最近不少朋友來(lái)問(wèn)：

“我的保單要續(xù)費(fèi)了，可以遲點(diǎn)交嗎？”

原來(lái)，不少朋友之前在新年開(kāi)門(mén)紅期間買(mǎi)的保險(xiǎn)，到了每年要續(xù)費(fèi)的時(shí)候了，

可今年大家也知道，因?yàn)橐咔榈脑颍蚬さ?、做生意的，收入都大打折扣?/p>

家里還要解決房貸車貸、生活費(fèi)、孩子教育費(fèi)用等等問(wèn)題，

實(shí)在“手頭緊”。

今天譜藍(lán)君就和大家聊聊：

保單續(xù)費(fèi)可以晚點(diǎn)交嗎？

還有之前辦了保單貸款的，可以延期還貸嗎？

主要內(nèi)容如下：

• 保單續(xù)繳
• 保單貸款
• 投保小tips
• 譜藍(lán)君總結(jié)

長(zhǎng)期保單的續(xù)費(fèi)，是可以延緩的。

譜藍(lán)君拿一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品舉例。

1、寬限期

保單到了續(xù)繳的日期，如果沒(méi)有繳費(fèi)，就會(huì)進(jìn)入寬限期。

一般重疾險(xiǎn)的寬限期是60天。

約定的繳費(fèi)日沒(méi)有交費(fèi)，第二天0點(diǎn)開(kāi)始算寬限期。

這60天的寬限期就是保險(xiǎn)公司提供給你晚交保費(fèi)的周轉(zhuǎn)期。

這段時(shí)間內(nèi)，保單的保障依然有效，如果期間你出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司還是會(huì)照常理賠的，

只是到手的保險(xiǎn)金會(huì)扣除你本期未交的保費(fèi)。

合情合理，很良心。

2、中止期

如果超過(guò)了寬限期，還沒(méi)續(xù)費(fèi)，那就會(huì)進(jìn)入中止期了。

中止期一般是2年。

中止期間，保險(xiǎn)公司會(huì)保管你的保單，但不再承擔(dān)你的保險(xiǎn)責(zé)任，也就是出險(xiǎn)不賠。

中止期內(nèi)，即便補(bǔ)齊保費(fèi)，可能也需要重新通過(guò)健康核保，才能恢復(fù)保單效力。

譜藍(lán)君為什么一直強(qiáng)調(diào)要盡早投保，就是因?yàn)?strong>未來(lái)的健康狀況是最大的風(fēng)險(xiǎn)。

所以拖到中止期再續(xù)費(fèi)，重新核保會(huì)是一個(gè)坎兒。

如果過(guò)了中止期，還沒(méi)續(xù)費(fèi)，那么保單終止，相當(dāng)于退保。

退保并不會(huì)返還之前交的所有保費(fèi)，而是返還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

保障型產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值在保障初期極低，可能就是你年保費(fèi)的一個(gè)零頭，一頓大排檔了事，損失很大。

因此建議大家在寬限期內(nèi)完成續(xù)費(fèi)，不要拖到中止期。

3、縮短保障期/減保

除了延遲繳費(fèi)，還有一種辦法：

減少保額，或者縮短保障期，以降低我們的年保費(fèi)。

如果想要減保，一般需要保單已經(jīng)生效2年，而且減保后的額度每個(gè)保險(xiǎn)公司都有不同的限制。

但這種辦法只建議那些保額過(guò)剩、持有保單安全余量足夠的人使用。

如果你的保額剛好只能滿足基本保障需求，這時(shí)再隨意減保，這份保單也就失去了它轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值。

試問(wèn)，假如科學(xué)計(jì)算得出你需要重疾保額50萬(wàn)元，你減保到5萬(wàn)或者10萬(wàn)元，保費(fèi)是便宜了，可要是不幸出險(xiǎn)，剩下的窟窿怎么辦？

“保障充足”，是我們一直強(qiáng)調(diào)的保障配置理念。

適當(dāng)縮短保障期，譜藍(lán)君認(rèn)為比減?？尚?。

比如把保終身暫時(shí)改為保至60歲/70歲，等財(cái)務(wù)狀況好轉(zhuǎn)了，再加保。

但是，不論是減保還是修改保障期，都需要投保人先向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)并說(shuō)明理由，保險(xiǎn)公司再審核變更，這一系列步驟可能要占不少時(shí)間。

綜上，

如果只是短期內(nèi)（一兩個(gè)月）資金緊張導(dǎo)致交不上保費(fèi)，那么譜藍(lán)君建議直接讓保單進(jìn)入寬限期，在寬限期內(nèi)交上保費(fèi)就行了；

如果預(yù)計(jì)財(cái)務(wù)狀況長(zhǎng)期都不會(huì)好轉(zhuǎn)，建議采取縮短保障期的方式降低保費(fèi)，不建議減保。

除了保單延期繳費(fèi)的問(wèn)題，不少之前申請(qǐng)了保單貸款的朋友，同樣有著延遲還貸的需求。

貸款到期，用戶沒(méi)辦法馬上還款的話，本金和利息就會(huì)一并作為新的貸款本金去計(jì)算利息了。

也就是常說(shuō)的利滾利了。

如果貸款本息已經(jīng)超過(guò)了保單的現(xiàn)金價(jià)值，保單會(huì)終止，之前交的保費(fèi)就都打水漂了。

所以，保單貸款延期，需要以支付更高利率為代價(jià)，而且時(shí)間有限。

利用寬限期和中止期遲交保費(fèi)只是無(wú)奈之舉，可行但需要謹(jǐn)慎。

最好是未雨綢繆，把這種不幸的“如果”扼殺在搖籃里。

譜藍(lán)君這邊獻(xiàn)上幾個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)配置的小建議。

1、科學(xué)規(guī)劃保障方案

以前很多人不注重保障方案的科學(xué)規(guī)劃，看到別人說(shuō)哪個(gè)產(chǎn)品好，就盲目跟風(fēng)去買(mǎi)了，

全然不管買(mǎi)的保額是多了還是少了、花的錢(qián)值不值當(dāng)。

這些不科學(xué)、不正確的方法，可能都會(huì)為以后埋下惡果。

譜藍(lán)君始終建議大家：買(mǎi)保險(xiǎn)不要首先看產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司，而是先去做個(gè)科學(xué)的保障方案規(guī)劃，結(jié)合自己的財(cái)務(wù)狀況，看看自己和家人應(yīng)該買(mǎi)哪些險(xiǎn)種、買(mǎi)多少保額和保障期，一共花多少錢(qián)去買(mǎi)。

保額不能不夠用，否則不幸發(fā)生時(shí)還是得自己擔(dān)著；

也千萬(wàn)不要逞一時(shí)之強(qiáng)，讓保費(fèi)遠(yuǎn)超自己的承擔(dān)能力。

2、足夠現(xiàn)金儲(chǔ)備做應(yīng)急金

現(xiàn)金儲(chǔ)備的合理水平一般是3-6個(gè)月的生活支出。

現(xiàn)金儲(chǔ)備用來(lái)應(yīng)對(duì)日常應(yīng)急開(kāi)支，一旦發(fā)生工作調(diào)動(dòng)或身故健康風(fēng)險(xiǎn)，家庭可彈性面對(duì)。

像這一次疫情，不少朋友面臨被裁員或者降薪，有儲(chǔ)蓄和應(yīng)急金的重要性就體現(xiàn)出來(lái)了。

3、不要輕易退保

有些急性子的朋友就說(shuō)了，那我直接退?；蛘邠Q更便宜的產(chǎn)品行了吧？

譜藍(lán)君勸你慎重。

退保損失巨大。

即使你想置換更便宜的產(chǎn)品，譜藍(lán)君也建議你先找專業(yè)理財(cái)師做保單分析，科學(xué)計(jì)算以后，如果置換保單的機(jī)會(huì)成本，比退保原有保單的沉沒(méi)成本更大的話，再置換也不遲。

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