導(dǎo)讀： 當(dāng)下，保險扶貧正成為金融扶貧中不可或缺的重要組成部分。從寧夏為58萬貧困人口提供的扶貧保險到河北阜平創(chuàng)新的金融扶貧保險第一模式；從云南昭通醫(yī)療費(fèi)用一站式報(bào)銷到河南蘭考零風(fēng)險，保險業(yè)通過保險機(jī)制的準(zhǔn)確優(yōu)勢，在農(nóng)業(yè)保險、重病保險、農(nóng)業(yè)融資創(chuàng)新等方面發(fā)揮著重要作用。

但是，要想大規(guī)模發(fā)揮，就必須大規(guī)模發(fā)揮保險扶貧的作用還有三個問題需要解決。

第一個坎是建立長期的政保合作機(jī)制。

近年來，地方政府與保險機(jī)構(gòu)的合作已成為許多地方扶貧工作的重要模式，需要尋求長期合作計(jì)劃，建立長期合作機(jī)制。目前，許多地方的政府保障扶貧都是短期合作。一些合作伙伴甚至每年招標(biāo)一次，不能保證合作的長期性。甚至由于招標(biāo)公司之間的競爭或政府部門重價不重質(zhì)的心理，可能會影響未來的保險扶貧質(zhì)量。在最近的基層采訪中，筆者聽到了類似的擔(dān)憂。

幸運(yùn)的是，保險監(jiān)督管理委員會和國務(wù)院扶貧辦公室聯(lián)合舉辦的電話會議明確表示，各級扶貧部門應(yīng)將保險扶貧納入扶貧總體部署，與保險監(jiān)督管理部門和保險機(jī)構(gòu)建立長期聯(lián)動機(jī)制，長期已成為保險扶貧政府保險合作的發(fā)展方向。

第二個坎是創(chuàng)新扶貧保險產(chǎn)品。

保險扶貧對保險企業(yè)來說并不陌生。多年前，保險業(yè)專門為農(nóng)村和農(nóng)民推出了小額保險、農(nóng)村住房保險農(nóng)業(yè)保險各種扶貧保險。然而，大規(guī)模扶貧保險仍然是一個新課題。

如何解決問題？答案是準(zhǔn)確的對接。準(zhǔn)確對接的本質(zhì)是創(chuàng)新。簡單地改造現(xiàn)有產(chǎn)品是不合適的。創(chuàng)新的重點(diǎn)是針對貧困原因和扶貧需求，分類開發(fā)和定制扶貧保險產(chǎn)品。例如，可以研究健康保險服務(wù)大病保險如何向貧困人口傾斜；工業(yè)扶貧保險可以探索和推廣保險+銀行+政府的多重信貸風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。

第三控制保險扶貧風(fēng)險。

就保險扶貧而言，目的是扶貧而不是盈利，但考慮到保險機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營能力，保持不虧損或不能大虧損是保險扶貧長期經(jīng)營的底線。近日發(fā)布的《關(guān)于做好保險業(yè)扶貧工作的意見》，使保險機(jī)構(gòu)能夠腳踏實(shí)地地做好扶貧工作?！兑庖姟访鞔_提出，扶貧保險業(yè)務(wù)差異化考核，扶貧保險業(yè)務(wù)造成的損失不包括在績效考核中；鼓勵保險資金積極參與債權(quán)、股權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等形式的基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和民生項(xiàng)目建設(shè)。這相當(dāng)于為保險扶貧提供了降低風(fēng)險的途徑。

簡而言之，只有通過這三個障礙，保險扶貧才能創(chuàng)造一個新世界，為貧困地區(qū)真正需要的扶貧提供保障。

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