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百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選?這三點(diǎn)很重要!

大多數(shù)人買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是被它的高杠桿、高實(shí)用率所吸引——

  • 幾百塊錢就可以獲得上百萬(wàn)保額的醫(yī)療保障;
  • 沒(méi)有疾病限制,只要住院治療花費(fèi)超過(guò)免賠額就能報(bào)銷。

確實(shí),住院醫(yī)療險(xiǎn)是相對(duì)來(lái)說(shuō)性價(jià)比更高、實(shí)用性也更高的險(xiǎn)種;

但挑選醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,有非常多要注意的細(xì)節(jié)。一項(xiàng)看似不起眼的保障內(nèi)容,最終的理賠金額可能會(huì)因此相差十幾萬(wàn)!

所以今天譜藍(lán)君就來(lái)分享一下,如何挑選到一款合格又實(shí)用的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

主要內(nèi)容如下:

  • 關(guān)注保障責(zé)任
  • 關(guān)注外購(gòu)藥責(zé)任
  • 關(guān)注續(xù)保條件
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

不管是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是其他險(xiǎn)種,產(chǎn)品的保障責(zé)任絕對(duì)是重中之重,因?yàn)樗鼪Q定了哪些費(fèi)用能賠,以及能賠多少。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的基本保障責(zé)任主要有以下四項(xiàng):

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖1

大多數(shù)產(chǎn)品都涵蓋了以上四部分保障,但要細(xì)看產(chǎn)品條款,才能發(fā)現(xiàn)差異。比如:

  • 保障范圍、報(bào)銷限制

住院醫(yī)療:是否可以報(bào)銷ICU費(fèi)用、是否有住院天數(shù)限制;

特殊門診:是否對(duì)每年的治療費(fèi)設(shè)置了限額

住院前后門急診:注意住院前后天數(shù)限制。

  • 免賠額:

就像醫(yī)保有個(gè)起付線,醫(yī)療險(xiǎn)也有“免賠額”。醫(yī)保報(bào)銷后剩余的金額,如果超過(guò)了免賠額,就可以申請(qǐng)醫(yī)療險(xiǎn)理賠。

所以理論上,免賠額越低越好,意味著我們獲賠的門檻越低,更易獲賠。

目前一般產(chǎn)品是每年1萬(wàn)元免賠額,也有產(chǎn)品的免賠額在1萬(wàn)元以下,比如:5年共享1萬(wàn)元免賠額;當(dāng)年無(wú)出險(xiǎn)理賠,次年免賠額可減2000元……等等。

當(dāng)然,免賠額越低,保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)越貴。但我們配置保障的初衷,首先是為了轉(zhuǎn)移那些我們難以承受、對(duì)家庭財(cái)務(wù)會(huì)造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn),而對(duì)于這種影響不大、可以承受的小額醫(yī)療費(fèi)用,我們可以適當(dāng)自擔(dān)。

大家可以綜合對(duì)比性價(jià)比、根據(jù)自身需求選擇。

  • 報(bào)銷范圍及報(bào)銷比例:

醫(yī)療險(xiǎn)和醫(yī)保一樣,都是補(bǔ)償性保險(xiǎn),即實(shí)報(bào)實(shí)銷。醫(yī)療費(fèi)用中已經(jīng)經(jīng)過(guò)醫(yī)保報(bào)銷的部分,不能再申請(qǐng)醫(yī)療險(xiǎn)或其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷了。

因此我們配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),就是為了彌補(bǔ)社保報(bào)銷不足的,將醫(yī)保報(bào)銷后的剩余自費(fèi)部分,都通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)得到補(bǔ)償。

所以醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品最好是不限社保目錄、可以100%報(bào)銷的。否則就起不到補(bǔ)充社保的作用了。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖3
(醫(yī)保報(bào)銷范圍)

上面所說(shuō)的醫(yī)療費(fèi)用,都僅限于在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)(一般指二級(jí)及以上公立醫(yī)院的普通部)發(fā)生的合理且必要醫(yī)療費(fèi)用。也就是說(shuō),在醫(yī)院以外產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi),是不在保障范圍內(nèi)、不能賠的。

然而有就醫(yī)經(jīng)驗(yàn)的朋友很有可能會(huì)遇到這種情況:某些治療必須要用到的藥物,在就診醫(yī)院里買不到,只能在醫(yī)生開(kāi)具處方后,到醫(yī)院外自己購(gòu)買。

這些外購(gòu)藥,醫(yī)保是不能報(bào)銷的。如果我們買的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不含外購(gòu)藥保障的話,也不能報(bào)銷(因?yàn)椴皇前l(fā)生在規(guī)定醫(yī)院內(nèi)的醫(yī)療費(fèi))。

一般什么情況下會(huì)需要外購(gòu)藥呢:

  • 醫(yī)保內(nèi)藥品有適應(yīng)癥要求,達(dá)不到要求則不能在醫(yī)院藥房開(kāi)藥

比如適用于術(shù)后治療的人血白蛋白,適用癥要求為“限搶救、重癥或因肝硬化、癌癥引起胸腹水,且白蛋白低于30g/L”的患者。

實(shí)際情況中,有些患者白蛋白高于30g/L,但又確實(shí)需要用藥,所以醫(yī)生只能開(kāi)處方讓患者到院外自費(fèi)購(gòu)買。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖5
(“國(guó)務(wù)院客戶端”小程序-醫(yī)保藥品目錄查詢)

  • 醫(yī)院藥房沒(méi)有患者所需的藥

就拿抗癌藥來(lái)說(shuō),絕大多數(shù)抗癌藥不在醫(yī)保范圍內(nèi),并且價(jià)格昂貴,不符合醫(yī)院采購(gòu)標(biāo)準(zhǔn),所以醫(yī)院未引進(jìn)。

即便是進(jìn)了醫(yī)保的抗癌藥,醫(yī)院也會(huì)因醫(yī)保限額、藥占比考核、藥加成取消等因素影響而選擇不引進(jìn)。《為什么抗癌藥進(jìn)了醫(yī)保后,依然無(wú)法報(bào)銷?》

所以往往需要患者自行外購(gòu)的藥,絕大部分是價(jià)格昂貴的抗癌藥。

比如治療白血病的代表藥物“尼洛替尼”,市場(chǎng)參考價(jià)高達(dá)2萬(wàn)多元/盒

長(zhǎng)期外購(gòu)的話,對(duì)于普通工薪家庭來(lái)說(shuō)絕對(duì)是一筆不小的負(fù)擔(dān)。在眾籌案例中,很多患者家庭就是被天價(jià)藥費(fèi)壓垮的。

因此大家在挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候,盡量選擇有外購(gòu)藥報(bào)銷責(zé)任的產(chǎn)品。

目前有不少百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)將外購(gòu)藥報(bào)銷列入了保障責(zé)任,比如醫(yī)享無(wú)憂、平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療、尊享e生2022等等。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖7
(醫(yī)享無(wú)憂)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖9
(尊享e生2022)

這里也提醒大家,醫(yī)療險(xiǎn)中的外購(gòu)藥責(zé)任通常只能報(bào)銷抗癌的特效藥物,并且有指定的特藥清單,只有在清單內(nèi)的藥品才能報(bào)銷。

不過(guò)清單內(nèi)的藥品一般是常用的抗癌藥物,也夠用了。

目前我國(guó)大陸還沒(méi)有能夠保障終身的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,絕大多數(shù)都是1年期短險(xiǎn),交1年、保1年,保單到期后需要續(xù)?;蛑匦峦侗!?/strong>

續(xù)?;蛑匦峦侗r(shí),就會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題:要重新審核健康狀況。

眾所周知,在四大險(xiǎn)種中,醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)被保人身體條件的要求是最高的;很可能今年生病出險(xiǎn)了,明年續(xù)保的時(shí)候就不符合健康要求了;

這時(shí)就很有可能續(xù)?;蛑匦峦侗J。媾R保障缺失的風(fēng)險(xiǎn)。

所以,醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件關(guān)系到我們未來(lái)是否可以持續(xù)擁有保障

建議大家盡量選擇續(xù)保條件好的產(chǎn)品,最好是在條款中寫明了保證續(xù)保:

即保證續(xù)保期間,無(wú)論被保人是否患病、發(fā)生過(guò)理賠或產(chǎn)品停售,保險(xiǎn)公司都要無(wú)條件接受續(xù)保。 

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖11

目前最長(zhǎng)的保證續(xù)保期限為20年,其次是10年、6年、5年,這些保證續(xù)保的產(chǎn)品對(duì)費(fèi)率的設(shè)定有些許不同。

保5年、6年的小長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn),在保證續(xù)保期間費(fèi)率保持不變

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖13

保10年、20年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn),保險(xiǎn)公司有調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利。

不過(guò)咱們也不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)亂調(diào),監(jiān)管對(duì)于保險(xiǎn)公司調(diào)整費(fèi)率作出了一系列規(guī)范:

一是保險(xiǎn)公司不會(huì)針對(duì)個(gè)人身體狀況進(jìn)行調(diào)整,而是面向所有被保人;

二是必須觸發(fā)了相關(guān)條件才可以進(jìn)行調(diào)整,調(diào)整的幅度也有規(guī)定范圍;

而且調(diào)整后會(huì)通知參保人,如果參保人不接受此調(diào)整,有權(quán)選擇不再續(xù)保。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖15

總結(jié)下來(lái),百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的挑選重點(diǎn)有三個(gè):

保障內(nèi)容,決定什么能賠、能賠多少;

外購(gòu)藥責(zé)任,減輕重疾治療過(guò)程中占大頭的藥品費(fèi)用支出。

續(xù)保條件,決定未來(lái)是否可以持續(xù)擁有保障。

每年幾百元的醫(yī)療險(xiǎn),就能撬動(dòng)上百萬(wàn)元的醫(yī)療保障,可謂是性價(jià)比非常高了。

有朋友可能會(huì)想:既然醫(yī)療險(xiǎn)這么好,那健康保障有它就夠了!還有必要買重疾險(xiǎn)嗎?

醫(yī)療險(xiǎn)保障雖好,但也有其短板,比如:

它是費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn),也就是說(shuō)需要自己先墊付醫(yī)療費(fèi),再找醫(yī)保、醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。這時(shí)家庭的現(xiàn)金儲(chǔ)備就會(huì)面臨很大的壓力;

雖然部分醫(yī)療險(xiǎn)有費(fèi)用墊付功能,但在實(shí)際操作中存在不少限制,比如只能在保險(xiǎn)公司指定的城市/醫(yī)院治療才可墊付,又或者是有額度限制,只能墊付部分費(fèi)用,最終還是得自己先掏錢。

其次,它是實(shí)報(bào)實(shí)銷的,也就是說(shuō),產(chǎn)生了多少醫(yī)療費(fèi),就報(bào)銷多少。報(bào)銷的金額,絕對(duì)不會(huì)超過(guò)治療產(chǎn)生的實(shí)際費(fèi)用。而治療期間的收入損失、治療之后的康復(fù)護(hù)理費(fèi)用……這些不小的支出,都是不能報(bào)銷的。

而這些,重疾險(xiǎn)都能解決:在生病時(shí),重疾險(xiǎn)理賠金可以先用以支付醫(yī)療費(fèi),等醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷到位以后,重疾險(xiǎn)理賠金又可以作為生病期間的收入彌補(bǔ)、后續(xù)的康復(fù)護(hù)理費(fèi),繼續(xù)守護(hù)家庭。

所以醫(yī)療險(xiǎn)雖好,卻不能代替重疾險(xiǎn)。

不同險(xiǎn)種,有不同的保障作用。只有合理搭配,相互相成,才能構(gòu)建全面的家庭保障體系。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/24585.html

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上一篇 2022年7月15日 下午2:27
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