導(dǎo)讀：
與往年保險開局良好的產(chǎn)品相比，今年大部分保險公司在返還力度和返還時間上都比去年有所提高。

每年年底的最后兩個月，保險公司銷售人員開始忙碌起來。2017年各家各戶。保險產(chǎn)品大戰(zhàn)已經(jīng)開始。

值得注意的是，今年的良好開端保險產(chǎn)品金融保險仍以金融保險為主，高收益已成為各保險企業(yè)良好開端產(chǎn)品宣傳的重點，特別是年金保險產(chǎn)品，年金返還較高萬能險賬戶高保底利率吸引客戶。所謂年金保險，就是壽險一種，但根據(jù)年度周期，生存保險金逐年支付。

許多消費者將保險產(chǎn)品作為下降、人民幣貶值的情況下，許多消費者將保險產(chǎn)品作為財務(wù)配置的重要渠道之一。

對于銷售人員來說，保險公司內(nèi)部對營銷人員的激勵也相對較大。據(jù)了解，一些營銷人員甚至可以通過銷售良好的金融產(chǎn)品來賺取二線城市的首期付款。此外，保險公司還獲得旅游和其他獎勵?？磥砀鞣蕉己芘?。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系教授佗國柱表示，自保險公司成立以來，開局良好，本質(zhì)上是一種營銷行為。

從幾家大型保險公司的良好開端產(chǎn)品來看，2017年大型保險公司的良好開端產(chǎn)品比往年更優(yōu)惠，退貨時間也提前，吸引消費者，希望有一個良好的開端，鼓舞士氣。

返利明顯增加

據(jù)了解，年初第一季度規(guī)模保費約占年度保費的40%，新訂單也頻頻開局良好。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2014年和2015年第一季度規(guī)模保費占年度保費的35%和39%。因此，各保險公司都積極備戰(zhàn)。目前，國壽、平安、人保、太保、太平等幾家大型保險公司都推出了2017年首戰(zhàn)的良好開端。

與往年保險開局良好的產(chǎn)品相比，今年大部分保險公司在返還力度和返還時間上都有所提高。

例如，2017年國壽主要關(guān)注新福贏家保險組合計劃，主要保險是年金保險，附有兩個萬能保險賬戶，保險第一年返還總保費的20%，即用戶只需支付總保費的80%。此外，國壽在返還資金方面具有明顯的優(yōu)勢，所有本金最早可在10年內(nèi)返還。

與去年推出的良好開端產(chǎn)品新福年相比，今年國壽的良好開端產(chǎn)品返還保費的20%大于去年的12%。此外，平安的良好開端產(chǎn)品贏得人生將在第一年底返還第一年保費的30%，而去年的尊宏人生則沒有。

返本加速明顯

同樣，太保也明顯加返還速度也明顯加快。根據(jù)太平洋保險提供的信息，今年太平洋保險的良好開端產(chǎn)品東方紅可以在60歲時支付保費，而去年則是80歲。

據(jù)了解，東方紅產(chǎn)品細分為兒童東方紅.狀元紅年金保險(分紅型)和成人東方紅滿堂紅年金保險(分紅型)以18歲為分界點。如果以狀元紅年金保險為例，保險人的利潤主要來自五個方面:每年領(lǐng)取的定額祝福金、定額兒童教育金、大學(xué)教育金及分紅、萬能保險賬戶利息。此外，保費豁免等權(quán)益將獲得。

在公共保險案例可以看出，如果一個出生30天的男孩投保5份，總共10年，年保費約50520元（第10年5萬元），如果以80歲為死亡日期，那么男孩80歲，確切收入約48萬元，如果加上股息和通用保險收入，總收入也相當可觀。

與其他公司的保險產(chǎn)品不同，太平洋保險今年的成人良好開端保險從0.1份開始，每份保費1萬元，這對一些有財務(wù)需求的低收入人群也更有吸引力。

近年來，太平洋保險業(yè)績良好。過去兩年，新單保費增速保持在較高水平。2015年1月和2016年1月，太平洋保險個人保險渠道新單保費收入分別為49億元，113億元，同比增長66%、132%。

在PICC方面，2017年開局良好的產(chǎn)品鑫翔至尊的擔保返還本金也在60歲時領(lǐng)取，但其年存款相對較高。60歲前領(lǐng)取保額的30%，60歲后領(lǐng)取保額的20%。此外，人保萬能險賬戶保底利率較高，達到3.5%新福贏家，太保東方紅.狀元紅/滿堂紅及平安人生最低結(jié)算利率為3%、2%、1.75%。

保障功能弱

值得注意的是，上述2017年的良好開端產(chǎn)品是長期金融產(chǎn)品，保險行業(yè)高級從業(yè)人員表示，這些金融保險產(chǎn)品不僅是保險，而且是投資者的中長期財產(chǎn)規(guī)劃，也是一種資產(chǎn)配置方式，這些規(guī)劃將給未來的投資者帶來收入和保障。

當然，作為理財險，其保障功能主要體現(xiàn)在死亡保障上，支付價值主要根據(jù)支付的保費總額和現(xiàn)金價值支付。所謂現(xiàn)金價值，是指保險產(chǎn)品在特定時間的實現(xiàn)能力。然而，每個家庭在死亡賠償方面也有一個小的差距。如果太平洋保險的東方紅東方紅色產(chǎn)品在60歲之前死亡或完全殘疾，則應(yīng)根據(jù)已支付的保費總額和現(xiàn)金價值支付。所謂現(xiàn)金價值，是指保險退保時的實現(xiàn)能力。60歲以后，按主險現(xiàn)金價值支付。

國壽以是否返還本金為分界點。未返還本金死亡的，支付保費和現(xiàn)金價值較大的，返還本金后因意外死亡的，再次支付保費。因疾病死亡的，應(yīng)當支付保單的現(xiàn)金價值。

注重投資能力

那么消費者應(yīng)該購買保險公司的良好開端產(chǎn)品嗎？如何購買？其實每個人的情況都不能一概而論。毫無疑問，這些良好的開端產(chǎn)品在利率方面仍然很有吸引力。有些產(chǎn)品也可以在特定時間返還保費，即投資本金。如果消費者購買此類產(chǎn)品，并能保證長期續(xù)保而不退保，資本保全沒有問題，至少比基金和股票投資更穩(wěn)定。

第二，既然買了理財險，那么資產(chǎn)應(yīng)該增值，增值速度需要超過貨幣貶值速度。那么保險公司的投資能力就很重要了，可以從四個指標來考慮，那就是保險公司的投資能力是什么？投資風(fēng)格是激進還是保守？持有能長期增長的優(yōu)質(zhì)投資目標嗎？產(chǎn)品能獲得穩(wěn)定的利潤還是忽高忽低？這些問題關(guān)系到理財保險收入也是我們購買金融保險的真正目的。

此外，這些良好的開端產(chǎn)品是長期的，至少需要十年才能收回本金，這可能會導(dǎo)致資本流動性較弱。然而，一些保險公司已經(jīng)看到了這一局限性，并設(shè)置了政策貸款等功能。如果投資者在購買時注意流動性，他們可以考慮購買具有上述功能的政策。

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