導讀： 近日，網上租車合法化正式式實施引起了社會的高度關注，這一變化也將對汽車保險業(yè)產生更大的影響。

目前網約車大多是作為私家車購買的。買保險，一家汽車互聯(lián)網企業(yè)負責人指出，保費低，但在運營過程中，如果發(fā)生事故，很容易發(fā)生索賠糾紛，這種現(xiàn)象將在網上叫車合法化后發(fā)生變化。

根據(jù)新政策，網約車必須與運營車輛有關保險，業(yè)內人士認為，這意味著至少1000萬輛汽車的保費將大幅上升，但索賠糾紛將減少。與此同時，一些很少接受訂單的司機可能會退出在線叫車平臺。

業(yè)內人士還預測，隨著網上租車的發(fā)展，相關數(shù)據(jù)不斷豐富，保險公司也可以為這個細分市場開發(fā)新的車險更好地實現(xiàn)品種車險差異化定價。

車輛性質改為運行 保費或翻倍

隨著7月28日《網上預約出租車運營服務管理暫行辦法》的公布，爭議已久的網上預約終于正式迎來了合法地位，鼓勵拼車、搭便車等出行方式。

現(xiàn)在我們終于不用擔心警察會被罰款了。在過去，我們不敢去火車站、機場和其他‘高風險’的地方。當乘客想去那里時，我們別無選擇，只能取消訂單。從事滴滴出租車近兩年的司機張明（筆名）說，在網上出租車合法化后，他會更放心地開始這項工作。

根據(jù)上述《暫行辦法》，在線叫車業(yè)務服務是指基于互聯(lián)網技術建立服務平臺、整合供需信息、使用合格車輛和司機提供非巡邏預訂出租車服務的業(yè)務活動。

對于網上預訂車輛的經營行為，上述《暫行辦法》規(guī)定，網上叫車平臺公司應確保服務車輛具有合法經營資質、良好的技術條件、可靠的安全性能、運營車輛相關保險，確保在線服務車輛與線下實際服務車輛一致，并向服務所在地出租車行政主管部門報告車輛相關信息。

這意味著，如果私家車車主想繼續(xù)從事在線叫車運營，他們必須購買運營車輛保險。一位業(yè)內人士表示，這是保護消費者權益的必要條件。如果在線叫車出現(xiàn)問題，乘客的利益可以得到更好的保護，保險公司不會拒絕賠償，但這也意味著大多數(shù)在線叫車平臺上注冊的汽車的保費將大幅上升。

某財險公司車險經營負責人表示，一般來說，經營車輛的保費是非經營車輛的1.5倍-2倍。

根據(jù)滴滴出行發(fā)布的《2015-2016年移動出行就業(yè)促進報告》，截至今年4月，滴滴平臺上有1330多萬特快列車、搭便車和代駕司機。同時，根據(jù)媒體的公開報道，Uber全球運營部負責人Ryan Graves目前，全球司機總數(shù)已達100萬，在中國發(fā)展規(guī)模巨大，僅在成都就有4.6萬人Uber司機。易到汽車負責人今年5月透露，該車平臺的司機和車源數(shù)量已超過100萬。此外，中國還有許多在線叫車平臺，如神州專車和首汽約車。

業(yè)內人士表示，《網上預約出租車經營服務管理暫行辦法》正式實施后，保守估計1000萬輛以上的汽車保費將大幅上漲。

對于保費上漲的影響，車主陳先生說，他現(xiàn)在全職在網上租車。網上租車合法化后，車輛應按運營車輛投保。雖然成本上升，但應該是可以接受的，這也消除了對非法經營的擔憂。車主竇先生說，雖然他已經在滴滴平臺注冊司機一年了，但他并沒有真正開展租賃業(yè)務。即使他訂單，他也只是偶爾在路上收到訂單。如果這種情況下，保費也會急劇上升，他肯定會取消注冊并退出平臺。

事實上，目前大多數(shù)全職快車司機都表示可以接受保費調整，而兼職司機則表示很難接受車險，完全按照運營車輛的保費一刀切。

針對網約車的車險 有望誕生

事實上，為了保護乘客的利益，在網上叫車正式合法化之前，現(xiàn)有的網上叫車平臺為乘客購買交通意外險、座位險等險種。業(yè)內人士認為，在網上叫車正式合法化后，保險公司也可以根據(jù)市場變化開發(fā)新產品，隨著網上叫車的普及和相關數(shù)據(jù)的積累，預計未來汽車保險市場將出現(xiàn)專門針對網上叫車的個性化產品。

相關研究報告指出，美國現(xiàn)有的汽車保險公司和Uber合作推出分時段+按量計費保險服務。加盟Uber私家車在行駛過程中分為幾個不同的時間段，包括關閉APP打開個人使用時間APP但不匹配乘客時的第一時間、匹配乘客時的第二時間、乘客上下車時的第三時間，前兩時間的保費由車主承擔，第二時間和第三時間商業(yè)保險由Uber平臺購買，對于車主個人自付部分保費，保險也可以根據(jù)車齡、事故次數(shù)等情況而有所不同。

去年10月，滴滴旅游與平安財產保險聯(lián)合推出了滴滴平臺意外事故綜合保險，覆蓋特種車輛、快車、搭便車、公交車、試駕和企業(yè)業(yè)務的司機和乘客，單次保險金額可達120萬元，保險由滴滴平臺統(tǒng)一保險。滴滴旅游的相關負責人還透露，該平臺正在與政府和保險公司討論合作，開發(fā)適合移動旅游服務的新型保險產品，在提供優(yōu)質服務的同時，有效保障公眾的生命財產安全。

新型保險產品已有市場需求。一家財產保險公司汽車保險負責人表示，雖然一些車主在滴滴旅游平臺注冊為快車司機，但不是全職運營，只是通過工作或工作訂單，在這種情況下，大幅增加保費對車主不具有成本效益，這也是改變車輛使用的原因之一。根據(jù)上述《暫行辦法》，網約車必須改變車輛性質。在這種情況下，保險公司能開發(fā)新產品嗎？他認為沒關系。對于偶爾在路上接單的車主來說，他們的汽車使用頻率并沒有顯著增加。車輛本身的使用風險與普通私家車沒有太大區(qū)別，但車輛上的人員風險大于普通私家車。對于這類車輛，保險公司可能會開發(fā)細分市場的產品，即使是運營車輛，保費也會根據(jù)不同情況而有所不同。

一位互聯(lián)網汽車保險平臺負責人表示：網上租車有其特殊性，保險公司可以區(qū)分定價，但這需要相關技術和數(shù)據(jù)的支持。未來，保險公司與網上租車平臺的合作空間將很大。

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