一般的大病互助計(jì)劃，就像重疾險(xiǎn)一樣，在規(guī)定內(nèi)的重疾病種，才可以賠付；

而美團(tuán)互助這次升級之后，除了限定的102種重疾以外，其他治療費(fèi)貴的大病也可以賠！這在所有大病互助組織中，只有美團(tuán)互助。這點(diǎn)譜藍(lán)君真的得夸。

不過要注意的是，

重疾和其他大病要求的醫(yī)院范圍不同：

重疾確診：二級及以上公立醫(yī)院
不限病種：三級及以上公立醫(yī)院

另外，醫(yī)?；ㄙM(fèi)也有限定：

確診后180天的住院醫(yī)療費(fèi)+首次住院到365日內(nèi)的特殊門診費(fèi)。

這段時(shí)間內(nèi)的醫(yī)保保費(fèi)超過12萬或24萬，才算達(dá)到獲賠條件。

門檻變高了。

不過，總的看來，美團(tuán)互助這次升級，還是給這3421萬人帶來福利的。

譜藍(lán)君經(jīng)常被問到的一個(gè)問題：

重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)為什么不能二者取其一？

重疾險(xiǎn)雖然覆蓋大部分高發(fā)重疾，但還有一些大病夠不上重疾標(biāo)準(zhǔn)，治療花費(fèi)卻不少。

比如今年剛剛發(fā)生的新冠肺炎。

計(jì)劃趕不上變化，何況人家是變異的，怎么可能提前把新冠納入重疾險(xiǎn)的病種保障范圍；

如果沒有國家支持，患新冠肺炎危重型，我們得從腰包掏多少錢？平均72萬！

所以，重疾險(xiǎn)用來轉(zhuǎn)移確定的高發(fā)重疾風(fēng)險(xiǎn)，而百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不管是大病小病，只要治療費(fèi)高達(dá)賠付門檻，就可以獲得理賠了，彌補(bǔ)了不確定的疾病保障。

美團(tuán)互助這次升級，就是彌補(bǔ)了僅保障確定重疾的漏洞。

相比已經(jīng)超過1億人加入的相互寶，美團(tuán)互助這次大刀闊斧能不能扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)局？

首先，美團(tuán)互助的優(yōu)勢很明顯在于“不限病種”：

如果不是約定內(nèi)的重疾種類，只要醫(yī)?；ㄙM(fèi)超過12萬就能拿到理賠，顯然是美團(tuán)互助的理賠門檻更低，更容易獲賠。

但如果確診了約定范圍內(nèi)的重疾，相互寶只要確診重疾，就能一次性獲賠30萬，賠付條件更好；

美團(tuán)互助的其他大病占用了疾病發(fā)生率，所以重疾這塊就要壓低賠付條件，102種重疾任一確診，最高只能拿15萬；如果想領(lǐng)另外15萬，條件是：醫(yī)?；ㄙM(fèi)≥24萬…

一個(gè)不限病種、一個(gè)確診重疾即付30萬，確實(shí)各有優(yōu)勢，難分高下。

咱再從其他方面對比：

①分?jǐn)偨痤~。

美團(tuán)互助和相互寶的平臺管理費(fèi)和單件分?jǐn)偵舷薅家粯?，但目前?shí)際分?jǐn)偨痤~差距已經(jīng)很大了。

美團(tuán)互助上線時(shí)間比相互寶晚，很多人等待期還沒過，人均分?jǐn)偨痤~就跟鬧著玩一樣，趨向0。

相互寶曾經(jīng)也經(jīng)歷過這樣一個(gè)階段，現(xiàn)在月人均分?jǐn)偨痤~已經(jīng)在7塊左右，幾塊錢聽起來好像沒什么大不了，但對比之前也激增幾十倍！

如果要計(jì)較分?jǐn)偧t利期，目前美團(tuán)互助好些，但以后越來越貴的趨勢是不可避免的圖片

②等待期。

支付寶的相互寶等待期更短，才90天，美團(tuán)互助要180天；

③退出機(jī)制。

兩者都可以隨時(shí)退出。

那超過年齡怎么辦？

相互寶開發(fā)了老年防癌計(jì)劃，如果大病互助計(jì)劃或慢性病人群防癌計(jì)劃的用戶超過年齡（60歲），不會被踢出保障隊(duì)伍，可以轉(zhuǎn)入老年防癌計(jì)劃，不會落得個(gè)老年“裸奔”的悲劇。

美團(tuán)互助這方面顯然不夠人性化，滿60歲直接“被退出”。

所以總體來說，相互寶和美團(tuán)互助各有亮點(diǎn)，不分上下，但相互寶規(guī)則和機(jī)制相對更成熟。

不過，美團(tuán)互助【不限病種】實(shí)在太誘人，而且現(xiàn)在分?jǐn)偨痤~也都還很低，大家其實(shí)可以同時(shí)加入，一旦出險(xiǎn)，兩者都可以同時(shí)獲賠的，互不影響。

美團(tuán)互助有哪些“暗坑”，譜藍(lán)君還是得事先告知。

1、原位癌、甲狀腺癌不能確診即賠

譜藍(lán)君瞄了一眼美團(tuán)互助采用的重疾定義，發(fā)現(xiàn)它還挺時(shí)髦，用的是重疾新定義（現(xiàn)在未正式施行）。

重疾新定義，對我們消費(fèi)者來說，有好有壞。

不怎么有利的一點(diǎn)，就是癌癥定義收緊。

原位癌、輕度甲狀腺癌和神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤不屬于癌癥定義內(nèi)，不能確診即付。

這類疾病高發(fā)，治療費(fèi)用低，一般是10萬內(nèi)，醫(yī)?；ㄙM(fèi)門檻估計(jì)也用不上了。

這時(shí)如果手頭有一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)保報(bào)銷后剩余部分100%報(bào)銷，出血也不會太疼。

2、健康告知不明顯

美團(tuán)互助沒有核保環(huán)節(jié)，健康告知非常不明顯。但它又非常重要！

觸碰到了的朋友先別慌，以下情況是例外，還是可以投保的——

健康告知總體比較寬松，相當(dāng)于重疾險(xiǎn)智能核保的水平。

但如果你直接略過，萬一有觸碰到健告，就無法獲賠了，交過的錢也可能不退：

分?jǐn)偟腻X是小事，就怕有的朋友只有這一份保障，最終又無法獲賠，那就是關(guān)乎生死的大事了。

3、規(guī)則被隨意修改

大病互助計(jì)劃有個(gè)通病，平臺可以隨意更改規(guī)則，即使你之前加入的時(shí)候不是這樣說的，但人家規(guī)則改了你只能無條件接受，否則推出。

美團(tuán)互助早就有過修改規(guī)則的“黑歷史”。

美團(tuán)互助在去年年底把“重疾確診即付35萬”改成“重疾確診先付20%（7萬），剩下的28萬轉(zhuǎn)化為報(bào)銷額度”。

修改的時(shí)間點(diǎn)卡在第一批會員等待期馬上就要過的時(shí)候。

這次不限病種修改雖然是福利，但難保下次修改是禍?zhǔn)歉！?/p>

已經(jīng)加入計(jì)劃的用戶同樣要適應(yīng)調(diào)整后的規(guī)則。

但這種情況，在保險(xiǎn)這里就不會了。

從你保單生效的那一刻起，當(dāng)時(shí)說好是怎么賠的就怎么賠，之后產(chǎn)品如何變化，甚至停售了，都不會受到影響。

銀保監(jiān)老大哥早有規(guī)定，已經(jīng)投保的消費(fèi)者還是按持有保單條款規(guī)定的病種理賠。

這也是為什么譜藍(lán)君不否認(rèn)大病互助計(jì)劃的價(jià)值、但還是苦口婆心說服大家千萬不能放棄保險(xiǎn)的保障規(guī)劃。

4、保障不夠充分

①互助金只能領(lǐng)1次

美團(tuán)互助規(guī)定，每個(gè)人只能加入1次互助計(jì)劃。

獲得互助金之后退出計(jì)劃。

也就是說，互助金（基礎(chǔ)+追加）有生之年只能領(lǐng)1次。

單次賠付，只能保障當(dāng)下。

有人可能會說，一輩子哪來那么多次大??？

且不說癌癥，這類復(fù)發(fā)率相當(dāng)高的重疾；

如果生了一次大病之后，幸運(yùn)地戰(zhàn)勝了死神，但人的免疫力下降，患病率比其他健康體更高

如果要保障全面、甚至留點(diǎn)安全余量，可以考慮配置多次賠付的重疾險(xiǎn)。

②保額低

目前人均重疾治療費(fèi)用至少50萬，而不管是美團(tuán)互助還是相互寶，最高賠付僅限30萬。

俗話說，買保障就是買保額。

保額不夠，意味著財(cái)務(wù)窟窿根本補(bǔ)不上。

③保障期

重疾、大病風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)伴隨人的一生。

美團(tuán)互助保障期只到59周歲，不符合年齡又被踢出。

如果到那時(shí)再去買保險(xiǎn)，可能會面臨保費(fèi)倒掛、拒保。

5、不受監(jiān)管，平臺有倒閉風(fēng)險(xiǎn)

“被退出”還有一個(gè)可能：平臺停止運(yùn)營…

美團(tuán)這個(gè)誠信代價(jià)不要太小哦。

但保險(xiǎn)就無需擔(dān)心這個(gè)問題。即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉，保監(jiān)會也會指定專門的保險(xiǎn)公司全權(quán)接手它的人壽保單，不會出現(xiàn)保單沒人賠的情況。

所以，大家還是要辨別大病互助計(jì)劃和保險(xiǎn)的區(qū)別。

保障就是為了防范未知的風(fēng)險(xiǎn)，給自己和家人一個(gè)確定的未來，保險(xiǎn)能做到。

而互助計(jì)劃，大家也可以選擇大平臺的加入，畢竟性價(jià)比也很高。不過就是要注意風(fēng)險(xiǎn)，最好抱著做慈善的心態(tài)參加。

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