導(dǎo)讀： 中國(guó)有句老話，60歲前養(yǎng)房，60歲后養(yǎng)房。然而，自試點(diǎn)以來(lái)，反向抵押房屋的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)很少。然而，自試點(diǎn)以來(lái)，將房屋反向抵押的住房養(yǎng)老保險(xiǎn)很少。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，在試點(diǎn)兩年的過(guò)程中，北京、上海、廣州、武漢等四個(gè)城市只有60戶(hù)投保。

今年7月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布擴(kuò)大老年人住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)一些省的地級(jí)市也納入了試點(diǎn)范圍。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示，住房養(yǎng)老不僅是一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新養(yǎng)老方式，也是一項(xiàng)利基業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)參與住房養(yǎng)老探索的一種方式。那么，這種創(chuàng)新的養(yǎng)老方式將來(lái)能成為主流嗎？

對(duì)此，本期投資特邀三位保險(xiǎn)業(yè)資深人士為我們解答疑惑。

我國(guó)需要 以房養(yǎng)老保險(xiǎn)

最近，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，包括杭州。住房養(yǎng)老保險(xiǎn)再次進(jìn)入人們的視線，也引起了一些人的關(guān)注。那么，試點(diǎn)實(shí)施住房養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么呢？

柴效武：我2002年提出的住房養(yǎng)老金的概念是一利用住房?jī)r(jià)值養(yǎng)老金的新概念。利用住房?jī)r(jià)值自然增值的特點(diǎn)，通過(guò)反向抵押貸款，利用住房剩余價(jià)值進(jìn)行養(yǎng)老金，從而減輕甚至消除中年養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄的壓力。反向抵押貸款只是其中一種操作工具。中國(guó)需要反向抵押貸款模式，但也需要多種方式和共同的住房養(yǎng)老金。

史曉琪：現(xiàn)有的住房養(yǎng)老金保險(xiǎn)是老年人住房反向抵押養(yǎng)老金保險(xiǎn)。根據(jù)預(yù)測(cè)投保人的余生月數(shù)，將現(xiàn)有住房的價(jià)值分?jǐn)偟矫吭骂I(lǐng)取一定數(shù)額作為養(yǎng)老金補(bǔ)充。投保人仍有房屋所有權(quán)和居住權(quán)。保險(xiǎn)公司獲得房屋的處置權(quán)。但這類(lèi)保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)、保費(fèi)構(gòu)成、產(chǎn)品合同、保險(xiǎn)流程、理賠流程等方面都比較復(fù)雜。需要對(duì)不同投保人的房地產(chǎn)進(jìn)行盡職調(diào)查，第三方應(yīng)評(píng)估房地產(chǎn)折舊和市場(chǎng)價(jià)格，并由雙方確認(rèn)。

蔣衛(wèi)民：中國(guó)家庭的財(cái)富主要集中在房地產(chǎn)上。這種保險(xiǎn)提前實(shí)現(xiàn)了房地產(chǎn)價(jià)值，可以彌補(bǔ)許多家庭養(yǎng)老金缺乏現(xiàn)金流的問(wèn)題。這種保險(xiǎn)更適合丁克家庭和獨(dú)生子女老年人。由于沒(méi)有傳統(tǒng)的養(yǎng)育兒童和預(yù)防老年人的條件，老年人需要有更好的養(yǎng)老金補(bǔ)充。利用房地產(chǎn)價(jià)值補(bǔ)充住房養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)合適的選擇。

四大城市試點(diǎn)兩年只有60戶(hù)投保

2014年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了房屋養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)通知。2015年3月，首次反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品一年多來(lái)，北京、上海、廣州、武漢等四大試點(diǎn)城市只投保了60戶(hù)。那為什么市場(chǎng)這么冷呢？

柴效武:觀念新穎，希望晚年生活質(zhì)量高，手里有多套房子的老人更愿意這樣養(yǎng)老。然而，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念在中國(guó)仍然是社會(huì)的主流，絕大多數(shù)老年人希望把房子留給孩子。此外，國(guó)內(nèi)政策環(huán)境和保險(xiǎn)公司不愿參與的態(tài)度也給倒抵押帶來(lái)了問(wèn)題和挑戰(zhàn)。推出新事物需要一個(gè)過(guò)程，美國(guó)的倒抵押貸款需要10多年的時(shí)間才能最終蓬勃發(fā)展。

史曉琪：目前的住房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在沒(méi)有大數(shù)據(jù)支持的情況下，保險(xiǎn)公司將按照最謹(jǐn)慎的原則設(shè)計(jì)，這意味著保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品價(jià)格必須很高，所以目前住房養(yǎng)老保險(xiǎn)沒(méi)有吸引力。

蔣衛(wèi)民：房地產(chǎn)價(jià)值以當(dāng)前評(píng)估價(jià)格為準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)實(shí)施此類(lèi)保險(xiǎn)不感興趣。一旦確定了評(píng)估價(jià)格，就不能改變。未來(lái)房?jī)r(jià)上漲后的增值部分不能及時(shí)反映在養(yǎng)老金上，投保人對(duì)此的接受度也不高。

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