最近，國家金監(jiān)局披露的中小銀行關(guān)停消息一個接一個：

6月20日，同意遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行吸收合并遼寧新民農(nóng)村商業(yè)銀行等36家農(nóng)村中小銀行；

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6月20日，同意東莞農(nóng)村商業(yè)銀行吸收合并東莞大朗東盈村鎮(zhèn)銀行和惠州仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行；

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6月24日，同意河北銀行收購平山西柏坡冀銀村鎮(zhèn)銀行；

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6與28日，同意浙江稠州銀行吸收合并浙江舟山普陀稠州村鎮(zhèn)銀行和浙江岱山稠州村鎮(zhèn)銀行。

到底發(fā)生了啥事？會影響大家的存款、理財產(chǎn)品嗎？一起來看看。

中小銀行指的是除工、農(nóng)、中、建、交、郵以及全國性股份制商業(yè)銀行以外的商業(yè)銀行，包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社、民營銀行、村鎮(zhèn)銀行等。

截至2023年末，全國中小銀行3920家，在銀行業(yè)中的數(shù)量占比超過九成，一般在三四線小城市還有鎮(zhèn)縣村等地見得比較多。

由于很多中小銀行的存款利率比大行要高一些，所有不少人都喜歡把錢放在中小銀行里。

既然中小銀行還挺受歡迎的，那為啥最近接二連三的關(guān)停呢？

其實中小銀行的關(guān)停大幕從去年就開始了。

2023年，中央金融工作會議提到：

嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求……要及時處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險。

（圖源：證券時報）

今年5月23日， 金融監(jiān)管總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司再發(fā)文強調(diào)：

加快推動農(nóng)村中小銀行兼并重組，減少農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量和層級。

光是今年上半年關(guān)停的數(shù)量就已經(jīng)超過了去年整年，可見節(jié)奏有多快。

中小銀行加速關(guān)停，主要是因為這些銀行抗風(fēng)險能力太弱，成了整個銀行系統(tǒng)里最不穩(wěn)定的因素。

目前我國中小銀行的數(shù)量占了銀行業(yè)的九成，數(shù)量雖多但良莠不齊，部分中小銀行管理不善、內(nèi)控不嚴(yán)，指標(biāo)觸及監(jiān)管紅線，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險逐漸凸顯。

根據(jù)央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告2023》，

2023年第二季度，3992家銀行機(jī)構(gòu)中有337家銀行被評為高風(fēng)險（8級-D級），多是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村合作社、村鎮(zhèn)銀行。

為什么會有這么多高風(fēng)險的中小銀行呢？因為中小銀行的不良貸款率太高了。

中小銀行的借貸對象基本都是民營資本，儲戶存錢進(jìn)去，銀行就把錢借給民營資本；

而這幾年，由于市場環(huán)境不好，很多民營資本經(jīng)營不善，無法償還貸款，這就導(dǎo)致中小銀行成了“空殼”；

儲戶取現(xiàn)困難，結(jié)果就是中小銀行暴雷事件頻發(fā)。

另一方面，銀行主要靠高息存款和低息存款之間的息差賺錢。

由于經(jīng)濟(jì)下行，大家都傾向于多存款、少貸款了，這就導(dǎo)致銀行息差收窄，利潤降低，再加上中小銀行本來業(yè)務(wù)規(guī)模就不比大銀行，處境也就更加危險了。

一旦堅持不住暴雷了，不僅損害了儲戶的利益，還會引發(fā)大家對整個銀行體系的信任危機(jī)、乃至全國范圍的金融危機(jī)。

那為了防止風(fēng)險爆發(fā)，國家自然要抓嚴(yán)點，盡早改革來化解。按目前的情況來看，未來中小銀行的數(shù)量大概率是只減不增。

那要是我們的存款正好在關(guān)停名單上的中小銀行里，怎么辦？會不會拿不回來了？

不用慌！目前國家對經(jīng)營能力差的中小銀行的主流處置方式是吸收合并，也就是讓有能力的大型銀行將中小銀行納入麾下，比如：

民生銀行收購梅河口民生村鎮(zhèn)銀行，改立為民生銀行梅河口支行，即“村改支”；

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廣東南粵銀行收購中山古鎮(zhèn)南粵村鎮(zhèn)銀行，改立為廣東南粵銀行中山分行，即“村改分”。

所以說，銀行還是在的，只是換了個主。大家放在銀行里的存款不會有任何損失，也不會影響正常的業(yè)務(wù)辦理~

實在擔(dān)心的，可以把存款放在相對安全的銀行，這里也給大家?guī)c建議：

1、選擇靠譜的大型銀行

比如國有六大行（工農(nóng)中建交郵）或全國性股份制商業(yè)銀行（比如浦發(fā)、民生、招商、中信、光大、華夏等等）。

這些都是業(yè)務(wù)規(guī)模大且資產(chǎn)雄厚的銀行，基本不會出什么問題。

2、選擇有存款保險的銀行

只要是有參加存款保險的銀行都會在銀行官網(wǎng)或營業(yè)網(wǎng)點門口掛上下面這個標(biāo)識，大家認(rèn)準(zhǔn)了。

即使參保銀行出了問題，我們在里面的存款也是受到存款保險的保障的：

同一家銀行里連本帶息在50萬元以內(nèi)的存款可以全額賠付；超過50萬元的部分，等銀行破產(chǎn)清算后再進(jìn)行賠付。

大家在同一家銀行的累計存款最好不要超過50萬元，超過50萬的盡量存放在不同的銀行，分散風(fēng)險。

只要做到以上這兩點，基本就能保證我們的存款安全了！

不過要注意，存款保險只保儲蓄存款，在銀行買的理財產(chǎn)品、基金、保險等投資產(chǎn)品不在存款保障的范圍內(nèi)。

絕大多數(shù)把錢存在中小銀行的朋友，還是因為中小行的存款利率比大銀行要高一點。

但隨著利率下行，很多地方的中小銀行也加入了“降息大部隊”，目前市場上已經(jīng)難覓利率在3%以上的定期存款。

那在利率下行時代，閑錢還有哪些好去處？我們該怎么做才能避免財富縮水呢？

首先，建議大家趁早上車一些可以長期鎖息的資產(chǎn)，作為家庭資產(chǎn)的安全墊。

比如大額存單、國債、儲蓄險都是不錯的選擇，但大額存單和國債都是大熱門，額度全靠搶，想上車還是比較困難的。

儲蓄險就比較簡單了，門檻低，不用搶，還可以直接鎖定未來幾十年乃至終身的利率，不用擔(dān)心再投資風(fēng)險；

而且目前優(yōu)秀的產(chǎn)品收益可以達(dá)到接近3%的年復(fù)利，收益上也更優(yōu)于大額存單、國債。有長期規(guī)劃需求（比如給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金、給子女準(zhǔn)備教育金等）的朋友可以優(yōu)先考慮。

當(dāng)然了，無風(fēng)險資產(chǎn)雖好，但收益也相對穩(wěn)健，要跑贏通脹還是比較難的。

所以也建議大家根據(jù)自身風(fēng)險偏好，適當(dāng)配置一些權(quán)益類資產(chǎn)，去博取更高的收益，對抗通脹。

在選擇權(quán)益類資產(chǎn)的過程中，還要注意分散投資市場，做全球化的資產(chǎn)配置。

在單一市場中進(jìn)行投資會受限于某一國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)周期，面臨系統(tǒng)性風(fēng)險。

而放眼全球，每個國家或地區(qū)的市場環(huán)境都存在差異，就拿股市舉例：

在2008-2014年國內(nèi)股市走熊的時候，美國股市卻是走牛的，如果當(dāng)時投資了兩個市場，就可以形成風(fēng)險對沖，降低資產(chǎn)波動了。

理論看著簡單，但實際操作涉及到家庭資產(chǎn)的分析、投資品種的選擇以及具體產(chǎn)品的對比等等，建議大家咨詢理財師。

中小銀行的關(guān)停潮，還會持續(xù)很久。

這對我們來說其實是好事，相當(dāng)于國家?guī)臀覀兒Y掉了高風(fēng)險的銀行機(jī)構(gòu)，待整頓清完后，銀行業(yè)肯定會更加健康，更加安全。

但大家也要意識到，如今金融環(huán)境瞬息萬變，千萬不能把所有資產(chǎn)都放在同一個工具里，還是要多元化全球化地去規(guī)劃我們的資產(chǎn)。