導(dǎo)讀: 中國(guó)有句老話,60歲前養(yǎng)房,60歲后養(yǎng)房。然而,自試點(diǎn)以來(lái),反向抵押房屋的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)很少。然而,自試點(diǎn)以來(lái),將房屋反向抵押的住房養(yǎng)老保險(xiǎn)很少。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù),在試點(diǎn)兩年的過(guò)程中,北京、上海、廣州、武漢等四個(gè)城市只有60戶投保。
今年7月,中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布擴(kuò)大老年人住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)一些省的地級(jí)市也納入了試點(diǎn)范圍。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示,住房養(yǎng)老不僅是一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新養(yǎng)老方式,也是一項(xiàng)利基業(yè)務(wù),是保險(xiǎn)業(yè)參與住房養(yǎng)老探索的一種方式。那么,這種創(chuàng)新的養(yǎng)老方式將來(lái)能成為主流嗎?
對(duì)此,本期投資特邀三位保險(xiǎn)業(yè)資深人士為我們解答疑惑。
我國(guó)需要 以房養(yǎng)老保險(xiǎn)
最近,中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍,包括杭州。住房養(yǎng)老保險(xiǎn)再次進(jìn)入人們的視線,也引起了一些人的關(guān)注。那么,試點(diǎn)實(shí)施住房養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么呢?
柴效武:我2002年提出的住房養(yǎng)老金的概念是一利用住房?jī)r(jià)值養(yǎng)老金的新概念。利用住房?jī)r(jià)值自然增值的特點(diǎn),通過(guò)反向抵押貸款,利用住房剩余價(jià)值進(jìn)行養(yǎng)老金,從而減輕甚至消除中年養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄的壓力。反向抵押貸款只是其中一種操作工具。中國(guó)需要反向抵押貸款模式,但也需要多種方式和共同的住房養(yǎng)老金。
史曉琪:現(xiàn)有的住房養(yǎng)老金保險(xiǎn)是老年人住房反向抵押養(yǎng)老金保險(xiǎn)。根據(jù)預(yù)測(cè)投保人的余生月數(shù),將現(xiàn)有住房的價(jià)值分?jǐn)偟矫吭骂I(lǐng)取一定數(shù)額作為養(yǎng)老金補(bǔ)充。投保人仍有房屋所有權(quán)和居住權(quán)。保險(xiǎn)公司獲得房屋的處置權(quán)。但這類保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)、保費(fèi)構(gòu)成、產(chǎn)品合同、保險(xiǎn)流程、理賠流程等方面都比較復(fù)雜。需要對(duì)不同投保人的房地產(chǎn)進(jìn)行盡職調(diào)查,第三方應(yīng)評(píng)估房地產(chǎn)折舊和市場(chǎng)價(jià)格,并由雙方確認(rèn)。
蔣衛(wèi)民:中國(guó)家庭的財(cái)富主要集中在房地產(chǎn)上。這種保險(xiǎn)提前實(shí)現(xiàn)了房地產(chǎn)價(jià)值,可以彌補(bǔ)許多家庭養(yǎng)老金缺乏現(xiàn)金流的問(wèn)題。這種保險(xiǎn)更適合丁克家庭和獨(dú)生子女老年人。由于沒(méi)有傳統(tǒng)的養(yǎng)育兒童和預(yù)防老年人的條件,老年人需要有更好的養(yǎng)老金補(bǔ)充。利用房地產(chǎn)價(jià)值補(bǔ)充住房養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)合適的選擇。
四大城市試點(diǎn)兩年只有60戶投保
2014年6月,中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了房屋養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)通知。2015年3月,首次反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品一年多來(lái),北京、上海、廣州、武漢等四大試點(diǎn)城市只投保了60戶。那為什么市場(chǎng)這么冷呢?
柴效武:觀念新穎,希望晚年生活質(zhì)量高,手里有多套房子的老人更愿意這樣養(yǎng)老。然而,養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念在中國(guó)仍然是社會(huì)的主流,絕大多數(shù)老年人希望把房子留給孩子。此外,國(guó)內(nèi)政策環(huán)境和保險(xiǎn)公司不愿參與的態(tài)度也給倒抵押帶來(lái)了問(wèn)題和挑戰(zhàn)。推出新事物需要一個(gè)過(guò)程,美國(guó)的倒抵押貸款需要10多年的時(shí)間才能最終蓬勃發(fā)展。
史曉琪:目前的住房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì),在沒(méi)有大數(shù)據(jù)支持的情況下,保險(xiǎn)公司將按照最謹(jǐn)慎的原則設(shè)計(jì),這意味著保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品價(jià)格必須很高,所以目前住房養(yǎng)老保險(xiǎn)沒(méi)有吸引力。
蔣衛(wèi)民:房地產(chǎn)價(jià)值以當(dāng)前評(píng)估價(jià)格為準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn),因此對(duì)實(shí)施此類保險(xiǎn)不感興趣。一旦確定了評(píng)估價(jià)格,就不能改變。未來(lái)房?jī)r(jià)上漲后的增值部分不能及時(shí)反映在養(yǎng)老金上,投保人對(duì)此的接受度也不高。
想了解更多新聞資訊或有保險(xiǎn)規(guī)劃需求的朋友,點(diǎn)擊下方圖片,免費(fèi)報(bào)名咨詢,會(huì)有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解,協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。
原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保-車(chē)車(chē),如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/yljzs/53347.html