2020年水滴籌因地推業(yè)務(wù)員被曝光“掃樓籌款”被推上風(fēng)口浪尖，互助平臺的安全性成為人們熱議的話題。

但幾乎同一時(shí)間，支付寶上的相互寶參與人數(shù)突破1億關(guān)口。

看來人們并不是真正為“互助”這一模式的安全性和穩(wěn)定性而擔(dān)憂，只要平臺足夠大，大家還是會放心地一窩蜂參與進(jìn)去。

到2020年為止，相互寶累計(jì)14201人受助，募集互助金21.83億。最新一期公示顯示，人均分?jǐn)?.06元，年初分?jǐn)偨痤~僅0.03元。

繼19年5月修改規(guī)則后，就在12月中，相互寶又悄悄地作出了第二次整改，新規(guī)則于2020年生效。

大家都知道，現(xiàn)在的相互寶只是一個(gè)大病互助平臺，不受銀保監(jiān)會的監(jiān)管，所以可以隨時(shí)調(diào)整保障規(guī)則。

這次的調(diào)整，最突出的就是刪去了輕度重癥的賠付，網(wǎng)絡(luò)上對此褒貶不一，今天就和譜藍(lán)君一起來聊聊，這次的調(diào)整都修改了些什么，相互寶還值不值得加入吧。

主要內(nèi)容如下:

• 相互寶修改了哪些內(nèi)容？對參與者有什么影響？
• 相互寶值得加入嗎？已經(jīng)加入的要退出嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

這次的調(diào)整包括三個(gè)方面：

優(yōu)化互助保障范圍：

明確“初次確診”的定義

優(yōu)化等待期及既往癥責(zé)任定義

下面我們來詳細(xì)說說具體調(diào)整內(nèi)容是什么，對我們有什么影響吧。

1、剔除輕癥，增加罕見病

由于現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，使得甲狀腺癌、前列腺癌的治療費(fèi)用較低，治愈率高，對家庭財(cái)務(wù)影響較??；

于是今年5月調(diào)整規(guī)則時(shí)，就已經(jīng)把兩者輕癥的賠付金額由30萬元下調(diào)至5萬元。

這一次的調(diào)整，直接取消了部分對甲狀腺癌、前列腺癌的保障責(zé)任，即以下情況不賠了：

輕癥甲狀腺癌：未發(fā)生遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的乳頭狀或?yàn)V泡狀甲狀腺癌；

輕癥前列腺癌：TNM分期為T2N0M0的前列腺癌

其他類型的甲狀腺癌和前列腺癌，依然可以賠5萬元。

這樣的調(diào)整，最主要還是因?yàn)榧谞钕侔┑母甙l(fā)率。

從相互寶的理賠報(bào)告中就能看出。下圖是相互寶12月1期的互助結(jié)果，甲狀腺癌的理賠率達(dá)25.8%，超四分之一。

本以為大家會對這次的修改有很大的異議，但譜藍(lán)君翻了一下底下的評論，大部分人都贊同，認(rèn)為甲狀腺癌的治愈率高，治療費(fèi)相對較低，應(yīng)該把資金留給更需要的人。

看來大家都理性了很多。

不過譜藍(lán)君覺得，把輕癥甲狀腺癌和輕癥前列腺癌直接剔除掉，略為失當(dāng)。

甲狀腺癌的治療費(fèi)用只是相對于其他疾病來說較低，但幾萬塊對于貧困家庭來說仍是一筆不小的數(shù)目。考慮后續(xù)的康復(fù)調(diào)理等，5萬會是一個(gè)比較合理的金額。

除了剔除兩項(xiàng)輕癥的保障以外，還新增了5種相對高發(fā)的罕見疾病：

2、明確“初次確診”時(shí)間

在這次調(diào)整中，還明確了初次確診時(shí)間的定義：

在之前的條款里，并沒有對“初次確診”作出明確定義，導(dǎo)致在審核理賠案件時(shí)，容易出現(xiàn)爭議，得花更長的時(shí)間去審核，可能會耽誤被保人的治療。

這次明確了定義是件好事，能避免不少的理賠糾紛，也可以在一定程度上防止有些人帶病投保。

3、修改等待期及既往癥責(zé)任定義

相比優(yōu)化初次確診時(shí)間的定義，等待期和既往癥責(zé)任定義的優(yōu)化就嚴(yán)苛很多了，甚至談不上是優(yōu)化。

（1）延長惡性腫瘤的等待期

按照原條款，相互寶的等待期和一般重疾險(xiǎn)的等待期一樣，通過健康告知投保后，等待期90天內(nèi)只要不出險(xiǎn)，保單就繼續(xù)有效。

但是新的條款就不是這么回事了——

什么意思呢？通俗一點(diǎn)說，就是你在等待期內(nèi)體檢出“疑似惡性腫瘤”，保單就失效了。

即使在等待期后的90天內(nèi)再確診為惡性腫瘤，也不賠。

相當(dāng)于把等待期變成了180天。

而且關(guān)于“疑似惡性腫瘤”的定義也比較嚴(yán)格：

甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)分級4級或以上也被歸在“疑似惡性腫瘤”范圍中。

這樣規(guī)定是可以在一定程度上防止有人惡意騙保，但是一刀切終歸是不好的。

畢竟有時(shí)候病情惡化非常迅速，但在投保時(shí)健康告知是通過的，最終卻無法獲得互助金。

（2）新增既往癥的定義

這次調(diào)整還增加了對既往癥的定義，如果加入計(jì)劃前就已經(jīng)罹患某類疾病，將對該類疾病進(jìn)行免責(zé)。 

這就有點(diǎn)像咱平時(shí)買重疾險(xiǎn)時(shí)候的責(zé)任除外，譜藍(lán)君看了一下里面提到的疾病，也都是相比較嚴(yán)重的病了。

原先已經(jīng)患了這些疾病的朋友就是因?yàn)橘I不了保險(xiǎn)，才加入計(jì)劃，結(jié)果現(xiàn)在卻不保了。

只能退而求其次安慰自己：至少別的病還是能保的。

目前來看，還不用急著退出。

理賠門檻高了，等待期、既往癥更嚴(yán)苛了，理賠概率整體都降了下來，相互寶沒有了以前那么“大方”，以后大家平攤的錢也不會再激增了。

而且相對于保險(xiǎn)來說，相互寶每期均攤的錢真的很少。加入了不虧。

不過，譜藍(lán)君在《支付寶的相互寶分?jǐn)偨痤~激增30倍，還要不要參加？》一文里就說過，相互寶和保險(xiǎn)產(chǎn)品還是有很大區(qū)別的。

正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是受銀保監(jiān)會的監(jiān)管的，一旦保單生效，合同條款是不受之后修改的影響的，保障了消費(fèi)者的權(quán)益；

但相互寶這種互助計(jì)劃，是不受監(jiān)管的，不穩(wěn)定性極強(qiáng)——支付寶可以隨時(shí)修改規(guī)則，甚至隨時(shí)可以關(guān)閉這個(gè)互助計(jì)劃。

比如此次規(guī)則修改中，就寫明了之前就加入的成員，也要按照新的規(guī)則去獲得賠付。

如此變動(dòng)，如此不確定，談何保障？

之后規(guī)則會怎么改，我們不得而知，但可以明確的一點(diǎn)是，相互寶是不能替代保險(xiǎn)的。

建議大家抱著做慈善的心態(tài)去參與其中就好，還是要先把保險(xiǎn)配置好。

雖然互相寶不是正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不可否認(rèn)它極大地推動(dòng)了國人的保障意識，也在一次次的修改中優(yōu)化。

譜藍(lán)君覺得相互寶是最值得加入的互助平臺。

雖不能替代保險(xiǎn)在家庭保障中的作用，但也是一種非常不錯(cuò)的保障手段，配置好保險(xiǎn)的朋友，可以選擇加入相互寶作為一種補(bǔ)充。

不過相互寶也在2021年12月28日已經(jīng)宣布停運(yùn)，具體可以點(diǎn)擊文章查看：《重磅！相互寶宣布關(guān)停！》

咱們最好還是先配置好保險(xiǎn)。

還沒配置保險(xiǎn)的朋友，譜藍(lán)君給大家免費(fèi)送出一個(gè)價(jià)值800元的粉絲福利：點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名1對1家庭保障規(guī)劃服務(wù)，會有專業(yè)的理財(cái)師結(jié)合你的家庭實(shí)際情況，定制專屬的保障方案。