還記得之前被權(quán)健“百億保健帝國陰影”刷屏嗎，當(dāng)時(shí)權(quán)健產(chǎn)品遭到了多個(gè)電商平臺(tái)的下架，同時(shí)因?yàn)樯嫦觽麂N，國家監(jiān)管總局也對(duì)其展開調(diào)查。

但是，這只是冰山一角，世界上還有千千萬萬個(gè)騙局在“守株待兔”呢，免費(fèi)”養(yǎng)生保健坑，高收益、保本保息理財(cái)騙局，分紅險(xiǎn)等……步入中老年的爸爸媽媽，常常會(huì)掉入這些不可思議的“坑”，我們做子女的該咋辦呢？

我們很多人的爸爸媽媽掉“坑”后，常常不好意思告訴家人；或者，根本不知道自己掉了“坑”……

如何才能讓爸爸媽媽少掉坑？作為兒女，你先成為他們的啟蒙理財(cái)師吧~~

主要內(nèi)容如下：

• 常見的“坑”
• 如何把財(cái)商教育向老年人推廣？
• 如果對(duì)父母進(jìn)行財(cái)商教育
• 如何才能避免父母掉入專業(yè)陷阱
• 譜藍(lán)君總結(jié)

我們公司一位理財(cái)規(guī)劃師小伙伴，過年期間發(fā)條朋友圈吐槽——

過年期間家里人拿出了一堆保單讓她看，結(jié)果她認(rèn)真瀏覽后發(fā)現(xiàn)老媽買的大都是些收益率非常低的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

作為一名大學(xué)學(xué)金融、現(xiàn)在又從事家庭理財(cái)工作的專業(yè)人士，終于把自己所學(xué)知識(shí)用在家庭投資、理財(cái)分析上，對(duì)家庭來說應(yīng)該算一種優(yōu)勢。但往往越專業(yè)，面對(duì)長輩不成章法的理財(cái)行為，無力感就越強(qiáng)。

大家都知道譜藍(lán)君一直是“反分紅險(xiǎn)”的，結(jié)果有一天發(fā)現(xiàn)自己母親居然也買了一份分紅險(xiǎn)。

看到這條朋友圈，有種惺惺惜惺惺的感覺，我便跟這個(gè)小伙伴聊了聊。

這位小伙伴有一對(duì)理念沖突非常激烈的父母：

母親非常相信保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)能提供所有的保障，但父親卻堅(jiān)信賣保險(xiǎn)的都是騙子。

母親在購買保險(xiǎn)后，2015年下半年，被查出患了甲狀腺癌，幸虧這種病只要及時(shí)治療效果都不錯(cuò)，算是不幸中的萬幸。

因?yàn)檫@病，母親從重疾險(xiǎn)中得到了10萬元理賠，從此更加深信保險(xiǎn)的作用，在2015年下半年，一下子給全家人都買了保險(xiǎn)。

8份保單，全家人每年三萬的保費(fèi)，母親默默地全承擔(dān)了。

今年過年，母親拿出最近幾年買的保險(xiǎn)產(chǎn)品給小伙伴看，她發(fā)現(xiàn)大部分保單的性價(jià)比都屬于市場同類產(chǎn)品中比較差的。

其實(shí)這種故事可能很多粉絲都覺得眼熟——這說的不就是我家的事嘛！

我們這些有一定見識(shí)、自身受過一定理財(cái)教育的年輕人，有一個(gè)很重要的責(zé)任，就是協(xié)助家里的長輩辨識(shí)緊緊圍繞他們的眾多理財(cái)陷阱。

現(xiàn)在很多所謂理財(cái)師或者保險(xiǎn)銷售人員，最喜歡的客戶就是老年人。因?yàn)樗麄內(nèi)菀妆缓鲇?，容易因?yàn)橐稽c(diǎn)小利就咬鉤。

比如很多老人在第一次購買保險(xiǎn)收到理賠后，就無限信任保險(xiǎn)，繼而不加辨別地購買一些性價(jià)比不高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過這算是諸多理財(cái)“坑”里影響最小的了。

那還有什么“坑”是爸爸媽媽常常會(huì)掉入的嗎？

我們?cè)谛侣勚姓規(guī)讉€(gè)常見的“坑”：

• 第一類坑，“免費(fèi)”養(yǎng)生保健坑，引君入甕。

這是最常見的一類坑。爸爸媽媽步入中老年，有些小病小痛是很常見的，對(duì)養(yǎng)生保健自然關(guān)注較多。很多保健品或保健器械的營銷就瞄準(zhǔn)了中老年人。這是近十年都十分熱門的“體驗(yàn)式銷售”策略。

朋友的一個(gè)親戚，由于患帕金森癥，為了恢復(fù)身體機(jī)能，幾乎天天都會(huì)去“免費(fèi)體驗(yàn)”某品牌的按摩椅，平時(shí)省吃儉用的她，竟然決定花1萬多元去購買一臺(tái)這樣的按摩椅。

相信這樣的案例在中老年人群體里比比皆是。

有銷售人員總結(jié)過此類“免費(fèi)體驗(yàn)”的五步“洗腦法”：

第一步 帶老人唱歌，進(jìn)入興奮狀態(tài)；

第二步 讓老人真誠聽課，消除抵觸心理。

告誡爸爸媽媽有幾類人治療效果不會(huì)好：心態(tài)不好的人；不認(rèn)真聽課的人，性急沒耐性的人，不認(rèn)真治療的人，對(duì)好轉(zhuǎn)沒反應(yīng)的人；

對(duì)老人進(jìn)行心理建設(shè)：人老了，錢財(cái)身外物，健康最重要，要投資健康；

第三步 讓老人現(xiàn)身說法，給同伴洗腦：“我有啥啥病，大醫(yī)院跑了不少，都沒什么效果，自從用了某某治療儀，身體也好多了，腿腳也靈便了?！薄叭死狭?，不就圖個(gè)健康嗎？錢有什么用??？”

第四步 攻心服務(wù)，給老人“兒女親情”：用體貼、聊天的方式，讓老人自覺地講出自己的家庭情況，判斷誰有購買能力；并且告訴老人，免費(fèi)體驗(yàn)的話，每天的時(shí)間有限，只能發(fā)揮儀器的部分功能；如果回家做上幾次，效果就更好了；

另外，給老人列出幾十種好轉(zhuǎn)反應(yīng)，總之就是使用儀器后的常見反應(yīng)，都?xì)w入好轉(zhuǎn)反應(yīng)中，“繼續(xù)用就好了?！?/p>

第五步 從眾效應(yīng)，讓老人自己打開錢袋子。免費(fèi)體驗(yàn)一段時(shí)間后，告訴老人，這么好的機(jī)器，為什么不買一臺(tái)回去呢？多方便啊~~這么多人買的東西，不會(huì)錯(cuò)的。老人想著想著就打開錢袋子了。

對(duì)于這種“免費(fèi)體驗(yàn)”的方式，首先可以和爸爸媽媽分析其中的銷售邏輯（如上）；第二，可以帶著父母上網(wǎng)查查該品牌的資料，父母的網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)通常比較差，你可以手把手地教一教；第三，可以在網(wǎng)上商城去查一查該品牌的價(jià)格，或者同類產(chǎn)品的價(jià)格。

• 第二類坑，預(yù)存款項(xiàng)成股東

預(yù)存款項(xiàng)，成為水果店、蔬菜店股東，這是目前在社區(qū)常見的一種“坑”。

這類陷阱，中招的不止是中老年人，很多年輕的爸爸媽媽也很容易中招的。

比如前幾年盛行的“水果營行”個(gè)案，這個(gè)號(hào)稱“水果界的阿里巴巴”突然關(guān)門，拖欠供應(yīng)商貨款、員工工資、消費(fèi)者大筆預(yù)存金，涉案金額達(dá)3億元，CEO被刑拘，實(shí)際控制人攜款逃往荷蘭。

這個(gè)“水果營行”不僅鼓勵(lì)大家大量預(yù)存款，還會(huì)向預(yù)存了水果金的會(huì)員兜售他們的股權(quán)方案,鼓勵(lì)大家參與開店計(jì)劃（其實(shí)就是解決開店的資金問題），參與資本動(dòng)作，迅速擴(kuò)張。

投資10萬，每月回收2-3萬，一年翻三倍，比任何高利貸都過癮。高利貸月息6分已經(jīng)駭人聽聞了，水果營行承諾的收益水平，已經(jīng)相當(dāng)于高利貸月息20分了。

你惦記別人的收益，別人惦記著你的本金，典型的龐氏騙局。

社區(qū)里此類騙局很多，請(qǐng)一定要讓父母擦亮眼睛。

• 第三類坑，高收益、保本保息理財(cái)騙局

這也是媒體上的一則報(bào)道：

“年化收益率18%！100元起投、保本保息、開戶再送一桶油一袋米……”即使有著大半輩子投資股市及國債的經(jīng)歷，李老先生還是沒有躲過P2P這顆“雷”。

在接連分兩次投入的30萬元的“高收益互聯(lián)網(wǎng)保本理財(cái)產(chǎn)品”到期后，拿著合同準(zhǔn)備提款的李老先生突然發(fā)現(xiàn)，前兩天還門庭若市的“理財(cái)營業(yè)部”竟然“鐵將軍”把門，而原先推薦自己購買產(chǎn)品的“經(jīng)理”也“人間蒸發(fā)”了。

向來按時(shí)發(fā)放利息、號(hào)稱母公司是國有企業(yè)、比銀行還要?dú)馀傻拇蠊驹趺纯赡芤灰怪g突然消失?這本金要問誰去拿?

李老先生維權(quán)過程中，認(rèn)識(shí)了幾十個(gè)和他有類似遭遇的受害者?！皢栂聛砘径际呛臀乙粯拥耐诵堇夏耆?，很多都是從附近小區(qū)出去遛彎的時(shí)候，被邀請(qǐng)到這家公司參觀、領(lǐng)開戶禮，最后看中比銀行高的利息中了套，最少損失了2萬元，最多的投了70多萬元，真是腸子也悔青了!”

這類個(gè)案很多，應(yīng)該告訴你的爸爸媽媽，“保本保息”和“高收益”，這兩個(gè)詞是不可能并存的。這一點(diǎn)應(yīng)該牢牢地植入到每一個(gè)人的心里。

• 第四類坑  分紅險(xiǎn)，給孫輩的一份“心意”

關(guān)于分紅險(xiǎn)，我已經(jīng)說過很多次了。

所謂分紅險(xiǎn)，是指那些產(chǎn)品名稱上標(biāo)注為“分紅型”的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品：有固定返還，例如一年一返還，兩年一返還，三年、五年一返還，或是孩子大一到大四，連續(xù)四年一返還等等；再加上不保證的分紅，保額幾乎等于所繳保費(fèi)。

這類保險(xiǎn)的關(guān)鍵詞，通常是“固定”、“返還”、“養(yǎng)老金”、“教育金”。

收益一般相當(dāng)于銀行定期，不如一個(gè)貨幣基金和基金定投。

分紅險(xiǎn)瞄準(zhǔn)老年人的時(shí)候，常常會(huì)找出這樣的話術(shù)：

每年繳5萬，連續(xù)繳10年，每年或者隔年返還，這個(gè)返還是終身的哦?？梢宰屇銗鄣娜耍愕膶O子孫女一輩子都可以拿錢了，這不是終身的保障嗎？也是你對(duì)他們的一片心意啊。

以上就是針對(duì)老年人的常見“坑”，必須提醒老年人擦亮眼睛。

應(yīng)該如何把財(cái)商教育向老年人推廣呢？

現(xiàn)在的社會(huì)環(huán)境、知識(shí)更新太快，年輕人尚且不能快速吸收，中老年人的知識(shí)結(jié)構(gòu)更新更慢，是理財(cái)騙局的“易感人群”，必須想辦法對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)“專項(xiàng)教育”。

誰來教育他們？當(dāng)然應(yīng)該是子女，這也是為人子女的責(zé)任。

除了經(jīng)常給他們講講最近常見的理財(cái)之“坑”外，還要告訴他們一些基礎(chǔ)的“理財(cái)知識(shí)”。

01高風(fēng)險(xiǎn)高收益

高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，不存在低風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品；承諾回報(bào)遠(yuǎn)超過銀行貸款利率的理財(cái)產(chǎn)品一定要小心。

02龐氏騙局

金字塔騙局（Pyramid scheme）的始祖，很多非法的傳銷集團(tuán)就是用這一招聚斂錢財(cái)?shù)?，這種騙術(shù)是19世紀(jì)一個(gè)叫查爾斯·龐茲的意大利裔投機(jī)商人“發(fā)明”的。結(jié)果到中國后，被翻譯為“龐氏騙局”。

龐氏騙局在中國又稱“拆東墻補(bǔ)西墻”，“空手套白狼”。簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報(bào)，以制造賺錢的假象進(jìn)而騙取更多的投資。

前面提到的第二類坑就是典型的龐氏騙局。

03理財(cái)目標(biāo)要明確化

弄清楚理財(cái)是為了解決什么問題。比如說：買一份保險(xiǎn)是為了解決醫(yī)療和保障問題，如果不能解決，這種產(chǎn)品就不要買。不要為了買保險(xiǎn)而買。

04正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)承受能力

老人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般是相當(dāng)保守的，但很多老人可能壓根沒有風(fēng)險(xiǎn)承受能力的概念。

所以，我們要跟老年人說“如果你希望完全沒有風(fēng)險(xiǎn)，那你的收入就應(yīng)當(dāng)跟貨幣基金差不多”。如果愿意承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，那就可以做基金定投，或者用組合式的基金做定期投入。

其他高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，就算每年有10-20%收益，都基本不適合老年人。

這些理財(cái)教育都是靠平時(shí)零散的信息植入。

最最重要的是，跟父母進(jìn)行財(cái)商教育，你的態(tài)度是決定成敗的關(guān)鍵。

如果態(tài)度不好，父母就可能會(huì)認(rèn)為你在進(jìn)行人身攻擊，以下犯上，否定他的人生經(jīng)驗(yàn)。而且，世界上所有騙子的態(tài)度都是非常好的，騙子的甜言蜜語總能提升老年人對(duì)自我價(jià)值認(rèn)知的程度。所以，在態(tài)度上我們要向騙子學(xué)習(xí)，要比騙子還循循善誘，父母才可能欣然接受你的觀點(diǎn)。

這里教給大家一個(gè)竅門，轉(zhuǎn)發(fā)這篇文章給你的父母是一個(gè)不錯(cuò)的辦法。你可以在文章中總結(jié)一些定期和父母溝通的要點(diǎn)。

老年人有一個(gè)特性，一旦他們覺得某一種聲音有道理，他的信任感就會(huì)不斷被強(qiáng)化。

總體而言，我們應(yīng)該把老年人理財(cái)納入家庭理財(cái)布局中，與父母一起思考家庭理財(cái)目標(biāo)。

比如說，當(dāng)我們?cè)谒伎甲约旱酿B(yǎng)老金、孩子教育金的同時(shí)，也應(yīng)把老年人的醫(yī)療支持放入規(guī)劃中，并且把這份規(guī)劃給父母看。

一邊做規(guī)劃，一邊進(jìn)行財(cái)商教育。讓父母感受到你的生活很靠譜，你很懂理財(cái)，騙子就沒有可乘之機(jī)了。

老年人財(cái)商教育的問題不可回避，同時(shí)也要講究方法和策略。

我們要用開放的心態(tài)與爸爸媽媽溝通，把他們培養(yǎng)成終身學(xué)習(xí)的參與者。

這樣才能筑起一道遠(yuǎn)離騙子的防火墻。

實(shí)際上，我們的父母除了會(huì)掉進(jìn)騙子的陷阱，還有可能會(huì)掉進(jìn)一些專業(yè)陷阱。

手上有一筆退休金的老年人，是銀行最喜歡的客戶。一方面，沒有投資經(jīng)驗(yàn)、保守的老年人，最相信的金融機(jī)構(gòu)就是銀行，覺得放在銀行的錢是萬無一失的；另一方面，老年人手上有一筆相對(duì)較大的錢，比起還在存錢的年輕人來說，交易金額大多了。

銀行最喜歡老年人將這筆錢在銀行內(nèi)部“搬來搬去”，銀行就可以賺取“申購費(fèi)”，至于你虧不虧錢，就跟銀行沒有關(guān)系了。

銀行只是一個(gè)平臺(tái)，除了固定的存款業(yè)務(wù)外，還有諸如基金、債券、保險(xiǎn)等產(chǎn)品都在銀行銷售，風(fēng)險(xiǎn)不一，其實(shí)老年人是很難分辨的。

當(dāng)我們的家長手上有一筆閑錢，也許數(shù)量不是很大，但或許能通過理財(cái)讓自己的養(yǎng)老生活更豐富時(shí)，我們?cè)撊绾尾拍鼙苊飧改傅羧雽I(yè)陷阱；如何才能讓父母實(shí)現(xiàn)使養(yǎng)老生活更加豐富、財(cái)務(wù)資源更加充裕的目標(biāo)呢？

根據(jù)老年人的理財(cái)目標(biāo)（想老年搏一把一夜暴富的除外），大家一定要讓父母謹(jǐn)記這三大理財(cái)原則——

01較強(qiáng)的流動(dòng)性

為什么第一點(diǎn)就強(qiáng)調(diào)流動(dòng)性？

老人財(cái)務(wù)的特點(diǎn)是，進(jìn)賬可能比花銷要少，積累的速度比消耗的速度要慢。

比如一個(gè)30歲的人，如果想積累一筆退休金，積累期起碼還有30年，在這期間，他的目標(biāo)是30年之內(nèi)，資金有一個(gè)長期的持續(xù)增長的回報(bào)，對(duì)流動(dòng)性的要求不會(huì)那么高。

可是如果一個(gè)60歲的老人，已經(jīng)退休，收入來源變少，支出性的活動(dòng)不變甚至更多，比如看病、比如去旅游，甚至可能因?yàn)橥诵萁鸩粔?，需要?jiǎng)佑梅e蓄來填補(bǔ)生活費(fèi)的不足，這就要求資金有較高的流動(dòng)性。

對(duì)老人來說，任何限制流動(dòng)性的投資都不建議。比如買套房，萬一租不出去，資金就套牢了；買在銀行售賣的躉繳分紅險(xiǎn)（五年一返還、十年一返還），就更不建議了。因?yàn)檫@類產(chǎn)品如果提前續(xù)回，非但不會(huì)有什么收益，連本金都會(huì)損失掉。

02風(fēng)險(xiǎn)可控

風(fēng)險(xiǎn)可控的意思就是這種投資的漲跌幅度不能太大。如果一年之內(nèi)的跌漲幅超過了15%，就不是適合老人的理財(cái)產(chǎn)品。

原因很簡單，同樣是時(shí)間成本問題。

如果是一個(gè)30歲的人開始存一筆退休金，一年之內(nèi)就算虧30%，都沒關(guān)系，因?yàn)閺拈L期來看，資本市場是向好的；另外，他未來還有收入，可以逢低買入，有充足的時(shí)間把它賺回來。

可是對(duì)于一個(gè)60多歲的人，他的本金一年內(nèi)如果跌了30%，他可能沒有機(jī)會(huì)等到資本市場的回升，也沒有后續(xù)資金來補(bǔ)倉了。

對(duì)于老年人，投資波動(dòng)性一定要低。

直接購買股票，或者直接購買單一投資品比如說黃金，這些大漲大跌的單一投資方式都不適合普通老人理財(cái)。

03戰(zhàn)勝通脹

戰(zhàn)勝通脹的意思，是要資金相對(duì)保值增值，而并非快速成長。

即便要做到保值，錢絕不能放在銀行存定期。銀行定期存款的利息想跟上通脹是很難的，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，錢迅速貶值，越來越不經(jīng)花。

本山叔曾經(jīng)說過世間最可怕的事情就是人沒死，錢花光了。如果你的財(cái)富積累速度趕不上通脹速度，就可能發(fā)生人沒死、錢已經(jīng)花光的悲劇。

戰(zhàn)勝通脹與否最終影響的是你花光這筆錢的年期。

比如100萬的存款，放在銀行定期存款里，可能10年后就花完了；

放在貨幣基金里可能能花15年；

放在一個(gè)保守的投資組合里，也許能花上20年。

綜合以上3個(gè)特點(diǎn)，針對(duì)老人理財(cái)?shù)木唧w建議就是——

把老人的儲(chǔ)蓄分成兩部分，一部分留出大概半年內(nèi)所需要的各種生活支出費(fèi)用，放在貨幣基金里面。貨幣基金的收益比銀行存款高，流動(dòng)性又比定存要強(qiáng)，基本上最多T+1就可以提現(xiàn)。

剩下的一部分，找一個(gè)平均收益在6%到8%左右的投資組合基金，將波動(dòng)性控制在6%到8%，虧也不會(huì)對(duì)本金造成太大傷害，賺可能最高可以達(dá)到平均6%-8%。

這種公募基金組合是最適合老人理財(cái)?shù)那?，千萬不要做私募。

找準(zhǔn)投資組合后，把錢放進(jìn)去。然后根據(jù)生活支出的需求，定期贖回到貨幣基金。

公募基金組合里的投資可以和貨幣基金之間隨時(shí)流動(dòng)轉(zhuǎn)換。

舉個(gè)栗子

比如說一開始你留出2萬元作為未來6個(gè)月的生活費(fèi)用，放在貨幣基金里，其他錢放進(jìn)公募基金組合。

3個(gè)月后支出了1萬元，又要補(bǔ)充1萬元生活費(fèi)了，你可以從公募基金組合投資款里每3個(gè)月定期贖回1萬元，轉(zhuǎn)到貨幣基金里。貨幣基金的錢隨時(shí)可以提現(xiàn)到你的銀行卡里。

這樣的方式既保證了資金的活力，有流動(dòng)性，又能戰(zhàn)勝通脹，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也可控。

我們開發(fā)的“譜藍(lán)定投”APP（可在應(yīng)用市場搜索）也可以實(shí)現(xiàn)這種公募基金的組合，子女可以協(xié)助父母下載操作。

其實(shí)說到底，如果老人養(yǎng)老無憂，醫(yī)療無憂，那些瞄準(zhǔn)老人錢包的騙子得手的概率就會(huì)大大降低。

另外，我們自己也要開始考慮養(yǎng)老規(guī)劃問題了。

不要覺得現(xiàn)在開始養(yǎng)老規(guī)劃為時(shí)尚早，越早開始準(zhǔn)備越輕松。就如投資傳奇巴菲特所說：人生就像滾雪球，重要的是發(fā)現(xiàn)夠濕的雪，和一道夠長的山坡。如果你所處正確的雪道中，雪球自然會(huì)滾起來。

找對(duì)了賽道，投入資金，它自然會(huì)像滾雪球一樣，越滾越大，加上復(fù)利的力量，最終給我們巨大的驚喜。想為自己或家人做養(yǎng)老規(guī)劃的朋友，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名，會(huì)有專業(yè)理財(cái)師1對(duì)1為您提供咨詢服務(wù)，根據(jù)家庭實(shí)際狀況和需求，量身定制養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄方案。