不少人在買保險(xiǎn)時(shí)，都擔(dān)心是騙人的或賠不了，所以遲遲不敢入手。即使買了，但也還是存有擔(dān)憂。

那么，買保險(xiǎn)遭拒賠，真的是商業(yè)保險(xiǎn)不靠譜嗎？下面我們就來聊一聊。

主要內(nèi)容如下：

• 出險(xiǎn)被拒賠，這5大常見原因要注意
• 不想被拒賠，牢記這幾點(diǎn)
• 譜藍(lán)君總結(jié)

不幸出險(xiǎn)理賠，大伙兒最害怕的就是被保險(xiǎn)公司拒賠。依據(jù)以往理賠案例，譜藍(lán)君整理了一些導(dǎo)致拒賠最常見的原因，一起來看看：

1、未如實(shí)告知

在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)先了解我們的身體狀況，其實(shí)就是健康告知。如果不看健康告知就購(gòu)買保險(xiǎn)了，或者在涉及到健康告知時(shí)瞞報(bào)相關(guān)情況，之后需要理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司很有可能不賠的。

2、等待期限內(nèi)出險(xiǎn)

買完了商業(yè)保險(xiǎn)后，一般都有一個(gè)“考察期”，又叫等待期。在等待期因疾病出險(xiǎn)的，商業(yè)保險(xiǎn)一般是不賠的。

但是若僅僅只是查出異常，沒到確診的程度，這樣事情會(huì)較為復(fù)雜，對(duì)賠付很有可能也會(huì)有一定影響，需具體問題具體分析：

• 醫(yī)療保險(xiǎn)：因疾病造成住院治療的費(fèi)用，都不能報(bào)銷。例如等待期內(nèi)查出乳腺結(jié)節(jié)并手術(shù)住院，該筆醫(yī)療費(fèi)用是不能報(bào)銷的。

• 人壽保險(xiǎn)：沒有影響，就算在等待期內(nèi)健康出現(xiàn)異常，等待期后死亡一般也能賠。

• 重疾險(xiǎn)：具體要看條款對(duì)等待期的約定，多數(shù)產(chǎn)品都賠不了。

3、沒有達(dá)到賠付門檻

醫(yī)保有起付線，商業(yè)險(xiǎn)也有自己的賠付門檻。

如百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一般都有1萬免賠，超出部分才可以賠。

與之相比，重疾險(xiǎn)的賠付門檻會(huì)更加嚴(yán)格，一定要確診合同約定的病癥、達(dá)到特定條件的，才可以賠償。

4、就診醫(yī)院不符合規(guī)定

絕大多數(shù)醫(yī)療產(chǎn)品都要求，就診范疇是二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部，假如我們?nèi)サ氖翘匦璨?、私立醫(yī)院或是不符標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)院就診，保險(xiǎn)公司對(duì)期間的醫(yī)療費(fèi)不是賠的。

5、免除責(zé)任不賠

如有意自殘、故意犯罪等情形，歸屬于“責(zé)任免除”，保險(xiǎn)公司對(duì)這種情況所產(chǎn)生的責(zé)任是不賠的。

所以說，商業(yè)保險(xiǎn)也是一門“學(xué)問”，我們?cè)谫I保險(xiǎn)時(shí)，一定不能忽視以上5個(gè)注意點(diǎn)。

說到這里，可能有些朋友會(huì)覺得：略有錯(cuò)漏便會(huì)被拒賠？其實(shí)大家在購(gòu)買保險(xiǎn)前后，留意一些關(guān)鍵的小細(xì)節(jié)，就可以避免拒賠的情況了。

1、認(rèn)真完成健康告知

健康告知是購(gòu)買保險(xiǎn)第一道關(guān)卡，大家必須做到“不問不答、有問必答、如實(shí)告知”。

若是有牽涉到健康告知中問到的疾病或是出現(xiàn)異常，大家不要瞞報(bào)，可以嘗試智能核保或人工核保，只要核保通過，保險(xiǎn)公司就可正常承保。

若是有疾病忘記告知了，一定要及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)充告知，不然也會(huì)影響后續(xù)的理賠。

2、盡可能過了等待期再做常規(guī)體檢

前面也提到，等待期內(nèi)出險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)一般是不賠的。

因此，譜藍(lán)君還是建議大家在投保后，如果患者健康沒什么異常，只想做一些常規(guī)體檢，最好過了等待期再去做常規(guī)體檢：

• 重疾險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)：一般是90～180天等待期。

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)：等待期基本上都是30~90天，假如第二年連續(xù)續(xù)險(xiǎn)，一般是并沒有等待期的。

但是，倘若身體突發(fā)不舒服，大家還是要及早治療，不能為了等待期耽誤了健康。

3、出險(xiǎn)要及時(shí)報(bào)案

許多人做事多多少少都有些拖延癥，在保險(xiǎn)理賠上也不例外，總想著過陣子再說，直到哪天想起再去理賠時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)錯(cuò)過理賠時(shí)效了。

由于保險(xiǎn)公司都是會(huì)設(shè)置報(bào)案時(shí)效的，要是推遲很久，保險(xiǎn)公司難以明確事故原因、傷害程度，就可能會(huì)對(duì)賠付產(chǎn)生影響。

一般來說，絕大部分重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)，都會(huì)要求出險(xiǎn)后10天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

意外險(xiǎn)則比較特別，由于出現(xiàn)意外屬于突發(fā)狀況，必須在短期內(nèi)對(duì)安全事故進(jìn)行確認(rèn)，看是否為意外事故，尤其是猝死，有的要求24小時(shí)之內(nèi)要報(bào)案。

不管是哪一種商業(yè)保險(xiǎn)，為了保障賠付，大家一定要記得及時(shí)報(bào)案。

商業(yè)保險(xiǎn)就和房子角落里的消防滅火器一樣，看上去不值一提，發(fā)生意外時(shí)卻能救人。

但商業(yè)保險(xiǎn)能不能充分發(fā)揮保障作用，需看大家是否有“規(guī)范使用”、是否有用心“閱讀產(chǎn)品的使用說明”。

有些時(shí)候，保險(xiǎn)拒賠并不是保險(xiǎn)公司“蠻不講理”，而是因?yàn)樽陨砗鲆暳艘恍┘?xì)節(jié)。畢竟大家買保險(xiǎn)能保什么、怎么賠，都是在合同文本里白底黑字寫的一清二楚。

因此，認(rèn)真完成健康告知、注意條款關(guān)鍵點(diǎn)，其實(shí)是為了確保大家自身權(quán)益，最大程度地減少被保險(xiǎn)公司拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。

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