保健;兩種模式-金融+互聯(lián)網(wǎng),互聯(lián)網(wǎng)+金融和非金融;N個(gè)支柱—保險(xiǎn)、銀行、資產(chǎn)管理、金融服務(wù)、房地產(chǎn)金融、醫(yī)療保健、汽車服務(wù)等生態(tài)系統(tǒng)。

李源祥表示,在此戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上,平安形成了一賬戶、兩超市、一門的商業(yè)模式。通過金融超市和生活超市,提供多元化的金融和生活服務(wù),滿足客戶的需求。同時(shí),客戶可以通過任何門享受平安集團(tuán)提供的一站式賬戶管理和各種產(chǎn)品和服務(wù)。

在這種模式下,平安服務(wù)的個(gè)人總數(shù)迅速增加,客戶價(jià)值貢獻(xiàn)很高。平安為1.22億金融客戶和2.98億互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)用戶提供服務(wù),其中8.19萬高凈值客戶,9.98個(gè)金融產(chǎn)品,2.16個(gè)金融產(chǎn)品;195元。

截至2016年6月30日,平安集團(tuán)個(gè)人業(yè)務(wù)內(nèi)容價(jià)值已從2014年3月20日開始.2016年6月底,5億元升至4,168.金融產(chǎn)品資產(chǎn)管理規(guī)模穩(wěn)步增長至34587億元,貸款余額515億元,產(chǎn)品盈利能力持續(xù)增強(qiáng)。

在戰(zhàn)略日,李源祥還詳細(xì)介紹了平安客戶分布、人均合同數(shù)量增加和用戶活動(dòng)。李元祥透露,平安金融客戶結(jié)構(gòu)良好,產(chǎn)品采購能力強(qiáng),金融客戶挖掘潛力巨大?,F(xiàn)有數(shù)據(jù)顯示,隨著平安集團(tuán)客戶保留年限的增加,人均合同數(shù)量穩(wěn)步增加;隨著合同數(shù)量的增加,人均資產(chǎn)或負(fù)債規(guī)模呈指數(shù)級增長;客戶財(cái)富水平越高,對集團(tuán)的人均貢獻(xiàn)就越大。隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)用戶的活躍平臺(tái)也在迅速提升。

金融客戶已經(jīng)高度滲透到各種產(chǎn)品線之間,互聯(lián)網(wǎng)用戶也購買了大量的金融產(chǎn)品。例如,截至2016年6月30日,29%的信用卡客戶、23%的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶和18%的銀行存款客戶購買了安全的信用卡客戶人壽保險(xiǎn);2016年上半年,34.0萬金融賬戶用戶購買了互聯(lián)網(wǎng)用戶車險(xiǎn)、21.8萬人購買人壽保險(xiǎn),19.3萬人開立了銀行賬戶。隨著購買金融產(chǎn)品和服務(wù)的增加,金融客戶的保留和滿意度不斷提高。

關(guān)于集團(tuán)個(gè)人業(yè)務(wù)的價(jià)值,李源祥解釋說,根據(jù)平安目前的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),心金融業(yè)務(wù)價(jià)值加上互聯(lián)網(wǎng)用戶價(jià)值。其中,核心金融的個(gè)人業(yè)務(wù)價(jià)值來自核心金融客戶數(shù)量和人均利潤的增長,互聯(lián)網(wǎng)用戶價(jià)值主要來自活躍用戶數(shù)量和家庭平均產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值貢獻(xiàn)的增長。

李源祥指出:目前,平安核心金融業(yè)務(wù)模式成熟,整體利潤不斷提高;隨著平安互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模和服務(wù)范圍的快速擴(kuò)大,互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)正成為平安價(jià)值增長的新驅(qū)動(dòng)力。

平安人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù):以長期保險(xiǎn)為重點(diǎn),未來利潤釋放空間3.863億

保險(xiǎn)業(yè)務(wù),特別是人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù),是安全利潤的主要來源。近兩年來,全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇放緩,中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)。由于國內(nèi)利率持續(xù)下降和資本市場低迷,金融和保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力已成為投資市場關(guān)注的焦點(diǎn)。

在此背景下,平安人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的價(jià)值和新業(yè)務(wù)價(jià)值增長是否可持續(xù),平安業(yè)績是否能保證中國經(jīng)濟(jì)下行期穩(wěn)定增長,保持足夠穩(wěn)定的償付能力是市場關(guān)注的焦點(diǎn)。

針對上述問題,姚波表示,在平安人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新業(yè)務(wù)價(jià)值中,代理渠道占90%以上,其中長期保障產(chǎn)品占整體新業(yè)務(wù)價(jià)值的70%。2011-2015年,長期保障業(yè)務(wù)在代理渠道的第一年規(guī)模保費(fèi)比例從42%增加到51%。

姚波透露:長期保障產(chǎn)品的利率變化遠(yuǎn)低于短期交易儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至2016年中,平安人壽保險(xiǎn)的整體新業(yè)務(wù)價(jià)值為471.25億元,其中長期保障產(chǎn)品的基準(zhǔn)新業(yè)務(wù)價(jià)值為329.67億元。即使我們的保險(xiǎn)基金投資回報(bào)率下降了50個(gè)基點(diǎn),長期保障產(chǎn)品的新業(yè)務(wù)價(jià)值也只下降了5.7%。利差占平安長期保障業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)價(jià)值的21%,遠(yuǎn)低于短期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)近80%。這也導(dǎo)致平安壽險(xiǎn)對利率下降的敏感性遠(yuǎn)低于同行。

事實(shí)上,近年來,平安壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。據(jù)姚波介紹,2011年至2015年,平安長期保障業(yè)務(wù)在代理渠道的第一年規(guī)模保費(fèi)比例從2011年的42%持續(xù)上升至51%。由于此類產(chǎn)品利差相對較低,平安人壽未來利潤的主要組成部分是與保險(xiǎn)保障和運(yùn)營成本密切相關(guān)的死差。姚波指出,負(fù)債端的剩余邊際最能體現(xiàn)壽險(xiǎn)公司未分配利潤,平安壽險(xiǎn)指標(biāo)高達(dá)3.863億元。這意味著平安壽險(xiǎn)在未來有近4000億的稅前利潤釋放空間。

對于分析師關(guān)注的第二代,姚波認(rèn)為第二代對安全有積極影響:一方面,以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的償付能力體系更準(zhǔn)確地反映了公司的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)安全更好地將風(fēng)險(xiǎn)管理融入日常運(yùn)營;另一方面,第二代也更真實(shí)地反映了長期安全產(chǎn)品的高內(nèi)容價(jià)值,驗(yàn)證了產(chǎn)品戰(zhàn)略的正確性。

雖然中國目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜,但在監(jiān)管倡導(dǎo)的‘保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)’理性回歸下,市場對安全產(chǎn)品的需求仍有巨大的增長潛力,

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