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中國人壽可靠嗎?聽說又拒賠了,保險還可信嗎?

中國人壽作為保險行業(yè)的老大哥了,去年被行業(yè)從業(yè)人員以實名告發(fā),數(shù)據(jù)偽造,高管濫用職權(quán)騙取金錢、貪圖私利等問題,在保險業(yè)界掀起了不小的波瀾。

正當大家還沉浸在討論告發(fā)事件中時,網(wǎng)上又曝出:河南昌女士的母親買了兩年中國人壽的意外險,母親意外身亡后,保險公司卻一分錢都不賠。

又是高管濫用職權(quán),又是拒賠的,中國人壽保險還可信嗎?

涉及公司利益和聲譽,如果高管被告發(fā)的內(nèi)容屬實,公司和銀保監(jiān)會一定會管的。

那拒保事件具體是怎么回事呢?中國人保還可靠嗎?今天,我們一起來討論討論這個話題。

主要內(nèi)容如下:

  • 案例分析:中國人壽拒賠,這是什么操作?
  • 什么情況下保險公司會拒賠?
  • 譜藍君總結(jié)

中國人壽可靠嗎?聽說又拒賠了,保險還可信嗎?插圖1

2019年2月,昌女士的父母都分別投保了中國人壽的產(chǎn)品:

  • 父親投了一份“百萬如意行兩全保險”,附加意外醫(yī)療和意外傷害保障;
  • 母親投的是一份“終身壽險”,附加重疾和意外傷害保障。

2020年父母倆人在家取暖時發(fā)生煤氣中毒意外,父親成了植物人,母親去世。

正常情況下,急性一氧化碳中毒產(chǎn)生的治療費用可以通過附加險——意外醫(yī)療報銷,因急性一氧化碳中毒導(dǎo)致重大疾病或者身故,也可通過壽險或重疾保障進行相應(yīng)的賠償。

可是昌女士向保險公司申請理賠時,卻遭到了保險公司的拒絕。

原因是:被保險人投保前就已經(jīng)確診了高血壓腦病短暫性腦缺血發(fā)作,但投保時卻未如實告知,且涉及疾病足以影響保司正常承保。根據(jù)保險合同及相關(guān)法律規(guī)定(兩年不可抗訴期),保險公司解除合同,并且不退還保費。

這個拒賠案例一經(jīng)曝光,眾多網(wǎng)友義憤填膺,大罵保險公司是騙子,保險是騙人的。

煤氣中毒導(dǎo)致身亡,符合意外傷害要求,這個沒有問題。那么買了意外險,保險公司憑啥不賠?

中國人壽可靠嗎?聽說又拒賠了,保險還可信嗎?插圖3

我們來分析下到底為啥不賠:

  1. 母親投保的主險是“國壽福終身壽險(臻享版)”,這款產(chǎn)品投保時是有健康要求的,如果被保險人的健康狀況達不到投保要求,就不能投保。
  2. 而符合條件的意外險其實是份附加險,附加險不能單獨投保,如果主險不符合投保要求,那么附加險也是無效的。

所以很簡單,雖然煤氣中毒屬于意外傷害,但是由于未如實告知的緣故,這個產(chǎn)品組合屬于無效合同,附加的意外險也是無效的,所以保險公司才不賠。

錯就錯在這個意外險是附加的,受主險無效的影響,如果是單獨投保的,這種情況不過是醫(yī)療還是身故都是可以獲賠的。

對于這個案例,譜藍君真是覺得即氣憤又惋惜,又有些無奈。

我氣憤的是在投保的時候,業(yè)務(wù)員有沒有提起一個需要告知的義務(wù),如果沒有提醒客戶需要仔細看健康告知,那是有問題的。

惋惜的是如果買的是單獨的意外險,不是附加在其他險種下的話,是可以賠付的。

同時又感覺到很無奈,出險拒賠事件通過媒體的放大,會有損行業(yè)的公信力,大家對于保險更不認可了。

但是要知道,保險公司的賠付率是高達98%以上的。我們需要理性、客觀的角度去看待保險。

其實理賠時,不管哪個保險公司都是依據(jù)保單合同來賠付的,所以并不存在什么到了理賠時條款才嚴苛的情況。

那什么情況下保司會拒賠?

1、出險不在保障范圍

①未達理賠標準。每個保險產(chǎn)品都有自己的保障范圍,尤其是重疾險,范圍的界定具體到每個疾病的嚴重程度,每個疾病的賠付條件在合同中都有明確說明,未達到理賠標準的,保險公司是不承擔任何責任。

②屬于免責范圍。每個保險公司都有屬于自己的免責條款,保單合同中都會明確標明,如大部分醫(yī)療險對既往癥是不賠付的、壽險對于犯罪導(dǎo)致的身故免責、含身故責任的險種對于兩年內(nèi)的自殺等等都屬于免責范圍,因為上述情況導(dǎo)致的出險是不賠付的。

③等待期內(nèi)出險。為避免道德事件,保險公司在消費者投保后還設(shè)置了一段時間的觀察期,等待期內(nèi)出險是只退回保費的。這里譜藍君需要提醒大家,等待期內(nèi)也盡量不要體檢,否則有任何指標異常是需要做補充告知的,如果觸及健告可能還會被拒保。

中國人壽可靠嗎?聽說又拒賠了,保險還可信嗎?插圖5

2、投保時健康情況未如實告知

投保前都需要過健康告知,尤其是健康險,投保時未如實告知,即便到時出險的疾病和未告知的健康異常指標是沒有關(guān)聯(lián)的,但保險公司同樣可以以此為由拒賠的,因為投保前你沒有按要求如實告知,合同甚至可以作廢。

即便是意外險,雖然沒有健康要求,到時對于被保人的職業(yè)也是需要如實告知的。

譜藍君之所以建議大家投保時,一定要有專業(yè)人士協(xié)助,就是在過健康告知這一環(huán)節(jié)非常重要。保險公司和醫(yī)生的角度不同,醫(yī)生主要是解決當下問題,而保險公司是對于未來可能發(fā)生疾病的指標都有嚴格的控制——

  • 某些異常指標在醫(yī)生那可能是非常小的問題,還達不到需要醫(yī)治的程度,但在保險公司那需要除外才能承保了;
  • 等疾病需要治療時,可能在保險公司那已經(jīng)拒絕承保了。

所以導(dǎo)致有些消費者在自行投保過健康告知時,對于某些指標,覺得醫(yī)生都不建議治療、不是什么大病,覺得問題不大就沒有告知,或者根本不知道有告知這回事。

3、理賠材料不齊全

理賠資料不齊全時,保險公司會說明原因,退回申請,直至資料齊全且符合要求為止。

總的來說,盡管在中國人壽風(fēng)波后,也有其他保險公司被曝出問題,但這在保險行業(yè)的發(fā)展過程中是不可避免的。

保險公司運行過程中有銀保監(jiān)會替我們監(jiān)管著,投保時只要仔細閱讀保險條款,健康情況如實告知,就可以避免絕大部分問題了。

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