許多 50 歲左右的人，再過(guò)幾年就要退休了，才知道退休金可能不太夠，甚至沒(méi)有退休金。

想給自己買些商業(yè)養(yǎng)老金，卻又免不了陷入糾結(jié)。

一方面，到了這個(gè)年紀(jì)，養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)迫在眉睫；另一方面，又感覺(jué)這個(gè)時(shí)候才買，錢在里面升值的時(shí)間太短，收益確實(shí)不高。

那么，對(duì)于這部分朋友來(lái)說(shuō)，50歲買商業(yè)養(yǎng)老金，還劃算嗎？會(huì)不會(huì)虧？今天我們就來(lái)聊一聊。

糾結(jié)劃不劃算，無(wú)非是想看買養(yǎng)老金的實(shí)際收益。

首先，假如從未交過(guò)社保，徹底沒(méi)有退休金，自己手里預(yù)算又十分有限的情況下，例如預(yù)算在 10 萬(wàn)以下，建議優(yōu)先選擇城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老，能一次性補(bǔ)繳的話是比較合適的。

假如是早已有社保，想買些商業(yè)養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，或是手頭有一大筆錢，想用于規(guī)劃養(yǎng)老的，我們來(lái)看買年金險(xiǎn)的盈利怎樣。

以目前盈利表現(xiàn)較好的一款年金險(xiǎn)，用下圖表【投保示例】為例，看下具體表現(xiàn)怎樣：

可以看到，60 歲起，每年能領(lǐng) 1.7 萬(wàn)，等同于每月 1500 上下，若做為養(yǎng)老金補(bǔ)充，還是不錯(cuò)的，畢竟活多久就能領(lǐng)多久。

55 歲交完保費(fèi)，58 歲現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)已交保費(fèi)，后邊每年領(lǐng)錢，都算是掙的。

并且60 歲起領(lǐng)錢，也能滿足時(shí)下較為急迫的養(yǎng)老需求，這點(diǎn)還是很香的。

直到 75 歲時(shí)一共領(lǐng)取的退休金已經(jīng)達(dá)到 27.4 萬(wàn)，80 歲時(shí)的 IRR 可達(dá)到 3.47%，90 歲達(dá)到 3.54%。

因此，從收益來(lái)說(shuō)，即使是 50 歲才買養(yǎng)老金，只需活得夠久，也是很劃算的。

還有朋友要說(shuō)，那我這筆錢，放銀行吃利息不也一樣能養(yǎng)老嗎？

接下來(lái)，我們說(shuō)說(shuō)相同緯度對(duì)比下，看放銀行和買養(yǎng)老年金的區(qū)別如何：

50歲開(kāi)始放銀行，前 9 年，放銀行的收益的確更高；但第 10 年，也就是60 歲起，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)就體現(xiàn)出來(lái)了，并且時(shí)間越長(zhǎng)，差別越大。

且放銀行的金額總有一天會(huì)領(lǐng)完，但年金險(xiǎn)卻能夠細(xì)水長(zhǎng)流，一直領(lǐng)取，只要活著就有。

現(xiàn)在的人均壽命越來(lái)越長(zhǎng)，現(xiàn)金和現(xiàn)金流，在養(yǎng)老這件事上，能帶給人的安全感，是完全不一樣的。

此外，大家也要考慮，這個(gè)年齡能選擇的養(yǎng)老產(chǎn)品十分有限，相比劃劃不得來(lái)，更應(yīng)看能不能買。

50 歲以后，還能挑到不錯(cuò)的產(chǎn)品，等到60 歲，能挑的產(chǎn)品很少，就算能選也不那么合適了。

當(dāng)然，以上演試案例也只是供大家參考，具體的繳費(fèi)年限、額度，大家可以根據(jù)自己的預(yù)算來(lái)調(diào)節(jié)。

比如有的 50 歲左右的朋友，手上存款充足，就完全可以選擇一次性交費(fèi)，盈利也會(huì)更高一些。

對(duì) 50 幾歲的朋友而言，養(yǎng)老是近在咫尺的事，逃不了，也躲不了。

這時(shí)買商業(yè)養(yǎng)老金，盡管挑選變少了，但幸運(yùn)的是，盈利還是相當(dāng)可觀的，這個(gè)選擇，仍然值得。

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