導(dǎo)讀： 近日，網(wǎng)上租車合法化正式式實施引起了社會的高度關(guān)注，這一變化也將對汽車保險業(yè)產(chǎn)生更大的影響。

目前網(wǎng)約車大多是作為私家車購買的。買保險，一家汽車互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)負責(zé)人指出，保費低，但在運營過程中，如果發(fā)生事故，很容易發(fā)生索賠糾紛，這種現(xiàn)象將在網(wǎng)上叫車合法化后發(fā)生變化。

根據(jù)新政策，網(wǎng)約車必須與運營車輛有關(guān)保險，業(yè)內(nèi)人士認為，這意味著至少1000萬輛汽車的保費將大幅上升，但索賠糾紛將減少。與此同時，一些很少接受訂單的司機可能會退出在線叫車平臺。

業(yè)內(nèi)人士還預(yù)測，隨著網(wǎng)上租車的發(fā)展，相關(guān)數(shù)據(jù)不斷豐富，保險公司也可以為這個細分市場開發(fā)新的車險更好地實現(xiàn)品種車險差異化定價。

車輛性質(zhì)改為運行 保費或翻倍

隨著7月28日《網(wǎng)上預(yù)約出租車運營服務(wù)管理暫行辦法》的公布，爭議已久的網(wǎng)上預(yù)約終于正式迎來了合法地位，鼓勵拼車、搭便車等出行方式。

現(xiàn)在我們終于不用擔(dān)心警察會被罰款了。在過去，我們不敢去火車站、機場和其他‘高風(fēng)險’的地方。當(dāng)乘客想去那里時，我們別無選擇，只能取消訂單。從事滴滴出租車近兩年的司機張明（筆名）說，在網(wǎng)上出租車合法化后，他會更放心地開始這項工作。

根據(jù)上述《暫行辦法》，在線叫車業(yè)務(wù)服務(wù)是指基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立服務(wù)平臺、整合供需信息、使用合格車輛和司機提供非巡邏預(yù)訂出租車服務(wù)的業(yè)務(wù)活動。

對于網(wǎng)上預(yù)訂車輛的經(jīng)營行為，上述《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)上叫車平臺公司應(yīng)確保服務(wù)車輛具有合法經(jīng)營資質(zhì)、良好的技術(shù)條件、可靠的安全性能、運營車輛相關(guān)保險，確保在線服務(wù)車輛與線下實際服務(wù)車輛一致，并向服務(wù)所在地出租車行政主管部門報告車輛相關(guān)信息。

這意味著，如果私家車車主想繼續(xù)從事在線叫車運營，他們必須購買運營車輛保險。一位業(yè)內(nèi)人士表示，這是保護消費者權(quán)益的必要條件。如果在線叫車出現(xiàn)問題，乘客的利益可以得到更好的保護，保險公司不會拒絕賠償，但這也意味著大多數(shù)在線叫車平臺上注冊的汽車的保費將大幅上升。

某財險公司車險經(jīng)營負責(zé)人表示，一般來說，經(jīng)營車輛的保費是非經(jīng)營車輛的1.5倍-2倍。

根據(jù)滴滴出行發(fā)布的《2015-2016年移動出行就業(yè)促進報告》，截至今年4月，滴滴平臺上有1330多萬特快列車、搭便車和代駕司機。同時，根據(jù)媒體的公開報道，Uber全球運營部負責(zé)人Ryan Graves目前，全球司機總數(shù)已達100萬，在中國發(fā)展規(guī)模巨大，僅在成都就有4.6萬人Uber司機。易到汽車負責(zé)人今年5月透露，該車平臺的司機和車源數(shù)量已超過100萬。此外，中國還有許多在線叫車平臺，如神州專車和首汽約車。

業(yè)內(nèi)人士表示，《網(wǎng)上預(yù)約出租車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》正式實施后，保守估計1000萬輛以上的汽車保費將大幅上漲。

對于保費上漲的影響，車主陳先生說，他現(xiàn)在全職在網(wǎng)上租車。網(wǎng)上租車合法化后，車輛應(yīng)按運營車輛投保。雖然成本上升，但應(yīng)該是可以接受的，這也消除了對非法經(jīng)營的擔(dān)憂。車主竇先生說，雖然他已經(jīng)在滴滴平臺注冊司機一年了，但他并沒有真正開展租賃業(yè)務(wù)。即使他訂單，他也只是偶爾在路上收到訂單。如果這種情況下，保費也會急劇上升，他肯定會取消注冊并退出平臺。

事實上，目前大多數(shù)全職快車司機都表示可以接受保費調(diào)整，而兼職司機則表示很難接受車險，完全按照運營車輛的保費一刀切。

針對網(wǎng)約車的車險 有望誕生

事實上，為了保護乘客的利益，在網(wǎng)上叫車正式合法化之前，現(xiàn)有的網(wǎng)上叫車平臺為乘客購買交通意外險、座位險等險種。業(yè)內(nèi)人士認為，在網(wǎng)上叫車正式合法化后，保險公司也可以根據(jù)市場變化開發(fā)新產(chǎn)品，隨著網(wǎng)上叫車的普及和相關(guān)數(shù)據(jù)的積累，預(yù)計未來汽車保險市場將出現(xiàn)專門針對網(wǎng)上叫車的個性化產(chǎn)品。

相關(guān)研究報告指出，美國現(xiàn)有的汽車保險公司和Uber合作推出分時段+按量計費保險服務(wù)。加盟Uber私家車在行駛過程中分為幾個不同的時間段，包括關(guān)閉APP打開個人使用時間APP但不匹配乘客時的第一時間、匹配乘客時的第二時間、乘客上下車時的第三時間，前兩時間的保費由車主承擔(dān)，第二時間和第三時間商業(yè)保險由Uber平臺購買，對于車主個人自付部分保費，保險也可以根據(jù)車齡、事故次數(shù)等情況而有所不同。

去年10月，滴滴旅游與平安財產(chǎn)保險聯(lián)合推出了滴滴平臺意外事故綜合保險，覆蓋特種車輛、快車、搭便車、公交車、試駕和企業(yè)業(yè)務(wù)的司機和乘客，單次保險金額可達120萬元，保險由滴滴平臺統(tǒng)一保險。滴滴旅游的相關(guān)負責(zé)人還透露，該平臺正在與政府和保險公司討論合作，開發(fā)適合移動旅游服務(wù)的新型保險產(chǎn)品，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，有效保障公眾的生命財產(chǎn)安全。

新型保險產(chǎn)品已有市場需求。一家財產(chǎn)保險公司汽車保險負責(zé)人表示，雖然一些車主在滴滴旅游平臺注冊為快車司機，但不是全職運營，只是通過工作或工作訂單，在這種情況下，大幅增加保費對車主不具有成本效益，這也是改變車輛使用的原因之一。根據(jù)上述《暫行辦法》，網(wǎng)約車必須改變車輛性質(zhì)。在這種情況下，保險公司能開發(fā)新產(chǎn)品嗎？他認為沒關(guān)系。對于偶爾在路上接單的車主來說，他們的汽車使用頻率并沒有顯著增加。車輛本身的使用風(fēng)險與普通私家車沒有太大區(qū)別，但車輛上的人員風(fēng)險大于普通私家車。對于這類車輛，保險公司可能會開發(fā)細分市場的產(chǎn)品，即使是運營車輛，保費也會根據(jù)不同情況而有所不同。

一位互聯(lián)網(wǎng)汽車保險平臺負責(zé)人表示：網(wǎng)上租車有其特殊性，保險公司可以區(qū)分定價，但這需要相關(guān)技術(shù)和數(shù)據(jù)的支持。未來，保險公司與網(wǎng)上租車平臺的合作空間將很大。

想了解更多新聞資訊或有保險規(guī)劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名咨詢，會有專業(yè)理財師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。