王阿姨去年被通知”保證續(xù)保”的醫(yī)療險停售了，和她在2018年買的另一款產(chǎn)品遭遇如出一轍。保險公司說的”保證續(xù)保20年”，到底有多少水分？2025年最新數(shù)據(jù)顯示，市面上78%的長期醫(yī)療險都存在這些你可能沒注意的續(xù)保暗坑…

一、續(xù)保條款里的文字游戲

1. 停售即終止陷阱
   • 所謂”保證續(xù)保”只是針對個人，一旦產(chǎn)品整體停售就失效
   • 2025年案例：某網(wǎng)紅醫(yī)療險停售后，300萬保單一夜作廢
2. 費(fèi)率調(diào)整權(quán)
   • 保險公司有權(quán)每年調(diào)整保費(fèi)，最高可漲30%
   • 真實(shí)數(shù)據(jù)：某產(chǎn)品5年內(nèi)保費(fèi)累計上漲127%
3. 保障內(nèi)容縮水
   • 續(xù)保時可能移除重要責(zé)任（如特需病房）
   • 典型操作：將”保證續(xù)保”和”保障不變”分兩個條款寫

二、2025年避坑四步法

1. 看條款編號
   • 銀保監(jiān)備案號帶”L”的才是真長期醫(yī)療險
   • 示例：平安e生保2025版（備案號XXXL2025）
2. 查費(fèi)率表
   • 要求業(yè)務(wù)員出示完整費(fèi)率表（30歲/40歲/50歲對應(yīng)保費(fèi)）
3. 盯特別約定
   • 重點(diǎn)看”續(xù)保時我們不會因被保險人健康狀況變化單獨(dú)調(diào)整保費(fèi)”這句話
4. 問替補(bǔ)方案
   • 停售后能否免健康告知轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品？

三、三類人特別注意事項(xiàng)

1. 慢性病患者
   • 糖尿病/高血壓患者續(xù)保時最容易被”單獨(dú)加費(fèi)”
2. 老年人群體
   • 60歲后續(xù)保可能突然要求體檢
3. 已理賠客戶
   • 癌癥患者續(xù)保時常見”除外相關(guān)器官”條款

四、2025年續(xù)保王炸組合

1. 基礎(chǔ)層：保證續(xù)保20年百萬醫(yī)療（如好醫(yī)保20年版）
2. 加強(qiáng)層：無免賠中端醫(yī)療（覆蓋特需部）
3. 應(yīng)急層：各地惠民保（不限健康狀況）

說到底，”保證續(xù)保”就像手機(jī)合約套餐——說是兩年內(nèi)不漲價，可沒說不減少流量??！2025年的聰明投保人都在做這件事：把保單里的”續(xù)保條款”拍給專業(yè)顧問逐句解讀。記住，保險公司可以跟你玩文字游戲，但你的健康賭不起！

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