還記得之前被權健“百億保健帝國陰影”刷屏嗎，當時權健產(chǎn)品遭到了多個電商平臺的下架，同時因為涉嫌傳銷，國家監(jiān)管總局也對其展開調查。

但是，這只是冰山一角，世界上還有千千萬萬個騙局在“守株待兔”呢，免費”養(yǎng)生保健坑，高收益、保本保息理財騙局，分紅險等……步入中老年的爸爸媽媽，常常會掉入這些不可思議的“坑”，我們做子女的該咋辦呢？

我們很多人的爸爸媽媽掉“坑”后，常常不好意思告訴家人；或者，根本不知道自己掉了“坑”……

如何才能讓爸爸媽媽少掉坑？作為兒女，你先成為他們的啟蒙理財師吧~~

主要內容如下：

• 常見的“坑”
• 如何把財商教育向老年人推廣？
• 如果對父母進行財商教育
• 如何才能避免父母掉入專業(yè)陷阱
• 譜藍君總結

我們公司一位理財規(guī)劃師小伙伴，過年期間發(fā)條朋友圈吐槽——

過年期間家里人拿出了一堆保單讓她看，結果她認真瀏覽后發(fā)現(xiàn)老媽買的大都是些收益率非常低的儲蓄型保險。

作為一名大學學金融、現(xiàn)在又從事家庭理財工作的專業(yè)人士，終于把自己所學知識用在家庭投資、理財分析上，對家庭來說應該算一種優(yōu)勢。但往往越專業(yè)，面對長輩不成章法的理財行為，無力感就越強。

大家都知道譜藍君一直是“反分紅險”的，結果有一天發(fā)現(xiàn)自己母親居然也買了一份分紅險。

看到這條朋友圈，有種惺惺惜惺惺的感覺，我便跟這個小伙伴聊了聊。

這位小伙伴有一對理念沖突非常激烈的父母：

母親非常相信保險，認為保險能提供所有的保障，但父親卻堅信賣保險的都是騙子。

母親在購買保險后，2015年下半年，被查出患了甲狀腺癌，幸虧這種病只要及時治療效果都不錯，算是不幸中的萬幸。

因為這病，母親從重疾險中得到了10萬元理賠，從此更加深信保險的作用，在2015年下半年，一下子給全家人都買了保險。

8份保單，全家人每年三萬的保費，母親默默地全承擔了。

今年過年，母親拿出最近幾年買的保險產(chǎn)品給小伙伴看，她發(fā)現(xiàn)大部分保單的性價比都屬于市場同類產(chǎn)品中比較差的。

其實這種故事可能很多粉絲都覺得眼熟——這說的不就是我家的事嘛！

我們這些有一定見識、自身受過一定理財教育的年輕人，有一個很重要的責任，就是協(xié)助家里的長輩辨識緊緊圍繞他們的眾多理財陷阱。

現(xiàn)在很多所謂理財師或者保險銷售人員，最喜歡的客戶就是老年人。因為他們容易被忽悠，容易因為一點小利就咬鉤。

比如很多老人在第一次購買保險收到理賠后，就無限信任保險，繼而不加辨別地購買一些性價比不高的保險產(chǎn)品。

不過這算是諸多理財“坑”里影響最小的了。

那還有什么“坑”是爸爸媽媽常常會掉入的嗎？

我們在新聞中找?guī)讉€常見的“坑”：

• 第一類坑，“免費”養(yǎng)生保健坑，引君入甕。

這是最常見的一類坑。爸爸媽媽步入中老年，有些小病小痛是很常見的，對養(yǎng)生保健自然關注較多。很多保健品或保健器械的營銷就瞄準了中老年人。這是近十年都十分熱門的“體驗式銷售”策略。

朋友的一個親戚，由于患帕金森癥，為了恢復身體機能，幾乎天天都會去“免費體驗”某品牌的按摩椅，平時省吃儉用的她，竟然決定花1萬多元去購買一臺這樣的按摩椅。

相信這樣的案例在中老年人群體里比比皆是。

有銷售人員總結過此類“免費體驗”的五步“洗腦法”：

第一步 帶老人唱歌，進入興奮狀態(tài)；

第二步 讓老人真誠聽課，消除抵觸心理。

告誡爸爸媽媽有幾類人治療效果不會好：心態(tài)不好的人；不認真聽課的人，性急沒耐性的人，不認真治療的人，對好轉沒反應的人；

對老人進行心理建設：人老了，錢財身外物，健康最重要，要投資健康；

第三步 讓老人現(xiàn)身說法，給同伴洗腦：“我有啥啥病，大醫(yī)院跑了不少，都沒什么效果，自從用了某某治療儀，身體也好多了，腿腳也靈便了?！薄叭死狭?，不就圖個健康嗎？錢有什么用??？”

第四步 攻心服務，給老人“兒女親情”：用體貼、聊天的方式，讓老人自覺地講出自己的家庭情況，判斷誰有購買能力；并且告訴老人，免費體驗的話，每天的時間有限，只能發(fā)揮儀器的部分功能；如果回家做上幾次，效果就更好了；

另外，給老人列出幾十種好轉反應，總之就是使用儀器后的常見反應，都歸入好轉反應中，“繼續(xù)用就好了?！?/p>

第五步 從眾效應，讓老人自己打開錢袋子。免費體驗一段時間后，告訴老人，這么好的機器，為什么不買一臺回去呢？多方便啊~~這么多人買的東西，不會錯的。老人想著想著就打開錢袋子了。

對于這種“免費體驗”的方式，首先可以和爸爸媽媽分析其中的銷售邏輯（如上）；第二，可以帶著父母上網(wǎng)查查該品牌的資料，父母的網(wǎng)絡素養(yǎng)通常比較差，你可以手把手地教一教；第三，可以在網(wǎng)上商城去查一查該品牌的價格，或者同類產(chǎn)品的價格。

• 第二類坑，預存款項成股東

預存款項，成為水果店、蔬菜店股東，這是目前在社區(qū)常見的一種“坑”。

這類陷阱，中招的不止是中老年人，很多年輕的爸爸媽媽也很容易中招的。

比如前幾年盛行的“水果營行”個案，這個號稱“水果界的阿里巴巴”突然關門，拖欠供應商貨款、員工工資、消費者大筆預存金，涉案金額達3億元，CEO被刑拘，實際控制人攜款逃往荷蘭。

這個“水果營行”不僅鼓勵大家大量預存款，還會向預存了水果金的會員兜售他們的股權方案,鼓勵大家參與開店計劃（其實就是解決開店的資金問題），參與資本動作，迅速擴張。

投資10萬，每月回收2-3萬，一年翻三倍，比任何高利貸都過癮。高利貸月息6分已經(jīng)駭人聽聞了，水果營行承諾的收益水平，已經(jīng)相當于高利貸月息20分了。

你惦記別人的收益，別人惦記著你的本金，典型的龐氏騙局。

社區(qū)里此類騙局很多，請一定要讓父母擦亮眼睛。

• 第三類坑，高收益、保本保息理財騙局

這也是媒體上的一則報道：

“年化收益率18%！100元起投、保本保息、開戶再送一桶油一袋米……”即使有著大半輩子投資股市及國債的經(jīng)歷，李老先生還是沒有躲過P2P這顆“雷”。

在接連分兩次投入的30萬元的“高收益互聯(lián)網(wǎng)保本理財產(chǎn)品”到期后，拿著合同準備提款的李老先生突然發(fā)現(xiàn)，前兩天還門庭若市的“理財營業(yè)部”竟然“鐵將軍”把門，而原先推薦自己購買產(chǎn)品的“經(jīng)理”也“人間蒸發(fā)”了。

向來按時發(fā)放利息、號稱母公司是國有企業(yè)、比銀行還要氣派的大公司怎么可能一夜之間突然消失?這本金要問誰去拿?

李老先生維權過程中，認識了幾十個和他有類似遭遇的受害者?！皢栂聛砘径际呛臀乙粯拥耐诵堇夏耆耍芏喽际菑母浇^(qū)出去遛彎的時候，被邀請到這家公司參觀、領開戶禮，最后看中比銀行高的利息中了套，最少損失了2萬元，最多的投了70多萬元，真是腸子也悔青了!”

這類個案很多，應該告訴你的爸爸媽媽，“保本保息”和“高收益”，這兩個詞是不可能并存的。這一點應該牢牢地植入到每一個人的心里。

• 第四類坑  分紅險，給孫輩的一份“心意”

關于分紅險，我已經(jīng)說過很多次了。

所謂分紅險，是指那些產(chǎn)品名稱上標注為“分紅型”的理財型保險產(chǎn)品：有固定返還，例如一年一返還，兩年一返還，三年、五年一返還，或是孩子大一到大四，連續(xù)四年一返還等等；再加上不保證的分紅，保額幾乎等于所繳保費。

這類保險的關鍵詞，通常是“固定”、“返還”、“養(yǎng)老金”、“教育金”。

收益一般相當于銀行定期，不如一個貨幣基金和基金定投。

分紅險瞄準老年人的時候，常常會找出這樣的話術：

每年繳5萬，連續(xù)繳10年，每年或者隔年返還，這個返還是終身的哦?？梢宰屇銗鄣娜?，你的孫子孫女一輩子都可以拿錢了，這不是終身的保障嗎？也是你對他們的一片心意啊。

以上就是針對老年人的常見“坑”，必須提醒老年人擦亮眼睛。

應該如何把財商教育向老年人推廣呢？

現(xiàn)在的社會環(huán)境、知識更新太快，年輕人尚且不能快速吸收，中老年人的知識結構更新更慢，是理財騙局的“易感人群”，必須想辦法對他們進行理財“專項教育”。

誰來教育他們？當然應該是子女，這也是為人子女的責任。

除了經(jīng)常給他們講講最近常見的理財之“坑”外，還要告訴他們一些基礎的“理財知識”。

01高風險高收益

高收益意味著高風險，不存在低風險高收益的理財產(chǎn)品；承諾回報遠超過銀行貸款利率的理財產(chǎn)品一定要小心。

02龐氏騙局

金字塔騙局（Pyramid scheme）的始祖，很多非法的傳銷集團就是用這一招聚斂錢財?shù)模@種騙術是19世紀一個叫查爾斯·龐茲的意大利裔投機商人“發(fā)明”的。結果到中國后，被翻譯為“龐氏騙局”。

龐氏騙局在中國又稱“拆東墻補西墻”，“空手套白狼”。簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢的假象進而騙取更多的投資。

前面提到的第二類坑就是典型的龐氏騙局。

03理財目標要明確化

弄清楚理財是為了解決什么問題。比如說：買一份保險是為了解決醫(yī)療和保障問題，如果不能解決，這種產(chǎn)品就不要買。不要為了買保險而買。

04正確認識風險承受能力

老人的風險承受能力一般是相當保守的，但很多老人可能壓根沒有風險承受能力的概念。

所以，我們要跟老年人說“如果你希望完全沒有風險，那你的收入就應當跟貨幣基金差不多”。如果愿意承擔一點風險，那就可以做基金定投，或者用組合式的基金做定期投入。

其他高風險的理財產(chǎn)品，就算每年有10-20%收益，都基本不適合老年人。

這些理財教育都是靠平時零散的信息植入。

最最重要的是，跟父母進行財商教育，你的態(tài)度是決定成敗的關鍵。

如果態(tài)度不好，父母就可能會認為你在進行人身攻擊，以下犯上，否定他的人生經(jīng)驗。而且，世界上所有騙子的態(tài)度都是非常好的，騙子的甜言蜜語總能提升老年人對自我價值認知的程度。所以，在態(tài)度上我們要向騙子學習，要比騙子還循循善誘，父母才可能欣然接受你的觀點。

這里教給大家一個竅門，轉發(fā)這篇文章給你的父母是一個不錯的辦法。你可以在文章中總結一些定期和父母溝通的要點。

老年人有一個特性，一旦他們覺得某一種聲音有道理，他的信任感就會不斷被強化。

總體而言，我們應該把老年人理財納入家庭理財布局中，與父母一起思考家庭理財目標。

比如說，當我們在思考自己的養(yǎng)老金、孩子教育金的同時，也應把老年人的醫(yī)療支持放入規(guī)劃中，并且把這份規(guī)劃給父母看。

一邊做規(guī)劃，一邊進行財商教育。讓父母感受到你的生活很靠譜，你很懂理財，騙子就沒有可乘之機了。

老年人財商教育的問題不可回避，同時也要講究方法和策略。

我們要用開放的心態(tài)與爸爸媽媽溝通，把他們培養(yǎng)成終身學習的參與者。

這樣才能筑起一道遠離騙子的防火墻。

實際上，我們的父母除了會掉進騙子的陷阱，還有可能會掉進一些專業(yè)陷阱。

手上有一筆退休金的老年人，是銀行最喜歡的客戶。一方面，沒有投資經(jīng)驗、保守的老年人，最相信的金融機構就是銀行，覺得放在銀行的錢是萬無一失的；另一方面，老年人手上有一筆相對較大的錢，比起還在存錢的年輕人來說，交易金額大多了。

銀行最喜歡老年人將這筆錢在銀行內部“搬來搬去”，銀行就可以賺取“申購費”，至于你虧不虧錢，就跟銀行沒有關系了。

銀行只是一個平臺，除了固定的存款業(yè)務外，還有諸如基金、債券、保險等產(chǎn)品都在銀行銷售，風險不一，其實老年人是很難分辨的。

當我們的家長手上有一筆閑錢，也許數(shù)量不是很大，但或許能通過理財讓自己的養(yǎng)老生活更豐富時，我們該如何才能避免父母掉入專業(yè)陷阱；如何才能讓父母實現(xiàn)使養(yǎng)老生活更加豐富、財務資源更加充裕的目標呢？

根據(jù)老年人的理財目標（想老年搏一把一夜暴富的除外），大家一定要讓父母謹記這三大理財原則——

01較強的流動性

為什么第一點就強調流動性？

老人財務的特點是，進賬可能比花銷要少，積累的速度比消耗的速度要慢。

比如一個30歲的人，如果想積累一筆退休金，積累期起碼還有30年，在這期間，他的目標是30年之內，資金有一個長期的持續(xù)增長的回報，對流動性的要求不會那么高。

可是如果一個60歲的老人，已經(jīng)退休，收入來源變少，支出性的活動不變甚至更多，比如看病、比如去旅游，甚至可能因為退休金不夠，需要動用積蓄來填補生活費的不足，這就要求資金有較高的流動性。

對老人來說，任何限制流動性的投資都不建議。比如買套房，萬一租不出去，資金就套牢了；買在銀行售賣的躉繳分紅險（五年一返還、十年一返還），就更不建議了。因為這類產(chǎn)品如果提前續(xù)回，非但不會有什么收益，連本金都會損失掉。

02風險可控

風險可控的意思就是這種投資的漲跌幅度不能太大。如果一年之內的跌漲幅超過了15%，就不是適合老人的理財產(chǎn)品。

原因很簡單，同樣是時間成本問題。

如果是一個30歲的人開始存一筆退休金，一年之內就算虧30%，都沒關系，因為從長期來看，資本市場是向好的；另外，他未來還有收入，可以逢低買入，有充足的時間把它賺回來。

可是對于一個60多歲的人，他的本金一年內如果跌了30%，他可能沒有機會等到資本市場的回升，也沒有后續(xù)資金來補倉了。

對于老年人，投資波動性一定要低。

直接購買股票，或者直接購買單一投資品比如說黃金，這些大漲大跌的單一投資方式都不適合普通老人理財。

03戰(zhàn)勝通脹

戰(zhàn)勝通脹的意思，是要資金相對保值增值，而并非快速成長。

即便要做到保值，錢絕不能放在銀行存定期。銀行定期存款的利息想跟上通脹是很難的，你會發(fā)現(xiàn)，錢迅速貶值，越來越不經(jīng)花。

本山叔曾經(jīng)說過世間最可怕的事情就是人沒死，錢花光了。如果你的財富積累速度趕不上通脹速度，就可能發(fā)生人沒死、錢已經(jīng)花光的悲劇。

戰(zhàn)勝通脹與否最終影響的是你花光這筆錢的年期。

比如100萬的存款，放在銀行定期存款里，可能10年后就花完了；

放在貨幣基金里可能能花15年；

放在一個保守的投資組合里，也許能花上20年。

綜合以上3個特點，針對老人理財?shù)木唧w建議就是——

把老人的儲蓄分成兩部分，一部分留出大概半年內所需要的各種生活支出費用，放在貨幣基金里面。貨幣基金的收益比銀行存款高，流動性又比定存要強，基本上最多T+1就可以提現(xiàn)。

剩下的一部分，找一個平均收益在6%到8%左右的投資組合基金，將波動性控制在6%到8%，虧也不會對本金造成太大傷害，賺可能最高可以達到平均6%-8%。

這種公募基金組合是最適合老人理財?shù)那?，千萬不要做私募。

找準投資組合后，把錢放進去。然后根據(jù)生活支出的需求，定期贖回到貨幣基金。

公募基金組合里的投資可以和貨幣基金之間隨時流動轉換。

舉個栗子

比如說一開始你留出2萬元作為未來6個月的生活費用，放在貨幣基金里，其他錢放進公募基金組合。

3個月后支出了1萬元，又要補充1萬元生活費了，你可以從公募基金組合投資款里每3個月定期贖回1萬元，轉到貨幣基金里。貨幣基金的錢隨時可以提現(xiàn)到你的銀行卡里。

這樣的方式既保證了資金的活力，有流動性，又能戰(zhàn)勝通脹，同時風險也可控。

我們開發(fā)的“譜藍定投”APP（可在應用市場搜索）也可以實現(xiàn)這種公募基金的組合，子女可以協(xié)助父母下載操作。

其實說到底，如果老人養(yǎng)老無憂，醫(yī)療無憂，那些瞄準老人錢包的騙子得手的概率就會大大降低。

另外，我們自己也要開始考慮養(yǎng)老規(guī)劃問題了。

不要覺得現(xiàn)在開始養(yǎng)老規(guī)劃為時尚早，越早開始準備越輕松。就如投資傳奇巴菲特所說：人生就像滾雪球，重要的是發(fā)現(xiàn)夠濕的雪，和一道夠長的山坡。如果你所處正確的雪道中，雪球自然會滾起來。

找對了賽道，投入資金，它自然會像滾雪球一樣，越滾越大，加上復利的力量，最終給我們巨大的驚喜。想為自己或家人做養(yǎng)老規(guī)劃的朋友，可以點擊下方圖片，免費報名，會有專業(yè)理財師1對1為您提供咨詢服務，根據(jù)家庭實際狀況和需求，量身定制養(yǎng)老金儲蓄方案。