導(dǎo)讀：
2016年，普惠金融，成年扶貧關(guān)鍵詞。

近日，央視聚焦保險(xiǎn)包容性，金融業(yè)進(jìn)入農(nóng)村隊(duì)列，保險(xiǎn)業(yè)成為領(lǐng)導(dǎo)者。然而，這是一場被定義為克服困難的戰(zhàn)斗。

12月14日至16日，在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，要更加有力、扎實(shí)地推進(jìn)扶貧工作，集中力量克服薄弱環(huán)節(jié)，努力幫助貧困人口解決實(shí)際問題，推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)扶貧政策措施扎根的會(huì)議精神，再次提到扶貧的硬骨頭。

夢后遺癥背后:農(nóng)村難

那么，中國的難在哪里呢？

數(shù)據(jù)顯示，2015年60歲及以上人口達(dá)到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。預(yù)計(jì)2025年60歲以上人口將達(dá)到3億，成為超老年國家。人口老齡化不僅帶來了人口結(jié)構(gòu)的變化，也帶來了現(xiàn)有養(yǎng)老金和醫(yī)療體系的尷尬。今年10月，根據(jù)《中國城鄉(xiāng)老年人生活條件第四次抽樣調(diào)查結(jié)果》，農(nóng)村空巢老人占農(nóng)村老年人口的51.7%，貧困、獨(dú)居、看病困難。農(nóng)村養(yǎng)老面臨著比城市更嚴(yán)峻的局面。

其次，根據(jù)民政部今年發(fā)布的農(nóng)村留守兒童調(diào)查結(jié)果，中國共有902萬農(nóng)村留守兒童。江西、四川、貴州、安徽、河南、湖南、湖北的農(nóng)村留守兒童人數(shù)超過70萬。留守兒童身心健康風(fēng)險(xiǎn)突出，表現(xiàn)為心理障礙、安全威脅、學(xué)習(xí)困難等。農(nóng)村留守兒童教育迫在眉睫。

第三，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年全國糧食總產(chǎn)量為61623.9萬噸，比2015年減少520.1萬噸，減少0.8%。據(jù)了解，這是中國糧食產(chǎn)量自13年以來首次下降。長期以來，農(nóng)民一直靠天吃飯

第四，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要金融、保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)業(yè)材料、銷售、咨詢、技術(shù)培訓(xùn)等全產(chǎn)業(yè)鏈的社會(huì)化服務(wù)支持。農(nóng)村基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)少，信貸規(guī)模小，難以有效支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

數(shù)據(jù)顯示，中國5575萬貧困人口主要集中在農(nóng)村地區(qū)。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，由于農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)的缺陷，存在著成堆的問題。我看到太多的農(nóng)民工變得富有，但我看到他們因?yàn)榧膊『蜑?zāi)難而恢復(fù)貧困。但有了保險(xiǎn)的支持，他們就可以避免這場災(zāi)難。中國平安人壽董事長兼CEO丁當(dāng)表示，未來扶貧將克服農(nóng)村困難，金融普惠和保險(xiǎn)扶貧將成為關(guān)鍵。

今年：普惠政策逐步細(xì)化，未來傾向于中西部

在此背景下，金融普惠和金融扶貧迫在眉睫。今年以來，普惠金融發(fā)展迅速，保險(xiǎn)業(yè)普惠加速。

自今年5月以來，中國保監(jiān)會(huì)對(duì)貧困地區(qū)進(jìn)行了密集調(diào)查，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為貧困地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展指明了道路。保險(xiǎn)扶貧應(yīng)包容性，通過大數(shù)規(guī)則覆蓋所有貧困人口；保險(xiǎn)扶貧應(yīng)準(zhǔn)確，對(duì)因?yàn)?zāi)害、疾病等原因?qū)е仑毨У呢毨丝陂_發(fā)有針對(duì)性的扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品。

目前，脫貧攻堅(jiān)的目標(biāo)越來越明確。

從覆蓋人群的角度來看，6月，中國保監(jiān)會(huì)表示，重點(diǎn)開發(fā)留守兒童、留守婦女、留守老人、獨(dú)立老人、殘疾人等保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)民工開辟綠色渠道，積極開展貧困家庭大中學(xué)生貸款擔(dān)保保險(xiǎn)。

在因?yàn)?zāi)返貧方面，中國保監(jiān)會(huì)在接下來的6月份提出，災(zāi)后賠償應(yīng)盡快簡化，部分賠償可以預(yù)付已確定的災(zāi)害損失。9月，中國保監(jiān)會(huì)召開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)治理整頓監(jiān)督現(xiàn)場會(huì)議，再次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司要認(rèn)真規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營。11月，中國保監(jiān)會(huì)透露，保險(xiǎn)在保護(hù)農(nóng)民利益和國家糧食安全方面發(fā)揮了重要作用。

今年6月，中國保監(jiān)會(huì)與國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)扶貧工作的意見》，要求研究探索因病返貧的具體解決方案大病保險(xiǎn)傾向于貧困人口，提高貧困人口醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際報(bào)銷比例。10月，中國保監(jiān)會(huì)表示，將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)的監(jiān)督，積極完善城鄉(xiāng)居民的嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)制度。12月，中國保監(jiān)會(huì)指出，支持設(shè)立保險(xiǎn)公司，承擔(dān)嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)、公立醫(yī)院重組等政策業(yè)務(wù)，緩解因病致貧、因病返貧。

最近，中國保監(jiān)會(huì)再次指出了一條明確的保險(xiǎn)包容性道路，稱它將優(yōu)先考慮邊境少數(shù)民族地區(qū)和中西部機(jī)構(gòu)較少的省份。從南到北，從網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)、產(chǎn)品推廣，到大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用、一站式服務(wù)建立、創(chuàng)新升級(jí)、金融扶貧，保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)領(lǐng)先，并繼續(xù)努力為貧困人口愿意保護(hù)。

事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)在普惠金融方面取得了顯著的成就。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，自十八大以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了7.46萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，共支付了1546.88億元的賠償金；在嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)方面，已覆蓋9.66億城鄉(xiāng)居民，直接受益超過800萬人?；踞t(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上患者實(shí)際報(bào)銷比例一般增加10-15個(gè)百分點(diǎn)，總報(bào)銷比例達(dá)到70%，最高賠償11.6萬元。

跟上監(jiān)管步伐，保險(xiǎn)業(yè)共鳴

在保監(jiān)會(huì)的帶動(dòng)下，保險(xiǎn)公司在普惠金融方面也頻頻步伐。

從網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的角度來看，隨著普惠保險(xiǎn)的推進(jìn)，縣鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)也加快了。以平安人壽為例。2007年以來，平安人壽開始推進(jìn)縣鄉(xiāng)市場網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)，依托縣鄉(xiāng)市場網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)，完成線下門店建設(shè)，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┕衽_(tái)服務(wù)。截至2016年11月底，平安人壽已在縣鄉(xiāng)開設(shè)1854個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋31個(gè)省、直轄市、自治區(qū)保險(xiǎn)代理人數(shù)量發(fā)展到31.6萬人。此外，中國保險(xiǎn)也活躍在縣鄉(xiāng)領(lǐng)域，累計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客戶超過4000萬，縣鄉(xiāng)基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。

因病返貧現(xiàn)象是保險(xiǎn)公司關(guān)注的另一個(gè)焦點(diǎn)。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)10月底公布的大病保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，中國有16家保險(xiǎn)公司在31個(gè)省、市、自治區(qū)開展了大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。例如，2015年，平安人壽推出了行業(yè)首次大病預(yù)賠、特殊預(yù)賠。數(shù)據(jù)顯示，2016年1月至11月壽險(xiǎn)公司已向1470多名客戶提供預(yù)賠服務(wù)，預(yù)賠金額超過1億元。

此外，太平人壽還在積極制定嚴(yán)重疾病扶貧計(jì)劃。數(shù)據(jù)顯示，太平人壽還與北海、防城港、榆林市衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)簽訂了嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)合同，覆蓋了50多萬注冊(cè)貧困人口。

同時(shí)，農(nóng)民工和農(nóng)村留守兒童的情況也受到了保險(xiǎn)公司的關(guān)注。對(duì)于上述人群，一些保險(xiǎn)公司傾向于產(chǎn)品設(shè)計(jì)。以華夏人壽為例，公司量身定制了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)許多農(nóng)村留守兒童生活環(huán)境險(xiǎn)峻、面臨諸多意外風(fēng)險(xiǎn)等問題。平安人壽還根據(jù)農(nóng)民工和留守兒童的保障需求，開發(fā)了創(chuàng)富平安卡和保護(hù)嬰兒卡，彌補(bǔ)了縣農(nóng)市場專屬產(chǎn)品的長期空白。企業(yè)在促進(jìn)解決留守兒童等社會(huì)熱點(diǎn)問題方面具有優(yōu)化公益資源、增強(qiáng)社會(huì)動(dòng)員的優(yōu)勢，有利于解決促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的難點(diǎn)問題?！鼻迦A大學(xué)NGO研究所副所長賈西津此前表示。

保險(xiǎn)公司為農(nóng)村兒童開展的愛心捐贈(zèng)活動(dòng)也很常見。以安邦保險(xiǎn)為例，公司最近走進(jìn)貴州銅仁山區(qū)安邦希望小學(xué)，向?qū)W生捐贈(zèng)2000多件運(yùn)動(dòng)器材、書籍、文具等物品。不久前的11月，太平洋保險(xiǎn)志愿者教學(xué)活動(dòng)在云南騰沖滇灘太平洋保險(xiǎn)希望小學(xué)舉行，這是公司組織愛心志愿者教學(xué)活動(dòng)的第九年。平安人壽在愛心志愿者教學(xué)方面也很活躍。數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，志愿者人數(shù)已達(dá)到4800人。此外，自1993年平安人壽建設(shè)第一所希望小學(xué)以來，保險(xiǎn)公司建設(shè)了114所小學(xué)。

乘坐互聯(lián)網(wǎng)+科技使保險(xiǎn)扶貧更高效、更準(zhǔn)確

在克服保險(xiǎn)扶貧困難的過程中，借助科技力量，乘坐互聯(lián)網(wǎng)+也成為特色之一。

先來看看保險(xiǎn)企業(yè)下鄉(xiāng)縣農(nóng)村的難點(diǎn)。首先，在貧困人口集中分布的農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，覆蓋面全，成為第一個(gè)難點(diǎn)；第三，如何解決農(nóng)村融資、創(chuàng)業(yè)等問題，合理有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，成為第三個(gè)難點(diǎn)。

科技和互聯(lián)網(wǎng)在應(yīng)對(duì)農(nóng)村扶貧困難時(shí)+它無疑是主力軍?？焖偎髻r是消除農(nóng)民擔(dān)憂的基礎(chǔ)。安邦保險(xiǎn)相關(guān)人士表示，為了盡可能實(shí)現(xiàn)快速索賠，安邦利用衛(wèi)星遙感技術(shù)進(jìn)行災(zāi)害調(diào)查，了解整體災(zāi)害損失和空間分布，準(zhǔn)確確定獲取面積、數(shù)量、位置等信息，提高索賠調(diào)查的效率。

同樣，借助互聯(lián)網(wǎng)+平安人壽也有自己獨(dú)特的想法。為了體現(xiàn)金融健康生活管家的理念，平安人壽在平安金管家創(chuàng)新APP引進(jìn)健康管理服務(wù)，整合醫(yī)療專家，服務(wù)各健康場景，為醫(yī)療資源稀缺的農(nóng)村用戶提供優(yōu)質(zhì)的健康管理服務(wù)，彌合城鄉(xiāng)醫(yī)療差距。

此外，平安人壽在銷售模式和服務(wù)模式上也充分創(chuàng)新，因地制宜，為農(nóng)村客戶實(shí)現(xiàn)私人定制。依靠互聯(lián)網(wǎng)+以及科技應(yīng)用，打造線上+線下銷售模式，有效解決縣、農(nóng)村廣闊、居民分散、商店難以全面覆蓋的困難；優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)購買流程，提供更靈活、更方便的售前、售中、售后服務(wù)；使用政策貸款等服務(wù)，靈活平安人壽正在為行業(yè)打造平安互聯(lián)網(wǎng)+扶貧模式。

道路又長又長，保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)前進(jìn)

12月中旬，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加快貧困地區(qū)市場體系建設(shè)，提高保險(xiǎn)業(yè)保障服務(wù)能力的指導(dǎo)意見》，指出未來將進(jìn)一步推動(dòng)貧困地區(qū)保險(xiǎn)市場加快發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝表示：許多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)行動(dòng)頻繁，但效果不大，這與農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱有關(guān)。近年來，我國農(nóng)村金融格局初步形成了多層次、完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但總體而言，農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。

未來，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與多方合作，利用合作伙伴現(xiàn)有渠道加快包容性金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，通過金融服務(wù)最后一公里，如金融機(jī)構(gòu)可以與中國供銷合作社合作，借助全國基層網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大包容性金融服務(wù)點(diǎn)，通過服務(wù)點(diǎn)，讓農(nóng)民客戶不離開家，可以分享金融服務(wù)的便利。

中國平安人壽董事長兼行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者CEO丁當(dāng)對(duì)未來保險(xiǎn)包容性和保險(xiǎn)扶貧提出了三個(gè)建議：一是加快縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村市場網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)進(jìn)度；二是根據(jù)需求設(shè)計(jì)多元化產(chǎn)品，滿足農(nóng)村市場需求；三是根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，探索縣、農(nóng)村市場服務(wù)模式升級(jí)。

中國平安人壽董事長兼CEO丁當(dāng)表示，未來，利用新技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)，努力為偏遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)客戶提供高效、高質(zhì)量的金融保險(xiǎn)服務(wù)；利用大數(shù)據(jù)準(zhǔn)確定位縣農(nóng)市場日益增長的保障需求；積極探索先服務(wù)后銷售模式，提供醫(yī)療、食品、住房、交通、多元化的一站式服務(wù)，如醫(yī)療、食品、住房、交通、游戲和財(cái)務(wù)。

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