一般在投保的時(shí)候，我們需要填寫三個(gè)很重要的名字：投保人、被保人、受益人。

（保單樣本）

很多人對這三個(gè)角色的區(qū)別、權(quán)利并不清楚；

但事實(shí)這里面大有學(xué)問，如果善于規(guī)劃，還可以幫我們解決掉一些棘手的財(cái)產(chǎn)問題！

那么今天我們就來好好聊聊保單上的這三個(gè)名字該怎么填~

主要內(nèi)容如下：

• 投保人、被保人、受益人的區(qū)別
• 可以解決什么財(cái)產(chǎn)問題？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

• 投保人

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十條：

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)合同是由投保人和保險(xiǎn)人（即保險(xiǎn)公司）一同簽訂的，所以投保人是保單的所有人，擁有保單控制權(quán)。

比如媽媽給孩子買了一份保險(xiǎn)，雖然這份保單保的是孩子，但因?yàn)閶寢屖峭侗Ｈ?，所以這份保單是屬于媽媽的，媽媽承擔(dān)繳納保費(fèi)的義務(wù)，同時(shí)享有保單的控制權(quán)。

• 被保人

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條：

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。
投保人可以為被保人。

被保人是保單保障的對象，如果被保人發(fā)生合同約定的事故，保險(xiǎn)公司就要理賠。

另外，投保人和被保人必須有保險(xiǎn)利益關(guān)系，比如本人、配偶、子女、父母等。（所以不要再問能不能給男/女朋友買保險(xiǎn)啦，這是不合法行為，保單無效的?。?/p>

 （《保險(xiǎn)法》第三十一條）

• 受益人

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條：

受益人是人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

也就是說受益人是實(shí)際拿到保險(xiǎn)金的人。

當(dāng)被保人生存，保單的受益人就是被保人本人，除身故之外的保險(xiǎn)金都由被保人自己領(lǐng)??；

比如年金險(xiǎn)，只要被保人生存著，每期的年金就是被保險(xiǎn)人自己領(lǐng)??；

但是當(dāng)被保人身故，保險(xiǎn)金就會(huì)理賠給保單指定的受益人。

比如定期壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人身故，保單受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；

未確定受益份額的，法定受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

除此之外還有一些特殊情況，即使指定了受益人，最終保險(xiǎn)金也會(huì)作為遺產(chǎn)給到法定繼承人，大家了解一下即可。

（《保險(xiǎn)法》第四十二條）

這里涉及到一點(diǎn)特別重要的知識(shí)點(diǎn)，保單可以變更投保人和受益人。

變更投保人后，保單的實(shí)際控制人會(huì)隨之變化，原投保人失去保單的控制權(quán)；

投保人和被保人都可以變更受益人，但投保人變更需要經(jīng)過被保人的同意（投/被保人是同一人的除外），被保人不同意就不能變更。

只要利用好這一點(diǎn)，我們就可以通過它解決很多的財(cái)產(chǎn)問題，比如婚姻財(cái)產(chǎn)分割、定向傳承財(cái)富等等。

• 投保人的變更

我們都知道保單的所有權(quán)在投保人手里，所以保單屬于投保人的財(cái)產(chǎn)。

那么這就非常適用于，想要給孩子添置年金險(xiǎn)或增額終身壽作為結(jié)婚禮物的父母。

很多父母在孩子結(jié)婚時(shí)都會(huì)給孩子的小家庭提供資金支持，比如一次性拿出幾萬、甚至幾十萬現(xiàn)金給孩子作結(jié)婚禮物，但這樣做其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)很大。

要是小夫妻不懂得理財(cái)、隨意投資，又或者在家坐吃山空，沒準(zhǔn)幾年就揮霍完了。但要是拿著這筆錢給孩子買份理財(cái)險(xiǎn)，那就穩(wěn)妥多了。

如果買的是增額終身壽，父母作為投保人，每年都可以通過減保取出一筆錢給孩子使用；如果買的是年金險(xiǎn)，孩子作為被保人，每年或每月都可以領(lǐng)到一筆錢。

這樣一來，不就可以給孩子提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流做生活保障了嗎？

而且投保人是父母，被保人是孩子。

如果小夫妻感情和睦，那父母可以將投保人變更為孩子，這樣保單就變?yōu)楹⒆铀?，成為他們夫妻的共同?cái)產(chǎn)。

假如擔(dān)心孩子婚變，那也可以不變更投保人。這份保單的持有人依然是父母，不屬于孩子夫妻的共同財(cái)產(chǎn)。

即便小夫妻離婚了也不需要做財(cái)產(chǎn)分割，錢始終在自家孩子的手上，避免了婚變帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

• 受益人的變更

受益人作為領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，在定向傳承財(cái)富上可以發(fā)揮大作用。

如果你想要傳承財(cái)富，把遺產(chǎn)留給指定的一個(gè)人或幾個(gè)人，那就可以給自己買一份增額終身壽險(xiǎn)。

自己作為投保人和被保人，健在時(shí)可以享受穩(wěn)定的現(xiàn)金流，用來提高晚年生活品質(zhì)；逝世后，指定的受益人可以領(lǐng)取這份保單的保險(xiǎn)金。

如果投保時(shí)還沒有想好指定誰作為受益人，也可以先默認(rèn)法定的受益人，等未來有想法了，再申請變更受益人，改為心儀的人選。

而且這樣傳承財(cái)富，受益人通過保險(xiǎn)獲得的保險(xiǎn)金還可以免交個(gè)人所得稅哦~

一份保單，誰負(fù)責(zé)繳費(fèi)、誰出險(xiǎn)會(huì)賠、出險(xiǎn)后錢給誰，我們都需要了解清楚。

如果沒有明確好投保人、被保人、受益人，到時(shí)候可能會(huì)引發(fā)一些不必要的財(cái)產(chǎn)糾紛，所以大家在保單上填名字時(shí)一定要慎重。

當(dāng)然，一份保單的信息量是非常大的，光是密密麻麻的條款就能把人看暈，更別說理解每一條條款說的是什么了；

這時(shí)一位專業(yè)人士的協(xié)助就顯得尤為重要了，不僅幫你做好保障規(guī)劃，而且詳細(xì)、準(zhǔn)確地為你介紹保單信息，避免了理賠糾紛。

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