最近發(fā)生了一件讓譜藍(lán)君心情復(fù)雜的事。

我們的社保養(yǎng)老金，又雙叒叕漲了。

算起來，這是我們國家養(yǎng)老金的第18連漲了。

假如譜藍(lán)君現(xiàn)在就要退休，或者已經(jīng)是退休人員了，那養(yǎng)老金的連年上漲對我來說鐵定是好事；

但算算自己至少還要工作二三十年才能領(lǐng)到這個錢，每一次上漲譜藍(lán)君都要內(nèi)心咯噔一下，又喜又怕，喜的是這待遇好哇，怕的是好不到我退休呀。

我國目前老齡化程度已經(jīng)很深了，加上少子化問題也越來越嚴(yán)重，出生人口越來越低。

而我們國家的養(yǎng)老金制度是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制，也就是用當(dāng)下年輕人交的錢，養(yǎng)當(dāng)下的老年人。

從上面這個趨勢圖來看，未來領(lǐng)錢的人要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于交錢的人，養(yǎng)老金缺口只會像開了口的拉鏈，越來越大。

在這個情況下，再來看養(yǎng)老金連年上漲，還要十幾二十幾年才退休的你，慌不慌？

不過我們也相信國家肯定會想辦法保證社保養(yǎng)老金的發(fā)放。只不過，就算正常發(fā)放，這個數(shù)字夠我們過想要的養(yǎng)老生活嗎？

我們今天一起來算算。

主要內(nèi)容如下：

• 你退休后能領(lǐng)多少錢？
• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金可能更少
• 收入越高的人養(yǎng)老金“越低”
• 譜藍(lán)君總結(jié)

社保養(yǎng)老金有兩種，一種是職工領(lǐng)的，叫城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險；一種是居民領(lǐng)的，叫城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險比較簡單，根據(jù)每年交的檔位，代入即可。比如廣州的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，我們可以參照 廣州社保 給出的這張表：

重點來說說城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險。城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險能領(lǐng)多少錢呢？

【領(lǐng)取條件】滿足最低繳費年限（目前是15年），達(dá)到法定退休年齡；

【計算公式】??=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金

職工養(yǎng)老金由三部分組成，準(zhǔn)確來說是兩部分，因為只有1996年之前參加工作的人和其它有視同繳費年限的人員才有過渡性養(yǎng)老金，現(xiàn)在已經(jīng)沒有啦。

另外兩個怎么計算：

先說比較好計算的個人養(yǎng)老金，就是用個人賬戶余額÷養(yǎng)老金發(fā)放的月數(shù)。

個人賬戶里的錢來自養(yǎng)老保險個人繳納的部分以及利息收益。

養(yǎng)老金發(fā)放的月數(shù)是固定的，對應(yīng)退休年齡有對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)。50歲退休以195個月去算，55歲退休以170個月去算，60歲退休以139個月去算。

比如個人養(yǎng)老賬戶的余額是10萬，60歲退休，每個月能領(lǐng)取的個人養(yǎng)老金數(shù)額就是10萬÷139個月= 719.4元。

說完個人養(yǎng)老金，來看基礎(chǔ)養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金的計算要復(fù)雜得多，是用 退休上年度當(dāng)?shù)卦趰徛毠ぴ缕骄べY ×（1+ 本人歷年繳費指數(shù)的平均值）÷2× 累計繳費年限 × 1%。

不同地區(qū)的平均工資不同，我們可以在網(wǎng)上查到；繳費指數(shù)是由 本人繳費工資÷社會平均工資 得出。

是不是聽暈了？沒關(guān)系，我們舉例來看。

廣州工作的小李30歲，年薪20萬，繳費基數(shù)1萬，今年開始交社保。

他預(yù)計60歲退休，社保只交15年。

廣州去年在崗職工社會平均工資為8919元，假設(shè)小李的平均繳費指數(shù)是1.12；

在不考慮通脹和漲薪的前提下，理論上，小李未來退休能拿到的養(yǎng)老金是：

個人養(yǎng)老金（10000基數(shù) × 8%個人繳納 × 12個月 × 15年 ÷139個月 = 1035.9元/月 ）+ 基礎(chǔ)養(yǎng)老金（8919元社平工資 ×（1+1.12繳納指數(shù)）÷ 2 × 15年 × 1% = 1418.1 元/月 ）= 2454 元/月。

當(dāng)然了，公式雖然是準(zhǔn)確的，但計算出來的結(jié)果僅供參考。因為公式里面很多變量是我們現(xiàn)在沒有辦法準(zhǔn)確評估的，以及賬戶的利息收益也沒有計算在內(nèi)。

實際我們退休后能領(lǐng)到的錢，會比這個多還是比這個少呢？

還記得上面小李的繳納基數(shù)是以10000元計算的嗎？

但現(xiàn)實中，大部分人的養(yǎng)老保險繳納基數(shù)未必能有這么高，因為基數(shù)越高，意味著單位需要繳納的部分越高。

還是小李，雖然月收入稅前超過一萬，但他們單位只給員工按廣州最低繳費基數(shù)去繳納養(yǎng)老保險，也就是4588，因為這樣單位只需要交642.32元。

這樣一來，小李的養(yǎng)老金和原來測算的相差多少呢？

個人養(yǎng)老金（ 10000 4588元基數(shù) × 8%個人繳納 × 12個月 × 15年 ÷139個月 = 1035.9 475元/月 ）+ 基礎(chǔ)養(yǎng)老金（8919元社平工資 ×（1+1.12 0.51繳納指數(shù)）÷ 2 × 15年 × 1% = 1418.1 1010元/月 ）= 2454 1485 元/月。

可以看到，繳納基數(shù)越低，未來退休能領(lǐng)取的養(yǎng)老金也低。

不要以為這是少數(shù)情況哦，除了國企、事業(yè)單位以外，很少企業(yè)會以較高的基數(shù)去繳納社保的。

這個低，指的不是養(yǎng)老金數(shù)額，而是養(yǎng)老金替代率。

（養(yǎng)老金替代率是退休后養(yǎng)老金和退休前收入的比例，通常用來衡量退休后的生活水平。）

基礎(chǔ)養(yǎng)老金設(shè)置了最高的繳費基數(shù)，并不是我們想多交就能多交的。廣州目前最高繳費基數(shù)是22941元，也就是說，哪怕你收入是3萬、10萬，最高也只能按照22941元來繳費。這也意味著，只靠養(yǎng)老金的話，退休后想維持退休前的生活水平，幾乎是不可能的。

我們可以看下北京2017年各收入群體的養(yǎng)老金替代率：

退休前月收入1萬以內(nèi)的人，養(yǎng)老金替代率50%以上；收入10萬以上的人，養(yǎng)老金的替代率連10%都不到。

而按照國際標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金替代率只有達(dá)到70%，退休后的生活品質(zhì)才能和退休前基本持平。

因此，收入低，養(yǎng)老金少，難以維持基本的生活水平；但收入高，養(yǎng)老金替代率低，而且是收入越高，養(yǎng)老金替代率越低，只靠基本養(yǎng)老金的話，退休前后的收入差距將會非常非常大。

而且，老了以后醫(yī)療支出只會比年輕的時候更多，越是收入高的朋友相信也會更加注重醫(yī)療條件，而這就需要更多的養(yǎng)老金儲備。

所以，如果你的收入越高，就越應(yīng)該提早為自己的養(yǎng)老做規(guī)劃，補充養(yǎng)老金。

上面的養(yǎng)老金測算結(jié)果僅供大家參考，不代表你最后能拿到的金額。因為公式里有幾個參數(shù)是沒法有準(zhǔn)確數(shù)值的，還有個人賬戶的利息收益沒有計算在內(nèi)。

雖然無法精確計算，但我們可以根據(jù)情況去判斷最后的結(jié)果是偏高還是偏低，比如個人賬戶的余額、繳納基數(shù)等等。

不過從官方的數(shù)據(jù)來看，目前大部分人退休后拿的養(yǎng)老金不足退休前收入的40%，這還是在養(yǎng)老金足額發(fā)放的當(dāng)下。

假如養(yǎng)老金缺口越來越大，未來恐怕35%都不容易了。

養(yǎng)老，路漫漫其修遠(yuǎn)兮，還是要早做規(guī)劃才行啊。

如果您有養(yǎng)老金規(guī)劃需求，可以點擊下方圖片，免費報名1對1養(yǎng)老金規(guī)劃服務(wù)，即可預(yù)約專業(yè)的理財師，根據(jù)家庭的財務(wù)情況制定孩子教育金方案。