2021年1月15號，美團互助突然發(fā)布公告，將于1月31號正式關(guān)停。

和2020年8月水滴病友互助計劃、百度燈火互助因參與人數(shù)不達標(biāo)下線不同，

美團互助的官宣理由是：業(yè)務(wù)調(diào)整，想要聚焦主業(yè)發(fā)展??

2020年7月6號，美團互助還曾大刀闊斧搞升級，號稱“不限病種的大病保障”，大有超越支付寶相互寶之勢。

結(jié)果才剛剛半年，就宣布要關(guān)停了。

美團互助雖然比不上億量級的相互寶，但用戶也過千萬了。

還有不到半個月，千萬用戶將會被退回互助金、結(jié)束保障。頂在頭上的那把傘就被強行移開了。

還有很多朋友參加的是支付寶的相互寶，估計也是心頭一緊，擔(dān)心相互寶會不會也某天突然下線。

今天，譜藍君跟大家再次說說網(wǎng)絡(luò)互助這個話題。

• 網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃，為什么吸引了這么多人？
• 互助計劃這么“劃算”，為什么不能替代保險？
• 譜藍君總結(jié)

1、便宜

2020年，首份網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書有個數(shù)據(jù)很有意思：網(wǎng)絡(luò)互助用戶79.5%年收入低于10萬，68%的用戶完全沒有商業(yè)保單，72%分布在三線以下城市。

網(wǎng)絡(luò)互助計劃讓這些買不起商業(yè)保險的人，也能獲得一份保障。

（螞蟻集團研究院·2020網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書）

比起重疾險每年幾千元的保費，網(wǎng)絡(luò)互助計劃實在太便宜了。

像美團互助，每人每個月只需要分?jǐn)値酌X，就能撬得動三十萬的保障杠桿，真香！

（美團互助）

相互寶現(xiàn)在分?jǐn)偨痤~雖然暴漲了數(shù)百倍，但一個月也才10塊左右，還沒一杯奶茶貴。

2、準(zhǔn)入門檻低

商業(yè)健康保險對健康、職業(yè)等是有要求的，很多已經(jīng)患病的朋友會面臨投保難、甚至無法投保的情況。

但互助計劃的健康要求會相對寬松。像水滴病友互助計劃宣稱“帶病人群也有春天”、“癌癥患者也可以享受互助金”……

還有很多網(wǎng)絡(luò)互助計劃不限職業(yè)、三高也能投……

3、依托大平臺、廣大用戶同盟

很多網(wǎng)絡(luò)互助計劃依托巨大的流量平臺，最多的相互寶用戶已經(jīng)過億，中國每14個人就有1個人參加了相互寶。

（截止2021年1月19日11:53）

宣布關(guān)停的美團互助也有千萬用戶。

本來分?jǐn)偨痤~就很便宜，而且看見出自支付寶、美團等這么大的平臺、這么多人參加，從眾心理下就也隨手參加了。

1、不受監(jiān)管，平臺有倒閉風(fēng)險

這是最大的一個風(fēng)險。

因為不受監(jiān)管，所以平臺可能哪天說倒就倒了，后續(xù)也沒有任何強制性的法規(guī)去保護參與者的權(quán)益。

（美團互助條款）

很多消費者都是想哪天生病了靠它的賠款來救命的，誰知道平臺突然就關(guān)閉了，交了好久的錢，能不能退回來都是小事；

重要的是，有些朋友期間身體已經(jīng)出現(xiàn)健康異常，這時互助平臺倒下了，參與者也無法再去投保商業(yè)保險了，真的就要“裸奔”了。

美團互助是大平臺，關(guān)停公告還有提醒大家去美團App的“我的錢包”查收返還的分?jǐn)偨穑?月31號前確診的疾病也可以賠付。

（美團互助關(guān)停公告）

可大平臺也有大平臺的危險。去年9月，銀保監(jiān)會還特地點名相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺屬于非持牌經(jīng)營，用戶體量大，有跑路風(fēng)險。

像這種有涉眾風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，銀保監(jiān)會既然關(guān)注到了，納入監(jiān)管是遲早的事。

但是有個悖論，如果接受監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)互助必須得被考察償付能力等風(fēng)控能力，羊毛出在羊身上，網(wǎng)絡(luò)互助的價格優(yōu)勢將蕩然無存。

這次美團互助突然宣布關(guān)停，真實的關(guān)停理由也引發(fā)很多猜測，不少人就猜到和監(jiān)管越來越嚴(yán)格有關(guān)，未來沒了最關(guān)鍵的價格優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)互助要么改造為正規(guī)保險、要么和正規(guī)保險競爭，絕對是個燙手山芋，美團騎手系統(tǒng)內(nèi)卷的話題熱度還沒下去呢……

沒有監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)互助的用戶，只能卑微地寄希望于平臺有點良心。??

買保險，就無需擔(dān)心突然被中斷保障、卷款跑路等問題。

即便保險公司要破產(chǎn)倒閉，保監(jiān)會也會指定專門的保險公司全權(quán)接手它的人壽保單，絕對不會出現(xiàn)保單找不到人賠的情況，參考當(dāng)年的安邦保險。

2、互助沒你想象的便宜

網(wǎng)絡(luò)大病互助計劃一開始都是月人均分?jǐn)偨痤~從幾分幾毛開始。

（美團互助·分?jǐn)偘咐?/p>

相互寶曾經(jīng)也經(jīng)歷過這樣一個階段，但現(xiàn)在月人均分?jǐn)偨痤~已經(jīng)在10塊左右，幾塊錢聽起來好像沒什么大不了，但對比之前也激增數(shù)百倍！

越來越高的分?jǐn)偨鹨惨呀?jīng)嚇退不少人。

（相互寶近半年200多萬人退出）

相互寶承諾每年分?jǐn)偨鸩粫^188元，不過這個價錢，跟一年期重疾險、百萬醫(yī)療險都相差不大（兩者均每年幾百元），但后兩者的穩(wěn)定性遠(yuǎn)高于前者。

當(dāng)初有個17互助平臺也口口聲聲說會員費只要9塊錢，后來不顧眾人的意見，上調(diào)到了49塊。目前這個平臺早已倒閉了。

為什么互助計劃都做不到像一開始那么便宜？——因為人的年紀(jì)越大，越容易患重疾。

每個互助計劃剛開始時都會經(jīng)歷一個分?jǐn)偧t利期，因為剛加入的用戶大多尚健康、且有等待期等限制不會出險；

隨著年齡的上漲，越來越多用戶得病出險，需要大家分?jǐn)偟慕痤~也越來越多了。

到某個臨界點，健康的人要承擔(dān)的高額分?jǐn)偨鸶?guī)保險幾乎沒差，他們就不樂意了，紛紛退出。這個平臺的低風(fēng)險人群被擠出，剩余的大多是高風(fēng)險人群，這就是所謂的劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)。

沒有精算、沒有足夠的風(fēng)控，不夠體量的小型網(wǎng)絡(luò)互助平臺的唯一結(jié)局就是土崩瓦解，只是或早或遲而已。

以上還是最主要的兩個弊端，更有

保額不足：40-59歲高風(fēng)險老人反而只能最多獲賠5-10萬元；

保障期短：60歲及以后都會被踢出互助計劃，無法獲得終身穩(wěn)定的保障；

隨意更改規(guī)則：美團互助、支付寶相互寶都早就有過修改規(guī)則的“黑歷史”；

……

等等各種缺點。

當(dāng)然，新生事物都不完美，有個完善的過程，正如國內(nèi)的保險行業(yè)也有需要改進之處?；ブ媱潓θ藗儽Ｕ弦庾R的推動、對低收入人群的保障作用，也是應(yīng)該給予肯定的；

但各自的利弊，大家得明白。

買保障，就是盼穩(wěn)定、求心安。沒有監(jiān)管、隨時倒下的保護傘，如何能讓消費者心安？

為什么說保險能給到大家穩(wěn)穩(wěn)的保障？

因為從保單生效的那一刻起，當(dāng)時說好是怎么賠的就怎么賠，之后產(chǎn)品如何變化，甚至停售了、保險公司要破產(chǎn)倒閉了，我們的保單都不會受到影響。

這也是為什么譜藍君不否認(rèn)大病互助計劃的價值、但還是苦口婆心說服大家千萬不能放棄保險的保障規(guī)劃。

譜藍君之前建議大家，盡量選擇依靠大平臺的互助計劃去加入，因為體量大，更穩(wěn)定，不容易倒。但現(xiàn)在看來美團互助這么大的平臺都倒了，還真不好說了。

這也再一次給大家敲響警鐘：不管有沒有加入互助計劃，我們都應(yīng)該配置好商業(yè)保險，這才是最穩(wěn)妥的保障。至于互助計劃，抱著慈善的心態(tài)去參加，為自己的保障體系錦上添花就行了。

很多人說：我收入不高，每年至少上萬的保費我怎么負(fù)擔(dān)得起？注定和商業(yè)保險無緣了。

其實保險真沒大家想的那么貴，百萬醫(yī)療險、定期壽險，全都是每年才小幾百元即可；重疾險稍貴，但消費型的每年也是幾千元，月繳版每月才幾百元。手頭實在緊的，先買個一年期重疾險過渡也行，每年保費跟互助計劃差不多。

不同的預(yù)算，都有其對應(yīng)的保險方案，每年低至千元保費的方案也有~

事實上，低收入人群更需要配好必要的商業(yè)保險，畢竟我們已經(jīng)沒有太多的余錢能應(yīng)付大病。

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