買重疾險,一看保障疾病數(shù)量,頭就大了!80種?100種?120種?是不是病種越多越好?業(yè)務(wù)員說“我們輕癥賠5次、中癥賠60%保額”…這些輕癥、中癥到底有啥用?值不值得多花錢?今天咱就拋開那些花里胡哨的數(shù)字游戲,說點(diǎn)實(shí)在話:選重疾險,病種數(shù)量真不是最關(guān)鍵的!輕癥中癥,往往才是理賠時最可能用到的“隱形剛需”! 弄懂這幾點(diǎn),不花冤枉錢,保障更實(shí)在!
一、 重疾險保多少種疾病才夠?別再被“數(shù)字大比拼”帶偏了!
“你家保80種,他家保120種,那肯定120種的好??!”——停!這是最容易踩的坑! 真相是:
- 核心看“28+3”,這才是命門!
- 國家出手管著呢! 中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,統(tǒng)一規(guī)定了最高發(fā)的28種重大疾病的定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)。 這28種有多重要?占了實(shí)際理賠的95%以上! 比如癌癥(惡性腫瘤-重度)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)等,全在里面!
- “3”是指3種核心輕癥: 規(guī)范還統(tǒng)一了輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥的定義。為啥管輕癥?因?yàn)檫@仨也是最高發(fā)的!
- 結(jié)論一: 所有大陸銷售的重疾險,都包含了這28種重疾和3種輕癥,而且定義一模一樣! 這是底線保障。在這基礎(chǔ)上,保險公司再去增加其他疾病種類。
- 多出來的幾十上百種病,真有那么神?
- 實(shí)話實(shí)說,絕大多數(shù)保險公司增加的病種,發(fā)病率非常非常低。 有些甚至是極其罕見的疾?。ū热纭鞍2├薄ⅰ隘偱2 保?,或者是一些特定人群才可能得的?。ū热鐕?yán)重肌營養(yǎng)不良癥多見于兒童)。
- 加病種的“小心思”: 很多時候,增加病種數(shù)量是保險公司產(chǎn)品宣傳的“噱頭”,讓你覺得“哇,保得好全”,心理上感覺更值。但對實(shí)際保障范圍的提升,極其有限!
- 警惕“拆分湊數(shù)”! 更“聰明”的做法是把一種疾病的不同階段或治療方式拆成好幾種病(比如把“癌癥”拆成“惡性葡萄胎”、“侵蝕性葡萄胎”等),讓數(shù)字看起來漂亮。
資深編輯拍桌子:別為“100種 vs 120種”這種數(shù)字糾結(jié)得睡不著覺!多那20種罕見病,對你99.9%用不上!核心保障(28種重疾+3種高發(fā)輕癥)各家都一樣! 把精力省下來,關(guān)注更重要的東西!
二、 輕癥、中癥是啥?為什么說它們可能比“重疾數(shù)量”還重要!
重疾險光看“重疾”可不夠!輕癥、中癥保障,才是真正體現(xiàn)產(chǎn)品誠意和實(shí)用性的關(guān)鍵! 為啥?
- “輕癥”、“中癥”是什么?不是“小病”!
- 輕癥: 可以理解為重大疾病的早期階段或者沒達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的較輕狀態(tài)。比如:
- 極早期的惡性腫瘤(原位癌、皮膚癌等)
- 冠狀動脈介入手術(shù)(心臟支架)
- 單側(cè)腎臟切除
- 較小面積Ⅲ度燒傷(10%-20%)
- 中癥:嚴(yán)重程度介于輕癥和重疾之間的疾病狀態(tài)。比輕癥嚴(yán)重點(diǎn),但可能還沒達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)。比如:
- 中度腦中風(fēng)后遺癥(比輕癥要求高,比重癥要求低)
- 單個肢體缺失(比如一只手)
- 深度昏迷48或72小時(重疾通常要求96小時以上)
- 中度面積Ⅲ度燒傷(15%-20%或更高)
- 核心特點(diǎn): 發(fā)病率高! 想想看,是得早期癌癥、做個心臟支架的人多,還是直接得嚴(yán)重癌癥、大面積心梗的人多?顯然是前者!
- 輕癥: 可以理解為重大疾病的早期階段或者沒達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)的較輕狀態(tài)。比如:
- 為什么輕癥/中癥保障極其重要?
- 理賠門檻更低,更容易拿到錢! 這是最最實(shí)在的!得了病,沒達(dá)到重疾那么嚴(yán)重,但治療要花錢、可能影響工作收入。這時輕癥/中癥賠付就能雪中送炭!比如買個50萬保額的重疾險:
- 輕癥可能賠15萬-30%(7.5萬-15萬)
- 中癥可能賠50%-60%(25萬-30萬)
- 這筆錢能用來支付醫(yī)療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、彌補(bǔ)收入損失。
- 豁免保費(fèi)的神器! 絕大多數(shù)優(yōu)秀重疾險都帶“被保人豁免”責(zé)任。 什么意思?一旦確診了輕癥或中癥,后續(xù)沒交的保費(fèi)不用交了!合同繼續(xù)有效! 比如你交了3年保費(fèi),第4年查出原位癌(輕癥),賠了輕癥保險金,后面17年的保費(fèi)不用交了,但重疾、中癥、身故保障還在!這功能太人性化!
- 不占用重疾保額! 輕癥/中癥賠了錢,合同繼續(xù)有效。以后萬一得重疾,還能再賠100%保額!
- 覆蓋了“治療過程”中的關(guān)鍵花費(fèi)! 很多重疾要求達(dá)到某種嚴(yán)重狀態(tài)或?qū)嵤┝颂囟ㄊ中g(shù)才賠。而輕癥/中癥往往在疾病早期或治療過程中就能觸發(fā)理賠,更符合實(shí)際就醫(yī)需求(比如支架手術(shù)很常見)。
- 理賠門檻更低,更容易拿到錢! 這是最最實(shí)在的!得了病,沒達(dá)到重疾那么嚴(yán)重,但治療要花錢、可能影響工作收入。這時輕癥/中癥賠付就能雪中送炭!比如買個50萬保額的重疾險:
結(jié)論二:比起糾結(jié)重疾是100種還是120種,更應(yīng)該關(guān)注這款重疾險的輕癥、中癥保障:
- 保不保? 現(xiàn)在市面上主流產(chǎn)品基本都保,但仍有極少數(shù)“純重疾”產(chǎn)品不包含(慎選?。?/li>
- 高發(fā)輕癥/中癥覆蓋全不全? 尤其是國家規(guī)定的3種核心輕癥(輕度惡腫、較輕心梗、輕度腦中風(fēng))是否包含?除此之外,像原位癌、冠狀動脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)、單側(cè)腎臟切除、較小面積Ⅲ度燒傷、視力嚴(yán)重受損、慢性腎功能衰竭、早期肝硬化等也是相對高發(fā)的,看是否在保障范圍內(nèi)。
- 賠付比例高不高? 輕癥普遍20%-30%,中癥普遍50%-60%。盡量選比例高的。
- 有沒有“三同條款”限制? “三同條款”指因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外事故導(dǎo)致的多種輕癥/中癥/重疾,可能只賠一種。限制越寬松越好(比如只限制關(guān)聯(lián)重疾,不限制關(guān)聯(lián)輕/中癥)。
一句話:輕癥/中癥保障越好,這份重疾險的“實(shí)用性”和“人性化”程度越高!
三、 資深老編輯教你:重疾險這樣選,不踩坑、更實(shí)用!
結(jié)合上面說的,選重疾險的核心思路應(yīng)該是:
- 保額!保額!保額!永遠(yuǎn)是第一位!
- 重疾險核心是補(bǔ)償收入損失(生病不能工作)和支付巨額醫(yī)療外費(fèi)用(康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等)。
- 建議保額至少覆蓋3-5年家庭年收入。 一線城市/有房貸壓力/家庭支柱,建議50萬起步,最好能到80萬-100萬。
- 錢不夠?優(yōu)先把保額做高! 別為了追求病種數(shù)量或多次賠付,犧牲了基礎(chǔ)保額!一次賠夠,比花里胡哨賠幾次更重要!
- 輕癥、中癥保障:重點(diǎn)看“質(zhì)”,別只看“量”!
- 確保包含所有高發(fā)輕癥/中癥(尤其國家規(guī)定的3種核心輕癥)。
- 賠付比例越高越好(輕癥30%、中癥60%算目前較好水平)。
- 豁免條款:必須帶“被保人輕癥/中癥豁免”!
- 理賠條件:關(guān)注高發(fā)疾病的定義是否寬松(比如輕度腦中風(fēng)的理賠標(biāo)準(zhǔn))。
- 重疾病種數(shù)量:滿足“28種+”即可,不必過分追求。
- 在核心28種重疾保障統(tǒng)一的前提下,增加幾十種罕見病對保障提升微乎其微。
- 與其糾結(jié)數(shù)量,不如看看有沒有針對特定人群(如兒童、女性)的額外高發(fā)疾病保障(比如兒童特定重疾額外賠、女性特定重疾額外賠),如果有,且加費(fèi)不多,可以考慮。
- 其他責(zé)任:按需選擇,量力而行。
- 重疾多次賠? 預(yù)算充足、擔(dān)心多次得重疾(尤其癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移)可以考慮,但優(yōu)先級低于高保額和優(yōu)秀輕中癥保障。注意間隔期和分組是否合理。
- 癌癥/心腦血管二次賠? 預(yù)算充足時值得考慮,尤其有家族史或生活習(xí)慣風(fēng)險較高的人群。
- 身故/全殘責(zé)任? 帶身故責(zé)任(賠保額)的產(chǎn)品價格貴很多。預(yù)算有限優(yōu)先選“消費(fèi)型”(不帶身故),預(yù)算充足或偏愛“保終身且必賠”的可以考慮。
- 特定疾病額外賠? (如60歲前確診重疾額外賠80%保額)非常實(shí)用,杠桿高,強(qiáng)烈建議關(guān)注。
- 健康告知是命門!
- 買保險不是買菜!健康問卷問到的,必須如實(shí)、完整告知! 別抱僥幸心理,否則理賠時可能一分錢拿不到。
寫在最后:重疾險買的是“錢夠不夠用”,不是“病種夠不夠多”!
說到底,重疾險的核心價值,是在我們不幸遭遇重大健康風(fēng)險時,提供一筆足夠支撐家庭渡過難關(guān)的現(xiàn)金。 糾結(jié)病種是100種還是120種,就像在沙漠里爭論兩瓶水哪瓶包裝更漂亮——關(guān)鍵是你得有足夠多的水(保額)解渴!
而輕癥、中癥保障,就像是提前發(fā)現(xiàn)綠洲、補(bǔ)充水源的機(jī)會。 它們讓這份保險在疾病更早期、更容易發(fā)生的階段就能發(fā)揮作用,提供關(guān)鍵的財務(wù)支持,甚至幫你免掉后續(xù)保費(fèi)壓力,守護(hù)保障不中斷。
老編輯的肺腑之言:
- 先堆高保額,這是地基! 50萬起步,別含糊。
- 輕癥中癥保障要“硬核”! 高發(fā)疾病覆蓋全、賠付比例高、帶豁免,一個都不能少。
- 重疾病種,28種打底足夠! 別為罕見病多掏冤枉錢。
- 健康告知如實(shí)做! 這是理賠暢通的前提。
- 預(yù)算有限時,做減法要聰明! 優(yōu)先砍掉花哨的多次賠、終身壽險責(zé)任,確保核心保額和輕中癥保障到位。
記住,一份好的重疾險,不是看它宣傳保了多少種疾病,而是看在你最需要錢的時候,它能不能及時、足額地賠到你手上,并且覆蓋你最可能遇到的風(fēng)險階段(從輕到重)。 抓住這個本質(zhì),選保險就不再是難題。
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