10月22日，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生大地震。

中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在其官方網(wǎng)站上發(fā)布了一份通知，通常被稱為新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)則。

新規(guī)很重磅，不符合要求的保險(xiǎn)公司不能再通過(guò)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)；

新規(guī)來(lái)得很急，deadline定在12月31日，也就是說(shuō)，留給我們的時(shí)間窗口只有一個(gè)月。

今天主要內(nèi)容如下：

• 爆款產(chǎn)品將集體下架
• 以后能買到更好的產(chǎn)品嗎？
• 高收益產(chǎn)品越來(lái)越少，如何買最劃算？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

根據(jù)新規(guī)定，如果想在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司只需滿足下圖左側(cè)的5個(gè)基本要求；

如果你想在網(wǎng)上銷售年金保險(xiǎn)和增長(zhǎng)壽險(xiǎn)，但要滿足下圖右側(cè)的六個(gè)高級(jí)要求就更難了。

目前，12月31日以后，年金保險(xiǎn)可以在網(wǎng)上銷售，大約有22種人壽保險(xiǎn)。

也就是說(shuō)，不符合新規(guī)要求的保險(xiǎn)公司，網(wǎng)上銷售的年金保險(xiǎn).增加人壽保險(xiǎn)，下架。

一些網(wǎng)紅產(chǎn)品已經(jīng)提前搶走，下架。

還有很多爆款，每次下架通知都很緊急:

• 11月2日，我們與大家分享了長(zhǎng)期計(jì)劃，不到三天就下架了；
• 11月4日，我們剛剛完成了金滿滿的產(chǎn)品評(píng)估，不到兩周金滿滿就提前下架了……

所以各位譜藍(lán)的藍(lán)友們，買到就是賺到。

考慮投保年金保險(xiǎn).增加壽險(xiǎn)的朋友，要盡快，后續(xù)很難有更好的產(chǎn)品。

這與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制有關(guān)。

幾家傳統(tǒng)的大型保險(xiǎn)公司，擁有數(shù)百萬(wàn)的分支機(jī)構(gòu)和數(shù)百萬(wàn)的代理團(tuán)隊(duì)，加上傳統(tǒng)的大型保險(xiǎn)公司，加上數(shù)百萬(wàn)的代理團(tuán)隊(duì)，“歷史包袱”相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)成本和營(yíng)銷成本也會(huì)更高，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力也不會(huì)那么強(qiáng)。

近年來(lái)，許多年輕的腰部保險(xiǎn)公司依托互聯(lián)網(wǎng)渠道低成本、信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，走產(chǎn)品路線，推出了許多極具成本效益的年金保險(xiǎn).增額壽險(xiǎn)：

比如信泰的如意享，中和的金生有約.光大的光明慧選……

但根據(jù)新規(guī)定，這些網(wǎng)紅爆款將于12月31日前下架。

這將減緩保險(xiǎn)公司“內(nèi)卷”壓力和監(jiān)管對(duì)利差的擔(dān)憂。

但在短期內(nèi)，我們可以選擇更少的高收益產(chǎn)品。

1.不在一線城市的投保人可以選擇更少的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司下線后，在有分支機(jī)構(gòu)的地方經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)一般集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省市；

二三線城市的朋友想“淘”去好產(chǎn)品需要更多的精力。

2.通過(guò)銀行渠道購(gòu)買的增額壽險(xiǎn)可能更少。

根據(jù)規(guī)定，每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)最多只能代表三家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品；

目前，銀行客戶經(jīng)理通過(guò)引導(dǎo)客戶到手機(jī)銀行APP上投保，繞過(guò)這一限制；

但新規(guī)實(shí)施后，這一對(duì)策行不通。

3.網(wǎng)紅保險(xiǎn)公司提供的高收益產(chǎn)品會(huì)更少。

不符合網(wǎng)上銷售條件的網(wǎng)上名人保險(xiǎn)公司，面對(duì)線下場(chǎng)地成本較高的情況.人員成本，難以維持現(xiàn)有的高收益產(chǎn)品。

對(duì)于年金險(xiǎn).對(duì)于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，增長(zhǎng)壽險(xiǎn)的早期收益差異也會(huì)帶來(lái)巨大的差距。

因此，想做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄或養(yǎng)老金、教育金規(guī)劃的朋友，建議盡快考慮。

年金險(xiǎn)和增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品擁有趨于3.5%~4%“復(fù)利率”，每年不受市場(chǎng)波動(dòng)影響；

即使保險(xiǎn)公司倒閉，也要有其他保險(xiǎn)公司接手保障我們的利益；

因此，更適合長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，或者用來(lái)保證家庭不能虧損的錢。

所以越臨近12月31日，產(chǎn)品下架信息就越耀眼，怎么買最劃算？

我們一定要“以終為始”，先明確自己的需求。

如果是為孩子做教育基金，適合選擇高預(yù)定利率的定期年金：

例如，恒安標(biāo)準(zhǔn)的夢(mèng)想未來(lái)每年可以達(dá)到近4%“復(fù)利”收益。

如果是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，或者只是為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，長(zhǎng)期養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是最好的選擇：

比如光大永明光明慧選，“活到老，領(lǐng)到老”，開始領(lǐng)取后IRR(內(nèi)部回報(bào)率)無(wú)限增長(zhǎng)，擁有結(jié)算利率接近5%的通用賬戶，也可與平價(jià)養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接。

如果是中短期儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)男枨?，可以考慮個(gè)別快速增長(zhǎng)的年金保險(xiǎn):

例如，對(duì)于年金保險(xiǎn)，30歲男性每年投資10萬(wàn)元3年，從第5年到第9年每年可領(lǐng)取6萬(wàn)元，第10年可領(lǐng)取6萬(wàn)385元，共領(lǐng)取已繳保費(fèi)費(fèi)的121%-到期收入的21%。

如果你想要一的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，既能儲(chǔ)蓄增值，靈活取用，又能留給孩子：

增加終身壽險(xiǎn)是最合適的選擇，如金滿意足享版。

但早在2020年底，監(jiān)管就提到：

部分公司的終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品可靈活減保，且無(wú)比例限制，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。

未來(lái)這種靈活的高收益產(chǎn)品的概率會(huì)越來(lái)越小。

最近看到一些朋友圈說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品下架后，將無(wú)法續(xù)保。

這就屬于“恐慌營(yíng)銷”事實(shí)上，已投保的長(zhǎng)期產(chǎn)品對(duì)我們的保品停售的影響。

與謠言相反，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在提高要求后會(huì)更令人放心：

不再有地域限制，服務(wù)也有明確要求，如理賠時(shí)效不超過(guò)30天，退保時(shí)效不超過(guò)3天。

在如此高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)要求下，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理商業(yè)務(wù)模式很難不受影響。

正如銀保監(jiān)回答記者提問(wèn)時(shí)所說(shuō)，支持行業(yè)應(yīng)用金融科技降本提效，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)包容性和普及性……

希望更多的保險(xiǎn)公司能滿足新互聯(lián)網(wǎng)法規(guī)的要求，為我們帶來(lái)更具成本效益的產(chǎn)品，深藍(lán)色保險(xiǎn)也將為您提供更合適的解決方案。

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