開放三胎、延遲退休、人口老齡化、人均壽命延長……最近的信息都像是在敲打警鐘——養(yǎng)老問題已迫在眉睫！

社保養(yǎng)老金只能維持我們基本的生活需求，想要過上優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活，得從現(xiàn)在就開始著手準(zhǔn)備了。

之前給大家介紹過一種“長期存錢罐”——增額終身壽險，資金流動性強(qiáng)，現(xiàn)金價值增長快，安全性高，非常適合用作長期資產(chǎn)配置的工具。

最近，譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)了一款現(xiàn)金價值超高的終身壽，它就是弘康人壽的利多多。

• 門檻低：每年5000元也能投，承保1-6類職業(yè)，最高75歲可投；
• 資金靈活：支持加減保，條件寬松；
• 安全、收益可觀：IRR無限接近3.5%。

趕緊來看看，利多多的收益到底怎么樣，可以怎么用。

主要內(nèi)容如下：

• 利多多收益如何
• 養(yǎng)老金、教育金規(guī)劃演示
• 熱門增額終身壽對比
• 譜藍(lán)君總結(jié)

弘康人壽成立于2012年7月19日，總部設(shè)立在北京，實(shí)繳注冊資金達(dá)10億元。

最新一季度的償付能力報告顯示，弘康人壽的核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率均為169.76%，最近一期風(fēng)險綜合評級為B級，均達(dá)監(jiān)管要求。

（弘康人壽2021年第一季度償付能力）

弘康大家應(yīng)該不陌生，它家的大白定壽、哆啦A保、健康一生A+B……曾經(jīng)都是市面上性價比很高的口碑產(chǎn)品；

截止至今，弘康人壽的總資產(chǎn)已經(jīng)超過300億元，累計規(guī)模保費(fèi)上千億元，服務(wù)了近400萬個客戶……

產(chǎn)品好、售后服務(wù)好、償付能力充足，況且還有嚴(yán)格、周全的監(jiān)管制度，大家可以放寬心~

下面進(jìn)入正題，看看他們家的這款利多多怎么樣：

利多多是一款增額終身壽險，保障責(zé)任很簡單，身故或全殘即賠付相應(yīng)金額。

當(dāng)然，大伙兒配置增額終身壽險都不是奔著它的保障作用去的，而是財富保值增值的作用。

衡量一款增額終身壽的增值效益如何，一般從兩個維度出發(fā)，一是看它的靈活性（看減保條件），二是看收益（看現(xiàn)金價值）。

1、加減保條件

如果把增額終身壽比作一款收益可觀且穩(wěn)定的存款的話，那么從賬戶里取錢就是“減?！?，即從保單里提取現(xiàn)金價值。同理，往賬戶里存錢，即“加?！?，增加現(xiàn)金價值。

利多多的加減保條件非常靈活——

• 加保

繳費(fèi)期內(nèi)：未發(fā)生過減額交清，且距上次增加基本保險金額生效日間隔滿1年，500元起，100元的倍數(shù)； 繳費(fèi)期滿后（至75歲）：500元起，100元的倍數(shù)；

• 減保

減少金額500元起，100元的倍數(shù)；領(lǐng)取后的現(xiàn)金價值扣除未還款項(xiàng)不得低于500元。
什么時候取、取多少都隨我們，只要保證減保后的保費(fèi)不低于規(guī)定就可以了，非常靈活。

2、現(xiàn)金價值

由于加減保都是提取或增加現(xiàn)金價值，所以增額終身壽的收益如何就看現(xiàn)金價值的增值了。

以30歲男性為例，交5年：

• 40歲，IRR達(dá)3.13%；
• 50歲，IRR達(dá)3.48%；
• 60歲，IRR達(dá)3.49%；
• 90歲，IRR達(dá)3.49%；

隨著年紀(jì)越大，IRR將無限接近3.5%，這也是目前預(yù)定利率的天花板了。

此外，利多多還支持減額繳清、保單貸款，功能齊全，資金調(diào)用度非常高。

養(yǎng)老金、教育金規(guī)劃演示

利用利多多支持靈活加減保的特性，我們就可以用它來實(shí)現(xiàn)很多財務(wù)目標(biāo)了，比如孩子的教育金儲備、自己的養(yǎng)老金等。

給大家演示一下：

1、養(yǎng)老金規(guī)劃演示

以30歲男性為例，每年10萬，交10年，總投入100萬。

現(xiàn)金價值一直復(fù)利增值，繳費(fèi)期還沒滿，第8年現(xiàn)金價值就超過已交保費(fèi)了，開始回本。

假設(shè)到了60歲想退休了，屆時保單的現(xiàn)金價值已經(jīng)從100萬本金增值至240萬元，相當(dāng)于每年都有3.478%的年化收益！

自60歲退休起每年（通過減保的方式）領(lǐng)取10萬元用作養(yǎng)老金，連續(xù)減保領(lǐng)取30年，累計領(lǐng)了300萬元以后，賬戶里也還有140萬的現(xiàn)金價值！繼續(xù)復(fù)利到105歲就增值到了235萬，可以用作遺產(chǎn)留給后代。

如果超過90歲后依然健在，想繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金也沒問題，還有140萬的現(xiàn)價呢，繼續(xù)領(lǐng)取15年（總累計領(lǐng)取450萬了），到105歲時也都還剩35萬，已經(jīng)很大程度上解決長壽風(fēng)險了。

回過頭來看看，其實(shí)只投入了100萬，就實(shí)現(xiàn)了3~4倍的增值收入。2、教育金規(guī)劃演示

利多多用作孩子教育金的話同樣合適。

打個比方，為0歲男孩投保，每年交10萬，交10年，總投入100萬。同樣在繳費(fèi)期滿之前現(xiàn)金價值就超過已交保費(fèi)了。

設(shè)定孩子15歲上高中，此時總投入的100萬元已經(jīng)增值至143.6萬元現(xiàn)金價值了，相當(dāng)于3.456%的年化收益。

來，孩子上高中了，咱們開始從里邊取錢：

高中3年每年拿3萬；

大學(xué)4年每年拿10萬；

研究生2年每年拿13萬元；

等孩子研究生畢業(yè)，已經(jīng)累計領(lǐng)取了75萬，現(xiàn)金價值賬戶里也還有106萬，可以用作孩子的創(chuàng)業(yè)啟動基金；

如果不提取這筆錢，繼續(xù)放著復(fù)利增值，到孩子60歲就有379萬，又可以給孩子用作養(yǎng)老金了。

收益客觀且長期穩(wěn)定，存取靈活，非常適合做長期資產(chǎn)配置用。

譜藍(lán)君找來幾個熱門終身壽險來和利多多作比較，看看在這當(dāng)中，利多多有什么優(yōu)勢。

• 弘康人壽-利多多
• 鼎誠人壽-增多多閃電版
• 和泰人壽-增多多
• 橫琴人壽-傳世壹號

產(chǎn)品形態(tài)和規(guī)則大體相同，咱們主要還是通過其現(xiàn)金價值來對比收益，現(xiàn)金價值越高，收益越可觀。

以30歲男性為例，試算了不同繳費(fèi)期，在各個年齡段的內(nèi)部收益率——

配置建議：?

追求高收益：

長期收益最好是利多多；追求短期收益可考慮增多多閃電版；

追求存取靈活：

利多多，增多多，加減保均不限次數(shù)、頻率；

?投保門檻低：

利多多，承保1-6類職業(yè)，最高75歲可投；

增多多閃電版，支持月繳，每月最低100元起；

投保人豁免：

傳世壹號可附加投保人重疾豁免，適合給家人投保的情況。

利多多最低每年5000元可投，承保1-6類職業(yè)，最高75歲可投。

更重要的是它的增值效用高，IRR無限接近3.5%，加減保靈活，非常適合用作資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)教育金、養(yǎng)老金等長期財務(wù)目標(biāo)。

想要投保的朋友注意一下，利多多的健康告知只有1條，整體上比較寬松，只要不是什么大病都有機(jī)會投。

（利多多健康告知）

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