今年的兩會上，我們看到很多關(guān)于醫(yī)保的話題，比如說有人大代表提議將女性高發(fā)的宮頸癌乳腺癌篩查納入醫(yī)保，還有人大代表直接提議將腫瘤癌癥篩查納入醫(yī)保等等。

對我們來說當(dāng)然是喜聞樂見的好事。雖說目前只是建議，但也讓我們看到國家醫(yī)保在越來越完善、越來越向好。

但另一方面，很多沒有接觸過商業(yè)保險的朋友也因此“誤會”醫(yī)保的作用，覺得有醫(yī)保就足夠了。一聊到保險，他們的第一反應(yīng)就是——

“我已經(jīng)有醫(yī)保了，不需要再買保險?！?/p>

事實真的是這樣嗎？當(dāng)然不是。

譜藍(lán)君要告訴你：買了醫(yī)保，商業(yè)保險還是非常有必要的。

主要內(nèi)容：

• 醫(yī)保解決不了哪些問題？
• 商業(yè)保險如何作為醫(yī)保補(bǔ)充？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

醫(yī)保解決不了哪些問題？

舉個女性常見的例子，乳腺纖維瘤。

如果使用傳統(tǒng)的手術(shù)，花費大概幾千塊錢，在社保范圍內(nèi)可以報銷。

但如果想進(jìn)行微創(chuàng)手術(shù)，手術(shù)痕跡更小，幾乎不留疤，做完手術(shù)照樣美美的，那抱歉，社保不保。而微創(chuàng)手術(shù)的花費大約是4萬左右。

只有醫(yī)保沒有商業(yè)醫(yī)療險，你要么選擇傳統(tǒng)手術(shù)，要么就只能全額自費高昂的微創(chuàng)手術(shù)費。

再看第二個例子，概率比較小，但誰都不能保證自己不會遇上的，重疾/大病。

現(xiàn)在各地的醫(yī)保都有大病醫(yī)療補(bǔ)充險，可以把每年的醫(yī)療保險額度提升到幾十萬上百萬。

看似很高，實際上呢？醫(yī)保只能報銷醫(yī)療費，保額再高都不會超出實際醫(yī)療費用。

而且一場大病需要的何止是醫(yī)療費？因為住院，請了長期的病假，收入縮水甚至中斷；家人因為要照顧自己，工作也很難兼顧上，常常要請假；每個月的房貸車貸不會因此而停止；馬上孩子學(xué)校又要繳費了……

上面兩個例子體現(xiàn)的，就是譜藍(lán)君認(rèn)為醫(yī)保最大的局限性：保而不包、無法彌補(bǔ)收入損失。

何為保而不包？就是只能滿足基本的醫(yī)療需求，部分報銷，并不能100%報銷。想要更好的治療設(shè)備，更先進(jìn)的診療手段，更昂貴的特效藥，對不起，做不到。

怎么定義“?；尽保灿袠?biāo)準(zhǔn)，就是“兩定點三目錄”。

• 兩定點：定點醫(yī)院和定點藥店。
• 三目錄：藥品目錄、診療項目目錄、醫(yī)療設(shè)施服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

無論醫(yī)保報銷額度放得多寬，還是會有相當(dāng)多的治療用藥或者新治療手段沒被納入醫(yī)保的報銷范圍之內(nèi)。而這些超出兩定點三目錄范圍內(nèi)的治療和用藥，醫(yī)保是不會給予報銷的。

除此以外，還有報銷額度的限制：起付線和封頂線。

• 起付線：一般設(shè)置在300-1800元不等，起付線以下的部分都需要自己承擔(dān)
• 封頂線：即醫(yī)保報銷的限額，住院報銷一般最高限額為10-40萬左右，門診報銷一般為2萬，超過的部分也需要自己承擔(dān)。

（不同城市有差別；上限還受其他因素影響；這里只講一般情況。）

所以，最終醫(yī)?？梢詧箐N的費用大概就如圖所示（中間白色部分）：

而無法彌補(bǔ)收入損失則是所有報銷型保險的通病。

現(xiàn)實情況是，在醫(yī)療費用之外還存在很多隱形費用和成本，如生病之后無法工作，家庭收入減少甚至中斷，但是日常生活開支、房貸、車貸、房租、子女教育等正常支出卻不會減少和消失，或在生病康復(fù)期間，配偶請假照顧或請護(hù)工照料均是一筆隱形成本和費用。

因此我們才需要商業(yè)保險來彌補(bǔ)這些醫(yī)保解決不了的問題，比如商業(yè)醫(yī)療險可以報銷醫(yī)保報銷不了的部分，再如重疾險可以彌補(bǔ)收入損失。

接下來將具體來看看商業(yè)保險如何作為醫(yī)保的補(bǔ)充。

商業(yè)保險是由保險公司承保。投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定，在約定的風(fēng)險事故發(fā)生時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。

按照保險標(biāo)的劃分，商業(yè)保險可以分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。這里所說的作為醫(yī)保補(bǔ)充險種主要是指人身險。

人身險主要有壽險、重疾險、醫(yī)療險和意外險四大類。

• 壽險主要是為了保障家人生活，轉(zhuǎn)移家庭責(zé)任的風(fēng)險。即家庭頂梁柱去世，也不會讓家人的生活質(zhì)量受到太大的影響；
• 醫(yī)療險主要為了解決醫(yī)療費用問題，是社會醫(yī)保的有效補(bǔ)充，可以報銷部分醫(yī)保無法報銷的部分，比如自費藥、進(jìn)口藥品、免賠額以上部分的住院醫(yī)藥費等。簡單地說，如果有商業(yè)醫(yī)療險，生病之后先由醫(yī)保報銷，醫(yī)保不報銷的部分商業(yè)醫(yī)療險可以報銷。
• 重疾險預(yù)防的風(fēng)險主要是收入損失和醫(yī)療費用，假如被保險人不幸罹患重疾，基本就意味著失去了工作能力，而重疾險是“只要達(dá)到理賠條件即可申請理賠金”，直接賠付一大筆保險金，這筆保險金的使用完全不設(shè)限，用作生活費用、后期康復(fù)費用、償還債務(wù)等都可以，簡單地說這筆錢你想怎么用就怎么用。
• 意外險則主要是為了預(yù)防意外風(fēng)險和保障家人生活。意外險可以保意外傷殘、身故，也可報銷意外醫(yī)療費用，具有低保費，高杠桿的特點。

四種險種各司其職。

商業(yè)保險保障這么全面，反過來說，是不是買了商業(yè)保險，就不需要醫(yī)保了呢？

當(dāng)然不是。醫(yī)保也有很多優(yōu)勢是商業(yè)保險無法企及的。

比如醫(yī)保價格便宜，像國家居民醫(yī)保，一年只需要四百多元就能享受國家統(tǒng)籌賬戶，這是商業(yè)醫(yī)療險無法比擬的。

再比如社保是國家給人民提供的福利，人人都可以參保，不管你是否有既往癥、既往癥有多嚴(yán)重，你都能買到醫(yī)保。舉個例子，假設(shè)有一個人沒有醫(yī)保，他不幸罹患癌癥后開始繳納醫(yī)保，只要繳滿12個月，他也可以享有醫(yī)保保障。

而像商業(yè)重疾險和醫(yī)療險，幾乎是不可能承保的。

最后，只要我們持續(xù)繳費，那醫(yī)保就是保障終身的。只要我們國家這個社會保障體系存在一天，這個醫(yī)療福利就存在一天。

因此，我們搭配健康保障的第一個環(huán)節(jié)一定是醫(yī)保。其次才是意外險、醫(yī)療險、重疾險等商業(yè)健康險。

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