導(dǎo)讀：
與往年保險(xiǎn)開(kāi)局良好的產(chǎn)品相比，今年大部分保險(xiǎn)公司在返還力度和返還時(shí)間上都比去年有所提高。

每年年底的最后兩個(gè)月，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員開(kāi)始忙碌起來(lái)。2017年各家各戶(hù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品大戰(zhàn)已經(jīng)開(kāi)始。

值得注意的是，今年的良好開(kāi)端保險(xiǎn)產(chǎn)品金融保險(xiǎn)仍以金融保險(xiǎn)為主，高收益已成為各保險(xiǎn)企業(yè)良好開(kāi)端產(chǎn)品宣傳的重點(diǎn)，特別是年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，年金返還較高萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)高保底利率吸引客戶(hù)。所謂年金保險(xiǎn)，就是壽險(xiǎn)一種，但根據(jù)年度周期，生存保險(xiǎn)金逐年支付。

許多消費(fèi)者將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為下降、人民幣貶值的情況下，許多消費(fèi)者將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為財(cái)務(wù)配置的重要渠道之一。

對(duì)于銷(xiāo)售人員來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的激勵(lì)也相對(duì)較大。據(jù)了解，一些營(yíng)銷(xiāo)人員甚至可以通過(guò)銷(xiāo)售良好的金融產(chǎn)品來(lái)賺取二線(xiàn)城市的首期付款。此外，保險(xiǎn)公司還獲得旅游和其他獎(jiǎng)勵(lì)?？磥?lái)各方都很努力。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授佗國(guó)柱表示，自保險(xiǎn)公司成立以來(lái)，開(kāi)局良好，本質(zhì)上是一種營(yíng)銷(xiāo)行為。

從幾家大型保險(xiǎn)公司的良好開(kāi)端產(chǎn)品來(lái)看，2017年大型保險(xiǎn)公司的良好開(kāi)端產(chǎn)品比往年更優(yōu)惠，退貨時(shí)間也提前，吸引消費(fèi)者，希望有一個(gè)良好的開(kāi)端，鼓舞士氣。

返利明顯增加

據(jù)了解，年初第一季度規(guī)模保費(fèi)約占年度保費(fèi)的40%，新訂單也頻頻開(kāi)局良好。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2014年和2015年第一季度規(guī)模保費(fèi)占年度保費(fèi)的35%和39%。因此，各保險(xiǎn)公司都積極備戰(zhàn)。目前，國(guó)壽、平安、人保、太保、太平等幾家大型保險(xiǎn)公司都推出了2017年首戰(zhàn)的良好開(kāi)端。

與往年保險(xiǎn)開(kāi)局良好的產(chǎn)品相比，今年大部分保險(xiǎn)公司在返還力度和返還時(shí)間上都有所提高。

例如，2017年國(guó)壽主要關(guān)注新福贏家保險(xiǎn)組合計(jì)劃，主要保險(xiǎn)是年金保險(xiǎn)，附有兩個(gè)萬(wàn)能保險(xiǎn)賬戶(hù)，保險(xiǎn)第一年返還總保費(fèi)的20%，即用戶(hù)只需支付總保費(fèi)的80%。此外，國(guó)壽在返還資金方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)，所有本金最早可在10年內(nèi)返還。

與去年推出的良好開(kāi)端產(chǎn)品新福年相比，今年國(guó)壽的良好開(kāi)端產(chǎn)品返還保費(fèi)的20%大于去年的12%。此外，平安的良好開(kāi)端產(chǎn)品贏得人生將在第一年底返還第一年保費(fèi)的30%，而去年的尊宏人生則沒(méi)有。

返本加速明顯

同樣，太保也明顯加返還速度也明顯加快。根據(jù)太平洋保險(xiǎn)提供的信息，今年太平洋保險(xiǎn)的良好開(kāi)端產(chǎn)品東方紅可以在60歲時(shí)支付保費(fèi)，而去年則是80歲。

據(jù)了解，東方紅產(chǎn)品細(xì)分為兒童東方紅.狀元紅年金保險(xiǎn)(分紅型)和成人東方紅滿(mǎn)堂紅年金保險(xiǎn)(分紅型)以18歲為分界點(diǎn)。如果以狀元紅年金保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)人的利潤(rùn)主要來(lái)自五個(gè)方面:每年領(lǐng)取的定額祝福金、定額兒童教育金、大學(xué)教育金及分紅、萬(wàn)能保險(xiǎn)賬戶(hù)利息。此外，保費(fèi)豁免等權(quán)益將獲得。

在公共保險(xiǎn)案例可以看出，如果一個(gè)出生30天的男孩投保5份，總共10年，年保費(fèi)約50520元（第10年5萬(wàn)元），如果以80歲為死亡日期，那么男孩80歲，確切收入約48萬(wàn)元，如果加上股息和通用保險(xiǎn)收入，總收入也相當(dāng)可觀。

與其他公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，太平洋保險(xiǎn)今年的成人良好開(kāi)端保險(xiǎn)從0.1份開(kāi)始，每份保費(fèi)1萬(wàn)元，這對(duì)一些有財(cái)務(wù)需求的低收入人群也更有吸引力。

近年來(lái)，太平洋保險(xiǎn)業(yè)績(jī)良好。過(guò)去兩年，新單保費(fèi)增速保持在較高水平。2015年1月和2016年1月，太平洋保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)渠道新單保費(fèi)收入分別為49億元，113億元，同比增長(zhǎng)66%、132%。

在PICC方面，2017年開(kāi)局良好的產(chǎn)品鑫翔至尊的擔(dān)保返還本金也在60歲時(shí)領(lǐng)取，但其年存款相對(duì)較高。60歲前領(lǐng)取保額的30%，60歲后領(lǐng)取保額的20%。此外，人保萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)保底利率較高，達(dá)到3.5%新福贏家，太保東方紅.狀元紅/滿(mǎn)堂紅及平安人生最低結(jié)算利率為3%、2%、1.75%。

保障功能弱

值得注意的是，上述2017年的良好開(kāi)端產(chǎn)品是長(zhǎng)期金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)行業(yè)高級(jí)從業(yè)人員表示，這些金融保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅是保險(xiǎn)，而且是投資者的中長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，也是一種資產(chǎn)配置方式，這些規(guī)劃將給未來(lái)的投資者帶來(lái)收入和保障。

當(dāng)然，作為理財(cái)險(xiǎn)，其保障功能主要體現(xiàn)在死亡保障上，支付價(jià)值主要根據(jù)支付的保費(fèi)總額和現(xiàn)金價(jià)值支付。所謂現(xiàn)金價(jià)值，是指保險(xiǎn)產(chǎn)品在特定時(shí)間的實(shí)現(xiàn)能力。然而，每個(gè)家庭在死亡賠償方面也有一個(gè)小的差距。如果太平洋保險(xiǎn)的東方紅東方紅色產(chǎn)品在60歲之前死亡或完全殘疾，則應(yīng)根據(jù)已支付的保費(fèi)總額和現(xiàn)金價(jià)值支付。所謂現(xiàn)金價(jià)值，是指保險(xiǎn)退保時(shí)的實(shí)現(xiàn)能力。60歲以后，按主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值支付。

國(guó)壽以是否返還本金為分界點(diǎn)。未返還本金死亡的，支付保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值較大的，返還本金后因意外死亡的，再次支付保費(fèi)。因疾病死亡的，應(yīng)當(dāng)支付保單的現(xiàn)金價(jià)值。

注重投資能力

那么消費(fèi)者應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的良好開(kāi)端產(chǎn)品嗎？如何購(gòu)買(mǎi)？其實(shí)每個(gè)人的情況都不能一概而論。毫無(wú)疑問(wèn)，這些良好的開(kāi)端產(chǎn)品在利率方面仍然很有吸引力。有些產(chǎn)品也可以在特定時(shí)間返還保費(fèi)，即投資本金。如果消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品，并能保證長(zhǎng)期續(xù)保而不退保，資本保全沒(méi)有問(wèn)題，至少比基金和股票投資更穩(wěn)定。

第二，既然買(mǎi)了理財(cái)險(xiǎn)，那么資產(chǎn)應(yīng)該增值，增值速度需要超過(guò)貨幣貶值速度。那么保險(xiǎn)公司的投資能力就很重要了，可以從四個(gè)指標(biāo)來(lái)考慮，那就是保險(xiǎn)公司的投資能力是什么？投資風(fēng)格是激進(jìn)還是保守？持有能長(zhǎng)期增長(zhǎng)的優(yōu)質(zhì)投資目標(biāo)嗎？產(chǎn)品能獲得穩(wěn)定的利潤(rùn)還是忽高忽低？這些問(wèn)題關(guān)系到理財(cái)保險(xiǎn)收入也是我們購(gòu)買(mǎi)金融保險(xiǎn)的真正目的。

此外，這些良好的開(kāi)端產(chǎn)品是長(zhǎng)期的，至少需要十年才能收回本金，這可能會(huì)導(dǎo)致資本流動(dòng)性較弱。然而，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)看到了這一局限性，并設(shè)置了政策貸款等功能。如果投資者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)注意流動(dòng)性，他們可以考慮購(gòu)買(mǎi)具有上述功能的政策。

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