導(dǎo)讀： 美國(guó)法特瑞互助保險(xiǎn)公司成立于1835年，近年來，我接待了許多中國(guó)同行虛心咨詢。這家只有工程師、沒有精算師的保險(xiǎn)公司將工程保險(xiǎn)打造成產(chǎn)業(yè)鏈，制定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)甚至成為工程行業(yè)公認(rèn)的安全標(biāo)準(zhǔn)，是中國(guó)保險(xiǎn)公司眼中的教父。這家只有工程師、沒有精算師的保險(xiǎn)公司將工程保險(xiǎn)打造成產(chǎn)業(yè)鏈，制定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)甚至成為工程行業(yè)公認(rèn)的安全標(biāo)準(zhǔn)，是中國(guó)保險(xiǎn)公司眼中的教父。

在政策的推動(dòng)下，中國(guó)也將有這樣的專業(yè)精神保險(xiǎn)公司，專而精，小而美。嗅覺敏感的資本先聞風(fēng)而動(dòng)，對(duì)保險(xiǎn)雖然許可證蜂擁而至，但路徑選擇正在發(fā)生微妙的變化。也就是說，它不再像過去那樣涌向競(jìng)爭(zhēng)激烈的傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)壽險(xiǎn)相反，該領(lǐng)域轉(zhuǎn)向了專業(yè)保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)，需要挖掘。

保險(xiǎn)許可證或破冰

在最近提交保險(xiǎn)牌照申請(qǐng)的團(tuán)隊(duì)中，一家名為長(zhǎng)期護(hù)理人壽保險(xiǎn)公司的籌備團(tuán)隊(duì)引起了保險(xiǎn)業(yè)人士的關(guān)注。一旦公司獲得出生許可證，對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)具有深遠(yuǎn)意義：這意味著養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大需求將迎來專業(yè)、法人經(jīng)營(yíng)，專業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的類型將更加詳細(xì)和創(chuàng)新。

根據(jù)上海證券券報(bào)》獲悉的獨(dú)家信息，由中國(guó)老齡化產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)金融相關(guān)服務(wù)發(fā)展委員會(huì)牽頭成立的長(zhǎng)期護(hù)理人壽保險(xiǎn)公司。從股權(quán)構(gòu)成和資本實(shí)力來看，10名股東占10%，股權(quán)相對(duì)分散。股東從事的行業(yè)包括房地產(chǎn)、科技、互聯(lián)網(wǎng)、化工、有色金屬等領(lǐng)域。

根據(jù)向監(jiān)管部門報(bào)告的申請(qǐng)材料，其經(jīng)營(yíng)模式為護(hù)理保險(xiǎn)+護(hù)理服務(wù)+產(chǎn)業(yè)鏈投資的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和金融產(chǎn)業(yè)化的整合；在具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，主要開發(fā)定額支付、實(shí)物支付和費(fèi)用報(bào)銷三種長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求最根本的原因是人口老齡化、老齡化和殘疾。在醫(yī)療保健成本上升的背后，養(yǎng)老保健行業(yè)有著巨大的市場(chǎng)空間。然而，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展等歷史因素的限制，我國(guó)社會(huì)保障體系的中長(zhǎng)期護(hù)理仍存在差距。目前，該政策支持各類專業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可能是時(shí)候開始了。

如何在牌照圈完成后玩測(cè)試

長(zhǎng)期護(hù)理人壽保險(xiǎn)公司只是資本轉(zhuǎn)移介入保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)縮影。行業(yè)信息顯示，近兩年來，各類資本開始轉(zhuǎn)向再保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)等專業(yè)細(xì)分保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)牌照的申請(qǐng)類型更加多樣化。

背后的原因：一是在政策方面，為了避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)，專業(yè)保險(xiǎn)公司逐漸受到政策的鼓勵(lì)和支持，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開始傾向于新保險(xiǎn)公司的審批；二是傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，專業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)不足；第三，股東在相關(guān)領(lǐng)域往往具有一定的業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，可以利用機(jī)會(huì)進(jìn)入細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)。

但一個(gè)無可爭(zhēng)辯的現(xiàn)實(shí)是，即使你成功地獲得了保險(xiǎn)許可證，也會(huì)有更多的磨練和挑戰(zhàn)。創(chuàng)新往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。在看似嚴(yán)重缺乏市場(chǎng)供應(yīng)的地面黃金背后，專業(yè)細(xì)分保險(xiǎn)領(lǐng)域是對(duì)資本、能力、技術(shù)、人才、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品精算數(shù)據(jù)基礎(chǔ)極度匱乏的新專業(yè)保險(xiǎn)主體的多重考驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)有許多新的教訓(xùn)：如果股東沒有持之以恒的耐心，管理團(tuán)隊(duì)沒有破釜沉舟的能量，市場(chǎng)定位隨波逐流，產(chǎn)品形式復(fù)制相似，那么從專業(yè)保險(xiǎn)牌照上實(shí)現(xiàn)盈利突破畢竟只是一個(gè)夢(mèng)想。

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