今年初的市場，波動太大了！不少人驚呼：小心臟都快受不了了！

期間譜藍(lán)君也接到不少這樣的咨詢：“基金股票這樣的產(chǎn)品，雖然有機會獲得更高收益，但風(fēng)險也很高，容易被割韭菜，有沒有無風(fēng)險又有穩(wěn)定收益的投資渠道呀？”

有沒有呢？當(dāng)然有了，目前國債、50萬以內(nèi)的銀行存款以及長期儲蓄型保險，這3類都屬于近乎無風(fēng)險又能增值的資產(chǎn)。

前兩類大家應(yīng)該聽得比較多了，但是長期儲蓄型保險很多朋友還不太了解，那今天譜藍(lán)君就來和大家重點科普一下。

主要內(nèi)容如下：

• 什么是長期儲蓄型保險？
• 常見的長期儲蓄險有哪些？
• 這兩類產(chǎn)品應(yīng)該如何選擇？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

不同于重疾險、意外險這樣的保障型保險，儲蓄險主要是用來達成養(yǎng)老、孩子教育這樣的長期規(guī)劃目標(biāo)。

前面我們說到了，長期儲蓄險和銀行存款、國債一樣，都屬于可以安全增值的“錢袋子”。

那這里就有兩個關(guān)鍵詞，一個是安全，一個是增值。

先說安全性。

每次一說到保險，很多人總會犯嘀咕：把錢放保險公司能行嗎？保險公司要是破產(chǎn)、跑路了怎么辦？
其實沒必要擔(dān)心，目前我國對于保險的相關(guān)立法與監(jiān)管手段是非常完善的，從保險的設(shè)計到最極端情況發(fā)生的補救措施都有完整的規(guī)定。

無論你買的是哪家的保險，不管是股東出事了還是公司破產(chǎn)了，對你手里的那張保單都不會有任何影響。
監(jiān)管每個季度對保司都有考核，不合格也會想盡辦法讓整改到合格為止。

而且長期儲蓄險都屬于人壽保單，根據(jù)保險法第92 條，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司即使破產(chǎn)，持有的人壽保險合同也會有其他家接手，大家不用擔(dān)心拿不到錢。

安全性沒問題了，咱再看看收益方面。

這兩年，大家可能會有類似感受，無風(fēng)險的錢越來越難賺。

先拿銀行存款來說，我們常見的一年期銀行存款利率，20多年來從最高點的 10.98% 一路降到現(xiàn)在不足2%。

而且往后看利率還是會進一步下降的。

為什么會下降呢？

用個經(jīng)濟學(xué)現(xiàn)象簡單解釋下就明白了——

如果銀行利率高，那老百姓就都愿意把錢存進銀行不愿意消費了。沒人消費導(dǎo)致商品庫存積壓，工廠利潤降低，工廠也就不生產(chǎn)了，進而導(dǎo)致工人收入降低，更加不愿意消費。如此惡性循環(huán)，經(jīng)濟發(fā)展就會面臨停滯的風(fēng)險。

因此降低利率是促進經(jīng)濟發(fā)展的必要手段。

不止我國，利率下行幾乎是所有國家發(fā)展的必經(jīng)之路，大家可以去看看部分歐洲國家，看日本，他們早已經(jīng)進入負(fù)利率時代了。

所以我們常戲說“存銀行越存越窮”，這話也不是沒道理的。

再來看看國債的收益。

十年期國債收益率從2013年最高的 4.6%?一路降到最近的?2.79%。

二十年期的稍微好一些，單利大概在3.2%左右。

對比之下，長期儲蓄險現(xiàn)在大概能到3.5%的內(nèi)部收益。

而且不同于國債、銀行存款的單利計算，長期儲蓄險的收益是復(fù)利，也就是“利滾利”。
什么意思呢？

簡單算一下就明白了。3.5%單利就是本來10000塊，第一年變成10350，第二年變成10700；

而3.5%復(fù)利就是本來10000塊，第二年10350，第二年變成10350*1.035=10712.25

短期看來差別不大，但隨著時間的拉長，差距就會大大拉開。

大家可以看看下面曲線圖感受下：

并且長期儲蓄險從投保開始起，未來每年的現(xiàn)金價值都白紙黑字寫在合同里了，直接鎖定未來的幾十年乃至終身收益，不用擔(dān)心利率下行和市場波動的風(fēng)險。

所以拿長期儲蓄險來理財，做養(yǎng)老金、教育金等規(guī)劃都是很香的。

一般我們常說的長期儲蓄險主要是年金險和增額終身壽險，這兩類也是近年來比較受大家歡迎的。

先講年金險——按功能主要分為養(yǎng)老年金和教育年金。收益固定，什么時候開始領(lǐng)錢，能領(lǐng)到多少錢，這筆錢誰來領(lǐng)都會寫在合同上。

例如養(yǎng)老年金，可以選擇 60 歲開始，每年或每個月領(lǐng)一筆錢，活多久領(lǐng)多久，可以提供長期安全穩(wěn)定的終身現(xiàn)金流。

再說增額終身壽險——雖然名字叫壽險，但它實際上是一款儲蓄險。

增額終身壽的收益同樣是固定的，但領(lǐng)取方式比年金險更靈活些，我們可以按照自己的需求，在不同的時間領(lǐng)錢。

一般前期收益增長較快，但無論持有多久，收益率最高不會超過 3.5%。

總的來說，兩類產(chǎn)品都是用來做長期規(guī)劃不錯的選擇。

買儲蓄險主要是基于我們的個人規(guī)劃，比如養(yǎng)老、孩子教育或是準(zhǔn)備一筆未來應(yīng)急備用金，那么根據(jù)產(chǎn)品特點，譜藍(lán)君建議可以這么選：

1、如果是固定現(xiàn)金流需求，可以選擇年金險

比如這筆錢就是專門用來做養(yǎng)老的，完全不希望中途被挪作他用，那建議是選年金險。

年金險一般是在投保時，就約定好了領(lǐng)取的時間和金額。相當(dāng)于有個人，到點了就固定給我們發(fā)錢，完全不用我們操心。

比如30歲的王先生考慮到將來退休后，社保養(yǎng)老金未必能維持自己想要的生活品質(zhì)。

于是想著在社保養(yǎng)老的基礎(chǔ)上，自己再儲備一份養(yǎng)老金。他選擇了買某款養(yǎng)老年金產(chǎn)品，每年交5萬交5年，60歲退休開始領(lǐng)，每年領(lǐng)4萬塊錢，一直領(lǐng)到去世為止。

而如果是買增額壽險，很可能會因為什么其他需求而提前挪用，從而難以維持穩(wěn)定的退休生活水準(zhǔn)。

2、如果是想儲備一筆相對靈活支取的資產(chǎn)，建議選擇增額終身壽

像很多父母會專門存筆錢，在孩子上學(xué)、買車買房、結(jié)婚等必要的時候，把這筆錢拿出來給孩子用。需求比較多，也不太確定什么時候會用到這筆錢，那么增額終身壽會更合適。

以30歲的張女士為例子，有個1歲的孩子，考慮到女兒以后成長、上學(xué)的各個階段，都會有一定花銷。

張女士于是決定每年投入 10 萬，共 50 萬買一款增額壽產(chǎn)品。等女兒需要的時候，就從里面領(lǐng)取出來用。

那么張女士可以這樣用：

• 孩子高中階段（15-17歲），每年領(lǐng)3萬；
• 孩子大學(xué)階段（18-21歲），每年領(lǐng)10萬；
• 孩子30歲時，一次性領(lǐng)取50萬，用作婚嫁/創(chuàng)業(yè)金。

可以看到，到張女士的孩子30歲時，賬戶里的錢已經(jīng)合計領(lǐng)取 99 萬，還剩余近5萬，收益也不錯。

這過程中，如果張女士還有其他需求，例如買車、房子裝修、給父母養(yǎng)老錢等，也可以將錢取出來，而純年金險就做不到這么方便靈活了。

對許多人來說，在市場環(huán)境波動較大、利率下行的當(dāng)下，利用保險進行一部分理財確實是個不錯的選擇。

但具體選什么產(chǎn)品，如何選擇，還是要結(jié)合我們個人的需求，希望大家都能找到屬于自己“穩(wěn)穩(wěn)的幸?！眫

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