導讀： 中國有句老話，60歲前養(yǎng)房，60歲后養(yǎng)房。然而，自試點以來，反向抵押房屋的以房養(yǎng)老保險很少。然而，自試點以來，將房屋反向抵押的住房養(yǎng)老保險很少。根據(jù)相關機構的數(shù)據(jù)，在試點兩年的過程中，北京、上海、廣州、武漢等四個城市只有60戶投保。

今年7月，中國保監(jiān)會宣布擴大老年人住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險一些省的地級市也納入了試點范圍。

中國保監(jiān)會表示，住房養(yǎng)老不僅是一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新養(yǎng)老方式，也是一項利基業(yè)務，是保險業(yè)參與住房養(yǎng)老探索的一種方式。那么，這種創(chuàng)新的養(yǎng)老方式將來能成為主流嗎？

對此，本期投資特邀三位保險業(yè)資深人士為我們解答疑惑。

我國需要 以房養(yǎng)老保險

最近，中國保監(jiān)會宣布擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點范圍，包括杭州。住房養(yǎng)老保險再次進入人們的視線，也引起了一些人的關注。那么，試點實施住房養(yǎng)老保險的本質是什么呢？

柴效武：我2002年提出的住房養(yǎng)老金的概念是一利用住房價值養(yǎng)老金的新概念。利用住房價值自然增值的特點，通過反向抵押貸款，利用住房剩余價值進行養(yǎng)老金，從而減輕甚至消除中年養(yǎng)老金儲蓄的壓力。反向抵押貸款只是其中一種操作工具。中國需要反向抵押貸款模式，但也需要多種方式和共同的住房養(yǎng)老金。

史曉琪：現(xiàn)有的住房養(yǎng)老金保險是老年人住房反向抵押養(yǎng)老金保險。根據(jù)預測投保人的余生月數(shù)，將現(xiàn)有住房的價值分攤到每月領取一定數(shù)額作為養(yǎng)老金補充。投保人仍有房屋所有權和居住權。保險公司獲得房屋的處置權。但這類保險在設計、保費構成、產(chǎn)品合同、保險流程、理賠流程等方面都比較復雜。需要對不同投保人的房地產(chǎn)進行盡職調查，第三方應評估房地產(chǎn)折舊和市場價格，并由雙方確認。

蔣衛(wèi)民：中國家庭的財富主要集中在房地產(chǎn)上。這種保險提前實現(xiàn)了房地產(chǎn)價值，可以彌補許多家庭養(yǎng)老金缺乏現(xiàn)金流的問題。這種保險更適合丁克家庭和獨生子女老年人。由于沒有傳統(tǒng)的養(yǎng)育兒童和預防老年人的條件，老年人需要有更好的養(yǎng)老金補充。利用房地產(chǎn)價值補充住房養(yǎng)老保險是一個合適的選擇。

四大城市試點兩年只有60戶投保

2014年6月，中國保監(jiān)會發(fā)布了房屋養(yǎng)老保險試點通知。2015年3月，首次反向抵押保險產(chǎn)品一年多來，北京、上海、廣州、武漢等四大試點城市只投保了60戶。那為什么市場這么冷呢？

柴效武:觀念新穎，希望晚年生活質量高，手里有多套房子的老人更愿意這樣養(yǎng)老。然而，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念在中國仍然是社會的主流，絕大多數(shù)老年人希望把房子留給孩子。此外，國內政策環(huán)境和保險公司不愿參與的態(tài)度也給倒抵押帶來了問題和挑戰(zhàn)。推出新事物需要一個過程，美國的倒抵押貸款需要10多年的時間才能最終蓬勃發(fā)展。

史曉琪：目前的住房養(yǎng)老保險產(chǎn)品設計，在沒有大數(shù)據(jù)支持的情況下，保險公司將按照最謹慎的原則設計，這意味著保險公司的產(chǎn)品價格必須很高，所以目前住房養(yǎng)老保險沒有吸引力。

蔣衛(wèi)民：房地產(chǎn)價值以當前評估價格為準。保險公司應承擔房價下跌的風險，因此對實施此類保險不感興趣。一旦確定了評估價格，就不能改變。未來房價上漲后的增值部分不能及時反映在養(yǎng)老金上，投保人對此的接受度也不高。

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