老張今年55歲，工齡整整30年。最近他總在琢磨：退休后光靠社保養(yǎng)老金夠不夠？隔壁老王買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)每月能多領(lǐng)3000塊，自己是不是也該補(bǔ)一份？今天我們就用真實(shí)數(shù)據(jù)掰扯掰扯，看看工齡30年的普通人，到底怎么選最劃算。

一、社保養(yǎng)老金：你的”保底飯票”能端多滿(mǎn)？

先說(shuō)咱們最熟悉的社保養(yǎng)老金。老張每月工資1萬(wàn)，按北京現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)繳滿(mǎn)30年，退休后大概能拿多少錢(qián)？我找人社局的朋友算了筆賬：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（上年度社平工資+本人指數(shù)化月薪）÷2×30×1% 個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（55歲退休按170個(gè)月算）

假設(shè)老張退休時(shí)社平工資是1.2萬(wàn)，個(gè)人賬戶(hù)攢了30萬(wàn)，那么：

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老金≈（12000+10000）÷2×30%≈3300元/月
• 個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金≈300000÷170≈1765元/月 合計(jì)：5065元/月

但這個(gè)數(shù)有三個(gè)變數(shù)：

1. 社平工資年年漲，現(xiàn)在算的到退休可能更高
2. 養(yǎng)老金已實(shí)現(xiàn)18連漲，未來(lái)還會(huì)調(diào)
3. 活得越久領(lǐng)得越多，完全不用擔(dān)心”本金虧光”

二、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)：你的”加餐小灶”該怎么搭？

再看商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。同樣30年工齡的老王，45歲時(shí)買(mǎi)了份年繳5萬(wàn)、交10年的產(chǎn)品，60歲開(kāi)始每月能領(lǐng)：

• 保證領(lǐng)取部分：約3800元/月（保證領(lǐng)20年）
• 浮動(dòng)分紅部分：約500-1200元/月（看保險(xiǎn)公司收益）

看起來(lái)比社保高？但要注意：

• 前期投入大：10年總共交了50萬(wàn)
• 收益不確定：分紅可能高可能低
• 不會(huì)漲工資：不像社保會(huì)跟著通脹調(diào)整

三、真實(shí)案例PK：老張VS老王的退休賬本

假設(shè)兩人都活到80歲：

• 老張（純社保）： 總領(lǐng)取=5065×12×25≈152萬(wàn) 總投入=個(gè)人+單位合計(jì)約86.4萬(wàn)（按每月個(gè)人8%+單位16%估算） 凈收益≈65.6萬(wàn)
• 老王（社保+商保）： 社保部分同上152萬(wàn) 商保部分=4300×12×20≈103萬(wàn)（按保證部分計(jì)算） 總投入=86.4萬(wàn)+50萬(wàn)=136.4萬(wàn) 凈收益≈118.6萬(wàn)

看起來(lái)老王賺更多？別忘了：

1. 老王多掏了50萬(wàn)本金
2. 如果活過(guò)80歲，老張繼續(xù)領(lǐng)錢(qián)，老王商保部分可能停發(fā)
3. 老王的商保收益要繳3%個(gè)稅，社保完全免稅

四、總結(jié)

干了十幾年保險(xiǎn)，我總結(jié)出三條經(jīng)驗(yàn)：

1. 社保是米飯：必須吃夠，現(xiàn)在斷繳將來(lái)肯定后悔
2. 商保是配菜：有余力就加點(diǎn)，但別指望它當(dāng)主食
3. 關(guān)鍵看胃口：如果退休后想旅游養(yǎng)生，光靠社保確實(shí)緊巴

最近遇到好些客戶(hù)，年輕時(shí)覺(jué)得”有社保就夠了”，等到退休才發(fā)現(xiàn)社區(qū)廣場(chǎng)舞大媽都比自己活得滋潤(rùn)。特別是現(xiàn)在延遲退休政策落地，更得早做打算。

最后說(shuō)句掏心窩的：養(yǎng)老保險(xiǎn)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，但有個(gè)萬(wàn)能公式——社保打底+商保補(bǔ)充+健康儲(chǔ)蓄。具體比例嘛，建議拿去年工資條找個(gè)靠譜規(guī)劃師算算，比刷100篇攻略都管用。

親愛(ài)的用戶(hù)，別再為保險(xiǎn)規(guī)劃煩惱啦！點(diǎn)擊下方圖片，立即解鎖價(jià)值800元的超值福利！資深規(guī)劃師1對(duì)1免費(fèi)咨詢(xún)，專(zhuān)屬方案量身定制，現(xiàn)有保單深度分析，投保全程免費(fèi)協(xié)助，理賠無(wú)憂(yōu)終身守護(hù)。抓住這次機(jī)會(huì)，為您和家人打造完美保障，讓未來(lái)穩(wěn)穩(wěn)的！立即點(diǎn)擊下方報(bào)名入口，開(kāi)啟專(zhuān)屬保障規(guī)劃之旅，買(mǎi)保險(xiǎn)不掉坑！