導讀： 我們將前端業(yè)務的架構分為兩部分，一個是場景保險，一個是平臺保險。螞蟻金融服務保險部高級總監(jiān)李冠如近日介紹了螞蟻金融服務保險業(yè)的發(fā)展情況，稱螞蟻金融服務在場景中積累了一定程度的經(jīng)驗，平臺保險正在起步，未來場景和平臺兩條腿將并行發(fā)展。螞蟻金融服務保險部高級總監(jiān)李冠如近日介紹了螞蟻金融服務保險業(yè)的發(fā)展情況，稱螞蟻金融服務在場景中積累了一定程度的經(jīng)驗，平臺保險正在起步，未來場景和平臺兩條腿將并行發(fā)展。

成績單：76家合作機構 用戶超3億

2015年9月，螞蟻金服獨立于財富事業(yè)集團保險保險業(yè)務部門正式成立。同時，原來中國人壽財險公司副總裁尹明開始擔任螞蟻金服保險部總經(jīng)理。

保險事業(yè)部成立以來的成績?nèi)绾?？截?015年底，已有2000多款。保險產(chǎn)品通過螞蟻金服保險平臺服務達到3.11億用戶，其中退貨運費險、賬戶安全保險用戶數(shù)超過1億，成為1億用戶險種;質量鑒定保險、信用擔保保險和家居裝飾電子商務行業(yè)保險解決方案已成為數(shù)千萬用戶保險。

根據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)和電話銷售財產(chǎn)保險去年11月的月度數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服在第三方網(wǎng)絡平臺上互聯(lián)網(wǎng)保險保單數(shù)量占97%；保費規(guī)模占43.98%。李冠如說，這主要是因為螞蟻金服的保險業(yè)務形式不同于其他平臺。螞蟻金服的保單數(shù)量多，平均保費低。

事實上，阿里從2009年開始涉足保險領域，當時有一家公司保險公司航空意外險合作推出；在接下來的幾年里，運費保險和淘寶車險產(chǎn)品上線時，淘寶保險平臺上線；截至2015年，保險業(yè)務用戶超過3億，合作保險機構76家。在這個過程中，阿里巴巴的保險業(yè)務逐漸敲定了以平臺和場景兩條腿行走的道路。

發(fā)展路徑：場景與平臺并進

李冠如透露，傳統(tǒng)的保險公司結構按業(yè)務線劃分，螞蟻金服保險業(yè)務部成立半年多，前端業(yè)務結構分為場景保險和平臺保險兩部分。

在場景保險方面，螞蟻金融服務保險業(yè)務最大的場景實際上是阿里巴巴的淘寶系統(tǒng)，即淘寶和天貓。目前，螞蟻金融服務保險推出賬戶安全保險、運費保險、樂業(yè)保險、單身保險、中秋節(jié)月度保險等，其中運費保險是基于淘寶系統(tǒng)的場景。

李冠如表示，未來場景保險的探索方向是電子商務，O2O、在農(nóng)村和旅游四個領域，這四個是我們保險產(chǎn)品希望覆蓋的重要方向。她指出，場景保險的要求是對用戶、保險公司、平臺有價值，希望很順利，讓客戶有安全感，可以促進場景交易，客戶有更強的安全感，可以促進平臺，同時注意信用。

她總結說，場景保險應該首先在場景中找到痛點；然后使用數(shù)據(jù)優(yōu)化產(chǎn)品；與保險公司創(chuàng)建產(chǎn)品；引入多個合作伙伴，實現(xiàn)最佳的客戶體驗。其中，李冠如強調(diào)，與保險公司共同創(chuàng)造產(chǎn)品，不僅指條款、費率，還包括索賠模式，因為這種東西在線、小、高頻，你讓他提供什么文件，感知會很差，所以我們需要共同創(chuàng)造，包括保險和索賠。”

李冠如指出，從長遠來看，平臺保險是一個更廣闊的領域。螞蟻金服希望場景保險與平臺保險并進。

在平臺保險方面，淘寶保險PC該平臺擁有2000多種產(chǎn)品，70多家保險公司開設了門店。但我們認為這些是堆疊的，放在那里，與客戶的接觸不是很好。李冠如表示，平臺保險的發(fā)展模式已初步確定，包括場景交叉推薦、會員權益開放、數(shù)據(jù)分析工具結合等。

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