這年頭都流行“不務(wù)正業(yè)”，而且都能搞出點(diǎn)名頭。

演戲的去唱跳，碼代碼的去講脫口秀，搞“錘子”的去直播…
美團(tuán)作為一個(gè)外賣(mài)軟件，居然也跨界推出大病互助計(jì)劃【美團(tuán)互助】，從2019年六月底直至2021年1約31日才宣布關(guān)停。

在2020年7月6號(hào)，做了大升級(jí)——不限病種賠付！

大有超越支付寶相互寶之勢(shì)？
美團(tuán)互助到底值不值得加入？譜藍(lán)君今天給大家回顧一下~
主要內(nèi)容如下：

• 美團(tuán)互助保什么？升級(jí)了什么？
• 美團(tuán)互助 vs 相互寶
• 加入大病互助計(jì)劃，要注意什么？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

大病互助計(jì)劃，這把火什么時(shí)候開(kāi)始燒起來(lái)的呢？

這要追溯到，2018年螞蟻金服和信美人壽合作的一款叫“相互?！钡闹丶搽U(xiǎn)，在支付寶正式上線。

剛上線2個(gè)月就爆了大雷，被監(jiān)管要求改名為“相互寶”，其他保障內(nèi)容基本沒(méi)怎么變，實(shí)際上和重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容和形式是非常相似的。

不過(guò)一字之差，卻有天然之別——從保險(xiǎn)變成大病互助計(jì)劃，不受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。

保險(xiǎn)和互助組織的主要區(qū)別之一，就在于是否受監(jiān)管。

保險(xiǎn)公司再怎么經(jīng)營(yíng)不下去，它售出的每一份保單都有國(guó)家保監(jiān)會(huì)兜底，消費(fèi)者不用擔(dān)心自己的保單沒(méi)人賠；

而互助組織是不受監(jiān)管的，萬(wàn)一哪天平臺(tái)玩不下去了，倒了，消費(fèi)者手里就啥也沒(méi)有了。所以譜藍(lán)君會(huì)盡量推薦大家選擇參與人數(shù)眾多、平臺(tái)實(shí)力強(qiáng)大的互助組織，起碼雷的可能性小。

而支付寶的相互寶、美團(tuán)的美團(tuán)互助，就是這樣的大平臺(tái)。

支付寶的相互寶，自18年上線以來(lái)，至今已有1億6百多萬(wàn)人參加；

而美團(tuán)互助雖然比它晚了一年出生，但自2019年6月28日上線以來(lái)，如今一周歲的美團(tuán)互助，截止發(fā)文當(dāng)日，也已經(jīng)有將近3421萬(wàn)人參加了。人數(shù)還在不斷的攀升中。

一周歲后，美團(tuán)互助也有所成長(zhǎng)——主要的升級(jí)亮點(diǎn)，就是不限病種。

升級(jí)后的美團(tuán)互助長(zhǎng)這個(gè)樣子——

39周歲以?xún)?nèi)，

重疾：102種，確診即付15萬(wàn)；醫(yī)?；ㄙM(fèi)≥24萬(wàn)，再追加1倍，累計(jì)賠付30萬(wàn)。
其他疾病：不限病種，醫(yī)?；ㄙM(fèi)≥12萬(wàn)，即付15萬(wàn)；醫(yī)?；ㄙM(fèi)≥24萬(wàn)，再追加15萬(wàn)，累計(jì)30萬(wàn)。

一般的大病互助計(jì)劃，就像重疾險(xiǎn)一樣，在規(guī)定內(nèi)的重疾病種，才可以賠付；

而美團(tuán)互助這次升級(jí)之后，除了限定的102種重疾以外，其他治療費(fèi)貴的大病也可以賠！這在所有大病互助組織中，只有美團(tuán)互助。這點(diǎn)譜藍(lán)君真的得夸。

不過(guò)要注意的是，

重疾和其他大病要求的醫(yī)院范圍不同：

重疾確診：二級(jí)及以上公立醫(yī)院
不限病種：三級(jí)及以上公立醫(yī)院

另外，醫(yī)?；ㄙM(fèi)也有限定：

確診后180天的住院醫(yī)療費(fèi)+首次住院到365日內(nèi)的特殊門(mén)診費(fèi)。

這段時(shí)間內(nèi)的醫(yī)保保費(fèi)超過(guò)12萬(wàn)或24萬(wàn)，才算達(dá)到獲賠條件。

門(mén)檻變高了。

不過(guò)，總的看來(lái)，美團(tuán)互助這次升級(jí)，還是給這3421萬(wàn)人帶來(lái)福利的。

譜藍(lán)君經(jīng)常被問(wèn)到的一個(gè)問(wèn)題：

重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么不能二者取其一？

重疾險(xiǎn)雖然覆蓋大部分高發(fā)重疾，但還有一些大病夠不上重疾標(biāo)準(zhǔn)，治療花費(fèi)卻不少。

比如今年剛剛發(fā)生的新冠肺炎。

計(jì)劃趕不上變化，何況人家是變異的，怎么可能提前把新冠納入重疾險(xiǎn)的病種保障范圍；

如果沒(méi)有國(guó)家支持，患新冠肺炎危重型，我們得從腰包掏多少錢(qián)？平均72萬(wàn)！

所以，重疾險(xiǎn)用來(lái)轉(zhuǎn)移確定的高發(fā)重疾風(fēng)險(xiǎn)，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不管是大病小病，只要治療費(fèi)高達(dá)賠付門(mén)檻，就可以獲得理賠了，彌補(bǔ)了不確定的疾病保障。

美團(tuán)互助這次升級(jí)，就是彌補(bǔ)了僅保障確定重疾的漏洞。

相比已經(jīng)超過(guò)1億人加入的相互寶，美團(tuán)互助這次大刀闊斧能不能扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)局？

首先，美團(tuán)互助的優(yōu)勢(shì)很明顯在于“不限病種”：

如果不是約定內(nèi)的重疾種類(lèi)，只要醫(yī)?；ㄙM(fèi)超過(guò)12萬(wàn)就能拿到理賠，顯然是美團(tuán)互助的理賠門(mén)檻更低，更容易獲賠。

但如果確診了約定范圍內(nèi)的重疾，相互寶只要確診重疾，就能一次性獲賠30萬(wàn)，賠付條件更好；

美團(tuán)互助的其他大病占用了疾病發(fā)生率，所以重疾這塊就要壓低賠付條件，102種重疾任一確診，最高只能拿15萬(wàn)；如果想領(lǐng)另外15萬(wàn)，條件是：醫(yī)?；ㄙM(fèi)≥24萬(wàn)…

一個(gè)不限病種、一個(gè)確診重疾即付30萬(wàn)，確實(shí)各有優(yōu)勢(shì)，難分高下。

咱再?gòu)钠渌矫鎸?duì)比：

①分?jǐn)偨痤~。

美團(tuán)互助和相互寶的平臺(tái)管理費(fèi)和單件分?jǐn)偵舷薅家粯?，但目前?shí)際分?jǐn)偨痤~差距已經(jīng)很大了。

美團(tuán)互助上線時(shí)間比相互寶晚，很多人等待期還沒(méi)過(guò)，人均分?jǐn)偨痤~就跟鬧著玩一樣，趨向0。

相互寶曾經(jīng)也經(jīng)歷過(guò)這樣一個(gè)階段，現(xiàn)在月人均分?jǐn)偨痤~已經(jīng)在7塊左右，幾塊錢(qián)聽(tīng)起來(lái)好像沒(méi)什么大不了，但對(duì)比之前也激增幾十倍！

如果要計(jì)較分?jǐn)偧t利期，目前美團(tuán)互助好些，但以后越來(lái)越貴的趨勢(shì)是不可避免的圖片

②等待期。

支付寶的相互寶等待期更短，才90天，美團(tuán)互助要180天；

③退出機(jī)制。

兩者都可以隨時(shí)退出。

那超過(guò)年齡怎么辦？

相互寶開(kāi)發(fā)了老年防癌計(jì)劃，如果大病互助計(jì)劃或慢性病人群防癌計(jì)劃的用戶(hù)超過(guò)年齡（60歲），不會(huì)被踢出保障隊(duì)伍，可以轉(zhuǎn)入老年防癌計(jì)劃，不會(huì)落得個(gè)老年“裸奔”的悲劇。

美團(tuán)互助這方面顯然不夠人性化，滿(mǎn)60歲直接“被退出”。

所以總體來(lái)說(shuō)，相互寶和美團(tuán)互助各有亮點(diǎn)，不分上下，但相互寶規(guī)則和機(jī)制相對(duì)更成熟。

不過(guò)，美團(tuán)互助【不限病種】實(shí)在太誘人，而且現(xiàn)在分?jǐn)偨痤~也都還很低，大家其實(shí)可以同時(shí)加入，一旦出險(xiǎn)，兩者都可以同時(shí)獲賠的，互不影響。

美團(tuán)互助有哪些“暗坑”，譜藍(lán)君還是得事先告知。

1、原位癌、甲狀腺癌不能確診即賠

譜藍(lán)君瞄了一眼美團(tuán)互助采用的重疾定義，發(fā)現(xiàn)它還挺時(shí)髦，用的是重疾新定義（現(xiàn)在未正式施行）。

重疾新定義，對(duì)我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，有好有壞。

不怎么有利的一點(diǎn)，就是癌癥定義收緊。

原位癌、輕度甲狀腺癌和神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤不屬于癌癥定義內(nèi)，不能確診即付。

這類(lèi)疾病高發(fā)，治療費(fèi)用低，一般是10萬(wàn)內(nèi)，醫(yī)?；ㄙM(fèi)門(mén)檻估計(jì)也用不上了。

這時(shí)如果手頭有一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后剩余部分100%報(bào)銷(xiāo)，出血也不會(huì)太疼。

2、健康告知不明顯

美團(tuán)互助沒(méi)有核保環(huán)節(jié)，健康告知非常不明顯。但它又非常重要！

觸碰到了的朋友先別慌，以下情況是例外，還是可以投保的——

健康告知總體比較寬松，相當(dāng)于重疾險(xiǎn)智能核保的水平。

但如果你直接略過(guò)，萬(wàn)一有觸碰到健告，就無(wú)法獲賠了，交過(guò)的錢(qián)也可能不退：

分?jǐn)偟腻X(qián)是小事，就怕有的朋友只有這一份保障，最終又無(wú)法獲賠，那就是關(guān)乎生死的大事了。

3、規(guī)則被隨意修改

大病互助計(jì)劃有個(gè)通病，平臺(tái)可以隨意更改規(guī)則，即使你之前加入的時(shí)候不是這樣說(shuō)的，但人家規(guī)則改了你只能無(wú)條件接受，否則推出。

美團(tuán)互助早就有過(guò)修改規(guī)則的“黑歷史”。

美團(tuán)互助在去年年底把“重疾確診即付35萬(wàn)”改成“重疾確診先付20%（7萬(wàn)），剩下的28萬(wàn)轉(zhuǎn)化為報(bào)銷(xiāo)額度”。

修改的時(shí)間點(diǎn)卡在第一批會(huì)員等待期馬上就要過(guò)的時(shí)候。

這次不限病種修改雖然是福利，但難保下次修改是禍?zhǔn)歉！?/p>

已經(jīng)加入計(jì)劃的用戶(hù)同樣要適應(yīng)調(diào)整后的規(guī)則。

但這種情況，在保險(xiǎn)這里就不會(huì)了。

從你保單生效的那一刻起，當(dāng)時(shí)說(shuō)好是怎么賠的就怎么賠，之后產(chǎn)品如何變化，甚至停售了，都不會(huì)受到影響。

銀保監(jiān)老大哥早有規(guī)定，已經(jīng)投保的消費(fèi)者還是按持有保單條款規(guī)定的病種理賠。

這也是為什么譜藍(lán)君不否認(rèn)大病互助計(jì)劃的價(jià)值、但還是苦口婆心說(shuō)服大家千萬(wàn)不能放棄保險(xiǎn)的保障規(guī)劃。

4、保障不夠充分

①互助金只能領(lǐng)1次

美團(tuán)互助規(guī)定，每個(gè)人只能加入1次互助計(jì)劃。

獲得互助金之后退出計(jì)劃。

也就是說(shuō)，互助金（基礎(chǔ)+追加）有生之年只能領(lǐng)1次。

單次賠付，只能保障當(dāng)下。

有人可能會(huì)說(shuō)，一輩子哪來(lái)那么多次大病？

且不說(shuō)癌癥，這類(lèi)復(fù)發(fā)率相當(dāng)高的重疾；

如果生了一次大病之后，幸運(yùn)地戰(zhàn)勝了死神，但人的免疫力下降，患病率比其他健康體更高

如果要保障全面、甚至留點(diǎn)安全余量，可以考慮配置多次賠付的重疾險(xiǎn)。

②保額低

目前人均重疾治療費(fèi)用至少50萬(wàn)，而不管是美團(tuán)互助還是相互寶，最高賠付僅限30萬(wàn)。

俗話說(shuō)，買(mǎi)保障就是買(mǎi)保額。

保額不夠，意味著財(cái)務(wù)窟窿根本補(bǔ)不上。

③保障期

重疾、大病風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)伴隨人的一生。

美團(tuán)互助保障期只到59周歲，不符合年齡又被踢出。

如果到那時(shí)再去買(mǎi)保險(xiǎn)，可能會(huì)面臨保費(fèi)倒掛、拒保。

5、不受監(jiān)管，平臺(tái)有倒閉風(fēng)險(xiǎn)

“被退出”還有一個(gè)可能：平臺(tái)停止運(yùn)營(yíng)…

美團(tuán)這個(gè)誠(chéng)信代價(jià)不要太小哦。

但保險(xiǎn)就無(wú)需擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題。即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉，保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司全權(quán)接手它的人壽保單，不會(huì)出現(xiàn)保單沒(méi)人賠的情況。

所以，大家還是要辨別大病互助計(jì)劃和保險(xiǎn)的區(qū)別。

保障就是為了防范未知的風(fēng)險(xiǎn)，給自己和家人一個(gè)確定的未來(lái)，保險(xiǎn)能做到。

而互助計(jì)劃，大家也可以選擇大平臺(tái)的加入，畢竟性?xún)r(jià)比也很高。不過(guò)就是要注意風(fēng)險(xiǎn)，最好抱著做慈善的心態(tài)參加。

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