導讀:
在我國,乙肝病毒攜帶者占總?cè)丝诘?%-10%,慢性乙肝患者數(shù)千萬。那乙肝人群到底能不能買保險呢?那乙肝人群到底能不能買保險呢?能買什么保險?
什么是乙肝?
乙肝,簡單來說就是乙肝病毒感染引起的感染狀態(tài),全稱為慢性乙肝。
乙肝有四種常見狀態(tài):
乙肝病毒攜帶者:雖然體內(nèi)感染了乙肝病毒,但病毒未復制,肝功能正常,人體與病毒和平共處,對健康影響不大。
乙肝小三陽患者:人體乙肝病毒處于免疫耐受期,病毒數(shù)量相對較少,復制性減弱,傳染性不強。一般不需要治療,但記得定期體檢,防止從小三陽到大三陽,甚至病毒變異。
乙肝三陽患者:人體病毒復制活躍,傳染性強。這是治療乙肝病毒的最佳時機。我們必須及時就醫(yī),以免發(fā)展為肝炎、肝硬化甚至肝癌。乙肝患者:如果三陽患者進一步受到乙肝病毒的攻擊,肝臟受損,肝功能指標異常,則稱為乙肝。
二、乙肝有幾個發(fā)展階段?
1.早期:乙肝攜帶者
乙肝攜帶者并不可怕。經(jīng)過有效治療,只有5%會發(fā)展為慢性乙型肝炎。
從乙肝病毒感染到肝硬化的平均發(fā)展時間為30年,從肝硬化到肝癌的平均發(fā)展時間為10年。
中期:肝纖維化
乙型肝炎沒有得到有效的治療,會導致肝結(jié)締組織增生,彈性減弱,常被稱為肝纖維化。
肝纖維化未得到有效治療,會導致肝硬化,從肝纖維化到肝硬化的五年發(fā)病率約為15%。
3.晚期:肝硬化和肝癌
肝硬化后,疾病的發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的。
肝硬化患者發(fā)展為肝衰竭的五年發(fā)病率約為25%,發(fā)展為癌癥的五年發(fā)病率約為10%。
三、乙肝患者如何投保?
通常,保險公司的承保結(jié)果如下:
標準承保:以標準體費率正常承保,這是最佳承保結(jié)果。
加費承保:也是較好的承保結(jié)果,即比普通人多交保費,能正常享受保障。
除責任外:以后因肝病出險不能正常理賠,但如因其他疾病出險,則正常理賠。
延期保險:現(xiàn)階段投保,保險公司無法確定風險,因此需要等待健康狀況好轉(zhuǎn)后,保險公司再進行評估。
拒保:保險公司直接不承保,多交錢也沒用。
下表是保險公司乙肝核保的常規(guī)結(jié)論,但也不是絕對的,供參考。
四、投保時,一定要符合智能核保的指標要求嗎?
智能承保實際上是一套標準化的健康問卷。保險公司規(guī)定什么條件可以正常投保,什么情況需要加費,什么情況不能投保。
若不符合其要求,則相當于未如實告知,將影響以后的理賠。
所以,一定要完全符合要求!
五、除肝功五項外,還需要做哪些檢查?
為進一步檢測乙肝病情,還要做這些檢查:
a)肝功能檢測
判斷肝損傷,檢測轉(zhuǎn)氨酶(ALT/AST)含量。
一般情況下,肝細胞發(fā)炎、壞死等情況下其值會顯著增加,而乙肝攜帶者無肝損傷,轉(zhuǎn)氨酶值為正常值。
b)乙肝病毒DNA定量(HBV-DNA)
是檢測乙肝病毒最有效、特異性強、靈敏度高的指標。
能說明血液中游離乙肝病毒的含量,其值越高,體內(nèi)復制的乙肝病毒越活躍,傳染性越強。
c)B超檢查
檢查肝硬化是否發(fā)生。
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