中國銀行保險監(jiān)督管理委員會簡稱銀保監(jiān)會，為方便統(tǒng)一管制，于2018年合并銀監(jiān)會和保監(jiān)會而成立，是國務院直屬事業(yè)單位，分管銀行業(yè)和保險業(yè)。

其中，對于保險業(yè)，很多購買保險的小伙伴對保險公司或者這個行業(yè)的安全性會存在不少擔憂，擔心交這么多年的保費，真正需要時賠不了怎么辦？

而整個保險業(yè)都是在中國銀保監(jiān)會監(jiān)管下運行的，今天我們就來了解下中國銀保監(jiān)會究竟是怎么監(jiān)管保險公司的？安不安全？

主要內(nèi)容如下：

• 中國銀保監(jiān)會是如何監(jiān)管保險行業(yè)的？
• 償付能力不足，中國銀保監(jiān)會會怎么處理？
• 譜藍君總結(jié)

經(jīng)常會有粉絲在后臺留言問到：“保險公司倒閉了怎么辦？小公司的產(chǎn)品是不是不保險，要是賠不了怎么辦？”

其實不客氣的說，我國的保險監(jiān)管機制是世界上最嚴格的、最領先的。

舉個例子，假設我們學習一門課程，每三個月一小考，一年一大考，有任何一小科不及格，立即會有老師來幫你補課、糾錯、想辦法，那么我們能不能把這門課程拿下？我國的保險業(yè)就是如此。

1、保險公司的設立條件

保險公司的大股東的凈增資產(chǎn)要在2億以上，得為專業(yè)的人才，還要信譽良好，才能有資格設立保險公司。

新設立的保險公司的注冊資本最低限額是2億元，必須是實繳貨幣資本。

另外在全國開設分公司的保險公司，其注冊實收貨幣資本金要在5億元以上，且償付能力充足，或在每一省、自治區(qū)、直轄市首次申請設立分公司，增加不少于人民幣2千萬元的注冊資本。

2、另外還設有四金、二監(jiān)管、一補充和極端風險處理方法。

• 四金

其中四金包括保證金、責任準備金、公積金、保險保障基金。

保險公司成立時，首先，需要拿出20%的注冊資本，作為保底金額存入銀保監(jiān)會指定的銀行手中，這筆金額只能用于公司清算清償債務時使用；

另外為了承擔未到期責任和處理未決賠償而從保險費收入中提存責任準備金；

為滿足保險經(jīng)營業(yè)務和發(fā)展需要而保留一定的盈余公積金；

而保險保障基金是用于救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險業(yè)風險的非政府性行業(yè)風險救助金。

• 二監(jiān)管

二管制包括償付能力管制和資金使用管制。

保險公司償付能力是指保險公司償還債務的能力。這就是保監(jiān)爸爸對保險公司的考試，每季度一小考，不定期現(xiàn)場檢查，不及格的要采取各種措施，還會劃分優(yōu)等生、中等生和差生分別進行管理。

另外我國大陸的保險業(yè)資金監(jiān)管是很嚴格的，相比歐美國家甚至香港地區(qū)，投資渠道比較窄。

大陸的保險公司只能投資一些大額銀行協(xié)議存款，基礎設施建設、國債等等這些。對于權益類的投資項目，比如股票、基金、房地產(chǎn)，控制在20%左右，就是為了確定保證資金的安全和穩(wěn)定。

• 一補充

一補充，即再保險制度。保險公司對每一危險單位，即對每一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其持有資本金加公積金總和的百分之十，超過的部分應當需辦理再保險。

再保險就是銀保監(jiān)會爸爸要求該保險公司需要在再保險公司大哥那買一份保險，保險公司一旦遇到超出能力范圍的賠付，再保險公司就會幫其分擔。

• 極端風險處理方法

如果經(jīng)過以上的各種監(jiān)管政策依然發(fā)生極端風險的，如經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，可轉(zhuǎn)讓給其他有壽險業(yè)務的保險公司。

如果沒有達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議，那么國務院會指定一家保險公司來接管。

如果這兩種都不能解決問題，保險保障基金就會介入，對保險公司進行托管。

可以看出，中國銀保監(jiān)會真的把保險公司往si里管，所以說我們之前擔心的問題，二三十年后保險公司還在不在？會不會賠不了？

答案就是：不管保險公司還在不在，只要有保險合同，那么就能賠。不過譜藍君需要提醒大家，保險合同是剛性兌付的，購買保險時看好合同內(nèi)容，不列入合同的收益是不確定收益，只有寫入合同的部分，才是保險公司剛性兌付的部分。

保監(jiān)爸爸對保險公司的每次考試中，衡量成績高低的指標就是償付能力，如果保險公司在考試中只要有一項償付能力的指標不達標，保監(jiān)爸爸就會對Ta采取教育措施。

現(xiàn)行的償付能力管理規(guī)定中，包括三項衡量標準，即核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風險綜合評級。

償付能力充足率越高，說明保險公司可用來作為償付的資本就越多，破產(chǎn)的可能性就越小。

不過，并不是償付能力充足率非常高就一定不會出現(xiàn)賠不起的情況。

償付能力只是反映了償付能力只是反映了保險公司倒閉的概率，以償付能力100%來算，是指保險公司破產(chǎn)的概率低于0.05%，如果風險發(fā)生的概率超過預計，保險公司一樣賠不了。

同時，一間保險公司新成立的前期，業(yè)務量還不大，承保風險還不高，所以償付能力充足率都非常高。在這種情況下，償付能力充足率對于評價保險公司運營情況的參考價值就不大了。

因此，償付能力充足率是一個動態(tài)的指標，銀保監(jiān)每個季度都會對保險公司進行監(jiān)測，我們更應該關注的是一間保險公司長期的變化。

一家長期150%充足率的老公司，與近期500%充足率的新公司相比，前者的參考價值更高，而后者需要更長期來觀察。

而且，保險公司用于投資的支出是不計入償付能力的資本當中的，這也可以說明，償付能力的高低，并不能完全用于衡量保險公司經(jīng)營情況的好壞。

通常投資支出比例較高的保險公司，償付能力也相對低，一般穩(wěn)定在100%-200%之間；相反，償付能力相對高的公司，投資支出比例相對較低。

所以，大家只需要考慮償付能力是否達標即可，無需比較數(shù)值的高低。

扯遠了——

說回來，對于償付能力不足的保險公司，中國銀保監(jiān)會可采取以下教育措施：

責令增加資本金或者限制向股東分紅

限制董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平

限制商業(yè)性廣告

限制增設分支機構(gòu)、限制業(yè)務范圍、責令停止開展新業(yè)務、責令轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務或者責令辦理分出業(yè)務

責令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購置

限制資金運用渠道

調(diào)整負責人及有關管理人員

接管

這一系列的措施，都是為了保證保險公司的償付能力能長期保持充足，避免破產(chǎn)的風險，保護消費者的權益。

我國的保險監(jiān)管機制是世界上最嚴格的、最領先的，中國銀保監(jiān)會時刻保障著消費者的權益。

而對消費者而言，保險公司只要達標即可，無需比較高低。在買保險的時候，在保險公司的償付能力達標的前提下，直接考慮產(chǎn)品是否滿足自身需求即可。

譜藍君還是那句話：產(chǎn)品性價比才是對消費者來說更重要的東西，畢竟是自己要真金白銀給出去的錢?；ㄉ馘X，買充足的保障，才是落到自己口袋里的實惠。