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百萬醫(yī)療險怎么選?這三點(diǎn)很重要!

大多數(shù)人買百萬醫(yī)療險都是被它的高杠桿、高實(shí)用率所吸引——

  • 幾百塊錢就可以獲得上百萬保額的醫(yī)療保障;
  • 沒有疾病限制,只要住院治療花費(fèi)超過免賠額就能報銷。

確實(shí),住院醫(yī)療險是相對來說性價比更高、實(shí)用性也更高的險種;

但挑選醫(yī)療險產(chǎn)品,有非常多要注意的細(xì)節(jié)。一項看似不起眼的保障內(nèi)容,最終的理賠金額可能會因此相差十幾萬!

所以今天譜藍(lán)君就來分享一下,如何挑選到一款合格又實(shí)用的百萬醫(yī)療險。

主要內(nèi)容如下:

  • 關(guān)注保障責(zé)任
  • 關(guān)注外購藥責(zé)任
  • 關(guān)注續(xù)保條件。
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

不管是百萬醫(yī)療險還是其他險種,產(chǎn)品的保障責(zé)任絕對是重中之重,因為它決定了哪些費(fèi)用能賠,以及能賠多少。

百萬醫(yī)療險的基本保障責(zé)任主要有以下四項:

百萬醫(yī)療險怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖1

大多數(shù)產(chǎn)品都涵蓋了以上四部分保障,但要細(xì)看產(chǎn)品條款,才能發(fā)現(xiàn)差異。比如:

  • 保障范圍、報銷限制

住院醫(yī)療:是否可以報銷ICU費(fèi)用、是否有住院天數(shù)限制;

特殊門診:是否對每年的治療費(fèi)設(shè)置了限額

住院前后門急診:注意住院前后天數(shù)限制。

  • 免賠額:

就像醫(yī)保有個起付線,醫(yī)療險也有“免賠額”。醫(yī)保報銷后剩余的金額,如果超過了免賠額,就可以申請醫(yī)療險理賠。

所以理論上,免賠額越低越好,意味著我們獲賠的門檻越低,更易獲賠。

目前一般產(chǎn)品是每年1萬元免賠額,也有產(chǎn)品的免賠額在1萬元以下,比如:5年共享1萬元免賠額;當(dāng)年無出險理賠,次年免賠額可減2000元……等等。

當(dāng)然,免賠額越低,保費(fèi)也會相應(yīng)越貴。但我們配置保障的初衷,首先是為了轉(zhuǎn)移那些我們難以承受、對家庭財務(wù)會造成重大影響的風(fēng)險,而對于這種影響不大、可以承受的小額醫(yī)療費(fèi)用,我們可以適當(dāng)自擔(dān)。

大家可以綜合對比性價比、根據(jù)自身需求選擇。

  • 報銷范圍及報銷比例:

醫(yī)療險和醫(yī)保一樣,都是補(bǔ)償性保險,即實(shí)報實(shí)銷。醫(yī)療費(fèi)用中已經(jīng)經(jīng)過醫(yī)保報銷的部分,不能再申請醫(yī)療險或其他補(bǔ)償性保險來報銷了。

因此我們配置商業(yè)醫(yī)療險,就是為了彌補(bǔ)社保報銷不足的,將醫(yī)保報銷后的剩余自費(fèi)部分,都通過醫(yī)療險得到補(bǔ)償。

所以醫(yī)療險產(chǎn)品最好是不限社保目錄、可以100%報銷的。否則就起不到補(bǔ)充社保的作用了。

百萬醫(yī)療險怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖3
(醫(yī)保報銷范圍)

上面所說的醫(yī)療費(fèi)用,都僅限于在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)(一般指二級及以上公立醫(yī)院的普通部)發(fā)生的合理且必要醫(yī)療費(fèi)用。也就是說,在醫(yī)院以外產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi),是不在保障范圍內(nèi)、不能賠的。

然而有就醫(yī)經(jīng)驗的朋友很有可能會遇到這種情況:某些治療必須要用到的藥物,在就診醫(yī)院里買不到,只能在醫(yī)生開具處方后,到醫(yī)院外自己購買。

這些外購藥,醫(yī)保是不能報銷的。如果我們買的商業(yè)醫(yī)療險不含外購藥保障的話,也不能報銷(因為不是發(fā)生在規(guī)定醫(yī)院內(nèi)的醫(yī)療費(fèi))。

一般什么情況下會需要外購藥呢:

  • 醫(yī)保內(nèi)藥品有適應(yīng)癥要求,達(dá)不到要求則不能在醫(yī)院藥房開藥

比如適用于術(shù)后治療的人血白蛋白,適用癥要求為“限搶救、重癥或因肝硬化、癌癥引起胸腹水,且白蛋白低于30g/L”的患者。

實(shí)際情況中,有些患者白蛋白高于30g/L,但又確實(shí)需要用藥,所以醫(yī)生只能開處方讓患者到院外自費(fèi)購買。

百萬醫(yī)療險怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖5
(“國務(wù)院客戶端”小程序-醫(yī)保藥品目錄查詢)

  • 醫(yī)院藥房沒有患者所需的藥

就拿抗癌藥來說,絕大多數(shù)抗癌藥不在醫(yī)保范圍內(nèi),并且價格昂貴,不符合醫(yī)院采購標(biāo)準(zhǔn),所以醫(yī)院未引進(jìn)。

即便是進(jìn)了醫(yī)保的抗癌藥,醫(yī)院也會因醫(yī)保限額、藥占比考核、藥加成取消等因素影響而選擇不引進(jìn)。《為什么抗癌藥進(jìn)了醫(yī)保后,依然無法報銷?》

所以往往需要患者自行外購的藥,絕大部分是價格昂貴的抗癌藥。

比如治療白血病的代表藥物“尼洛替尼”,市場參考價高達(dá)2萬多元/盒

長期外購的話,對于普通工薪家庭來說絕對是一筆不小的負(fù)擔(dān)。在眾籌案例中,很多患者家庭就是被天價藥費(fèi)壓垮的。

因此大家在挑選百萬醫(yī)療險的時候,盡量選擇有外購藥報銷責(zé)任的產(chǎn)品。

目前有不少百萬醫(yī)療險將外購藥報銷列入了保障責(zé)任,比如醫(yī)享無憂平安e生保長期醫(yī)療、尊享e生2022等等。

百萬醫(yī)療險怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖7
(醫(yī)享無憂)

百萬醫(yī)療險怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖9
(尊享e生2022)

這里也提醒大家,醫(yī)療險中的外購藥責(zé)任通常只能報銷抗癌的特效藥物,并且有指定的特藥清單,只有在清單內(nèi)的藥品才能報銷。

不過清單內(nèi)的藥品一般是常用的抗癌藥物,也夠用了。

目前我國大陸還沒有能夠保障終身的醫(yī)療險產(chǎn)品,絕大多數(shù)都是1年期短險,交1年、保1年,保單到期后需要續(xù)保或重新投保。

續(xù)?;蛑匦峦侗r,就會面臨一個問題:要重新審核健康狀況。

眾所周知,在四大險種中,醫(yī)療險對被保人身體條件的要求是最高的;很可能今年生病出險了,明年續(xù)保的時候就不符合健康要求了;

這時就很有可能續(xù)?;蛑匦峦侗J?,面臨保障缺失的風(fēng)險。

所以,醫(yī)療險的續(xù)保條件關(guān)系到我們未來是否可以持續(xù)擁有保障。

建議大家盡量選擇續(xù)保條件好的產(chǎn)品,最好是在條款中寫明了保證續(xù)保:

即保證續(xù)保期間,無論被保人是否患病、發(fā)生過理賠或產(chǎn)品停售,保險公司都要無條件接受續(xù)保。 

百萬醫(yī)療險怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖11

目前最長的保證續(xù)保期限為20年,其次是10年、6年、5年,這些保證續(xù)保的產(chǎn)品對費(fèi)率的設(shè)定有些許不同。

保5年、6年的小長期醫(yī)療險,在保證續(xù)保期間費(fèi)率保持不變

百萬醫(yī)療險怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖13

保10年、20年的長期醫(yī)療險,保險公司有調(diào)整費(fèi)率的權(quán)利。

不過咱們也不用擔(dān)心保險公司會亂調(diào),監(jiān)管對于保險公司調(diào)整費(fèi)率作出了一系列規(guī)范:

一是保險公司不會針對個人身體狀況進(jìn)行調(diào)整,而是面向所有被保人;

二是必須觸發(fā)了相關(guān)條件才可以進(jìn)行調(diào)整,調(diào)整的幅度也有規(guī)定范圍;

而且調(diào)整后會通知參保人,如果參保人不接受此調(diào)整,有權(quán)選擇不再續(xù)保。

百萬醫(yī)療險怎么選?這三點(diǎn)很重要!插圖15

總結(jié)下來,百萬醫(yī)療險的挑選重點(diǎn)有三個:

保障內(nèi)容,決定什么能賠、能賠多少;

外購藥責(zé)任,減輕重疾治療過程中占大頭的藥品費(fèi)用支出。

續(xù)保條件,決定未來是否可以持續(xù)擁有保障。

每年幾百元的醫(yī)療險,就能撬動上百萬元的醫(yī)療保障,可謂是性價比非常高了。

有朋友可能會想:既然醫(yī)療險這么好,那健康保障有它就夠了!還有必要買重疾險嗎?

醫(yī)療險保障雖好,但也有其短板,比如:

它是費(fèi)用補(bǔ)償型保險,也就是說需要自己先墊付醫(yī)療費(fèi),再找醫(yī)保、醫(yī)療險報銷。這時家庭的現(xiàn)金儲備就會面臨很大的壓力;

雖然部分醫(yī)療險有費(fèi)用墊付功能,但在實(shí)際操作中存在不少限制,比如只能在保險公司指定的城市/醫(yī)院治療才可墊付,又或者是有額度限制,只能墊付部分費(fèi)用,最終還是得自己先掏錢。

其次,它是實(shí)報實(shí)銷的,也就是說,產(chǎn)生了多少醫(yī)療費(fèi),就報銷多少。報銷的金額,絕對不會超過治療產(chǎn)生的實(shí)際費(fèi)用。而治療期間的收入損失、治療之后的康復(fù)護(hù)理費(fèi)用……這些不小的支出,都是不能報銷的。

而這些,重疾險都能解決:在生病時,重疾險理賠金可以先用以支付醫(yī)療費(fèi),等醫(yī)療險報銷到位以后,重疾險理賠金又可以作為生病期間的收入彌補(bǔ)、后續(xù)的康復(fù)護(hù)理費(fèi),繼續(xù)守護(hù)家庭。

所以醫(yī)療險雖好,卻不能代替重疾險。

不同險種,有不同的保障作用。只有合理搭配,相互相成,才能構(gòu)建全面的家庭保障體系。

還沒有配齊保障的朋友,可以點(diǎn)擊下方圖片,免費(fèi)報名參加1對1家庭保障規(guī)劃,會有專業(yè)的理財師為您耐心講解、協(xié)助規(guī)范投保,并提供后續(xù)服務(wù)。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/24585.html

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