現(xiàn)在很多保險顧問，名片上就是理財顧問。以至于給大家造成一種誤解：以為保險就是理財，保險買足了理財就完成了。

甚至很多初次來咨詢的朋友都問：“最近下定決心好好理財，能不能給我推薦一份保險？”

明顯就是把理財?shù)韧谫I保險了。

理財與保險在我們的家庭理財規(guī)劃中到底是什么樣一個關(guān)系，今天譜藍君就和大家一塊探討探討。

主要內(nèi)容如下：

• 什么是家庭理財？
• 為什么家庭理財離不開談保險？
• 家庭理財，買好保險就可以了嗎？
• 譜藍君總結(jié)

理財是指通過恰當(dāng)?shù)匾?guī)劃我們現(xiàn)有的資產(chǎn)和未來的收入，來確保我們的人生目標(biāo)能夠?qū)崿F(xiàn)。

上面這張人生理財需求周期圖就很好的表達了為什么我們需要「理財」：

可以看到，人的一生，從出生到生命結(jié)束之前，都是一個不斷花錢和支出的過程，而有收入的階段僅僅是教育期結(jié)束后到退休前這段時期。這便意味著，我們的財務(wù)資源是有限的，且收入曲線和支出的曲線并不平衡。

比如在家庭衰老期，我們退休了，收入曲線趨近于最低值，而這個時候我們要面臨的醫(yī)療、養(yǎng)老支出有多少、要多久卻都是未知數(shù)。

而理財規(guī)劃能夠幫助我們平滑現(xiàn)金流，在收入高的時候，為收入少甚至沒有收入的階段勻出資源，提前做準備，再根據(jù)我們的風(fēng)險屬性結(jié)合目標(biāo)，通過資產(chǎn)的合理配置達到平衡風(fēng)險和收益的效果，并長期跟蹤目標(biāo)達成。

你可以簡單理解為，理財是為了讓我們在最需要錢的時候有足夠的財務(wù)資源支撐。

因此，你有生活，就需要理財。除非你說，你的一生就隨老天安排，得之你幸失之你命，無論什么結(jié)果自己都能不遺憾不可惜。不然，理財就是必要的。

談理財往往繞不開講保險。

很多朋友不理解，理財就是理財，為什么要讓我買保險呢？

要知道，理財是一個不斷優(yōu)化我們的資產(chǎn)配置，從而慢慢達到目標(biāo)的過程，這個過程是漫長的，但財務(wù)的坍塌卻可能在一瞬間：

比如說，人可能會遭遇意外，天災(zāi)、人禍等外來的風(fēng)險，造成身體傷殘，終身失去工作能力，甚至直接帶走生命；人也可能遭遇疾病，需要高昂的治療費用，在短短的幾十天內(nèi)就花光了家庭全部的積蓄。

假如這個人剛好是家庭支柱，那么家庭經(jīng)濟來源一下中斷，瞬間家庭財務(wù)就坍塌了。即便不是家庭主要支柱，是家庭生活中的重要人員，比如孩子，也有可能會導(dǎo)致同樣的結(jié)果。

你看，網(wǎng)上因為生重病眾籌的人越來越多，為啥要眾籌看病呢？不就是因為財務(wù)沒有準備好嗎？

所以，既然我們的理財是為了家庭財務(wù)目標(biāo)和人生夢想能夠循序漸進地實現(xiàn)，那么首先我們就要確保它不會有瞬間坍塌的風(fēng)險。

而保險恰恰就是以極少的錢去?！靶「怕省⒋箫L(fēng)險”（發(fā)生概率小，但一旦發(fā)生就會對我們的家庭財務(wù)造成巨大風(fēng)險）。這就是做家庭理財規(guī)劃時，離不開談保險的原因。

但是譜藍君也要提醒大家：即使保險買足了，你的理財還是不夠完善的。

理財?shù)哪康氖谴_保我們的人生目標(biāo)、家庭財務(wù)上的大事件能夠如期實現(xiàn)，而保險是確保我們的家庭財務(wù)不瞬間坍塌的工具——兩者的關(guān)系已經(jīng)很明顯了：確保了家庭財務(wù)不瞬間坍塌，未來我們的家庭財務(wù)目標(biāo)就會自動達成嗎？當(dāng)然是否定的。

舉個例子：

今天我們要從廣州開車去北京，首先應(yīng)該確保安全，所以車要裝備安全氣囊，安全帶，很好的剎車系統(tǒng)，這些都是先決條件，確保我們路上的安全。

可是如果我的車上只有安全氣囊、安全帶、剎車系統(tǒng)，沒有油，我還是不可能抵達北京，因為沒有動力。

如果把家庭理財比作一輛車，實現(xiàn)既定理財目標(biāo)就好比我們要開車去目的地，保險就好比車上的安全裝備。

安全裝備再多，沒有油，車也到不了終點。

同理，保險買得再多，理財?shù)娜抠Y源都用來買保險，我們的理財目標(biāo)也難以實現(xiàn)（除非你不能接受任何一點風(fēng)險和波動，且家庭財務(wù)有足夠的盈余，即不缺錢，那么單靠保險（健康險和儲蓄險）也不是不行。但是有多少人能滿足這種條件呢？）保險從來都不是一個博取高收益的工具。

所以，如果只有安全氣囊、安全帶、剎車的車，注定是一輛無法啟動的車。

同樣道理，只有保險的理財規(guī)劃，也注定是一個不夠完善的理財規(guī)劃。

以上三個問題就是我們的理財師經(jīng)常會被問到的關(guān)于理財?shù)囊苫蟆ＯＭ赐赀@篇文章能幫助你更好地理解家庭理財并執(zhí)行規(guī)劃。

最后，對于還沒有進行規(guī)劃的朋友，譜藍君也要提醒一句：理財一定要趁早！

因為這是一個和時間賽跑的過程，晚計劃一年，就晚執(zhí)行一年。可我們?nèi)松娜蝿?wù)和責(zé)任卻不會因此延遲到來，該面對的還會面對，比如結(jié)婚生子，退休，養(yǎng)老等等。隨著時間的臨近，這些問題會更加的凸顯和尖銳，負擔(dān)也會大幅增加。越早規(guī)劃，利用好時間復(fù)利，我們也會越輕松。

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