導(dǎo)讀： 我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)邁出了關(guān)鍵一步。昨天，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會和財政部關(guān)于建立城鄉(xiāng)居民地震災(zāi)害保險制度實施計劃》（以下簡稱《計劃》）的通知。昨天，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會和財政部關(guān)于建立城鄉(xiāng)居民住宅地震災(zāi)害保險制度實施計劃》（以下簡稱《計劃》）的通知。監(jiān)管機(jī)構(gòu)表示，《實施計劃》的發(fā)布，以地震為突破口的災(zāi)害保險制度即將進(jìn)行實踐探索。

然而，一個不愿透露姓名的人保險公司高層人士說：巨災(zāi)保險一旦發(fā)生事故，賠償金額巨大，對許多國內(nèi)保險公司來說，很難獨立承擔(dān)，保險模式可能出現(xiàn)。

我國巨災(zāi)保險一直缺乏

事實上，美國、日本、新西蘭等國家已經(jīng)建立了相對完善的災(zāi)難性保險風(fēng)險管理體系商業(yè)模式主要由地震委員會、保險公司和保險協(xié)會、政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會機(jī)構(gòu)三部分組成。

然而，與國際發(fā)達(dá)國家的普遍做法相比，中國的巨災(zāi)保險一直缺席。

對此，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授徐曉華表示：由于中國保險業(yè)起步較晚，人們以前對保險的認(rèn)可度不是很高，這是一個非常重要的因素。此外，災(zāi)難性保險發(fā)展的一個要求是，保險范圍應(yīng)該足夠大，保險人數(shù)不足，保費規(guī)模不能上升，災(zāi)難性保險很難真正發(fā)展。

國內(nèi)共保模式可能會出現(xiàn)

其實前期已經(jīng)有45家了。財產(chǎn)保險公司按照自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)的原則，發(fā)起建立中國城鄉(xiāng)居民地震災(zāi)害保險社區(qū)。

據(jù)了解，早在去年11月23日，中國城鄉(xiāng)居民住房地震保險第一個省級試點項目就在四川省樂山市正式啟動。農(nóng)村和城市住房最低保額為2萬元和5萬元，相應(yīng)保費為76元/戶和60元/戶。普通居民可享受60%的財政補(bǔ)貼，保險期為1年。

該計劃還明確指出，鼓勵地方財政購買城鄉(xiāng)居民地震災(zāi)害保險產(chǎn)品按照國家稅收法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，給予保費補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。

雖然可以享受財政補(bǔ)貼，但一些保險公司仍然擔(dān)心巨災(zāi)保險承保的實施。

從公民的保險意識來看，許多公民對災(zāi)難性保險的保險意識較差；在商業(yè)經(jīng)營方面，災(zāi)難性保險的經(jīng)營風(fēng)險涉及面廣，賠償金額巨大，利率標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)強(qiáng)。需要國際大型再保險公司協(xié)助再保險，當(dāng)然，國內(nèi)共同保險模式也可能出現(xiàn)，但國內(nèi)共同保險模式運營的保險公司也擔(dān)心未來賠償金額過高。不愿透露姓名的保險業(yè)人士說。

迫切需要完善風(fēng)險體系建設(shè)

鑒于未來巨災(zāi)保險的銷售情況，徐曉華表示:全國風(fēng)險不同。就公民購買力而言，巨災(zāi)發(fā)生較少的地區(qū)應(yīng)該進(jìn)行險種銷售還是會比較困難的。從保險公司的角度來看，沒有政府補(bǔ)貼，這種保險肯定會非常謹(jǐn)慎。

徐曉華指出：一旦發(fā)生事故，賠償金額巨大，在承保面不夠大的情況下，保險公司很難獨立承擔(dān)賠償金額，可能采用共同保險的形式，但共同保險肯定會有一定的限制。

徐曉華認(rèn)為，未來災(zāi)難性保險的風(fēng)險體系建設(shè)：一是安排再保險建設(shè)，二是政府，最終實現(xiàn)財產(chǎn)責(zé)任分配。此外，還應(yīng)出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，以確保災(zāi)難性保險的一系列風(fēng)險。

建立我國巨災(zāi)保險制度預(yù)計將分三步走

1.2014年前完成巨災(zāi)保險專項研究，明確制度框架；

2.2017年底前，推動發(fā)布《地震巨災(zāi)保險條例》，建立巨災(zāi)保險基金；

3.2017年至2020年全面實施巨災(zāi)保險制度，納入國家防災(zāi)減災(zāi)制度。

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