喊了這么多年的「延遲退休」又新動靜了！

前段時間，國務院印發(fā)的《十四五國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》通知，又把延遲退休擺上了臺面。

根據(jù)《通知》要求，延遲退休很可能“十四五”期間就會推出。

與此同時，很多朋友可能還關注到了，江蘇已經(jīng)做出行動了。從3月1日起就正式實施新的退休方案，寫的是經(jīng)本人申請，用人單位同意，參保人員可推遲退休，推遲退休的時間最短不少于一年。

雖然這次江蘇推行的是「自助申請推遲退休」，和真正的延遲退休嚴格來說是兩碼事。

但我們也不能忽視這個信號，畢竟按照我國政策執(zhí)行的一貫作風，先小步快跑，跑出來后大規(guī)模推廣也不是不可能的，我們還是要做好對未來的準備。

事關每一個人，今天我們就來好好聊聊這個話題，看看延遲退休會對我們造成哪些影響？個人又該做好哪些準備？

主要內(nèi)容如下：

• 為什么要實施延遲退休？
• 延遲退休對我們普通人有哪些影響？
• 我們能為養(yǎng)老做什么準備？
• 譜藍君總結

大家都知道目前我國的法定退休年齡是男職工60周歲，女干部55周歲，女工人50周歲。

而延遲退休一旦實施，退休年齡將統(tǒng)一改為 65 歲。

不過也不是一蹴而就的，根據(jù)人社部方案，我國延遲退休將實行“漸進式”的形式，即每年延長幾個月，最終過渡到不分男女、不分身份，全部在 65 歲退休。

為什么國家要實施延遲退休呢？

歸根到底還是因為我們的人口結構發(fā)生了變化，慢慢進入老齡化社會，直接影響到基本養(yǎng)老金的收支。

咱們的社保養(yǎng)老金制度，一直以來都是現(xiàn)收現(xiàn)付制，也就是用當下年輕人交的錢，養(yǎng)當下退休的老年人。

而這種現(xiàn)收現(xiàn)付的方式也就決定了，如果人口老齡化加劇，就很容易出現(xiàn)“收不抵支”的情況，目前我國養(yǎng)老保險就面對這個困境：

領養(yǎng)老金的人越來越多，交社保的人卻越來越少，長久下去必定造成養(yǎng)老金收支失衡，導致虧空的現(xiàn)象。

據(jù)社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019—2050》，預測到了2035年，養(yǎng)老金將會面臨枯竭。

所以說白了，延遲退休就是因為國家預見了未來養(yǎng)老保險會出現(xiàn)“錢不夠花”的情況，沒辦法，只好讓交錢的人交久一點、領錢的人領晚一點了。

前面我們也說了延遲退休不會一步到位，而是采用“漸進式”延遲的方案，給大家緩沖一些的時間，每年延長幾個月。

這么看來，延遲退休對現(xiàn)在50-60歲的人影響還不算太大，也就再多耗個幾個月到一兩年的事，70、80后則基本上要趕上一大半了，而我們90 后的朋友是妥妥要奮斗到 65 歲了。

那這里面就有幾個問題，需要我們好好思考了。

首先，延遲退休就意味著我們的社會養(yǎng)老保險要晚幾年發(fā)放。

就是說，你可以到年齡就不干活了，但是社保沒得領。不僅沒得領，你還得繼續(xù)交。

那可能有人會想，大不了再多干幾年多交幾年社?？?。但對大多數(shù)人來說，多工作幾年也不是啥太大的問題，問題是到那時你還有沒有工作？

如果是體制內(nèi)捧“鐵飯碗”的，不愁失業(yè)，晚點退休好歹能多掙幾年錢。

但絕大多數(shù)人其實都是要靠勞動力市場找工作的，那么又有多少就業(yè)崗位會招聘50、60歲的人呢？

既沒工作，又無法領取退休金，自己只能坐吃山空，這期間如此漫長的一段人生到底該如何度過？

最后可能只能去低薪、藍領工人崗位去內(nèi)卷了。像老齡化嚴重的日本、韓國等就是這樣，很多6、70歲的老人還要在大街上做著體力工作。

原因就是沒有足夠的養(yǎng)老錢，無法歇下來。

其次，即便熬到了退休，光靠社保養(yǎng)老金肯定也是不夠的。

像現(xiàn)在養(yǎng)老金大概是3:1的關系，3個年輕人交，1個老年人領，這在金融上叫做代際轉(zhuǎn)移支付，交的人多，領的人少，還能夠運轉(zhuǎn)。

但隨著老齡化、少子化的趨勢發(fā)展，20年之后，甚至15年之后，可能就變成了1個人交1個人領，相當于1個年輕人要養(yǎng)1個老人，不僅我們的下一代會壓力非常大，我們也會很痛苦。

總之是不可能像我們的父輩那樣，每月拿著大把的養(yǎng)老金，享受人生了。

與此同時，未來我們的壽命還可能會大幅提升，像有學者就提出再過10年、20年，我們平均壽命可能就是100歲起步。

那么問題又來了，如果從65歲退休開始，就一直處于缺錢的狀態(tài)，一直活到100歲，那么這個人生也是挺悲催的。

所以說未來隨著時間推移，我們的養(yǎng)老矛盾是會越來越嚴重的。

不過大家也不用太過悲觀，畢竟國家在咱們的養(yǎng)老問題上已經(jīng)做出了不少努力了，像今天講的延遲退休還有開放三胎、延遲社保最低繳費年限延長等等都是。

但即便這樣，要依靠國家解決所有養(yǎng)老問題是很不現(xiàn)實的。各種數(shù)據(jù)都表明了：要想保證我們未來的老年生活品質(zhì)，只依靠社保是肯定不夠的。

因此我們個人也應該在自己有賺錢能力的時候開啟個人養(yǎng)老規(guī)劃，也就是準備社保養(yǎng)老金之外的個人養(yǎng)老金。

個人構建養(yǎng)老金的賬戶可以有很多種方法，但一般不會離開這三個方向：

1.風險不能過高

隨著年齡增長，我們的投資風險會越趨于保守。試想如果理財投資賺了還好，要萬一像最近的市場行情一樣“跌媽不認”怎么辦？缺乏工作競爭力的老年階段，想補上坑可不容易。

所以對于養(yǎng)老，建議最好選擇旱澇保收的產(chǎn)品。

2.需要持續(xù)投入

因為我們距離退休還有2、30年的時間，退休之后，可能還能再活幾十年，這個時間跨度是非常長的，因此一定要學會與時間做朋友，做長期的儲蓄者。

3.盡量專款專用

做長期儲蓄最重要的是要對抗人性，如果一筆儲蓄或投資理財，流動性太強，可以隨時變現(xiàn)花掉，那么我們就很可能會在這個過程中管不住自己的手。

滿足完這3點后，咱們再用合適的產(chǎn)品來幫助養(yǎng)老金儲蓄。比如養(yǎng)老年金險、增額終身壽險，都是不錯的養(yǎng)老金儲蓄利器。

不僅安全穩(wěn)定，而且還能穩(wěn)健增值！一個能對沖長壽風險，一個存取非常靈活。搭配起來做養(yǎng)老資產(chǎn)配置，再適合不過了。

但具體還要存多少錢才夠、這些錢需要保持每年多少的收益、如何選擇適合自己的金融產(chǎn)品等等，都要基于我們自身的需求和財務狀況去做一個科學的方案規(guī)劃。

所以這里譜藍君也建議大家盡早去做一個養(yǎng)老金咨詢與規(guī)劃。

延遲退休，是大勢所趨。如果不想“活到老，工作到老”，那我們就應該未雨綢繆，先把養(yǎng)老錢解決了。

到那時，即便退休年齡延遲到80歲，又有何妨呢？畢竟，決定你退休年齡的不是法律，而是你自己的錢袋子。

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