養(yǎng)老就像在一條不清楚終點多遠(yuǎn)的江河中劃艇，最重要的不是一次能劃出多遠(yuǎn)的距離，而是確保自己有持續(xù)不斷的力氣劃槳前行，才不至于在河流中隨風(fēng)漂泊。

不論是個人養(yǎng)老金保險還是商業(yè)養(yǎng)老保險，都能給我們提供一筆額外的養(yǎng)老錢，使我們劃槳前行。因此它倆不一定只能選一個，而是能夠組合使用。

目前國家政策規(guī)定，個人養(yǎng)老金賬戶每年最高只能投入1.2萬，手里有閑錢的朋友就可以把1.2萬元投入其中，享有一定稅收優(yōu)惠的同時，也能選購適合自己的保險產(chǎn)品。

個人養(yǎng)老金賬戶還能夠買基金、理財產(chǎn)品等，如果能承受一定損失風(fēng)險，有需要的朋友還可以用于打理賬戶資金買入。

然后再額外拿一部分錢去獨立買商業(yè)養(yǎng)老年金險，做一個補充。

但如果只想選一個或是目前錢不多，那還是更建議大家優(yōu)選選購商業(yè)養(yǎng)老年金險。相比個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，商業(yè)養(yǎng)老年金險的優(yōu)點更大：

• 首先個人養(yǎng)老金賬戶里能買到的保險都是特定產(chǎn)品，目前能買的產(chǎn)品僅10幾款；而單獨選購商業(yè)養(yǎng)老年金險，能從市場上眾多產(chǎn)品中選擇性價比更高的產(chǎn)品，范疇要大許多。

• 其次養(yǎng)老金發(fā)放到個人養(yǎng)老金賬戶中，要達到退休年齡才能領(lǐng)到，假如遇上延遲退休政策，那么領(lǐng)取的年紀(jì)就會更晚。

買商業(yè)養(yǎng)老年金險則可約定領(lǐng)取年紀(jì)，目前大多數(shù)產(chǎn)品，女性可選最早55歲領(lǐng)到，男性可選最早60歲領(lǐng)到，就算之后延遲退休了，也不影響。

• 更加關(guān)鍵的一點是，商業(yè)養(yǎng)老年金險沒有額度限制，能夠按自己的經(jīng)濟實力和養(yǎng)老需求去購買，想多投一些也沒問題。

總體來說，產(chǎn)品的選擇并沒有對與錯，關(guān)鍵還是要結(jié)合養(yǎng)老需求來判定。

養(yǎng)老是一件避不開的事，國家制定個人養(yǎng)老金賬戶制度，一方面是為大家提供一個讓養(yǎng)老錢升值的途徑，另一方面也是想告訴大家，養(yǎng)老還是得靠自己。

據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)達到1900多萬人，繳費總?cè)藬?shù)卻僅有600多萬，總繳費額度142億元，戶均繳費只有2300多元。

這意味著還有許多開戶的朋友沒有交費進來，或是只交了一點試試水。這當(dāng)中，除了大家的繳費意向不是很高外，可能也跟產(chǎn)品挑選不多有關(guān)。

希望未來當(dāng)保險產(chǎn)品被列入政策范圍后，保險公司也能迅速將選購方式給創(chuàng)建好，讓我們有更多的選擇。

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