前段時間，日本央行公布基準(zhǔn)利率將維持在-0.1%不變。

亞洲第一個負(fù)利率國家，正式誕生。

對于習(xí)慣儲蓄的中國人來說，“負(fù)利率”這個詞既陌生又不可思議——意思是把錢存在銀行，不但沒有利息，還要倒貼一筆給銀行！

其實(shí)2019年以來，全球多個經(jīng)濟(jì)體紛紛降息，比利時、德國、法國和日本等國家的10年期主權(quán)債券收益率都已經(jīng)進(jìn)入了負(fù)值區(qū)域。

前段時間，央行的前行長周小川表示：“中國可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時代。”

這話的意思是，我們遲早會進(jìn)入負(fù)利率時代，只能盡量讓它晚點(diǎn)到來！

十年二十年前，收益率10%的產(chǎn)品可能遍地都是，但現(xiàn)在打著燈籠都找不著了；同理，現(xiàn)在3%收益的產(chǎn)品，以后也會成為不可多得的香餑餑。

盡早鎖定長期收益，很有必要。

之前給大家介紹過一種“長期存錢罐”——增額終身壽險，鎖定3.5%預(yù)定利率、資金流動性強(qiáng)、現(xiàn)金價值增長快、安全性高，非常適合用作長期資產(chǎn)配置的工具。

有什么好的增額壽產(chǎn)品？最近新上市一款終身壽，比之前的利多多更優(yōu)——橫琴人壽的利久久。

趕緊來看看，如何用利久久做資產(chǎn)配置吧~

主要內(nèi)容如下：

• 利久久產(chǎn)品介紹
• 養(yǎng)老金、教育金規(guī)劃演示
• 熱門增額終身壽對比
• 譜藍(lán)君總結(jié)

2016年，橫琴人壽在珠海正式成立，實(shí)繳注冊資本達(dá)20億元。

在成立的第一年，橫琴人壽就虧損了8000多萬，一度引起業(yè)內(nèi)熱議。但在2019年，憑借著優(yōu)惠寶、無憂人生系列等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，在市場中樹立起了獨(dú)有的口碑，并站穩(wěn)腳跟。

最新一季度償付能力報告顯示，橫琴人壽的核心償付能力充足率與綜合償付能力充足率分別為117.48%、167.61%，近兩次風(fēng)險綜合評級均為A，均達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（橫琴人壽2021年第二季度償付能力報告截圖）

保險公司經(jīng)營狀況良好穩(wěn)健，大家大可以放寬心，一起來看看產(chǎn)品吧~

利久久是一款增額終身壽險，保障責(zé)任很簡單，身故或全殘即賠付相應(yīng)金額。

增額終身壽的主要配置意義是財富增值，衡量一款增額終身壽的增值效益如何，一般從兩個維度出發(fā)，一是看它的靈活性（看減保條件），二是看現(xiàn)金價值。

1、加減保條件

利久久的現(xiàn)金價值一直在復(fù)利遞增，通過加減保就可以隨時自由調(diào)用資金了。

• 加保：補(bǔ)充繳納保費(fèi)，換算為現(xiàn)金價值

最低加保保費(fèi)金額≥1000元（按年交保費(fèi)），超出部分須為1000元整數(shù)倍。

• 減保：減少（提?。┈F(xiàn)金價值

在合同有效期內(nèi)支持減保領(lǐng)取現(xiàn)金價值，申請減保經(jīng)過保險公司同意后，可以滿足多個階段的資金需求。
利久久的加減保規(guī)則都非常寬松，即使出現(xiàn)資金緊張的情況，也能及時調(diào)取保單的現(xiàn)金價值，只要保證減保后的保費(fèi)不低于規(guī)定就可以了。

2、現(xiàn)金價值

由于加減保都是提取或增加現(xiàn)金價值，所以增額終身壽的資產(chǎn)配置效果如何就看現(xiàn)金價值的增值了。

以30歲男性為例，交5年：

• 40歲，IRR達(dá)2.743%；
• 50歲，IRR達(dá)3.490%；
• 60歲，IRR達(dá)3.493%；
• 90歲，IRR達(dá)3.497%；

隨著年紀(jì)越大，IRR將無限接近3.5%，這也是目前預(yù)定利率的天花板了。

此外，利久久還支持減額繳清、保單貸款，功能齊全，資金調(diào)用度非常高。

另外，利久久還可以選擇附加投保人豁免。

投保人確診輕癥/中癥/重疾或身故，即豁免余期保費(fèi)。

打個比方，如果是給孩子買，交5年，每年20萬，即使投保首年父母就不幸確診輕癥，剩余的80萬保費(fèi)也不用再交了，直接視同已交100萬保費(fèi)，保單價值也會同等增值。

預(yù)算充足的朋友就可以考慮附加上這一保障責(zé)任了，非常實(shí)用。

下面讓譜藍(lán)君給大家演示一下，如何利用利久久進(jìn)行資產(chǎn)配置。

利用利久久加減保不限次數(shù)的特性，我們可以靈活調(diào)用資金，實(shí)現(xiàn)多種財務(wù)目標(biāo)，比如孩子的教育金儲備、自己的養(yǎng)老金等。

給大家演示一下：

1、養(yǎng)老金規(guī)劃演示

以30歲男性為例，每年20萬，交5年，總投入100萬。

現(xiàn)金價值一直復(fù)利增值，繳費(fèi)期剛滿，第6年現(xiàn)金價值就超過已交保費(fèi)了。

假設(shè)60歲想退休，屆時保單的現(xiàn)金價值已經(jīng)從100萬本金增值至262萬元，IRR達(dá)3.489%。

自60歲退休起每年（通過減保的方式）領(lǐng)取10萬元用作養(yǎng)老金，連續(xù)減保領(lǐng)取30年，累計領(lǐng)了300萬元以后，賬戶里也還有200萬的現(xiàn)金價值！繼續(xù)復(fù)利到105歲就增值到了335萬，可以用作遺產(chǎn)留給后代。

如果超過90歲后依然健在，想繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金也沒問題，還有200萬的現(xiàn)價呢，繼續(xù)領(lǐng)取17年（總累計領(lǐng)取470萬），到106歲時也都還剩119萬，完美對沖長壽風(fēng)險。

回過頭來看看，其實(shí)只投入了100萬，就能實(shí)現(xiàn)了5~6倍的增值收入。

2、教育金規(guī)劃演示

利久久用作孩子教育金的話同樣合適。

打個比方，為0歲男孩投保，每年交20萬，交5年，總投入100萬。在繳費(fèi)期滿之前，現(xiàn)金價值就超過已交保費(fèi)了。

設(shè)定孩子15歲上高中，此時總投入的100萬元增值至156.4萬元現(xiàn)金價值，IRR達(dá)3.491%。

假設(shè)孩子上高中，我們就開始從里邊兒取錢：

高中3年，每年取3萬；

大學(xué)4年，每年取10萬；

研究生2年，每年取13萬；

等孩子研究生畢業(yè)，累計領(lǐng)取75萬，此時現(xiàn)金價值賬戶里還有123萬，可以用作孩子的創(chuàng)業(yè)啟動基金；

如果不提取這筆錢，繼續(xù)放著復(fù)利增值，到孩子60歲就有439萬，又可以給孩子用作養(yǎng)老金了。即使60歲起每年領(lǐng)30萬，也能一直領(lǐng)到將近80歲！

現(xiàn)金價值長期穩(wěn)定增長，資金調(diào)用靈活，長期資產(chǎn)配置的不二之選了。

譜藍(lán)君找來幾個熱門終身壽險來和利久久作比較，看看在這當(dāng)中，利久久有什么優(yōu)勢。

• 橫琴人壽-利久久
• 弘康人壽-康乾1號·金滿滿
• 海保人壽-樂滿滿
• 弘康人壽-金滿意足臻享版
• 弘康人壽-利多多

產(chǎn)品形態(tài)和規(guī)則大體相同，咱們主要還是通過對比其現(xiàn)金價值的增長，現(xiàn)金價值越高，資產(chǎn)配置效益越明顯。

以30歲男性為例，試算不同繳費(fèi)期，各個年齡段的IRR數(shù)據(jù)——

配置建議：

追求現(xiàn)價增值：長期規(guī)劃優(yōu)先考慮利久久；追求短期增值快可考慮金滿意足臻享版；

追求存取靈活：利久久、利多多、樂滿滿，加減保均不限次數(shù)、頻率；?

投保門檻低：利多多、康乾1號·金滿滿、金滿意足臻享版，承保1-6類職業(yè)，最高75歲可投；

投保人豁免：利久久可附加投保人重疾豁免，適合給家人投保的情況；

利久久最低每年5000元可投，承保1-6類職業(yè)，最高70歲可投，還能附加投保人豁免，非常實(shí)用。

更重要的是它的增值效用高，加減保靈活，非常適合用作資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)教育金、養(yǎng)老金等長期財務(wù)目標(biāo)。

想要投保的朋友注意一下，利久久的健康告知有3條，除了一些嚴(yán)重疾病，高風(fēng)險運(yùn)動也會被風(fēng)險提示的。

（利久久健康告知）

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