之前譜藍(lán)君跟大家聊過家庭年收入20萬怎么買保險，點??《年薪20萬的家庭怎么買保險？照著這個方案買準(zhǔn)沒錯。》可查看詳情。

有不少朋友問，預(yù)算如果更充裕一些，可以怎么配，保障更充足？

今天就來跟大家聊聊年收入30萬的家庭，可以如何配置保險。

方案都給你做好了，趕緊馬下來~

主要內(nèi)容如下：

• 假定家庭情況簡述
• 配置的三個步驟
• 具體方案示例
• 譜藍(lán)君總結(jié)

基本情況：

劉先生和太太今年都30歲，兩人月收入各10000元，加上年終獎后，家庭年收入約30萬元；

兒子今年3歲，年底準(zhǔn)備上幼兒園；

一家三口只買了社保，沒有買過任何商業(yè)保險。

資產(chǎn)負(fù)債情況：

目前存款30萬，每個月要還5000元房貸，還剩17年，共72萬負(fù)債。

現(xiàn)金流：

加上房貸后，家庭月支出平均約13000元，年盈余14萬左右。

其實關(guān)于怎么規(guī)劃保險方案的步驟，譜藍(lán)君之前有給大家聊過了多次了，下面跟大家再簡單地復(fù)習(xí)一下吧。

1、風(fēng)險梳理

一般會造成家庭財務(wù)坍塌的風(fēng)險有三種：身故風(fēng)險、疾病風(fēng)險、殘疾風(fēng)險。

結(jié)合家庭每個成員在家庭中承擔(dān)的責(zé)任以及角色特定，我們可以得出以下結(jié)論：

劉先生和太太作為家庭經(jīng)濟支柱，身故會對家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險；

家庭每位成員都面臨著疾病、殘疾風(fēng)險，所以都應(yīng)該配置重疾險、醫(yī)療險和意外險。

2、量化需求

確定了每個人需要配置的險種后，接下來就是量化需求，結(jié)合實際情況計算每個險種要買多少保額了。

a.壽險

壽險是給家庭經(jīng)濟支出配置的，保障缺口按照以下公式計算：

得出缺口后，按劉先生和太太的收入比例分?jǐn)?，就能得出各自的壽險配額了。

結(jié)合劉先生家庭的財務(wù)情況，得出家庭壽險總?cè)笨跒?strong>160萬左右，即劉先生和太太的壽險保額至少每人80萬。

至于保障多久，覆蓋家庭支柱的經(jīng)濟責(zé)任即可，比如供完房貸、孩子畢業(yè)，至少20年的時間。如果還考慮孩子未來出國留學(xué)、繼續(xù)深造，可以考慮保障30年。

b.重疾險

重疾的保額，可以按照這樣的公式計算：

即劉先生和太太的重疾保額至少每人50萬；

至于兒子的額度，考慮到父母誤工費、未來難買保險等因素，一般建議至少配置50萬。

保障期、具體產(chǎn)品保障力度等需要結(jié)合家庭預(yù)算去進(jìn)行針對性的選擇。

c.醫(yī)療險和意外險

因為性價比極高，市面上的產(chǎn)品保額一般都夠用，譜藍(lán)君就不多說了，按需選擇就可以了。

3、敲定預(yù)算

合理保費支出，應(yīng)該要根據(jù)家庭的可支配收入而定，最多不應(yīng)超過家庭年收入10%。

結(jié)合邏輯斯蒂黃金保費曲線，林先生一家的合理預(yù)算在29000元左右。

梳理前面的內(nèi)容，可以得出劉先生家庭保障的基本雛形：

劉先生夫婦兩人：

壽險：保額各80萬，保障期至少20年；
重疾險：保額各50萬；
醫(yī)療險和意外險：均購買一年期產(chǎn)品；

兒子：

重疾險：保額50萬
醫(yī)療險和意外險：均購買一年期產(chǎn)品；

按照保障先行的原則，如果面臨預(yù)算不足的情況，我們會先縮短保障期，保證保額充足，確保風(fēng)險發(fā)生時保額是夠用的。

因此以下給大家示范的三個方案，都是在這個家庭的預(yù)算范圍內(nèi)的：

方案一：用最低的保費做最基礎(chǔ)的保障

假設(shè)劉先生家里最近有大額支出，短期無法騰出足夠的資金。

根據(jù)前面得出的雛形，我們可以先把保障期縮短，重疾險選擇定期、單次賠付的產(chǎn)品，遵循“保障充足，重在當(dāng)下”的原則。

優(yōu)勢：

性價比高：保額充足，保費最低。每年只需要1萬元左右，就能滿足所有家庭成員的保障需求。

劣勢：

重疾險均為單次賠付，賠付一次后就失去重疾保障了。

重疾保障期有限，如果保險期間出險重疾，或者屆時年紀(jì)太大，保單到期后可能很難再買到重疾險。

財務(wù)改善后，咱們還是需要盡快得對保障方案進(jìn)行補充調(diào)整，把保障期補充好，增強保障力度。

方案二：中等預(yù)算，長久保障

如果預(yù)算稍微寬裕些，可以在方案一的基礎(chǔ)上，把重疾險的保障期延長，以獲得更長期、甚至是終身的保障。

相較于方案一來說，每個家庭成員的保障都會充足很多，而整個方案總體保費依然在預(yù)算范圍內(nèi)。

優(yōu)勢：

保障充足：不僅各個家庭成員、各個險種的保額都得到了滿足，而且每個人配置的都是多次不分組的重疾險，保障力度非常充足。

這樣的方案沒有什么硬傷，已經(jīng)把家庭缺口都完全補上，并留出一定安全余量了。如果發(fā)生風(fēng)險，劉先生一家完全能抵抗財務(wù)上的沖擊。

方案三：預(yù)算充足，長遠(yuǎn)打算

通過方案二我們可以看到，劉先生的家庭預(yù)算對于家庭缺口來說非常充裕，把保障做到最充足也都還剩下很多預(yù)算。

這時候，我們就可以充分利用預(yù)算，把保額疊高。

這樣的好處是可以避免多年后保額不夠用，但因為身體健康、或年齡原因難以加保的問題。

給大家舉個例子，譜藍(lán)君選擇了保額會遞增的重疾險，既保證了以后保額持續(xù)充足，同時也不會造成當(dāng)下保額過剩、浪費預(yù)算的情況。

大人的重疾險保額投保初期為50萬，20年后保額總保額增長為80萬，能一定程度上抵抗通貨膨脹，整個方案也仍在預(yù)算范圍內(nèi)。

當(dāng)然，大家可以結(jié)合自己家庭的實際情況，去考慮如何疊加保額，可以選擇保額會遞增的產(chǎn)品，也可以選擇買多幾份產(chǎn)品。

考慮到最近的疫情，如果有特別想要有防疫保障的朋友，可以選擇含新冠肺炎責(zé)任的產(chǎn)品，比如華貴人壽的大麥定壽2020、國富人壽的優(yōu)惠寶等，都有拓展相對應(yīng)的責(zé)任。

沒有一套方案是適用于所有家庭的，即使有些家庭目前財務(wù)情況很相似，但也會因各自家庭未來的規(guī)劃的不同，所適用的方案也就不同了。

因此，以上的方案僅作參考，大家實際上配置的時候一定要根據(jù)自己的實際情況和需求去調(diào)整。

梳理好自家的情況，了解真正的需求，定制好方案雛形之后，再去匹配合適的產(chǎn)品。以需求為導(dǎo)向，才是最正確的做法。

再者，不管現(xiàn)在我們家庭配置的保障是否充足，未來我們都是需要去不斷地監(jiān)測并調(diào)整的，因為家庭的財務(wù)情況、社會醫(yī)療等也在不斷變化。

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