上周我們發(fā)了一篇“如何測(cè)算養(yǎng)老金”的文章，很多朋友表示不算不知道，一算嚇一跳，沒(méi)想到自己未來(lái)能領(lǐng)到的養(yǎng)老金竟然那么少！

光靠這養(yǎng)老金，退休后想維持現(xiàn)有的生活水平都不容易，更別說(shuō)過(guò)上更高品質(zhì)的養(yǎng)老生活了——

養(yǎng)老金替代率不到 40% ，就是說(shuō)滿足基本的生活需求都成問(wèn)題！和我想的退休后游山玩水的生活相去甚遠(yuǎn)啊，到時(shí)候該不會(huì)為了能吃飯七老八十還要打工吧？

譜藍(lán)君不想制造焦慮，但扎心的現(xiàn)實(shí)就擺在我們面前：養(yǎng)老光靠一份社保養(yǎng)老金，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

本文主要內(nèi)容：

• 你未來(lái)的養(yǎng)老金缺口有多大？
• 如何讓自己退休后領(lǐng)兩份養(yǎng)老金？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

養(yǎng)老需要多少錢？根據(jù)世界銀行建議，要想退休之后生活水平不下降，我們的養(yǎng)老金替代率不能低于70%。

那目前我們國(guó)家的平均養(yǎng)老金替代率是多少呢？?jī)H為35%左右！

這就相當(dāng)于如果我們想退休后生活水平不下降，至少還需要多一份“社保養(yǎng)老金”才能滿足。

舉個(gè)例子，30歲的李女士月收入1萬(wàn)元，那么她退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金可能只有3500元（當(dāng)然也不排除未來(lái)養(yǎng)老金替代率繼續(xù)下降，領(lǐng)到的錢更少）。

要想維持基本生活水平不下降，除了社保養(yǎng)老金之外，她至少每年還需要補(bǔ)充：

1萬(wàn)*70%-3500元社保養(yǎng)老金*12個(gè)月=4.2萬(wàn)元

那么從65歲到85歲，以5%的通脹率來(lái)計(jì)算的話，這個(gè)缺口大概是150萬(wàn)左右（計(jì)算過(guò)程如下）：

李女士怎么才能多領(lǐng)一份“養(yǎng)老金”彌補(bǔ)這150萬(wàn)的缺口呢？

多領(lǐng)一份“養(yǎng)老金”，這里說(shuō)的當(dāng)然不是交兩份社保，而是說(shuō)通過(guò)現(xiàn)在年輕能賺錢的時(shí)候，給自己存一個(gè)養(yǎng)老專用賬戶。

存錢的方式有很多，有人選擇買股票基金，有人選擇存銀行……但我們都知道，投資理財(cái)?shù)摹安豢赡苋恰倍勺⒍私鹑诋a(chǎn)品的“收益性、安全性、靈活性”三者是沒(méi)辦法共存的，有選擇就必定有犧牲：

投資股市收益高但風(fēng)險(xiǎn)也高；

存銀行風(fēng)險(xiǎn)低了，但收益也低；

……

不過(guò)從保險(xiǎn)的角度看，還是有可以兼顧安全性、收益性和些許靈活性的產(chǎn)品的，那就是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

像譜藍(lán)君常說(shuō)的增額終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金險(xiǎn)就屬于這一類。不過(guò)，要說(shuō)真正能夠像“社保養(yǎng)老金”一樣持續(xù)終身領(lǐng)取的，目前只有DB型養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

DB是Defined Benefit的縮寫，DB養(yǎng)老年金即利益確定型養(yǎng)老年金，這類產(chǎn)品會(huì)有以下特征：

1、領(lǐng)取晚，按一定頻率領(lǐng)取。這類產(chǎn)品會(huì)在我們退休的節(jié)點(diǎn)才進(jìn)行發(fā)放，按照一定的頻率定時(shí)發(fā)放養(yǎng)老金，例如按年發(fā)放、按月發(fā)放，真正體現(xiàn)“領(lǐng)取約束性”

2、活到老，領(lǐng)到老。這類產(chǎn)品會(huì)在合同里面寫清楚，可以一直領(lǐng)取直到被保人身故，言下之意，哪怕活到150歲甚至200歲，我們也可以按照合同約定繼續(xù)取錢，體現(xiàn)“長(zhǎng)期性”

3、合同確定利益。這類產(chǎn)品所能提供的利益是切確寫在合同里面的，是多少就多少，該給多少就多少，一切都白紙黑字清楚寫著，體現(xiàn)“安全性”

在退休節(jié)點(diǎn)領(lǐng)取、活到老領(lǐng)到老……是不是很熟悉？和我們的社保養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式是一樣的。

因此，DB養(yǎng)老年金險(xiǎn)作為我們的“第二份養(yǎng)老金”，是再合適不過(guò)了。

以“光明慧選”養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例，李女士 30 歲開始交錢，每年交 3 萬(wàn)，一共交 20?年。如果李女士選擇 65 歲開始領(lǐng)取，她能領(lǐng)到多少錢呢？

如上圖所示，從 65 歲開始，每年固定領(lǐng)取近?8.8?萬(wàn)，到 85 歲的時(shí)候，累計(jì)已經(jīng)領(lǐng)取了?184 萬(wàn)了。

而且這類養(yǎng)老年金險(xiǎn)最大的好處就是可以持續(xù)領(lǐng)取終身，給我們穩(wěn)穩(wěn)的現(xiàn)金流，不用擔(dān)心“人活了錢沒(méi)了”的問(wèn)題。

假如中途發(fā)生意外，無(wú)法領(lǐng)取也沒(méi)有關(guān)系，“光明慧選”養(yǎng)老年金的合同上清楚寫著：

假如在保證領(lǐng)取期間（20年）身故，保險(xiǎn)公司會(huì)把還沒(méi)領(lǐng)的年金一次性賠給我們指定的受益人。

如果被保人還沒(méi)開始領(lǐng)年金就身故，保險(xiǎn)公司也會(huì)退回我們已交保費(fèi)或是保單的現(xiàn)金價(jià)值。

不過(guò)并不是所有年金險(xiǎn)產(chǎn)品都有“保證領(lǐng)取期”的，有些產(chǎn)品的年金領(lǐng)取相對(duì)比較高，但是沒(méi)有保證領(lǐng)取期；

有些產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)比較高，退保能返還的金額相對(duì)可觀，也可能沒(méi)有保證領(lǐng)取期。在選擇產(chǎn)品的時(shí)候就需要我們特別留意條款或者咨詢理財(cái)師。

從2000年以來(lái)，我們國(guó)家的社保養(yǎng)老金替代率就在連年下跌。還有二三十年才退休的我們就更應(yīng)該未雨綢繆了，趁早在社保的基礎(chǔ)上，通過(guò)養(yǎng)老年金險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

越早規(guī)劃便越輕松，在年輕有余力的時(shí)候供款，這筆錢安全、高效地在賬戶中復(fù)利滾存，等到我們退休的時(shí)候就能每月/每年給我們提供固定金額的養(yǎng)老金，直到老去。

不僅可以完美對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，還不用擔(dān)心未來(lái)利率下行帶來(lái)的影響。無(wú)論活到什么歲數(shù)都起碼保證能吃飽飯、穿暖衣，這樣的產(chǎn)品不香嗎？

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