導讀：
在我國，乙肝病毒攜帶者占總?cè)丝诘?%-10%，慢性乙肝患者數(shù)千萬。那乙肝人群到底能不能買保險呢？那乙肝人群到底能不能買保險呢？能買什么保險？

什么是乙肝？

乙肝，簡單來說就是乙肝病毒感染引起的感染狀態(tài)，全稱為慢性乙肝。

乙肝有四種常見狀態(tài)：

乙肝病毒攜帶者：雖然體內(nèi)感染了乙肝病毒，但病毒未復制，肝功能正常，人體與病毒和平共處，對健康影響不大。

乙肝小三陽患者：人體乙肝病毒處于免疫耐受期，病毒數(shù)量相對較少，復制性減弱，傳染性不強。一般不需要治療，但記得定期體檢，防止從小三陽到大三陽，甚至病毒變異。

乙肝三陽患者：人體病毒復制活躍，傳染性強。這是治療乙肝病毒的最佳時機。我們必須及時就醫(yī)，以免發(fā)展為肝炎、肝硬化甚至肝癌。乙肝患者：如果三陽患者進一步受到乙肝病毒的攻擊，肝臟受損，肝功能指標異常，則稱為乙肝。

二、乙肝有幾個發(fā)展階段？

1.早期:乙肝攜帶者

乙肝攜帶者并不可怕。經(jīng)過有效治療，只有5%會發(fā)展為慢性乙型肝炎。

從乙肝病毒感染到肝硬化的平均發(fā)展時間為30年，從肝硬化到肝癌的平均發(fā)展時間為10年。

中期：肝纖維化

乙型肝炎沒有得到有效的治療，會導致肝結(jié)締組織增生，彈性減弱，常被稱為肝纖維化。

肝纖維化未得到有效治療，會導致肝硬化，從肝纖維化到肝硬化的五年發(fā)病率約為15%。

3.晚期:肝硬化和肝癌

肝硬化后，疾病的發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的。

肝硬化患者發(fā)展為肝衰竭的五年發(fā)病率約為25%，發(fā)展為癌癥的五年發(fā)病率約為10%。

三、乙肝患者如何投保？

通常，保險公司的承保結(jié)果如下：

標準承保：以標準體費率正常承保，這是最佳承保結(jié)果。

加費承保：也是較好的承保結(jié)果，即比普通人多交保費，能正常享受保障。

除責任外：以后因肝病出險不能正常理賠，但如因其他疾病出險，則正常理賠。

延期保險：現(xiàn)階段投保，保險公司無法確定風險，因此需要等待健康狀況好轉(zhuǎn)后，保險公司再進行評估。

拒保:保險公司直接不承保，多交錢也沒用。

下表是保險公司乙肝核保的常規(guī)結(jié)論，但也不是絕對的，供參考。

四、投保時，一定要符合智能核保的指標要求嗎？

智能承保實際上是一套標準化的健康問卷。保險公司規(guī)定什么條件可以正常投保，什么情況需要加費，什么情況不能投保。

若不符合其要求，則相當于未如實告知，將影響以后的理賠。

所以，一定要完全符合要求！

五、除肝功五項外，還需要做哪些檢查？

為進一步檢測乙肝病情，還要做這些檢查：

a）肝功能檢測

判斷肝損傷，檢測轉(zhuǎn)氨酶（ALT/AST）含量。

一般情況下，肝細胞發(fā)炎、壞死等情況下其值會顯著增加，而乙肝攜帶者無肝損傷，轉(zhuǎn)氨酶值為正常值。

b）乙肝病毒DNA定量（HBV-DNA）

是檢測乙肝病毒最有效、特異性強、靈敏度高的指標。

能說明血液中游離乙肝病毒的含量，其值越高，體內(nèi)復制的乙肝病毒越活躍，傳染性越強。

c）B超檢查

檢查肝硬化是否發(fā)生。

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