最近發(fā)生了一件讓譜藍(lán)君心情復(fù)雜的事。

我們的社保養(yǎng)老金，又雙叒叕漲了。

算起來(lái)，這是我們國(guó)家養(yǎng)老金的第18連漲了。

假如譜藍(lán)君現(xiàn)在就要退休，或者已經(jīng)是退休人員了，那養(yǎng)老金的連年上漲對(duì)我來(lái)說(shuō)鐵定是好事；

但算算自己至少還要工作二三十年才能領(lǐng)到這個(gè)錢(qián)，每一次上漲譜藍(lán)君都要內(nèi)心咯噔一下，又喜又怕，喜的是這待遇好哇，怕的是好不到我退休呀。

我國(guó)目前老齡化程度已經(jīng)很深了，加上少子化問(wèn)題也越來(lái)越嚴(yán)重，出生人口越來(lái)越低。

而我們國(guó)家的養(yǎng)老金制度是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制，也就是用當(dāng)下年輕人交的錢(qián)，養(yǎng)當(dāng)下的老年人。

從上面這個(gè)趨勢(shì)圖來(lái)看，未來(lái)領(lǐng)錢(qián)的人要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于交錢(qián)的人，養(yǎng)老金缺口只會(huì)像開(kāi)了口的拉鏈，越來(lái)越大。

在這個(gè)情況下，再來(lái)看養(yǎng)老金連年上漲，還要十幾二十幾年才退休的你，慌不慌？

不過(guò)我們也相信國(guó)家肯定會(huì)想辦法保證社保養(yǎng)老金的發(fā)放。只不過(guò)，就算正常發(fā)放，這個(gè)數(shù)字夠我們過(guò)想要的養(yǎng)老生活嗎？

我們今天一起來(lái)算算。

主要內(nèi)容如下：

• 你退休后能領(lǐng)多少錢(qián)？
• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金可能更少
• 收入越高的人養(yǎng)老金“越低”
• 譜藍(lán)君總結(jié)

社保養(yǎng)老金有兩種，一種是職工領(lǐng)的，叫城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)；一種是居民領(lǐng)的，叫城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單，根據(jù)每年交的檔位，代入即可。比如廣州的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們可以參照 廣州社保 給出的這張表：

重點(diǎn)來(lái)說(shuō)說(shuō)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)能領(lǐng)多少錢(qián)呢？

【領(lǐng)取條件】滿足最低繳費(fèi)年限（目前是15年），達(dá)到法定退休年齡；

【計(jì)算公式】??=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人養(yǎng)老金+過(guò)渡性養(yǎng)老金

職工養(yǎng)老金由三部分組成，準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)是兩部分，因?yàn)橹挥?996年之前參加工作的人和其它有視同繳費(fèi)年限的人員才有過(guò)渡性養(yǎng)老金，現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)有啦。

另外兩個(gè)怎么計(jì)算：

先說(shuō)比較好計(jì)算的個(gè)人養(yǎng)老金，就是用個(gè)人賬戶余額÷養(yǎng)老金發(fā)放的月數(shù)。

個(gè)人賬戶里的錢(qián)來(lái)自養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳納的部分以及利息收益。

養(yǎng)老金發(fā)放的月數(shù)是固定的，對(duì)應(yīng)退休年齡有對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)。50歲退休以195個(gè)月去算，55歲退休以170個(gè)月去算，60歲退休以139個(gè)月去算。

比如個(gè)人養(yǎng)老賬戶的余額是10萬(wàn)，60歲退休，每個(gè)月能領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金數(shù)額就是10萬(wàn)÷139個(gè)月= 719.4元。

說(shuō)完個(gè)人養(yǎng)老金，來(lái)看基礎(chǔ)養(yǎng)老金。基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算要復(fù)雜得多，是用 退休上年度當(dāng)?shù)卦趰徛毠ぴ缕骄べY ×（1+ 本人歷年繳費(fèi)指數(shù)的平均值）÷2× 累計(jì)繳費(fèi)年限 × 1%。

不同地區(qū)的平均工資不同，我們可以在網(wǎng)上查到；繳費(fèi)指數(shù)是由 本人繳費(fèi)工資÷社會(huì)平均工資 得出。

是不是聽(tīng)暈了？沒(méi)關(guān)系，我們舉例來(lái)看。

廣州工作的小李30歲，年薪20萬(wàn)，繳費(fèi)基數(shù)1萬(wàn)，今年開(kāi)始交社保。

他預(yù)計(jì)60歲退休，社保只交15年。

廣州去年在崗職工社會(huì)平均工資為8919元，假設(shè)小李的平均繳費(fèi)指數(shù)是1.12；

在不考慮通脹和漲薪的前提下，理論上，小李未來(lái)退休能拿到的養(yǎng)老金是：

個(gè)人養(yǎng)老金（10000基數(shù) × 8%個(gè)人繳納 × 12個(gè)月 × 15年 ÷139個(gè)月 = 1035.9元/月 ）+ 基礎(chǔ)養(yǎng)老金（8919元社平工資 ×（1+1.12繳納指數(shù)）÷ 2 × 15年 × 1% = 1418.1 元/月 ）= 2454 元/月。

當(dāng)然了，公式雖然是準(zhǔn)確的，但計(jì)算出來(lái)的結(jié)果僅供參考。因?yàn)楣嚼锩婧芏嘧兞渴俏覀儸F(xiàn)在沒(méi)有辦法準(zhǔn)確評(píng)估的，以及賬戶的利息收益也沒(méi)有計(jì)算在內(nèi)。

實(shí)際我們退休后能領(lǐng)到的錢(qián)，會(huì)比這個(gè)多還是比這個(gè)少呢？

還記得上面小李的繳納基數(shù)是以10000元計(jì)算的嗎？

但現(xiàn)實(shí)中，大部分人的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納基數(shù)未必能有這么高，因?yàn)榛鶖?shù)越高，意味著單位需要繳納的部分越高。

還是小李，雖然月收入稅前超過(guò)一萬(wàn)，但他們單位只給員工按廣州最低繳費(fèi)基數(shù)去繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是4588，因?yàn)檫@樣單位只需要交642.32元。

這樣一來(lái)，小李的養(yǎng)老金和原來(lái)測(cè)算的相差多少呢？

個(gè)人養(yǎng)老金（ 10000 4588元基數(shù) × 8%個(gè)人繳納 × 12個(gè)月 × 15年 ÷139個(gè)月 = 1035.9 475元/月 ）+ 基礎(chǔ)養(yǎng)老金（8919元社平工資 ×（1+1.12 0.51繳納指數(shù)）÷ 2 × 15年 × 1% = 1418.1 1010元/月 ）= 2454 1485 元/月。

可以看到，繳納基數(shù)越低，未來(lái)退休能領(lǐng)取的養(yǎng)老金也低。

不要以為這是少數(shù)情況哦，除了國(guó)企、事業(yè)單位以外，很少企業(yè)會(huì)以較高的基數(shù)去繳納社保的。

這個(gè)低，指的不是養(yǎng)老金數(shù)額，而是養(yǎng)老金替代率。

（養(yǎng)老金替代率是退休后養(yǎng)老金和退休前收入的比例，通常用來(lái)衡量退休后的生活水平。）

基礎(chǔ)養(yǎng)老金設(shè)置了最高的繳費(fèi)基數(shù)，并不是我們想多交就能多交的。廣州目前最高繳費(fèi)基數(shù)是22941元，也就是說(shuō)，哪怕你收入是3萬(wàn)、10萬(wàn)，最高也只能按照22941元來(lái)繳費(fèi)。這也意味著，只靠養(yǎng)老金的話，退休后想維持退休前的生活水平，幾乎是不可能的。

我們可以看下北京2017年各收入群體的養(yǎng)老金替代率：

退休前月收入1萬(wàn)以?xún)?nèi)的人，養(yǎng)老金替代率50%以上；收入10萬(wàn)以上的人，養(yǎng)老金的替代率連10%都不到。

而按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金替代率只有達(dá)到70%，退休后的生活品質(zhì)才能和退休前基本持平。

因此，收入低，養(yǎng)老金少，難以維持基本的生活水平；但收入高，養(yǎng)老金替代率低，而且是收入越高，養(yǎng)老金替代率越低，只靠基本養(yǎng)老金的話，退休前后的收入差距將會(huì)非常非常大。

而且，老了以后醫(yī)療支出只會(huì)比年輕的時(shí)候更多，越是收入高的朋友相信也會(huì)更加注重醫(yī)療條件，而這就需要更多的養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

所以，如果你的收入越高，就越應(yīng)該提早為自己的養(yǎng)老做規(guī)劃，補(bǔ)充養(yǎng)老金。

上面的養(yǎng)老金測(cè)算結(jié)果僅供大家參考，不代表你最后能拿到的金額。因?yàn)楣嚼镉袔讉€(gè)參數(shù)是沒(méi)法有準(zhǔn)確數(shù)值的，還有個(gè)人賬戶的利息收益沒(méi)有計(jì)算在內(nèi)。

雖然無(wú)法精確計(jì)算，但我們可以根據(jù)情況去判斷最后的結(jié)果是偏高還是偏低，比如個(gè)人賬戶的余額、繳納基數(shù)等等。

不過(guò)從官方的數(shù)據(jù)來(lái)看，目前大部分人退休后拿的養(yǎng)老金不足退休前收入的40%，這還是在養(yǎng)老金足額發(fā)放的當(dāng)下。

假如養(yǎng)老金缺口越來(lái)越大，未來(lái)恐怕35%都不容易了。

養(yǎng)老，路漫漫其修遠(yuǎn)兮，還是要早做規(guī)劃才行啊。

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