最近不少朋友來問：

“我的保單要續(xù)費了，可以遲點交嗎？”

原來，不少朋友之前在新年開門紅期間買的保險，到了每年要續(xù)費的時候了，

可今年大家也知道，因為疫情的原因，打工的、做生意的，收入都大打折扣，

家里還要解決房貸車貸、生活費、孩子教育費用等等問題，

實在“手頭緊”。

今天譜藍君就和大家聊聊：

保單續(xù)費可以晚點交嗎？

還有之前辦了保單貸款的，可以延期還貸嗎？

主要內(nèi)容如下：

• 保單續(xù)繳
• 保單貸款
• 投保小tips
• 譜藍君總結(jié)

長期保單的續(xù)費，是可以延緩的。

譜藍君拿一款重疾險產(chǎn)品舉例。

1、寬限期

保單到了續(xù)繳的日期，如果沒有繳費，就會進入寬限期。

一般重疾險的寬限期是60天。

約定的繳費日沒有交費，第二天0點開始算寬限期。

這60天的寬限期就是保險公司提供給你晚交保費的周轉(zhuǎn)期。

這段時間內(nèi)，保單的保障依然有效，如果期間你出險了，保險公司還是會照常理賠的，

只是到手的保險金會扣除你本期未交的保費。

合情合理，很良心。

2、中止期

如果超過了寬限期，還沒續(xù)費，那就會進入中止期了。

中止期一般是2年。

中止期間，保險公司會保管你的保單，但不再承擔你的保險責任，也就是出險不賠。

中止期內(nèi)，即便補齊保費，可能也需要重新通過健康核保，才能恢復保單效力。

譜藍君為什么一直強調(diào)要盡早投保，就是因為未來的健康狀況是最大的風險。

所以拖到中止期再續(xù)費，重新核保會是一個坎兒。

如果過了中止期，還沒續(xù)費，那么保單終止，相當于退保。

退保并不會返還之前交的所有保費，而是返還保單的現(xiàn)金價值。

保障型產(chǎn)品的現(xiàn)金價值在保障初期極低，可能就是你年保費的一個零頭，一頓大排檔了事，損失很大。

因此建議大家在寬限期內(nèi)完成續(xù)費，不要拖到中止期。

3、縮短保障期/減保

除了延遲繳費，還有一種辦法：

減少保額，或者縮短保障期，以降低我們的年保費。

如果想要減保，一般需要保單已經(jīng)生效2年，而且減保后的額度每個保險公司都有不同的限制。

但這種辦法只建議那些保額過剩、持有保單安全余量足夠的人使用。

如果你的保額剛好只能滿足基本保障需求，這時再隨意減保，這份保單也就失去了它轉(zhuǎn)移風險的價值。

試問，假如科學計算得出你需要重疾保額50萬元，你減保到5萬或者10萬元，保費是便宜了，可要是不幸出險，剩下的窟窿怎么辦？

“保障充足”，是我們一直強調(diào)的保障配置理念。

適當縮短保障期，譜藍君認為比減?？尚?。

比如把保終身暫時改為保至60歲/70歲，等財務狀況好轉(zhuǎn)了，再加保。

但是，不論是減保還是修改保障期，都需要投保人先向保險公司申請并說明理由，保險公司再審核變更，這一系列步驟可能要占不少時間。

綜上，

如果只是短期內(nèi)（一兩個月）資金緊張導致交不上保費，那么譜藍君建議直接讓保單進入寬限期，在寬限期內(nèi)交上保費就行了；

如果預計財務狀況長期都不會好轉(zhuǎn)，建議采取縮短保障期的方式降低保費，不建議減保。

除了保單延期繳費的問題，不少之前申請了保單貸款的朋友，同樣有著延遲還貸的需求。

貸款到期，用戶沒辦法馬上還款的話，本金和利息就會一并作為新的貸款本金去計算利息了。

也就是常說的利滾利了。

如果貸款本息已經(jīng)超過了保單的現(xiàn)金價值，保單會終止，之前交的保費就都打水漂了。

所以，保單貸款延期，需要以支付更高利率為代價，而且時間有限。

利用寬限期和中止期遲交保費只是無奈之舉，可行但需要謹慎。

最好是未雨綢繆，把這種不幸的“如果”扼殺在搖籃里。

譜藍君這邊獻上幾個關(guān)于保險配置的小建議。

1、科學規(guī)劃保障方案

以前很多人不注重保障方案的科學規(guī)劃，看到別人說哪個產(chǎn)品好，就盲目跟風去買了，

全然不管買的保額是多了還是少了、花的錢值不值當。

這些不科學、不正確的方法，可能都會為以后埋下惡果。

譜藍君始終建議大家：買保險不要首先看產(chǎn)品、保險公司，而是先去做個科學的保障方案規(guī)劃，結(jié)合自己的財務狀況，看看自己和家人應該買哪些險種、買多少保額和保障期，一共花多少錢去買。

保額不能不夠用，否則不幸發(fā)生時還是得自己擔著；

也千萬不要逞一時之強，讓保費遠超自己的承擔能力。

2、足夠現(xiàn)金儲備做應急金

現(xiàn)金儲備的合理水平一般是3-6個月的生活支出。

現(xiàn)金儲備用來應對日常應急開支，一旦發(fā)生工作調(diào)動或身故健康風險，家庭可彈性面對。

像這一次疫情，不少朋友面臨被裁員或者降薪，有儲蓄和應急金的重要性就體現(xiàn)出來了。

3、不要輕易退保

有些急性子的朋友就說了，那我直接退?；蛘邠Q更便宜的產(chǎn)品行了吧？

譜藍君勸你慎重。

退保損失巨大。

即使你想置換更便宜的產(chǎn)品，譜藍君也建議你先找專業(yè)理財師做保單分析，科學計算以后，如果置換保單的機會成本，比退保原有保單的沉沒成本更大的話，再置換也不遲。

如果想做保單分析、或者咨詢高性價比產(chǎn)品的朋友們，可以點擊下方圖片，有專業(yè)理財師免費1對1服務，為你定制家庭保障方案，推薦合適的產(chǎn)品。