導(dǎo)讀： 在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展業(yè)的過程中，汽車保險(xiǎn)已成為許多平臺(tái)瞄準(zhǔn)的突破口。商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革啟動(dòng)后，一批保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展覽過程中，汽車保險(xiǎn)已成為許多平臺(tái)共同選擇的標(biāo)準(zhǔn)配置。商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革啟動(dòng)后，一批保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入市場。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展覽過程中，汽車保險(xiǎn)已成為許多平臺(tái)共同選擇的標(biāo)準(zhǔn)配置。分析人士認(rèn)為，未來基于行為定價(jià)的保險(xiǎn)可能會(huì)獲得更大的空間。在逐步放開費(fèi)率定價(jià)權(quán)、鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的政策下，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品將不可避免地發(fā)生差異化變化。另一方面，包容性金融導(dǎo)致保費(fèi)低、周期短的特點(diǎn)也將限制保費(fèi)規(guī)模的增長和產(chǎn)品利潤空間。

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)多重盈利點(diǎn)

商業(yè)車險(xiǎn)利率市場化改革啟動(dòng)后，一批保險(xiǎn)公司跑進(jìn)場。從業(yè)內(nèi)了解到，相關(guān)方案明確后，保險(xiǎn)公司在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營中獲得了相當(dāng)大的空間，可以根據(jù)自己對市場和目標(biāo)群體的理解，為車主提供更多的保險(xiǎn)服務(wù)選擇，汽車保險(xiǎn)保費(fèi)與汽車事故次數(shù)、駕駛員習(xí)慣、駕駛習(xí)慣好、低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受較低的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)保費(fèi)的定價(jià)更加公平，索賠處理程序也更加方便。

太保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，由于商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率更符合風(fēng)險(xiǎn)，駕駛習(xí)慣好、事故頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受較低的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)費(fèi)的定價(jià)也更加公平。結(jié)合車主定價(jià)模式

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在展覽行業(yè)的過程中，汽車保險(xiǎn)已成為許多平臺(tái)共同選擇的標(biāo)準(zhǔn)配置。通過技術(shù)支持或合作介入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，開展汽車保險(xiǎn)服務(wù)，被保險(xiǎn)業(yè)人士視為值得獲取的利潤增長點(diǎn)。圍繞汽車保險(xiǎn)價(jià)格比較、汽車保險(xiǎn)銷售、索賠服務(wù)等創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，以及汽車使用場景的新項(xiàng)目保險(xiǎn)產(chǎn)品近兩年也相繼涌現(xiàn)，汽車售后市場的商機(jī)也備受關(guān)注。

一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司認(rèn)為，目前中國從事汽車互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主體較多，跨越多個(gè)行業(yè)。目前，大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍主要在汽車保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈的后端提供服務(wù)。汽車保險(xiǎn)增值服務(wù)已成為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的領(lǐng)域之一，與市場需求的增長密切相關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的便利性和數(shù)據(jù)收集的針對性將為提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)。

東吳證券分析師丁文濤表示，2015年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入768.4億元，同比增長52%，其中汽車保險(xiǎn)占93%。在汽車保險(xiǎn)費(fèi)改革的背景下，雖然監(jiān)管部門可以在一定程度上防止惡性價(jià)格戰(zhàn)，但加入互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)必然會(huì)加劇汽車保險(xiǎn)市場的競爭。

UBI市場孕育的空間

在車險(xiǎn)觸網(wǎng)的過程中，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)UBI(Usage Based Insurance，基于保險(xiǎn)使用量的討論也逐漸增加。分析師認(rèn)為，基于UBI對于數(shù)據(jù)和定價(jià)，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步細(xì)分產(chǎn)品，滿足更多消費(fèi)者的需求，確保其償付成本處于相對較低的水平，從而共同增加收入和成本的實(shí)際利潤。

數(shù)據(jù)顯示，一些國家和地區(qū)使用它UBI該模式已相對成型，相應(yīng)的模式是按里程支付的，目前包括State Farm、Progressive公司已通過免費(fèi)贈(zèng)送車載硬件等方式收集車主的駕駛數(shù)據(jù)，對車主的事故概率和保單定價(jià)做出更準(zhǔn)確的判斷。

分析人士認(rèn)為，在逐步培養(yǎng)中國專車、拼車等消費(fèi)習(xí)慣的過程中，UBI或者可以獲得更多的空間。目前，一些平臺(tái)機(jī)構(gòu)已經(jīng)嘗試推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為專車司機(jī)和乘客提供服務(wù)交通意外險(xiǎn)、座位險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)等待保險(xiǎn)服務(wù)。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在大數(shù)據(jù)收集和分析方面的優(yōu)勢，風(fēng)險(xiǎn)評估、定價(jià)、索賠和服務(wù)都有利潤空間，市場蛋糕將面臨后續(xù)的擴(kuò)張和切割。

根據(jù)《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》，互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)正處于快速發(fā)展階段，大型房地產(chǎn)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭和初創(chuàng)企業(yè)都覬覦未來五年可能成為萬億的市場。商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革是汽車保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。在逐步放開費(fèi)率定價(jià)權(quán)、鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的政策下，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品必然會(huì)發(fā)生差異化變化，從而獲得更強(qiáng)的市場競爭力。同時(shí)，汽車電子商務(wù)直銷、電動(dòng)汽車蓬勃發(fā)展、共享經(jīng)濟(jì)下快車、專車、搭便車的出現(xiàn)，也將對汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道改革和購買場景產(chǎn)生長期影響。

丁文韜認(rèn)為，盡管車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化+碎片化場景創(chuàng)新產(chǎn)品可以帶來業(yè)績增長，但利潤有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心是碎片化、場景化，深入挖掘場景中的金融需求，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著移動(dòng)金融的普及和汽車保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)的碎片化場景創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品已成為未來保費(fèi)增長的驅(qū)動(dòng)力，但包容性金融導(dǎo)致保費(fèi)低、周期短的特點(diǎn)也將限制保費(fèi)規(guī)模的增長和產(chǎn)品利潤空間。

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