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互聯(lián)網(wǎng)保險:提供解決方案比賠償更重要

導(dǎo)讀: 消費者不一定需要賠償,但是保險公司的資源。當汽車被撞時,它可以幫助我處理事故的一切;當我生病時,它可以幫助我找到最好的醫(yī)生和最好的治療方案。當汽車被撞時,它可以幫助我處理事故中的一切;當我生病時,它可以幫助我找到最好的醫(yī)生和最好的治療方案。在互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟的聯(lián)系下,保險可能會實現(xiàn)從財務(wù)替代到解決方案的替代。這種模式可能會改變保險在社會生活中的作用。保監(jiān)會發(fā)展改革部副主任羅勝說。演變過程可能需要幾個階段:從保險服務(wù)的全過程開始,資源與平臺連接后,才能提供解決方案的賠償。

全過程化,提供附加服務(wù)

為實現(xiàn)解決方案的替代,互聯(lián)網(wǎng)保險首先要實現(xiàn)服務(wù)的全過程,這一步目前已經(jīng)比較普遍了。比如航空延誤險、酒店退訂險、退貨運費險輕質(zhì)服務(wù)險種,從保險到理賠,所有服務(wù)都在線完成,不需要線下處理。

全流程化在車險更典型的領(lǐng)域。車險事故發(fā)生后,根據(jù)合同,識別人身傷害、汽車損壞等,然后支付一定數(shù)額。保險事故發(fā)生后可實現(xiàn)自助索賠。用戶可以在軟件的指導(dǎo)下拍照和傳輸,后臺工作人員可以遠程確定損失和賠償。傳統(tǒng)的汽車保險索賠過程可能需要2到3天,整個過程服務(wù)可以在幾分鐘內(nèi)解決。

整個過程服務(wù)甚至可以幫助客戶完成所有步驟,而無需與被保險公司打交道。讓用戶覺得汽車保險索賠和維護就像訂購和購買機票一樣簡單方便。北京汽車與汽車科技有限公司CEO張磊說。

其他公司在向解決方案替代邁進時,采取贈送附加服務(wù)的方式。例如,購買健康保險產(chǎn)品提供定期體檢服務(wù),購買大病保險產(chǎn)品提供血糖儀等醫(yī)療器械。2015年,泰康在線在微信上開展了中醫(yī)體質(zhì)測試活動。本次活動的用戶可以免費測試自己是什么樣的體質(zhì),如陰虛或陽虛。同時,他們可以根據(jù)自己的體質(zhì)特點,在我買的網(wǎng)上免費獲得綠豆等適合自己體質(zhì)的產(chǎn)品,深受用戶喜愛。

數(shù)百萬用戶參加了中醫(yī)體檢活動,非常受用戶歡迎。這表明,只要您能為用戶提供有價值的產(chǎn)品和服務(wù),無論是保險還是其他服務(wù),用戶都會喜歡它。泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司助理總裁兼總裁CTO潘高峰說。

提供解決方案的賠償

當各種平臺連接起來時,資源和需求的相遇就更自然了。從賠償?shù)教峁┙鉀Q方案,破屏保險做了很好的示范,手機破屏后可以享受免費維修服務(wù)。此外,這種模式的演變更多地體現(xiàn)在醫(yī)療、旅游和生活三個領(lǐng)域。

在醫(yī)療領(lǐng)域,保險業(yè)可以整合醫(yī)院資源、醫(yī)生資源、體檢公司、醫(yī)療器械公司、健康管理公司等多個與大健康相關(guān)的行業(yè)。比如復(fù)星集團投資收購多家醫(yī)院,將健康保險與醫(yī)院資源聯(lián)系起來。復(fù)星集團董事長郭廣昌在今年兩會上提出建議,希望建立互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院模式,促進國內(nèi)分級診療。泰康之家整合了醫(yī)院、醫(yī)生、房地產(chǎn)甚至墓地資源,實現(xiàn)了從搖籃到天堂的終極關(guān)懷。易安保險專門從事注冊,推出注冊保險??蛻敉侗5怯浄?wù)費補償保險后,當被保險人生病或意外傷害時,易安優(yōu)先為被保險人提供咨詢服務(wù)、門診預(yù)約登記服務(wù)和陪同服務(wù)。

客戶將來很可能會生病,直接去保險公司合作醫(yī)院治療不收費。保險公司可以通過合作或控制的醫(yī)療機構(gòu)為客戶提供體檢或治療服務(wù),而不是支付賠償金。這就要求保險延伸到醫(yī)療領(lǐng)域,這是保險業(yè)的新機遇。上海最佳保險網(wǎng)絡(luò)科技有限公司創(chuàng)始人兼董事長陳文志說。

在旅游領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)保險平臺應(yīng)與保險公司索賠部門實現(xiàn)數(shù)據(jù)對接,并與汽車修理廠、4S店店還可為車主提供汽車維修、事故救援、駕駛服務(wù)等服務(wù)。比如平安好車主APP通過整合上下游資源,除了在線完成保險、續(xù)保多個城市的違規(guī)和代理。同時APP還可提供一站式、管家式服務(wù),如養(yǎng)車、洗車、置換等。

未來的汽車損壞保險也可以用修復(fù)代替現(xiàn)金補償。盜搶險另一方面,通過為客戶安裝智能設(shè)備,可以在盜竊搶劫后有效恢復(fù),減少損失而不是現(xiàn)金賠償,也反映了解決方案賠償?shù)睦砟睢?

在生活領(lǐng)域,也有服務(wù)化的趨勢。例如,中國人民保險電子商務(wù)部計劃將家庭交給家庭財險結(jié)合家政服務(wù)。在JD.COM的保險規(guī)劃中,智能家具、智能家電和保險正在結(jié)合。從JD.COM購買的所有家具和家電都免費獲得專屬家庭財產(chǎn)險,賠償?shù)姆绞讲皇乾F(xiàn)金,而是維修。

“家庭財產(chǎn)險京東集團副總裁徐春軍表示:這是一項覆蓋面廣、成本高的業(yè)務(wù),也是傳統(tǒng)保險業(yè)難以做好的領(lǐng)域。?;ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛覆蓋、高效、低成本的特點可以解決傳統(tǒng)保險公司無法解決的痛點。

把風(fēng)險扼殺在萌芽狀態(tài)

當互聯(lián)網(wǎng)保險以解決方案取代財務(wù)補償時,它可以進一步發(fā)展。在沒有發(fā)生的情況下,使用強大的數(shù)據(jù)監(jiān)控和環(huán)境監(jiān)控技術(shù)來扼殺風(fēng)險。在投保后,用戶享受維護服務(wù),因為技術(shù)提前預(yù)測和避免了潛在的損失。

通過汽車領(lǐng)域OBD設(shè)備檢測車主的行為和機械狀況,預(yù)測可能的危險情況,提前提出操作建議或維護服務(wù)。ADAS輔助駕駛系統(tǒng)或Mobile Eye智能駕駛預(yù)警系統(tǒng)可以幫助車主預(yù)測周圍路況。

在生活領(lǐng)域,京東正在開發(fā)的智能門鎖、智能門窗和智能自來水管理系統(tǒng)可以監(jiān)控房屋安全,同時購買這些設(shè)備保險產(chǎn)品,可在風(fēng)險發(fā)生前及時發(fā)出防火、防盜、防水警告,甚至可與物業(yè)、派出所合作,避免客戶損失。

如何實現(xiàn)解決方案賠付

在這一趨勢中,最重要的環(huán)節(jié)是產(chǎn)業(yè)鏈的整合。只有平臺或保險公司能夠控制資源,整合其他領(lǐng)域的服務(wù),實現(xiàn)需求與服務(wù)的深度對接,才能有條件提供解決方案。

在過去,整合資源的成本相對較高,而在互聯(lián)網(wǎng)時代,成本相對較低。一方面,保險公司或服務(wù)平臺應(yīng)積極干預(yù)其他行業(yè)的數(shù)據(jù)系統(tǒng),并將外部解決方案提供商引入保險業(yè)。另一方面,需要監(jiān)管機構(gòu)的支持和監(jiān)督,才能進一步放開投資,使保險公司能夠通過更多的投資和并購促進資源整合。

另外,高效可延伸IT系統(tǒng)和優(yōu)秀的產(chǎn)品設(shè)計也同樣重要??蛻粜枨笄Р钊f別,相應(yīng)的解決方案也極其個性化。這就要求IT系統(tǒng)要有足夠的靈活性,構(gòu)建差異化解決方案,快速響應(yīng)客戶需求。在目前的監(jiān)管框架下,如何將高質(zhì)量的資源包裝成標準化的產(chǎn)品,同時保持足夠的靈活性來滿足個性化的需求,也對保險公司的產(chǎn)品設(shè)計團隊提出了更高的要求。

簡而言之,保險的服務(wù)屬性越來越突出,以解決方案取代現(xiàn)金補償將成為互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展的新趨勢和新機遇?;ヂ?lián)網(wǎng)保險應(yīng)大膽擴展,甚至打破現(xiàn)有產(chǎn)品的形式,更好地發(fā)揮保險在社會生活中的作用。

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