大多數(shù)人買百萬醫(yī)療險都是被它的高杠桿、高實(shí)用率所吸引——

• 幾百塊錢就可以獲得上百萬保額的醫(yī)療保障；

• 沒有疾病限制，只要住院治療花費(fèi)超過免賠額就能報銷。

確實(shí)，住院醫(yī)療險是相對來說性價比更高、實(shí)用性也更高的險種；

但挑選醫(yī)療險產(chǎn)品，有非常多要注意的細(xì)節(jié)。一項看似不起眼的保障內(nèi)容，最終的理賠金額可能會因此相差十幾萬！

所以今天譜藍(lán)君就來分享一下，如何挑選到一款合格又實(shí)用的百萬醫(yī)療險。

主要內(nèi)容如下：

• 關(guān)注保障責(zé)任
• 關(guān)注外購藥責(zé)任
• 關(guān)注續(xù)保條件。
• 譜藍(lán)君總結(jié)

不管是百萬醫(yī)療險還是其他險種，產(chǎn)品的保障責(zé)任絕對是重中之重，因為它決定了哪些費(fèi)用能賠，以及能賠多少。

百萬醫(yī)療險的基本保障責(zé)任主要有以下四項：

大多數(shù)產(chǎn)品都涵蓋了以上四部分保障，但要細(xì)看產(chǎn)品條款，才能發(fā)現(xiàn)差異。比如：

• 保障范圍、報銷限制：

住院醫(yī)療：是否可以報銷ICU費(fèi)用、是否有住院天數(shù)限制；

特殊門診：是否對每年的治療費(fèi)設(shè)置了限額；

住院前后門急診：注意住院前后天數(shù)限制。

• 免賠額：

就像醫(yī)保有個起付線，醫(yī)療險也有“免賠額”。醫(yī)保報銷后剩余的金額，如果超過了免賠額，就可以申請醫(yī)療險理賠。

所以理論上，免賠額越低越好，意味著我們獲賠的門檻越低，更易獲賠。

目前一般產(chǎn)品是每年1萬元免賠額，也有產(chǎn)品的免賠額在1萬元以下，比如：5年共享1萬元免賠額；當(dāng)年無出險理賠，次年免賠額可減2000元……等等。

當(dāng)然，免賠額越低，保費(fèi)也會相應(yīng)越貴。但我們配置保障的初衷，首先是為了轉(zhuǎn)移那些我們難以承受、對家庭財務(wù)會造成重大影響的風(fēng)險，而對于這種影響不大、可以承受的小額醫(yī)療費(fèi)用，我們可以適當(dāng)自擔(dān)。

大家可以綜合對比性價比、根據(jù)自身需求選擇。

• 報銷范圍及報銷比例：

醫(yī)療險和醫(yī)保一樣，都是補(bǔ)償性保險，即實(shí)報實(shí)銷。醫(yī)療費(fèi)用中已經(jīng)經(jīng)過醫(yī)保報銷的部分，不能再申請醫(yī)療險或其他補(bǔ)償性保險來報銷了。

因此我們配置商業(yè)醫(yī)療險，就是為了彌補(bǔ)社保報銷不足的，將醫(yī)保報銷后的剩余自費(fèi)部分，都通過醫(yī)療險得到補(bǔ)償。

所以醫(yī)療險產(chǎn)品最好是不限社保目錄、可以100%報銷的。否則就起不到補(bǔ)充社保的作用了。

上面所說的醫(yī)療費(fèi)用，都僅限于在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)（一般指二級及以上公立醫(yī)院的普通部）發(fā)生的合理且必要醫(yī)療費(fèi)用。也就是說，在醫(yī)院以外產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)，是不在保障范圍內(nèi)、不能賠的。

然而有就醫(yī)經(jīng)驗的朋友很有可能會遇到這種情況：某些治療必須要用到的藥物，在就診醫(yī)院里買不到，只能在醫(yī)生開具處方后，到醫(yī)院外自己購買。

這些外購藥，醫(yī)保是不能報銷的。如果我們買的商業(yè)醫(yī)療險不含外購藥保障的話，也不能報銷（因為不是發(fā)生在規(guī)定醫(yī)院內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)）。

一般什么情況下會需要外購藥呢：

• 醫(yī)保內(nèi)藥品有適應(yīng)癥要求，達(dá)不到要求則不能在醫(yī)院藥房開藥

比如適用于術(shù)后治療的人血白蛋白，適用癥要求為“限搶救、重癥或因肝硬化、癌癥引起胸腹水，且白蛋白低于30g/L”的患者。

實(shí)際情況中，有些患者白蛋白高于30g/L，但又確實(shí)需要用藥，所以醫(yī)生只能開處方讓患者到院外自費(fèi)購買。

• 醫(yī)院藥房沒有患者所需的藥

就拿抗癌藥來說，絕大多數(shù)抗癌藥不在醫(yī)保范圍內(nèi)，并且價格昂貴，不符合醫(yī)院采購標(biāo)準(zhǔn)，所以醫(yī)院未引進(jìn)。

即便是進(jìn)了醫(yī)保的抗癌藥，醫(yī)院也會因醫(yī)保限額、藥占比考核、藥加成取消等因素影響而選擇不引進(jìn)。《為什么抗癌藥進(jìn)了醫(yī)保后，依然無法報銷？》

所以往往需要患者自行外購的藥，絕大部分是價格昂貴的抗癌藥。

比如治療白血病的代表藥物“尼洛替尼”，市場參考價高達(dá)2萬多元/盒。

長期外購的話，對于普通工薪家庭來說絕對是一筆不小的負(fù)擔(dān)。在眾籌案例中，很多患者家庭就是被天價藥費(fèi)壓垮的。

因此大家在挑選百萬醫(yī)療險的時候，盡量選擇有外購藥報銷責(zé)任的產(chǎn)品。

目前有不少百萬醫(yī)療險將外購藥報銷列入了保障責(zé)任，比如醫(yī)享無憂、平安e生保長期醫(yī)療、尊享e生2022等等。

這里也提醒大家，醫(yī)療險中的外購藥責(zé)任通常只能報銷抗癌的特效藥物，并且有指定的特藥清單，只有在清單內(nèi)的藥品才能報銷。

不過清單內(nèi)的藥品一般是常用的抗癌藥物，也夠用了。

目前我國大陸還沒有能夠保障終身的醫(yī)療險產(chǎn)品，絕大多數(shù)都是1年期短險，交1年、保1年，保單到期后需要續(xù)保或重新投保。

續(xù)?；蛑匦峦侗r，就會面臨一個問題：要重新審核健康狀況。

眾所周知，在四大險種中，醫(yī)療險對被保人身體條件的要求是最高的；很可能今年生病出險了，明年續(xù)保的時候就不符合健康要求了；

這時就很有可能續(xù)?；蛑匦峦侗Ｊ?，面臨保障缺失的風(fēng)險。

所以，醫(yī)療險的續(xù)保條件關(guān)系到我們未來是否可以持續(xù)擁有保障。

建議大家盡量選擇續(xù)保條件好的產(chǎn)品，最好是在條款中寫明了保證續(xù)保：

即保證續(xù)保期間，無論被保人是否患病、發(fā)生過理賠或產(chǎn)品停售，保險公司都要無條件接受續(xù)保。 

目前最長的保證續(xù)保期限為20年，其次是10年、6年、5年，這些保證續(xù)保的產(chǎn)品對費(fèi)率的設(shè)定有些許不同。

保5年、6年的小長期醫(yī)療險，在保證續(xù)保期間費(fèi)率保持不變。

而保10年、20年的長期醫(yī)療險，保險公司有調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利。

不過咱們也不用擔(dān)心保險公司會亂調(diào)，監(jiān)管對于保險公司調(diào)整費(fèi)率作出了一系列規(guī)范：

一是保險公司不會針對個人身體狀況進(jìn)行調(diào)整，而是面向所有被保人；

二是必須觸發(fā)了相關(guān)條件才可以進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整的幅度也有規(guī)定范圍；

而且調(diào)整后會通知參保人，如果參保人不接受此調(diào)整，有權(quán)選擇不再續(xù)保。

總結(jié)下來，百萬醫(yī)療險的挑選重點(diǎn)有三個：

保障內(nèi)容，決定什么能賠、能賠多少；

外購藥責(zé)任，減輕重疾治療過程中占大頭的藥品費(fèi)用支出。

續(xù)保條件，決定未來是否可以持續(xù)擁有保障。

每年幾百元的醫(yī)療險，就能撬動上百萬元的醫(yī)療保障，可謂是性價比非常高了。

有朋友可能會想：既然醫(yī)療險這么好，那健康保障有它就夠了！還有必要買重疾險嗎？

醫(yī)療險保障雖好，但也有其短板，比如：

它是費(fèi)用補(bǔ)償型保險，也就是說需要自己先墊付醫(yī)療費(fèi)，再找醫(yī)保、醫(yī)療險報銷。這時家庭的現(xiàn)金儲備就會面臨很大的壓力；

雖然部分醫(yī)療險有費(fèi)用墊付功能，但在實(shí)際操作中存在不少限制，比如只能在保險公司指定的城市/醫(yī)院治療才可墊付，又或者是有額度限制，只能墊付部分費(fèi)用，最終還是得自己先掏錢。

其次，它是實(shí)報實(shí)銷的，也就是說，產(chǎn)生了多少醫(yī)療費(fèi)，就報銷多少。報銷的金額，絕對不會超過治療產(chǎn)生的實(shí)際費(fèi)用。而治療期間的收入損失、治療之后的康復(fù)護(hù)理費(fèi)用……這些不小的支出，都是不能報銷的。

而這些，重疾險都能解決：在生病時，重疾險理賠金可以先用以支付醫(yī)療費(fèi)，等醫(yī)療險報銷到位以后，重疾險理賠金又可以作為生病期間的收入彌補(bǔ)、后續(xù)的康復(fù)護(hù)理費(fèi)，繼續(xù)守護(hù)家庭。

所以醫(yī)療險雖好，卻不能代替重疾險。

不同險種，有不同的保障作用。只有合理搭配，相互相成，才能構(gòu)建全面的家庭保障體系。

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