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錢袋子收緊,保單續(xù)費(fèi)可以晚點(diǎn)交嗎?

最近不少朋友來問:

“我的保單要續(xù)費(fèi)了,可以遲點(diǎn)交嗎?”

原來,不少朋友之前在新年開門紅期間買的保險(xiǎn),到了每年要續(xù)費(fèi)的時(shí)候了,

可今年大家也知道,因?yàn)橐咔榈脑?,打工的、做生意的,收入都大打折扣?/p>

家里還要解決房貸車貸、生活費(fèi)、孩子教育費(fèi)用等等問題,

實(shí)在“手頭緊”。

今天譜藍(lán)君就和大家聊聊:

保單續(xù)費(fèi)可以晚點(diǎn)交嗎?

還有之前辦了保單貸款的,可以延期還貸嗎?

主要內(nèi)容如下:

長期保單的續(xù)費(fèi),是可以延緩的。

譜藍(lán)君拿一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品舉例。

1、寬限期

保單到了續(xù)繳的日期,如果沒有繳費(fèi),就會(huì)進(jìn)入寬限期。

錢袋子收緊,保單續(xù)費(fèi)可以晚點(diǎn)交嗎?插圖1
(某重疾險(xiǎn)寬限期條款)

一般重疾險(xiǎn)的寬限期是60天。

約定的繳費(fèi)日沒有交費(fèi),第二天0點(diǎn)開始算寬限期。

這60天的寬限期就是保險(xiǎn)公司提供給你晚交保費(fèi)的周轉(zhuǎn)期。

這段時(shí)間內(nèi),保單的保障依然有效,如果期間你出險(xiǎn)了,保險(xiǎn)公司還是會(huì)照常理賠的,

只是到手的保險(xiǎn)金會(huì)扣除你本期未交的保費(fèi)。

合情合理,很良心。

2、中止期

如果超過了寬限期,還沒續(xù)費(fèi),那就會(huì)進(jìn)入中止期了。

錢袋子收緊,保單續(xù)費(fèi)可以晚點(diǎn)交嗎?插圖3
(某重疾險(xiǎn)中止期條款)

中止期一般是2年。

中止期間,保險(xiǎn)公司會(huì)保管你的保單,但不再承擔(dān)你的保險(xiǎn)責(zé)任,也就是出險(xiǎn)不賠。

中止期內(nèi),即便補(bǔ)齊保費(fèi),可能也需要重新通過健康核保,才能恢復(fù)保單效力。

譜藍(lán)君為什么一直強(qiáng)調(diào)要盡早投保,就是因?yàn)?strong>未來的健康狀況是最大的風(fēng)險(xiǎn)。

所以拖到中止期再續(xù)費(fèi),重新核保會(huì)是一個(gè)坎兒。

如果過了中止期,還沒續(xù)費(fèi),那么保單終止,相當(dāng)于退保。

退保并不會(huì)返還之前交的所有保費(fèi),而是返還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

保障型產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值在保障初期極低,可能就是你年保費(fèi)的一個(gè)零頭,一頓大排檔了事,損失很大。

因此建議大家在寬限期內(nèi)完成續(xù)費(fèi),不要拖到中止期。

3、縮短保障期/減保

除了延遲繳費(fèi),還有一種辦法:

減少保額,或者縮短保障期,以降低我們的年保費(fèi)。

如果想要減保,一般需要保單已經(jīng)生效2年,而且減保后的額度每個(gè)保險(xiǎn)公司都有不同的限制。

錢袋子收緊,保單續(xù)費(fèi)可以晚點(diǎn)交嗎?插圖5
(某重疾險(xiǎn)減保條款)

但這種辦法只建議那些保額過剩、持有保單安全余量足夠的人使用。

錢袋子收緊,保單續(xù)費(fèi)可以晚點(diǎn)交嗎?插圖7
(個(gè)人重疾險(xiǎn)保額需求計(jì)算公式)

如果你的保額剛好只能滿足基本保障需求,這時(shí)再隨意減保,這份保單也就失去了它轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值。

試問,假如科學(xué)計(jì)算得出你需要重疾保額50萬元,你減保到5萬或者10萬元,保費(fèi)是便宜了,可要是不幸出險(xiǎn),剩下的窟窿怎么辦?

“保障充足”,是我們一直強(qiáng)調(diào)的保障配置理念。

適當(dāng)縮短保障期,譜藍(lán)君認(rèn)為比減??尚小?/p>

比如把保終身暫時(shí)改為保至60歲/70歲,等財(cái)務(wù)狀況好轉(zhuǎn)了,再加保。

但是,不論是減保還是修改保障期,都需要投保人先向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)并說明理由,保險(xiǎn)公司再審核變更,這一系列步驟可能要占不少時(shí)間。

綜上,

如果只是短期內(nèi)(一兩個(gè)月)資金緊張導(dǎo)致交不上保費(fèi),那么譜藍(lán)君建議直接讓保單進(jìn)入寬限期,在寬限期內(nèi)交上保費(fèi)就行了;

如果預(yù)計(jì)財(cái)務(wù)狀況長期都不會(huì)好轉(zhuǎn),建議采取縮短保障期的方式降低保費(fèi),不建議減保。

除了保單延期繳費(fèi)的問題,不少之前申請(qǐng)了保單貸款的朋友,同樣有著延遲還貸的需求。

錢袋子收緊,保單續(xù)費(fèi)可以晚點(diǎn)交嗎?插圖9
(國富嘉和保)

貸款到期,用戶沒辦法馬上還款的話,本金和利息就會(huì)一并作為新的貸款本金去計(jì)算利息了。

也就是常說的利滾利了。

如果貸款本息已經(jīng)超過了保單的現(xiàn)金價(jià)值,保單會(huì)終止,之前交的保費(fèi)就都打水漂了。

所以,保單貸款延期,需要以支付更高利率為代價(jià),而且時(shí)間有限。

利用寬限期和中止期遲交保費(fèi)只是無奈之舉,可行但需要謹(jǐn)慎。

最好是未雨綢繆,把這種不幸的“如果”扼殺在搖籃里。

譜藍(lán)君這邊獻(xiàn)上幾個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)配置的小建議。

1、科學(xué)規(guī)劃保障方案

以前很多人不注重保障方案的科學(xué)規(guī)劃,看到別人說哪個(gè)產(chǎn)品好,就盲目跟風(fēng)去買了,

全然不管買的保額是多了還是少了、花的錢值不值當(dāng)。

這些不科學(xué)、不正確的方法,可能都會(huì)為以后埋下惡果。

譜藍(lán)君始終建議大家:買保險(xiǎn)不要首先看產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司,而是先去做個(gè)科學(xué)的保障方案規(guī)劃,結(jié)合自己的財(cái)務(wù)狀況,看看自己和家人應(yīng)該買哪些險(xiǎn)種、買多少保額和保障期,一共花多少錢去買。

錢袋子收緊,保單續(xù)費(fèi)可以晚點(diǎn)交嗎?插圖11
(譜藍(lán)系統(tǒng)計(jì)算合理保費(fèi)預(yù)算)

保額不能不夠用,否則不幸發(fā)生時(shí)還是得自己擔(dān)著;

也千萬不要逞一時(shí)之強(qiáng),讓保費(fèi)遠(yuǎn)超自己的承擔(dān)能力。

2、足夠現(xiàn)金儲(chǔ)備做應(yīng)急金

現(xiàn)金儲(chǔ)備的合理水平一般是3-6個(gè)月的生活支出。

現(xiàn)金儲(chǔ)備用來應(yīng)對(duì)日常應(yīng)急開支,一旦發(fā)生工作調(diào)動(dòng)或身故健康風(fēng)險(xiǎn),家庭可彈性面對(duì)。

像這一次疫情,不少朋友面臨被裁員或者降薪,有儲(chǔ)蓄和應(yīng)急金的重要性就體現(xiàn)出來了。

3、不要輕易退保

有些急性子的朋友就說了,那我直接退?;蛘邠Q更便宜的產(chǎn)品行了吧?

譜藍(lán)君勸你慎重。

退保損失巨大。

即使你想置換更便宜的產(chǎn)品,譜藍(lán)君也建議你先找專業(yè)理財(cái)師做保單分析,科學(xué)計(jì)算以后,如果置換保單的機(jī)會(huì)成本,比退保原有保單的沉沒成本更大的話,再置換也不遲。

如果想做保單分析、或者咨詢高性價(jià)比產(chǎn)品的朋友們,可以點(diǎn)擊下方圖片,有專業(yè)理財(cái)師免費(fèi)1對(duì)1服務(wù),為你定制家庭保障方案,推薦合適的產(chǎn)品。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/30861.html

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