2021年1月15號(hào)，美團(tuán)互助突然發(fā)布公告，將于1月31號(hào)正式關(guān)停。

和2020年8月水滴病友互助計(jì)劃、百度燈火互助因參與人數(shù)不達(dá)標(biāo)下線不同，

美團(tuán)互助的官宣理由是：業(yè)務(wù)調(diào)整，想要聚焦主業(yè)發(fā)展??

2020年7月6號(hào)，美團(tuán)互助還曾大刀闊斧搞升級(jí)，號(hào)稱“不限病種的大病保障”，大有超越支付寶相互寶之勢(shì)。

結(jié)果才剛剛半年，就宣布要關(guān)停了。

美團(tuán)互助雖然比不上億量級(jí)的相互寶，但用戶也過千萬了。

還有不到半個(gè)月，千萬用戶將會(huì)被退回互助金、結(jié)束保障。頂在頭上的那把傘就被強(qiáng)行移開了。

還有很多朋友參加的是支付寶的相互寶，估計(jì)也是心頭一緊，擔(dān)心相互寶會(huì)不會(huì)也某天突然下線。

今天，譜藍(lán)君跟大家再次說說網(wǎng)絡(luò)互助這個(gè)話題。

• 網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃，為什么吸引了這么多人？
• 互助計(jì)劃這么“劃算”，為什么不能替代保險(xiǎn)？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

1、便宜

2020年，首份網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書有個(gè)數(shù)據(jù)很有意思：網(wǎng)絡(luò)互助用戶79.5%年收入低于10萬，68%的用戶完全沒有商業(yè)保單，72%分布在三線以下城市。

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃讓這些買不起商業(yè)保險(xiǎn)的人，也能獲得一份保障。

（螞蟻集團(tuán)研究院·2020網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書）

比起重疾險(xiǎn)每年幾千元的保費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃實(shí)在太便宜了。

像美團(tuán)互助，每人每個(gè)月只需要分?jǐn)値酌X，就能撬得動(dòng)三十萬的保障杠桿，真香！

（美團(tuán)互助）

相互寶現(xiàn)在分?jǐn)偨痤~雖然暴漲了數(shù)百倍，但一個(gè)月也才10塊左右，還沒一杯奶茶貴。

2、準(zhǔn)入門檻低

商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)健康、職業(yè)等是有要求的，很多已經(jīng)患病的朋友會(huì)面臨投保難、甚至無法投保的情況。

但互助計(jì)劃的健康要求會(huì)相對(duì)寬松。像水滴病友互助計(jì)劃宣稱“帶病人群也有春天”、“癌癥患者也可以享受互助金”……

還有很多網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不限職業(yè)、三高也能投……

3、依托大平臺(tái)、廣大用戶同盟

很多網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃依托巨大的流量平臺(tái)，最多的相互寶用戶已經(jīng)過億，中國(guó)每14個(gè)人就有1個(gè)人參加了相互寶。

（截止2021年1月19日11:53）

宣布關(guān)停的美團(tuán)互助也有千萬用戶。

本來分?jǐn)偨痤~就很便宜，而且看見出自支付寶、美團(tuán)等這么大的平臺(tái)、這么多人參加，從眾心理下就也隨手參加了。

1、不受監(jiān)管，平臺(tái)有倒閉風(fēng)險(xiǎn)

這是最大的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)椴皇鼙O(jiān)管，所以平臺(tái)可能哪天說倒就倒了，后續(xù)也沒有任何強(qiáng)制性的法規(guī)去保護(hù)參與者的權(quán)益。

（美團(tuán)互助條款）

很多消費(fèi)者都是想哪天生病了靠它的賠款來救命的，誰知道平臺(tái)突然就關(guān)閉了，交了好久的錢，能不能退回來都是小事；

重要的是，有些朋友期間身體已經(jīng)出現(xiàn)健康異常，這時(shí)互助平臺(tái)倒下了，參與者也無法再去投保商業(yè)保險(xiǎn)了，真的就要“裸奔”了。

美團(tuán)互助是大平臺(tái)，關(guān)停公告還有提醒大家去美團(tuán)App的“我的錢包”查收返還的分?jǐn)偨穑?月31號(hào)前確診的疾病也可以賠付。

（美團(tuán)互助關(guān)停公告）

可大平臺(tái)也有大平臺(tái)的危險(xiǎn)。去年9月，銀保監(jiān)會(huì)還特地點(diǎn)名相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，用戶體量大，有跑路風(fēng)險(xiǎn)。

像這種有涉眾風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，銀保監(jiān)會(huì)既然關(guān)注到了，納入監(jiān)管是遲早的事。

但是有個(gè)悖論，如果接受監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)互助必須得被考察償付能力等風(fēng)控能力，羊毛出在羊身上，網(wǎng)絡(luò)互助的價(jià)格優(yōu)勢(shì)將蕩然無存。

這次美團(tuán)互助突然宣布關(guān)停，真實(shí)的關(guān)停理由也引發(fā)很多猜測(cè)，不少人就猜到和監(jiān)管越來越嚴(yán)格有關(guān)，未來沒了最關(guān)鍵的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)互助要么改造為正規(guī)保險(xiǎn)、要么和正規(guī)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，絕對(duì)是個(gè)燙手山芋，美團(tuán)騎手系統(tǒng)內(nèi)卷的話題熱度還沒下去呢……

沒有監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)互助的用戶，只能卑微地寄希望于平臺(tái)有點(diǎn)良心。??

買保險(xiǎn)，就無需擔(dān)心突然被中斷保障、卷款跑路等問題。

即便保險(xiǎn)公司要破產(chǎn)倒閉，保監(jiān)會(huì)也會(huì)指定專門的保險(xiǎn)公司全權(quán)接手它的人壽保單，絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)保單找不到人賠的情況，參考當(dāng)年的安邦保險(xiǎn)。

2、互助沒你想象的便宜

網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃一開始都是月人均分?jǐn)偨痤~從幾分幾毛開始。

（美團(tuán)互助·分?jǐn)偘咐?/p>

相互寶曾經(jīng)也經(jīng)歷過這樣一個(gè)階段，但現(xiàn)在月人均分?jǐn)偨痤~已經(jīng)在10塊左右，幾塊錢聽起來好像沒什么大不了，但對(duì)比之前也激增數(shù)百倍！

越來越高的分?jǐn)偨鹨惨呀?jīng)嚇退不少人。

（相互寶近半年200多萬人退出）

相互寶承諾每年分?jǐn)偨鸩粫?huì)超過188元，不過這個(gè)價(jià)錢，跟一年期重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)都相差不大（兩者均每年幾百元），但后兩者的穩(wěn)定性遠(yuǎn)高于前者。

當(dāng)初有個(gè)17互助平臺(tái)也口口聲聲說會(huì)員費(fèi)只要9塊錢，后來不顧眾人的意見，上調(diào)到了49塊。目前這個(gè)平臺(tái)早已倒閉了。

為什么互助計(jì)劃都做不到像一開始那么便宜？——因?yàn)槿说哪昙o(jì)越大，越容易患重疾。

每個(gè)互助計(jì)劃剛開始時(shí)都會(huì)經(jīng)歷一個(gè)分?jǐn)偧t利期，因?yàn)閯偧尤氲挠脩舸蠖嗌薪】怠⑶矣械却诘认拗撇粫?huì)出險(xiǎn)；

隨著年齡的上漲，越來越多用戶得病出險(xiǎn)，需要大家分?jǐn)偟慕痤~也越來越多了。

到某個(gè)臨界點(diǎn)，健康的人要承擔(dān)的高額分?jǐn)偨鸶?guī)保險(xiǎn)幾乎沒差，他們就不樂意了，紛紛退出。這個(gè)平臺(tái)的低風(fēng)險(xiǎn)人群被擠出，剩余的大多是高風(fēng)險(xiǎn)人群，這就是所謂的劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)。

沒有精算、沒有足夠的風(fēng)控，不夠體量的小型網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的唯一結(jié)局就是土崩瓦解，只是或早或遲而已。

以上還是最主要的兩個(gè)弊端，更有

保額不足：40-59歲高風(fēng)險(xiǎn)老人反而只能最多獲賠5-10萬元；

保障期短：60歲及以后都會(huì)被踢出互助計(jì)劃，無法獲得終身穩(wěn)定的保障；

隨意更改規(guī)則：美團(tuán)互助、支付寶相互寶都早就有過修改規(guī)則的“黑歷史”；

……

等等各種缺點(diǎn)。

當(dāng)然，新生事物都不完美，有個(gè)完善的過程，正如國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)也有需要改進(jìn)之處?；ブ?jì)劃對(duì)人們保障意識(shí)的推動(dòng)、對(duì)低收入人群的保障作用，也是應(yīng)該給予肯定的；

但各自的利弊，大家得明白。

買保障，就是盼穩(wěn)定、求心安。沒有監(jiān)管、隨時(shí)倒下的保護(hù)傘，如何能讓消費(fèi)者心安？

為什么說保險(xiǎn)能給到大家穩(wěn)穩(wěn)的保障？

因?yàn)閺谋紊У哪且豢唐穑?dāng)時(shí)說好是怎么賠的就怎么賠，之后產(chǎn)品如何變化，甚至停售了、保險(xiǎn)公司要破產(chǎn)倒閉了，我們的保單都不會(huì)受到影響。

這也是為什么譜藍(lán)君不否認(rèn)大病互助計(jì)劃的價(jià)值、但還是苦口婆心說服大家千萬不能放棄保險(xiǎn)的保障規(guī)劃。

譜藍(lán)君之前建議大家，盡量選擇依靠大平臺(tái)的互助計(jì)劃去加入，因?yàn)轶w量大，更穩(wěn)定，不容易倒。但現(xiàn)在看來美團(tuán)互助這么大的平臺(tái)都倒了，還真不好說了。

這也再一次給大家敲響警鐘：不管有沒有加入互助計(jì)劃，我們都應(yīng)該配置好商業(yè)保險(xiǎn)，這才是最穩(wěn)妥的保障。至于互助計(jì)劃，抱著慈善的心態(tài)去參加，為自己的保障體系錦上添花就行了。

很多人說：我收入不高，每年至少上萬的保費(fèi)我怎么負(fù)擔(dān)得起？注定和商業(yè)保險(xiǎn)無緣了。

其實(shí)保險(xiǎn)真沒大家想的那么貴，百萬醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，全都是每年才小幾百元即可；重疾險(xiǎn)稍貴，但消費(fèi)型的每年也是幾千元，月繳版每月才幾百元。手頭實(shí)在緊的，先買個(gè)一年期重疾險(xiǎn)過渡也行，每年保費(fèi)跟互助計(jì)劃差不多。

不同的預(yù)算，都有其對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)方案，每年低至千元保費(fèi)的方案也有~

事實(shí)上，低收入人群更需要配好必要的商業(yè)保險(xiǎn)，畢竟我們已經(jīng)沒有太多的余錢能應(yīng)付大病。

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