一般在投保的時候，我們需要填寫三個很重要的名字：投保人、被保人、受益人。

（保單樣本）

很多人對這三個角色的區(qū)別、權(quán)利并不清楚；

但事實這里面大有學問，如果善于規(guī)劃，還可以幫我們解決掉一些棘手的財產(chǎn)問題！

那么今天我們就來好好聊聊保單上的這三個名字該怎么填~

主要內(nèi)容如下：

• 投保人、被保人、受益人的區(qū)別
• 可以解決什么財產(chǎn)問題？
• 譜藍君總結(jié)

• 投保人

根據(jù)《保險法》第十條：

投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。

保險合同是由投保人和保險人（即保險公司）一同簽訂的，所以投保人是保單的所有人，擁有保單控制權(quán)。

比如媽媽給孩子買了一份保險，雖然這份保單保的是孩子，但因為媽媽是投保人，所以這份保單是屬于媽媽的，媽媽承擔繳納保費的義務(wù)，同時享有保單的控制權(quán)。

• 被保人

根據(jù)《保險法》第十二條：

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。
投保人可以為被保人。

被保人是保單保障的對象，如果被保人發(fā)生合同約定的事故，保險公司就要理賠。

另外，投保人和被保人必須有保險利益關(guān)系，比如本人、配偶、子女、父母等。（所以不要再問能不能給男/女朋友買保險啦，這是不合法行為，保單無效的?。?/p>

 （《保險法》第三十一條）

• 受益人

根據(jù)《保險法》第十八條：

受益人是人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。

也就是說受益人是實際拿到保險金的人。

當被保人生存，保單的受益人就是被保人本人，除身故之外的保險金都由被保人自己領(lǐng)取；

比如年金險，只要被保人生存著，每期的年金就是被保險人自己領(lǐng)??；

但是當被保人身故，保險金就會理賠給保單指定的受益人。

比如定期壽險，被保險人身故，保單受益人領(lǐng)取保險金。

被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；

未確定受益份額的，法定受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

除此之外還有一些特殊情況，即使指定了受益人，最終保險金也會作為遺產(chǎn)給到法定繼承人，大家了解一下即可。

（《保險法》第四十二條）

這里涉及到一點特別重要的知識點，保單可以變更投保人和受益人。

變更投保人后，保單的實際控制人會隨之變化，原投保人失去保單的控制權(quán)；

投保人和被保人都可以變更受益人，但投保人變更需要經(jīng)過被保人的同意（投/被保人是同一人的除外），被保人不同意就不能變更。

只要利用好這一點，我們就可以通過它解決很多的財產(chǎn)問題，比如婚姻財產(chǎn)分割、定向傳承財富等等。

• 投保人的變更

我們都知道保單的所有權(quán)在投保人手里，所以保單屬于投保人的財產(chǎn)。

那么這就非常適用于，想要給孩子添置年金險或增額終身壽作為結(jié)婚禮物的父母。

很多父母在孩子結(jié)婚時都會給孩子的小家庭提供資金支持，比如一次性拿出幾萬、甚至幾十萬現(xiàn)金給孩子作結(jié)婚禮物，但這樣做其實風險很大。

要是小夫妻不懂得理財、隨意投資，又或者在家坐吃山空，沒準幾年就揮霍完了。但要是拿著這筆錢給孩子買份理財險，那就穩(wěn)妥多了。

如果買的是增額終身壽，父母作為投保人，每年都可以通過減保取出一筆錢給孩子使用；如果買的是年金險，孩子作為被保人，每年或每月都可以領(lǐng)到一筆錢。

這樣一來，不就可以給孩子提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流做生活保障了嗎？

而且投保人是父母，被保人是孩子。

如果小夫妻感情和睦，那父母可以將投保人變更為孩子，這樣保單就變?yōu)楹⒆铀校蔀樗麄兎蚱薜墓餐敭a(chǎn)。

假如擔心孩子婚變，那也可以不變更投保人。這份保單的持有人依然是父母，不屬于孩子夫妻的共同財產(chǎn)。

即便小夫妻離婚了也不需要做財產(chǎn)分割，錢始終在自家孩子的手上，避免了婚變帶來的財務(wù)風險。

• 受益人的變更

受益人作為領(lǐng)取保險金的人，在定向傳承財富上可以發(fā)揮大作用。

如果你想要傳承財富，把遺產(chǎn)留給指定的一個人或幾個人，那就可以給自己買一份增額終身壽險。

自己作為投保人和被保人，健在時可以享受穩(wěn)定的現(xiàn)金流，用來提高晚年生活品質(zhì)；逝世后，指定的受益人可以領(lǐng)取這份保單的保險金。

如果投保時還沒有想好指定誰作為受益人，也可以先默認法定的受益人，等未來有想法了，再申請變更受益人，改為心儀的人選。

而且這樣傳承財富，受益人通過保險獲得的保險金還可以免交個人所得稅哦~

一份保單，誰負責繳費、誰出險會賠、出險后錢給誰，我們都需要了解清楚。

如果沒有明確好投保人、被保人、受益人，到時候可能會引發(fā)一些不必要的財產(chǎn)糾紛，所以大家在保單上填名字時一定要慎重。

當然，一份保單的信息量是非常大的，光是密密麻麻的條款就能把人看暈，更別說理解每一條條款說的是什么了；

這時一位專業(yè)人士的協(xié)助就顯得尤為重要了，不僅幫你做好保障規(guī)劃，而且詳細、準確地為你介紹保單信息，避免了理賠糾紛。

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