一直以來三高都被認(rèn)為是中老年人的專屬問題。不過，隨著人們生活水平的提高，工作壓力大，飲食不規(guī)律等問題，如今三高已經(jīng)逐漸“年輕化”了。

在2020年的《中國居民營養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告》中顯示，全國18歲及以上成人高血壓患病率高達(dá)27.5%，糖尿病患病率為11.9%，高膽固醇血癥患病率則為8.2%。與往年相比，患病率皆呈上升趨勢。

我們的理財(cái)師在給客戶做保障規(guī)劃的時(shí)候就發(fā)現(xiàn)，不少客戶年紀(jì)輕輕的，體檢報(bào)告上就出現(xiàn)了“不該有”的血糖、血脂指標(biāo)異常。

大家可別不當(dāng)一回事。作為慢性病，三高如果長期沒有得到控制治療，將會導(dǎo)致血管負(fù)擔(dān)加重，傷害心腦腎，從而引起并發(fā)癥，例如心臟病、腦卒中、腎衰竭等等。

一直以來，保險(xiǎn)公司在對三高人群的核保風(fēng)控方面也把關(guān)得相當(dāng)嚴(yán)格，投保時(shí)常常會有諸多限制。

不過疾病的發(fā)展是需要一個(gè)過程的，只要當(dāng)下不是非常嚴(yán)重，三高人群還是有機(jī)會可以投保的。今天譜藍(lán)君就來和大家嘮嘮，三高人群可以怎么買保險(xiǎn)~

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• 高血壓：分級標(biāo)準(zhǔn)&常見的核保情況
• 高血脂：分級標(biāo)準(zhǔn)&常見的核保情況
• 高血糖：分級標(biāo)準(zhǔn)&常見的核保情況
• 譜藍(lán)君總結(jié)

高血壓是非常高發(fā)的慢性病，也是全球負(fù)擔(dān)最重的慢性病。

血壓，就是血液對血管壁的壓力，我們可以理解為水管里的水對水管的壓力；當(dāng)水的壓力過大，超過了水管的承受力，水管會破。

同樣的，當(dāng)血壓高到一定程度，超過了血管壁的承受力，血管就可能會破。而大腦血管破裂，就是我們談之色變的“腦溢血”、“腦出血”。

• 高血壓的分級標(biāo)準(zhǔn)

正常情況下的血壓范圍為收縮壓（高壓）小于120mmHg，舒張壓（低壓）小于80mmHg。如果超過了這個(gè)范圍，就屬于正常偏高血壓或高血壓，具體分級指標(biāo)如下：

• 常見的核保情況

1. 根據(jù)高血壓等級

一般來說，保險(xiǎn)公司會根據(jù)高血壓等級進(jìn)行核保，等級越高，能買的保險(xiǎn)產(chǎn)品也越少。我們分險(xiǎn)種來看看：

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)比較嚴(yán)格，會結(jié)合性別、年齡、血壓指標(biāo)、既往心腦血管疾病、用藥以及生活習(xí)慣等多方面因素進(jìn)行評估。

對于一、二級高血壓，重疾險(xiǎn)大部分為正常承保，部分產(chǎn)品支持加費(fèi)承保（加費(fèi)承保：即比正常情況多交錢點(diǎn)，但不會影響保障責(zé)任）；但倘若是三級高血壓的話，就有點(diǎn)難了。有些嚴(yán)格一些的保險(xiǎn)公司，對于一級高血壓也可能拒保。

醫(yī)療險(xiǎn)普遍比重疾險(xiǎn)還要嚴(yán)格一些，大部分都要求為二級以下（不含二級）高血壓，并且對其他相關(guān)疾病也有涉及，比如不伴隨心、腦、腎類疾病，才能加費(fèi)或者除外承保（除外承保：即相關(guān)疾病的保障被排除在外，但其他疾病能正常保障）。

除此以外，市場上還有一些高血壓2/3級患者也能投保的的專屬醫(yī)療險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)對高血壓的核保要求比前兩者都要寬松點(diǎn)，一般高血壓2級及以下的人群可以正常承保。

除了高血壓等級以外，高血壓病因也會影響核保結(jié)論。

2. 根據(jù)病因

高血壓根據(jù)病因可以分為原發(fā)性高血壓以及繼發(fā)性高血壓：

· 原發(fā)性高血壓：病因不明，大多是由于生活作息、飲食習(xí)慣、精神壓力或遺傳等問題導(dǎo)致的，90%的高血壓患者都屬于原發(fā)性高血壓；

目前沒有根治之法，除外和加費(fèi)比較常見。

· 繼發(fā)性高血壓：由其他疾病引發(fā)的高血壓，比如心腦血管疾病、內(nèi)分泌系統(tǒng)疾病、腎臟疾病等，一般病因治愈后血壓也會隨之正?；蚓徑猓几哐獕喝巳旱?0%。

當(dāng)治療好疾病，高血壓被治愈或明顯緩解后，還是有很多產(chǎn)品可以選擇的。

血脂即血液中的脂肪含量，長期高血脂會導(dǎo)致血管堵塞，引發(fā)心梗、腦梗等嚴(yán)重疾病。

• 高血脂的分級標(biāo)準(zhǔn)

和高血壓不同，目前國際和國內(nèi)尚無統(tǒng)一的高血脂分級標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司通常是以血脂中的主要成分甘油三酯和膽固醇作為核保指標(biāo)：

血脂受飲食習(xí)慣影響比較大，一般控制飲食加上藥物治療，通?？梢曰謴?fù)正常血脂水平，因此高血脂人群的投保選擇比較多。

• 常見的核保情況

重疾險(xiǎn)通?？纯偰懝檀己透视腿ブ笜?biāo)，只要滿足規(guī)定數(shù)值即可正常承保；

醫(yī)療險(xiǎn)同樣看總膽固醇和甘油三酯，同時(shí)還要求未伴血壓/血糖、BMI及其他疾病等異常，方可正常承保。

壽險(xiǎn)基本上沒有問詢，可以直接投保。

高血糖指的是機(jī)體血液中葡萄糖含量高于正常值，通常以空腹血糖或餐后2小時(shí)血糖來衡量是否高血糖。

• 高血糖的分級標(biāo)準(zhǔn)

一般人空腹血糖正常值在6.1mmol/L以下，餐后兩小時(shí)血糖的正常值在7.8mmol/L以下，如果高于這一范圍，那就是高血糖了，也稱為糖尿病前期；

如果不加以干預(yù)，很容易發(fā)展為糖尿病。

• 常見的核保情況

重疾險(xiǎn)通常會詢問血糖，如空腹血糖異常，則需要進(jìn)一步檢查糖化血紅蛋白、糖耐量試驗(yàn)OGTT，需結(jié)果正常才可能正常承保；

絕大部分壽險(xiǎn)對糖尿病患者會直接拒保，所以只要空腹血糖不超過7mmol/L都可以直接投保；

大多醫(yī)療險(xiǎn)拒保高血糖患者，不過也有部分產(chǎn)品要求符合條件即可以正常承保或除外承保。

“三高”中，保險(xiǎn)公司對于血糖的核保是最嚴(yán)格的，通常會有“一票否決”的情況，也就是極易被拒保。

因?yàn)楦哐怯锌赡馨l(fā)展成糖尿病，而糖尿病需要終身用藥，不能徹底治愈，且存在嚴(yán)重的并發(fā)癥風(fēng)險(xiǎn)，因此一旦確診糖尿病，通常就與保險(xiǎn)說再見了。

不過以上都是一般情況，不同的產(chǎn)品可能會有出入，大家投保時(shí)還是以實(shí)際核保結(jié)論為準(zhǔn)。

可以確定的是，買保險(xiǎn)真的要趁早。一旦我們錯(cuò)過了身體健康的時(shí)期，就很難保證還能買到合心意的產(chǎn)品了。

很多朋友在體檢出三高后，就默認(rèn)自己會被保險(xiǎn)公司拒保，有的干脆就放棄買保險(xiǎn)了。

其實(shí)真有三高也不必過于擔(dān)憂，多花點(diǎn)時(shí)間篩選對比，還是有產(chǎn)品可以投的，哪怕是除外承?；蛘呒淤M(fèi)承保，都比保障“裸奔”要來得好呀。

如果你想了解三高具體能投哪些產(chǎn)品，可以后臺給譜藍(lán)君留言或者直接聯(lián)系你的專屬理財(cái)師咨詢~

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