大多數(shù)人買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是被它的高杠桿、高實(shí)用率所吸引——
- 幾百塊錢就可以獲得上百萬(wàn)保額的醫(yī)療保障；
- 沒(méi)有疾病限制，只要住院治療花費(fèi)超過(guò)免賠額就能報(bào)銷。
確實(shí)，住院醫(yī)療險(xiǎn)是相對(duì)來(lái)說(shuō)性價(jià)比更高、實(shí)用性也更高的險(xiǎn)種；
但挑選醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，有非常多要注意的細(xì)節(jié)。一項(xiàng)看似不起眼的保障內(nèi)容，最終的理賠金額可能會(huì)因此相差十幾萬(wàn)！
所以今天譜藍(lán)君就來(lái)分享一下，如何挑選到一款合格又實(shí)用的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
主要內(nèi)容如下：
- 關(guān)注保障責(zé)任
- 關(guān)注外購(gòu)藥責(zé)任
- 關(guān)注續(xù)保條件。
- 譜藍(lán)君總結(jié)
不管是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是其他險(xiǎn)種，產(chǎn)品的保障責(zé)任絕對(duì)是重中之重，因?yàn)樗鼪Q定了哪些費(fèi)用能賠，以及能賠多少。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的基本保障責(zé)任主要有以下四項(xiàng)：
大多數(shù)產(chǎn)品都涵蓋了以上四部分保障，但要細(xì)看產(chǎn)品條款，才能發(fā)現(xiàn)差異。比如：
- 保障范圍、報(bào)銷限制：
住院醫(yī)療：是否可以報(bào)銷ICU費(fèi)用、是否有住院天數(shù)限制；
特殊門診：是否對(duì)每年的治療費(fèi)設(shè)置了限額；
住院前后門急診：注意住院前后天數(shù)限制。
- 免賠額：
就像醫(yī)保有個(gè)起付線，醫(yī)療險(xiǎn)也有“免賠額”。醫(yī)保報(bào)銷后剩余的金額，如果超過(guò)了免賠額，就可以申請(qǐng)醫(yī)療險(xiǎn)理賠。
所以理論上，免賠額越低越好，意味著我們獲賠的門檻越低，更易獲賠。
目前一般產(chǎn)品是每年1萬(wàn)元免賠額，也有產(chǎn)品的免賠額在1萬(wàn)元以下，比如：5年共享1萬(wàn)元免賠額；當(dāng)年無(wú)出險(xiǎn)理賠，次年免賠額可減2000元……等等。
當(dāng)然，免賠額越低，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)越貴。但我們配置保障的初衷，首先是為了轉(zhuǎn)移那些我們難以承受、對(duì)家庭財(cái)務(wù)會(huì)造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于這種影響不大、可以承受的小額醫(yī)療費(fèi)用，我們可以適當(dāng)自擔(dān)。
大家可以綜合對(duì)比性價(jià)比、根據(jù)自身需求選擇。
- 報(bào)銷范圍及報(bào)銷比例：
醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保一樣，都是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，即實(shí)報(bào)實(shí)銷。醫(yī)療費(fèi)用中已經(jīng)經(jīng)過(guò)醫(yī)保報(bào)銷的部分，不能再申請(qǐng)醫(yī)療險(xiǎn)或其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷了。
因此我們配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，就是為了彌補(bǔ)社保報(bào)銷不足的，將醫(yī)保報(bào)銷后的剩余自費(fèi)部分，都通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)得到補(bǔ)償。
所以醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品最好是不限社保目錄、可以100%報(bào)銷的。否則就起不到補(bǔ)充社保的作用了。
上面所說(shuō)的醫(yī)療費(fèi)用，都僅限于在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)（一般指二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部）發(fā)生的合理且必要醫(yī)療費(fèi)用。也就是說(shuō)，在醫(yī)院以外產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)，是不在保障范圍內(nèi)、不能賠的。
然而有就醫(yī)經(jīng)驗(yàn)的朋友很有可能會(huì)遇到這種情況：某些治療必須要用到的藥物，在就診醫(yī)院里買不到，只能在醫(yī)生開(kāi)具處方后，到醫(yī)院外自己購(gòu)買。
這些外購(gòu)藥，醫(yī)保是不能報(bào)銷的。如果我們買的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不含外購(gòu)藥保障的話，也不能報(bào)銷（因?yàn)椴皇前l(fā)生在規(guī)定醫(yī)院內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)）。
一般什么情況下會(huì)需要外購(gòu)藥呢：
- 醫(yī)保內(nèi)藥品有適應(yīng)癥要求，達(dá)不到要求則不能在醫(yī)院藥房開(kāi)藥
比如適用于術(shù)后治療的人血白蛋白，適用癥要求為“限搶救、重癥或因肝硬化、癌癥引起胸腹水，且白蛋白低于30g/L”的患者。
實(shí)際情況中，有些患者白蛋白高于30g/L，但又確實(shí)需要用藥，所以醫(yī)生只能開(kāi)處方讓患者到院外自費(fèi)購(gòu)買。
- 醫(yī)院藥房沒(méi)有患者所需的藥
就拿抗癌藥來(lái)說(shuō)，絕大多數(shù)抗癌藥不在醫(yī)保范圍內(nèi)，并且價(jià)格昂貴，不符合醫(yī)院采購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，所以醫(yī)院未引進(jìn)。
即便是進(jìn)了醫(yī)保的抗癌藥，醫(yī)院也會(huì)因醫(yī)保限額、藥占比考核、藥加成取消等因素影響而選擇不引進(jìn)。《為什么抗癌藥進(jìn)了醫(yī)保后，依然無(wú)法報(bào)銷？》
所以往往需要患者自行外購(gòu)的藥，絕大部分是價(jià)格昂貴的抗癌藥。
比如治療白血病的代表藥物“尼洛替尼”，市場(chǎng)參考價(jià)高達(dá)2萬(wàn)多元/盒。
長(zhǎng)期外購(gòu)的話，對(duì)于普通工薪家庭來(lái)說(shuō)絕對(duì)是一筆不小的負(fù)擔(dān)。在眾籌案例中，很多患者家庭就是被天價(jià)藥費(fèi)壓垮的。
因此大家在挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，盡量選擇有外購(gòu)藥報(bào)銷責(zé)任的產(chǎn)品。
目前有不少百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)將外購(gòu)藥報(bào)銷列入了保障責(zé)任，比如醫(yī)享無(wú)憂、平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療、尊享e生2022等等。
這里也提醒大家，醫(yī)療險(xiǎn)中的外購(gòu)藥責(zé)任通常只能報(bào)銷抗癌的特效藥物，并且有指定的特藥清單，只有在清單內(nèi)的藥品才能報(bào)銷。
不過(guò)清單內(nèi)的藥品一般是常用的抗癌藥物，也夠用了。
目前我國(guó)大陸還沒(méi)有能夠保障終身的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，絕大多數(shù)都是1年期短險(xiǎn)，交1年、保1年，保單到期后需要續(xù)?；蛑匦峦侗！?/strong>
續(xù)?；蛑匦峦侗r(shí)，就會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題：要重新審核健康狀況。
眾所周知，在四大險(xiǎn)種中，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)被保人身體條件的要求是最高的；很可能今年生病出險(xiǎn)了，明年續(xù)保的時(shí)候就不符合健康要求了；
這時(shí)就很有可能續(xù)?；蛑匦峦侗Ｊ。媾R保障缺失的風(fēng)險(xiǎn)。
所以，醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件關(guān)系到我們未來(lái)是否可以持續(xù)擁有保障。
建議大家盡量選擇續(xù)保條件好的產(chǎn)品，最好是在條款中寫明了保證續(xù)保：
即保證續(xù)保期間，無(wú)論被保人是否患病、發(fā)生過(guò)理賠或產(chǎn)品停售，保險(xiǎn)公司都要無(wú)條件接受續(xù)保。
目前最長(zhǎng)的保證續(xù)保期限為20年，其次是10年、6年、5年，這些保證續(xù)保的產(chǎn)品對(duì)費(fèi)率的設(shè)定有些許不同。
保5年、6年的小長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，在保證續(xù)保期間費(fèi)率保持不變。
而保10年、20年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利。
不過(guò)咱們也不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)亂調(diào)，監(jiān)管對(duì)于保險(xiǎn)公司調(diào)整費(fèi)率作出了一系列規(guī)范：
一是保險(xiǎn)公司不會(huì)針對(duì)個(gè)人身體狀況進(jìn)行調(diào)整，而是面向所有被保人；
二是必須觸發(fā)了相關(guān)條件才可以進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整的幅度也有規(guī)定范圍；
而且調(diào)整后會(huì)通知參保人，如果參保人不接受此調(diào)整，有權(quán)選擇不再續(xù)保。
總結(jié)下來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的挑選重點(diǎn)有三個(gè)：
保障內(nèi)容，決定什么能賠、能賠多少；
外購(gòu)藥責(zé)任，減輕重疾治療過(guò)程中占大頭的藥品費(fèi)用支出。
續(xù)保條件，決定未來(lái)是否可以持續(xù)擁有保障。
每年幾百元的醫(yī)療險(xiǎn)，就能撬動(dòng)上百萬(wàn)元的醫(yī)療保障，可謂是性價(jià)比非常高了。
有朋友可能會(huì)想：既然醫(yī)療險(xiǎn)這么好，那健康保障有它就夠了！還有必要買重疾險(xiǎn)嗎？
醫(yī)療險(xiǎn)保障雖好，但也有其短板，比如：
它是費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，也就是說(shuō)需要自己先墊付醫(yī)療費(fèi)，再找醫(yī)保、醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。這時(shí)家庭的現(xiàn)金儲(chǔ)備就會(huì)面臨很大的壓力；
雖然部分醫(yī)療險(xiǎn)有費(fèi)用墊付功能，但在實(shí)際操作中存在不少限制，比如只能在保險(xiǎn)公司指定的城市/醫(yī)院治療才可墊付，又或者是有額度限制，只能墊付部分費(fèi)用，最終還是得自己先掏錢。
其次，它是實(shí)報(bào)實(shí)銷的，也就是說(shuō)，產(chǎn)生了多少醫(yī)療費(fèi)，就報(bào)銷多少。報(bào)銷的金額，絕對(duì)不會(huì)超過(guò)治療產(chǎn)生的實(shí)際費(fèi)用。而治療期間的收入損失、治療之后的康復(fù)護(hù)理費(fèi)用……這些不小的支出，都是不能報(bào)銷的。
而這些，重疾險(xiǎn)都能解決：在生病時(shí)，重疾險(xiǎn)理賠金可以先用以支付醫(yī)療費(fèi)，等醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷到位以后，重疾險(xiǎn)理賠金又可以作為生病期間的收入彌補(bǔ)、后續(xù)的康復(fù)護(hù)理費(fèi)，繼續(xù)守護(hù)家庭。
所以醫(yī)療險(xiǎn)雖好，卻不能代替重疾險(xiǎn)。
不同險(xiǎn)種，有不同的保障作用。只有合理搭配，相互相成，才能構(gòu)建全面的家庭保障體系。
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