體檢報告上的結(jié)節(jié)不再成為投保攔路虎，2025年新上市的重疾險迎來了重磅升級，一款免體檢保額高達(dá)50萬的產(chǎn)品悄然改變了健康告知的游戲規(guī)則。

“十人九結(jié)”，真是沒說錯。最近幾年，身邊朋友體檢檢出結(jié)節(jié)的越來越多。肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)……這些醫(yī)生說“沒事，定期觀察”的小東西，在買保險時卻讓人頭疼不已。

以往保險公司看到這些結(jié)節(jié)，要么直接拒保，要么責(zé)任除外。現(xiàn)在不一樣了，2025年新上的重疾險產(chǎn)品中，終于出現(xiàn)了對結(jié)節(jié)人群格外友好的產(chǎn)品——不僅核保寬松，免體檢保額更是高達(dá)50萬，還有針對三種高發(fā)結(jié)節(jié)的專項保障。

01 為何免體檢50萬保額如此重要？

對保險有點(diǎn)了解的朋友都知道，高保額通常意味著要體檢。保險公司不是慈善機(jī)構(gòu)，它需要控制風(fēng)險。

傳統(tǒng)重疾險產(chǎn)品往往在保額達(dá)到20-30萬時就會要求體檢，這對于身體有些小毛病的人來說簡直是噩夢。

免體檢保額提高到50萬意味著什么呢？就是說你即使有一些健康問題，只要符合健康告知要求，不需要經(jīng)歷繁瑣的體檢流程，最高可以直接投保50萬保額。

這可不是個小數(shù)字。按照重大疾病的治療費(fèi)用和收入損失補(bǔ)償需求，50萬保額是一個相對合理的數(shù)字。

02 2025重疾險市場的新變化

預(yù)定利率從2.5%降到2.0%后，重疾險產(chǎn)品價格確實有所上漲，整體漲幅在10%-15%左右。但保障責(zé)任也有了明顯升級。

新產(chǎn)品不僅在價格上做了調(diào)整，更重要的是在保障內(nèi)容上進(jìn)行了優(yōu)化。結(jié)節(jié)保障、重疾多次賠付等功能成為了新品的亮點(diǎn)。

最引人注目的是，新一批重疾險產(chǎn)品對結(jié)節(jié)人群的友好度大幅提升。數(shù)據(jù)顯示，在近2000萬人的體檢中，肺結(jié)節(jié)檢出率53.6%，甲狀腺結(jié)節(jié)47.7%，乳腺結(jié)節(jié)33.9%。這意味著超過一半的人體檢可能遇到結(jié)節(jié)問題。

03 核保寬松度對比，哪家更強(qiáng)？

說到核保寬松度，2025年的重疾險產(chǎn)品中，君龍人壽的超級瑪麗15號表現(xiàn)突出。它對肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)的核保相當(dāng)寬松。

一般來說，6mm＜肺結(jié)節(jié)≤8mm、多發(fā)結(jié)節(jié)，均有機(jī)會標(biāo)體承保！8mm＜肺結(jié)節(jié)≤10mm，有機(jī)會除責(zé)承保！這在以前是不可想象的。

不只是結(jié)節(jié)，超級瑪麗15號對常見小病的核保也比較友好。像急性腸胃炎、中輕度脂肪肝這些小毛病，投保時基本不影響。

它的健康問詢也比較簡短，只問2年內(nèi)的投保經(jīng)歷、1年內(nèi)的體檢和就醫(yī)情況，不像有些產(chǎn)品一問問到5年前。

04 三大結(jié)節(jié)保障，到底怎么賠？

超級瑪麗15號最吸引人的是三大結(jié)節(jié)保障。這也是2025年重疾險產(chǎn)品的一個重要創(chuàng)新點(diǎn)。

肺結(jié)節(jié)切除手術(shù)后，如果病理檢查是良性的，賠5%保額。術(shù)后1年確診肺癌，再額外賠30%保額。

乳腺或甲狀腺結(jié)節(jié)切除術(shù)后如果是良性的，術(shù)后1年確診對應(yīng)癌癥，額外賠10%保額。

舉個例子：老王買了50萬保額的超級瑪麗15號。投保1年后檢查出肺結(jié)節(jié)并做了切除術(shù)，病理檢查為良性，可獲賠2.5萬。3年后不幸確診肺癌，可獲得65萬賠付（50萬重疾+15萬額外賠）。

05 2025年主要重疾險產(chǎn)品對比

為了讓各位更直觀的了解市場主流產(chǎn)品，譜藍(lán)君特意整理了一個詳細(xì)的對比表格：

2025年熱門重疾險產(chǎn)品對比表（50萬保額，30年交費(fèi)，保終身）

從表格可以看出，超級瑪麗15號在免體檢保額和結(jié)節(jié)保障方面確實具有明顯優(yōu)勢。而達(dá)爾文12號則在投保年齡上更寬松，最高55歲也能投保。

06 投保建議，怎樣配置最劃算？

保險配置是個技術(shù)活，不同預(yù)算、不同家庭狀況的人，配置策略也不一樣。

預(yù)算有限的年輕人（比如剛畢業(yè)的），可以考慮：30萬保額 + 保至70周歲 + 基礎(chǔ)保障 + 20年交。這樣年交保費(fèi)低，一天不到10塊錢，還能覆蓋家庭責(zé)任最重的階段。

家庭頂梁柱建議配置：50萬保額 + 保終身 + 基礎(chǔ)保障 + 重疾多次賠 + 35年交。這樣保額足夠應(yīng)對風(fēng)險，加上重疾多次賠，即使出險后也不擔(dān)心沒保障了。

預(yù)算充足的高收入人群可以考慮頂配方案：50萬保額 + 保終身 + 基礎(chǔ)保障 + 重疾多次賠 + 疾病關(guān)愛金 + 癌癥多次賠 + 身故保障 + 35年交。

選擇35年交費(fèi)期可以有效減輕每年的繳費(fèi)壓力。對年輕人來說，這是一種聰明的投保策略。

07 智能核保技巧，幾個小竅門幫你順利投保

智能核保已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險的標(biāo)配，掌握幾個小技巧可以提高投保成功率。

如實告知是關(guān)鍵。不要隱瞞健康狀況，但也不要把幾十年前的小毛病都翻出來說。重點(diǎn)關(guān)注健康問詢中提到的具體時間和具體疾病。

準(zhǔn)備好相關(guān)體檢報告和醫(yī)療記錄。智能核保過程中可能會問到具體檢查結(jié)果和時間，手邊有資料可以提高核保效率。

不妨多家試試。不同保險公司的核保標(biāo)準(zhǔn)可能略有不同，如果一家公司拒?；蜓悠冢淮砥渌疽矔@樣。

超級瑪麗15號還提供了“次標(biāo)體重核”服務(wù)：若因健康問題被加費(fèi)或責(zé)任除外承保的，在健康狀況改善后，保單生效滿2年且下一個繳費(fèi)日前6個月內(nèi)，可向保險公司申請重新核保！

最近一位讀者告訴我，她投保了這款產(chǎn)品后感嘆：“終于不用每年體檢都提心吊膽了?！彼娜橄俳Y(jié)節(jié)已經(jīng)隨訪了三年，醫(yī)生說沒事，但保險一直除外責(zé)任?，F(xiàn)在好了，哪怕以后要做手術(shù)，也有了一定的保障墊底。2025年的重疾險市場雖然價格上漲，但保障也更針對現(xiàn)代人的健康問題。

免體檢高保額+結(jié)節(jié)友好型產(chǎn)品的出現(xiàn)無疑是個好消息——保險終于開始真正理解現(xiàn)代人的健康焦慮了。

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