低利率時(shí)代，既能兜底保障又有機(jī)會(huì)博取高收益的分紅險(xiǎn)成為了香餑餑。今天咱們就聊聊怎么用這類工具規(guī)劃教育和養(yǎng)老，看看哪些產(chǎn)品真正值得托付。

說(shuō)到理財(cái)型保險(xiǎn)，2025年最大的變化就是分紅型產(chǎn)品優(yōu)先級(jí)全面超越傳統(tǒng)固收類產(chǎn)品了。為什么？因?yàn)槟壳肮淌招彤a(chǎn)品預(yù)定利率上限只有2.0%，實(shí)際收益也就1.9%多一點(diǎn)；而分紅型產(chǎn)品雖然保證部分只有1.75%，但疊加分紅后，長(zhǎng)期持有預(yù)期收益能達(dá)到3%以上。

01 分紅險(xiǎn)成為市場(chǎng)主流，為什么都選它？

曾經(jīng)增額終身壽險(xiǎn)是穩(wěn)健理財(cái)?shù)拇~，但利率下行的大環(huán)境下，市場(chǎng)已經(jīng)變了天?，F(xiàn)在分紅型增額壽成為了絕對(duì)主流，它由“保證收益+浮動(dòng)分紅”組成。

保證收益部分白紙黑字寫(xiě)入合同，不受市場(chǎng)波動(dòng)影響；而浮動(dòng)分紅則讓投保人有機(jī)會(huì)分享保險(xiǎn)公司的投資成果。

2025年，八家獲得AAA風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的保險(xiǎn)公司分紅表現(xiàn)都相當(dāng)不錯(cuò)。其中，陸家嘴國(guó)泰人壽的表現(xiàn)尤為突出，其分紅實(shí)現(xiàn)率平均值達(dá)到87.02%，很多產(chǎn)品實(shí)際分紅水平都超過(guò)了3.5%。

02 產(chǎn)品靈活度測(cè)評(píng)，怎樣繳費(fèi)最省心？

好的分紅險(xiǎn)不僅要收益高，還要足夠靈活。目前市場(chǎng)上的第一梯隊(duì)產(chǎn)品，如鴻利鑫享3.0、一生中意尊享版等，都支持多種繳費(fèi)方式。

月繳5000元起的模式特別適合工薪階層。每個(gè)月拿出一點(diǎn)錢(qián)，不會(huì)造成太大壓力，不知不覺(jué)就為未來(lái)存下了一筆可觀的資金。

第二投保人功能是這類產(chǎn)品的又一亮點(diǎn)。假設(shè)父親作為投保人為兒子投保，可以指定母親為第二投保人。若父親不幸身故，投保權(quán)益會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)移給母親，保單繼續(xù)有效，避免保單因投保人身故被作為遺產(chǎn)處理，從而更好地實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承。

03 不同年齡段，如何配置最劃算？

30-40歲：教育金規(guī)劃黃金期

這個(gè)年齡段的朋友孩子還小，時(shí)間是最強(qiáng)大的盟友。選擇10年或15年交費(fèi)期，年繳5萬(wàn)-10萬(wàn)元，到孩子上大學(xué)時(shí)，保單價(jià)值已經(jīng)相當(dāng)可觀。

例如，0歲男孩，年交5萬(wàn)，10年交費(fèi)：第10年保單年度，總現(xiàn)金價(jià)值約52.2萬(wàn)元，已超過(guò)累計(jì)保費(fèi)；到孩子30歲時(shí)，保單價(jià)值可達(dá)約98.9萬(wàn)元，接近保費(fèi)的兩倍。

41-50歲：養(yǎng)老規(guī)劃關(guān)鍵期

這個(gè)階段收入通常達(dá)到高峰，但養(yǎng)老距離不遠(yuǎn)不近。選擇5年或10年交費(fèi)期，年繳10萬(wàn)-20萬(wàn)元，到退休年齡就能積累一筆可觀的養(yǎng)老金。

例如，40歲女性，年交10萬(wàn)，5年交費(fèi)：65歲時(shí)（第25保單年度），保單價(jià)值約90.6萬(wàn)元；85歲時(shí)（第45保單年度），可達(dá)約171.9萬(wàn)元。

51-60歲：財(cái)富傳承布局期

臨近退休或已退休，更關(guān)注財(cái)富傳承和退休收入補(bǔ)充。可選擇躉交或3年交，投入資金相對(duì)較多，但能更快積累現(xiàn)金價(jià)值用于養(yǎng)老補(bǔ)充。

04 2025熱門(mén)分紅險(xiǎn)對(duì)比，誰(shuí)才是收益王者？

2025年市場(chǎng)上第一梯隊(duì)的分紅型增額壽險(xiǎn)，實(shí)際分紅水平都在3.4%以上，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)固收型產(chǎn)品。我們來(lái)看看具體產(chǎn)品的數(shù)據(jù)對(duì)比：

從表中可以看出，第一梯隊(duì)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益都在3.4%以上，其中光大永明人壽的光明至尊2024版演示收益最高，達(dá)到3.77%。

陸家嘴國(guó)泰鴻利鑫享3.0的分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到116%，說(shuō)明實(shí)際分紅比演示的還要高。

05 航空意外保障，是不是雞肋功能？

很多人忽略了一點(diǎn)：這類產(chǎn)品通常還提供航空意外額外保障。對(duì)于經(jīng)常出差的商務(wù)人士，這一功能非常實(shí)用。

假設(shè)基礎(chǔ)身故保額為100萬(wàn)元，若被保險(xiǎn)人在航空意外中身故，保險(xiǎn)公司可能額外給付一定比例的保險(xiǎn)金，相當(dāng)于用一份錢(qián)獲得了雙重保障。

06 分紅險(xiǎn)適合哪些人？對(duì)照看看你符合嗎**

根據(jù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)和分析，以下幾類人群最適合考慮分紅型增額壽險(xiǎn)：

• 新生兒父母：為子女做長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃，儲(chǔ)備教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)基金。
• 中年人群：規(guī)劃養(yǎng)老資金，補(bǔ)充退休收入來(lái)源。
• 高凈值客戶：進(jìn)行資產(chǎn)配置和財(cái)富傳承安排。
• 風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者：尋求穩(wěn)健增值渠道，降低波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

選擇分紅險(xiǎn)就像找結(jié)婚對(duì)象，光看“顏值”（演示收益）不夠，還要看“內(nèi)涵”（公司實(shí)力）和“人品”（分紅實(shí)現(xiàn)率）。陸家嘴國(guó)泰、中意、中英這些公司不僅收益表現(xiàn)好，而且分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定，值得長(zhǎng)期托付。

記住，沒(méi)有最好的產(chǎn)品，只有最適合你的方案。長(zhǎng)期持有才是分紅險(xiǎn)的正確打開(kāi)方式，建議至少持有10年以上，讓復(fù)利真正發(fā)揮作用。

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