上周幫粉絲李哥處理個奇葩案例：他的CT報告寫著”肺纖維硬結(jié)灶”，A公司直接拒保，B公司卻給了標體承保。今天我就扒開保險公司核保手冊，看看他們到底怎么玩文字游戲的…

一、肺結(jié)節(jié)分類的”雙重標準”

你以為醫(yī)生寫的”考慮炎性結(jié)節(jié)”就安全？保險公司核保系統(tǒng)里有更狠的分類：

1. 尺寸玄學

• ≤4mm：可能直接忽略（但必須2年無變化）
• 5-8mm：觸發(fā)人工核保（要復查對比片）
• ≥9mm：99%要除外或延期

2. 形態(tài)潛規(guī)則

• 邊緣光滑：加分項（可能標體）
• 毛玻璃樣：直接按原位癌前兆處理
• 伴胸膜牽拉：基本等同惡性腫瘤看待

3. 病史組合拳

抽煙+肺結(jié)節(jié)=死刑判決？2025年泰康新版核保手冊顯示：每天＞20支煙，肺結(jié)節(jié)直接評點50（正常拒保線30）

二、三家保司的騷操作實測

拿同一份CT報告（男，35歲，6mm實性結(jié)節(jié)）試投：

1. 平安e生保
   智能核保直接彈窗：”肺部結(jié)節(jié)及其并發(fā)癥除外”
   騷操作：補充提供5年前體檢報告（當時3mm），核保改為”限額5萬”
2. 人保好醫(yī)保
   要求做增強CT（自費2800元）
   隱藏福利：若SUV值＜2.5可撤銷售后除外
3. 同方全球
   接受PET-CT報告（但條款第23條注明：不包含檢查費報銷）

三、兩條野路子破解術(shù)

秘籍1：復查時間障眼法

選在流感高發(fā)季后復查！炎癥性結(jié)節(jié)吸收概率提升40%（某三甲醫(yī)院放射科主任透露）

秘籍2：產(chǎn)品組合拳

“重疾險（除外）+ 防癌醫(yī)療險（含肺癌）”的搭配，保障范圍反超標體承保

四、我的核保黑箱日記

上個月最絕的案例：客戶王姐的8mm結(jié)節(jié)，我讓她補了份腫瘤標志物七項（CYFRA21-1值正常），成功讓復星撤銷除外條款。記住：保險公司怕的不是結(jié)節(jié)，是未來理賠概率。

現(xiàn)在打開你的CT報告對照看：

• 是否有”分葉征””毛刺征”等死亡關(guān)鍵詞
• 最近一次復查間隔
• 是否做過增強CT

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