導(dǎo)讀： 我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)邁出了關(guān)鍵一步。昨天，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會和財(cái)政部關(guān)于建立城鄉(xiāng)居民地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度實(shí)施計(jì)劃》（以下簡稱《計(jì)劃》）的通知。昨天，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會和財(cái)政部關(guān)于建立城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險(xiǎn)制度實(shí)施計(jì)劃》（以下簡稱《計(jì)劃》）的通知。監(jiān)管機(jī)構(gòu)表示，《實(shí)施計(jì)劃》的發(fā)布，以地震為突破口的災(zāi)害保險(xiǎn)制度即將進(jìn)行實(shí)踐探索。

然而，一個(gè)不愿透露姓名的人保險(xiǎn)公司高層人士說：巨災(zāi)保險(xiǎn)一旦發(fā)生事故，賠償金額巨大，對許多國內(nèi)保險(xiǎn)公司來說，很難獨(dú)立承擔(dān)，保險(xiǎn)模式可能出現(xiàn)。

我國巨災(zāi)保險(xiǎn)一直缺乏

事實(shí)上，美國、日本、新西蘭等國家已經(jīng)建立了相對完善的災(zāi)難性保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系商業(yè)模式主要由地震委員會、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會、政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會機(jī)構(gòu)三部分組成。

然而，與國際發(fā)達(dá)國家的普遍做法相比，中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)一直缺席。

對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授徐曉華表示：由于中國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，人們以前對保險(xiǎn)的認(rèn)可度不是很高，這是一個(gè)非常重要的因素。此外，災(zāi)難性保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)要求是，保險(xiǎn)范圍應(yīng)該足夠大，保險(xiǎn)人數(shù)不足，保費(fèi)規(guī)模不能上升，災(zāi)難性保險(xiǎn)很難真正發(fā)展。

國內(nèi)共保模式可能會出現(xiàn)

其實(shí)前期已經(jīng)有45家了。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司按照自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，發(fā)起建立中國城鄉(xiāng)居民地震災(zāi)害保險(xiǎn)社區(qū)。

據(jù)了解，早在去年11月23日，中國城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)第一個(gè)省級試點(diǎn)項(xiàng)目就在四川省樂山市正式啟動(dòng)。農(nóng)村和城市住房最低保額為2萬元和5萬元，相應(yīng)保費(fèi)為76元/戶和60元/戶。普通居民可享受60%的財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)期為1年。

該計(jì)劃還明確指出，鼓勵(lì)地方財(cái)政購買城鄉(xiāng)居民地震災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品按照國家稅收法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，給予保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。

雖然可以享受財(cái)政補(bǔ)貼，但一些保險(xiǎn)公司仍然擔(dān)心巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的實(shí)施。

從公民的保險(xiǎn)意識來看，許多公民對災(zāi)難性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識較差；在商業(yè)經(jīng)營方面，災(zāi)難性保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)涉及面廣，賠償金額巨大，利率標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)強(qiáng)。需要國際大型再保險(xiǎn)公司協(xié)助再保險(xiǎn)，當(dāng)然，國內(nèi)共同保險(xiǎn)模式也可能出現(xiàn)，但國內(nèi)共同保險(xiǎn)模式運(yùn)營的保險(xiǎn)公司也擔(dān)心未來賠償金額過高。不愿透露姓名的保險(xiǎn)業(yè)人士說。

迫切需要完善風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)

鑒于未來巨災(zāi)保險(xiǎn)的銷售情況，徐曉華表示:全國風(fēng)險(xiǎn)不同。就公民購買力而言，巨災(zāi)發(fā)生較少的地區(qū)應(yīng)該進(jìn)行險(xiǎn)種銷售還是會比較困難的。從保險(xiǎn)公司的角度來看，沒有政府補(bǔ)貼，這種保險(xiǎn)肯定會非常謹(jǐn)慎。

徐曉華指出：一旦發(fā)生事故，賠償金額巨大，在承保面不夠大的情況下，保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立承擔(dān)賠償金額，可能采用共同保險(xiǎn)的形式，但共同保險(xiǎn)肯定會有一定的限制。

徐曉華認(rèn)為，未來災(zāi)難性保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)：一是安排再保險(xiǎn)建設(shè)，二是政府，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)責(zé)任分配。此外，還應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，以確保災(zāi)難性保險(xiǎn)的一系列風(fēng)險(xiǎn)。

建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度預(yù)計(jì)將分三步走

1.2014年前完成巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)研究，明確制度框架；

2.2017年底前，推動(dòng)發(fā)布《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；

3.2017年至2020年全面實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，納入國家防災(zāi)減災(zāi)制度。

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