導(dǎo)讀： 市場(chǎng)化改革的基本原則之一，堅(jiān)持市場(chǎng)化方向，將車險(xiǎn)定價(jià)權(quán)歸還市場(chǎng)和保險(xiǎn)主體。目前，一些市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)面臨一些壓力：綜合賠償率同時(shí)下降，綜合費(fèi)用率上升，表明行業(yè)成本競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率下降，影響下一次改革，甚至部分地區(qū)汽車保險(xiǎn)行業(yè)陷入所謂的囚犯困境游戲，保險(xiǎn)主體作為敵人，主體被中介機(jī)構(gòu)，不想?yún)⑴c或無(wú)法參與機(jī)構(gòu)，只能閉上眼睛。面對(duì)這種情況和趨勢(shì)，如何選擇看得見(jiàn)的手和看不見(jiàn)的手成為一個(gè)重要的命題。面對(duì)這種情況和趨勢(shì)，如何選擇看得見(jiàn)的手和看不見(jiàn)的手成為一個(gè)重要的命題。

在充分競(jìng)爭(zhēng)下保持適度的市場(chǎng)準(zhǔn)入

和壽險(xiǎn)不同的是，車險(xiǎn)資源有限，舊市場(chǎng)得到充分發(fā)展，新增長(zhǎng)嚴(yán)重依賴于汽車銷售的增長(zhǎng)。這種增長(zhǎng)和保險(xiǎn)擴(kuò)大市場(chǎng)供給、提高服務(wù)效率并不一定是行業(yè)之間的聯(lián)系。

在一些地區(qū)，新主體的建立和新機(jī)構(gòu)的鋪設(shè)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了汽車銷售的增長(zhǎng)速度，盡管行業(yè)車險(xiǎn)增長(zhǎng)仍處于一定水平，但如果老公司想穩(wěn)步增長(zhǎng)，新公司仍然很難獲得必要的市場(chǎng)份額。新公司和小公司的份額下降，甚至退出汽車保險(xiǎn)。令人擔(dān)憂的是，在資產(chǎn)短缺下，社會(huì)資本逃離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，轉(zhuǎn)移到金融業(yè)。據(jù)報(bào)道，仍有200家保險(xiǎn)公司排隊(duì)等待批準(zhǔn)。未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間，汽車保險(xiǎn)資源的稀缺性與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手日益增多的矛盾將加劇。

加強(qiáng)綜合成本控制的預(yù)見(jiàn)性

保費(fèi)規(guī)模和同比增長(zhǎng)等數(shù)據(jù)非常直觀，統(tǒng)計(jì)簡(jiǎn)單，易于比較分析。作為保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)健康的主要指標(biāo)，它不僅可以提取足夠的費(fèi)用來(lái)維持分公司的運(yùn)營(yíng)，而且直接影響市場(chǎng)份額，代表公司的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，當(dāng)大多數(shù)保險(xiǎn)主體向分支機(jī)構(gòu)發(fā)布關(guān)鍵指標(biāo)時(shí)，同比增長(zhǎng)總是放在首位。綜合成本控制需要在月度、季度和年度進(jìn)行準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)，從日歷年度賠償率到綜合賠償率、簡(jiǎn)單費(fèi)用率到綜合費(fèi)用率的精算或財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)換。

在一些基層管理者的思維中，只要不到第四季度，綜合成本總是可能下降，年底計(jì)算總賬，年終實(shí)現(xiàn)評(píng)估，這不僅是拖延的好借口，也為數(shù)據(jù)調(diào)整預(yù)留了空間。

在反壟斷框架下穩(wěn)步推進(jìn)行業(yè)自律

汽車保險(xiǎn)的綜合成本由兩個(gè)方面組成。就控制難度而言，綜合賠付率下降1-2個(gè)百分點(diǎn)需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間和努力。如果數(shù)據(jù)是真實(shí)的，沒(méi)有頻繁的大案例，索賠數(shù)據(jù)的上升或下降也是平穩(wěn)的。綜合成本率的重要組成部分是銷售成本，這在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中波動(dòng)很大。

在我的印象中，在過(guò)去的10年里，隨著行業(yè)自律的加強(qiáng)，行業(yè)的效益將得到改善。同樣，如果放手，很容易陷入過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，整個(gè)行業(yè)逐漸陷入虧損的困境。

2014年左右，相關(guān)部委重點(diǎn)打擊車險(xiǎn)行業(yè)等行業(yè)壟斷，導(dǎo)致車險(xiǎn)行業(yè)自律基本失敗。反壟斷，應(yīng)基于保護(hù)最終消費(fèi)者，但在汽車保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)公司支付中介費(fèi)上限行業(yè)協(xié)議，即所謂的壟斷，實(shí)際上是根據(jù)中介機(jī)構(gòu)在汽車保險(xiǎn)管理中的價(jià)值貢獻(xiàn)，也是為了保護(hù)消費(fèi)者的利益，通過(guò)降低銷售成本適度放寬索賠標(biāo)準(zhǔn)，但在這方面，沒(méi)有在行業(yè)外形成共識(shí)。

將中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與改善車險(xiǎn)環(huán)境相結(jié)合

汽車保險(xiǎn)作為一種剛性需求，得到了保險(xiǎn)公司巨大的直銷和電網(wǎng)銷售渠道的支持，沒(méi)有類似的人身保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)無(wú)法擴(kuò)大承保面，提高服務(wù)效率。

相反，中介機(jī)構(gòu)并沒(méi)有降低客戶保費(fèi)，而是拉開(kāi)了保險(xiǎn)公司與客戶的距離，增加了整個(gè)行業(yè)的成本。對(duì)于專業(yè)代理公司來(lái)說(shuō)，這一成本達(dá)到了保費(fèi)的20%-30%；4S商店可能超過(guò)40%。保險(xiǎn)公司不可能通過(guò)擠壓理賠水來(lái)平衡如此高的銷售成本，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也是極其不道德的。

鼓勵(lì)大公司科學(xué)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展

在任何競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)，都有幾家大公司、品牌公司在推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，把行業(yè)帶入新的發(fā)展境界。以通信行業(yè)為例，激烈的競(jìng)爭(zhēng)可能不少于汽車保險(xiǎn)，多年來(lái)，大大小小的制造商和品牌，但在華為、蘋果等主流公司的領(lǐng)導(dǎo)下，他們主觀地加強(qiáng)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，客觀地促進(jìn)行業(yè)整體技術(shù)，華為任正非無(wú)人區(qū)混亂，混亂是創(chuàng)新的最高境界。在汽車保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中，行業(yè)前幾家大公司可能不會(huì)引領(lǐng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，也不會(huì)像華為和蘋果那樣通過(guò)技術(shù)獲得更高的利潤(rùn)率，而是具有歷史優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)業(yè)作為金融三駕馬車之一，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中承擔(dān)著越來(lái)越重的社會(huì)責(zé)任。不幸的是，在汽車保險(xiǎn)行業(yè)，許多模式和概念仍然停留在十年前，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他行業(yè)的創(chuàng)新步伐。不僅行業(yè)沒(méi)有像華為這樣受人尊敬的公司，而且整個(gè)行業(yè)品牌在消費(fèi)者心中也有下降的風(fēng)險(xiǎn)，與創(chuàng)造客戶價(jià)值還有一定的距離。

治理車險(xiǎn)銷銷售混亂必須加強(qiáng)監(jiān)管

十八大提出，市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，更好地發(fā)揮政府作用。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以市場(chǎng)為主導(dǎo)，即通過(guò)常稱之為看不見(jiàn)的手來(lái)實(shí)現(xiàn)資源的最佳配置；在競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位的中小企業(yè)希望監(jiān)管機(jī)構(gòu)以看得見(jiàn)的手干預(yù)價(jià)格和成本，以保持行業(yè)最基本的利潤(rùn)。無(wú)論如何確定未來(lái)的改革理念，解決囚犯困境和汽車保險(xiǎn)業(yè)最基本的利潤(rùn)問(wèn)題迫在眉睫。

在當(dāng)前汽車銷售增長(zhǎng)放緩的宏觀形勢(shì)下，在保險(xiǎn)業(yè)重短期規(guī)模增長(zhǎng)的管理模式下，在綜合成本評(píng)估延遲的行業(yè)慣例下，最好的辦法是按照商業(yè)車費(fèi)改革的既定思路，真正做到放開(kāi)前端，控制后端通過(guò)嚴(yán)厲的調(diào)查和嚴(yán)厲的懲罰，真正確保市場(chǎng)穩(wěn)定。

監(jiān)管部門采取了更積極有效的監(jiān)管手段，針對(duì)部分行業(yè)主體商用車改革后精算數(shù)據(jù)偏差程度和市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)持續(xù)上升，引起了行業(yè)的高度重視，有效遏制了部分地區(qū)汽車保險(xiǎn)銷售成本異常高的怪象。保證汽車保險(xiǎn)的適當(dāng)盈利能力，不僅保持保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理者的品牌形象，而且保護(hù)消費(fèi)者。在保險(xiǎn)公司獲得適度利潤(rùn)的情況下，通過(guò)減少中介機(jī)構(gòu)不合理的高利潤(rùn)低保車險(xiǎn)改革的最終目的是放寬保險(xiǎn)賠償和改善服務(wù)，最大限度地發(fā)揮保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益。

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