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被保險公司告知延期承保,怎么辦?

之前,譜藍君有個朋友想買重疾險,被延期承保了,原因是:

乙肝小三陽,肝功能不正常。

他一下像被霜打的茄子一樣:

“被延期承保不就是變相拒保嗎?以后投保健康告知是不是第一條就過不了了呀?……”

延期承保就是拒保嗎?以后還能買保險嗎?

譜藍君今天跟大家嘮嘮這件事。

主要內容如下:

  • 什么是延期承保?
  • “延期”后,就不能再投保?
  • 關于“延期承?!钡膸c小tips
  • 譜藍君總結

保險不是大家想買就能買到的,因為保險公司也不是做慈善的,它作為盈利機構,必須要審核自己是否能夠承受風險,要不要做這單生意。

比如它要考慮:

你的投保動機,有沒有騙保嫌疑?

投保保額、投保既往史;

年齡、職業(yè)、性別;

目前健康狀況、既往病史、家族病史等。

其中,健康審核是非常麻煩的,很大程度影響了核保結果。

而審核完畢以后,核保結果一般有5種:

標準體承保、加費承保、除外責任、延期承保、拒保。

被保險公司告知延期承保,怎么辦?插圖1

按照對我們的有利程度排序的話:

標準體>加費>除外責任>延期承保>拒保。

很多人把延期承保等同于拒保,其實不然。

拒保是“淘汰”,直接紅牌退場;

延期承保不是拒絕,而是“待定”,需要觀察一段時間

常見的情形如下:

1、對危險程度不明確,無法進行準確合理的風險評估

①資料不完善

比如A女士體檢中查出腦部點狀高信號,咨詢在線醫(yī)生說是用腦過度,后續(xù)沒有復查,保險公司給予延期承保的處理。

譜藍君之前說過,臨床醫(yī)學和保險醫(yī)學有本質區(qū)別。

臨床醫(yī)學鑒于先進的醫(yī)療科技和人文情懷,往往對患者給出相對樂觀的結論;

保險醫(yī)學則是“悲觀”的,萬一出了事,保險公司是要賠償?shù)模匀灰f事想好最壞的后果,如果預期風險不能承受或者不明朗,寧愿采取拒?;蜓悠凇?/p>

況且A女士是咨詢線上醫(yī)生,沒有去正規(guī)的醫(yī)院專項復查,得出的診斷更不靠譜了。

從保險公司的角度,腦部點狀高信號可能涉及某些腦部疾病,可大可小,目前無法明確,所以只能以延期,等復查資料完善再判斷。

如果復查后確實只是用腦過度,就有機會標體承保。

②需要過渡期

很多朋友有既往癥,現(xiàn)在治愈后,想要通過核保順利投保。但保險公司對于疾病是否已痊愈,需要有一定時長的觀察期。

比如早產兒,有可能伴隨新生兒肺炎、紫癜、黃疸等,一般需要延期至兩三周歲,才能保證生命機體穩(wěn)定,多數(shù)保險公司才愿意承保。

再比如,小兒腦癱,很多人以為保險公司不會再承保。但一般只要預后康復情況良好,超過10歲顯示智力正常,還是可以順利投保的,所以對于未滿10歲的孩子,可能會作出“延期”的核保結論。

譜藍君遇過一個先天性心臟病患者,完全恢復健康,經(jīng)人核之后標體投保呢。

希望常在哈。

2、目前風險高,但短期內有望恢復

保險公司還會對危險程度過大,超過可采用附加條件承保的次標準體(加費、除外)的危險程度,但通過治療等干預措施短期內有可能好轉的,選擇暫時不予承保。

比如:

妊娠糖尿病、妊娠高血壓,分娩不超過6個月;

近1-2年內手術出現(xiàn)感染、休克;

甲亢,持續(xù)不良癥狀;

乳腺結節(jié)、甲狀腺結節(jié),分級高,直徑大;

乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽等,肝功能不正常等。

碰到這些情況,堅持治療康復,達到了約定的“治愈”指標,大概率還是可以投保的。

2“延期”后,就不能再投保?

很多朋友看到有些產品的健康告知中,第一條就有關于投保既往史的考察,一下就傻了:

被保險公司告知延期承保,怎么辦?插圖3

以前被“延期承?!斑^,難道以后就不能再投保了嗎?

當然不是。

事實上,延期承保既往史告知的意義在于:

保險公司會重點仔細核查之前被延期的原因;另外,避免慢性病騙保。

只要保險公司再次核保時,看到你現(xiàn)在的健康情況確定符合要求,還是可以選擇很多產品的,大家不要太擔心。

建議先做預核保。

不要投機取巧,刻意隱瞞,不然即便順利投保,也會埋下未來拒賠的隱患。

已經(jīng)投保,沒有如實告知的,建議補充告知。

加費、除外,是不幸中的萬幸;

即便拒保,也總比將來拒賠好。

1、有限告知,如實告知

現(xiàn)在很多朋友對保險的認識深了,知道投保前的健康告知很重要,反而像“驚弓之鳥”,在過核保的時候相當重視,恨不得把身上所有的毛病都告訴你。

再次跟大家說明,咱們國內大陸的保險目前還是有限告知:健康告知、投保須知中有提及的問題,如實告知即可。沒有問到的問題,不必告知。

這中間有灰色等待,比如體檢結果某項指標不正常,健康告知沒法那么細,沒卡這些指標,但醫(yī)生建議復查,懷疑的病是保險明確限制的,這時候就需要你做專項檢查了,馬虎不得。

一些沒有問到的小病痛,就不用告訴保險公司了,因為核保員又不能當做什么都沒聽到,很有可能只能讓你延期觀察,再決定承不承保。

2、及時復查,等健康情況明確,再投保

延期不代表拒保,如果是讓你復查,我們應該及時配合,完善資料。

如果是因為健康狀況不允許,要好好調理,在延期期限內爭取恢復。

3、選擇多幾家保險公司核保,預核?;蛑悄芎吮?/strong>

有些保險產品對健康要求偏嚴格,尤其是線下的。

大家可以多嘗試線上的產品。

像弘康臻愛520,沒有問詢延期、拒保既往史;

如意人生守護(英雄版),只問到近2年內的延期、拒保情況。

只要目前身體狀態(tài)恢復良好,完全可以閉眼投。

健康異常、擔心被延期的朋友,可以先關注以下這些產品。

被保險公司告知延期承保,怎么辦?插圖5

這些都是在同類產品中智能核保比較寬松的,可以參考下。

俗話說,隔行如隔山。

如果沒有經(jīng)過相對系統(tǒng)的課程和專業(yè)的信息渠道,我們很容易受到誤導,或者在投保過程中出現(xiàn)不規(guī)范的行為,導致影響后續(xù)理賠等服務。

大家為自己和家人投保的環(huán)節(jié),需要慎之又慎,多聽取專業(yè)建議;

如果自己沒有精力或者實在有心無力的話,可以找正規(guī)專業(yè)的第三方代勞。

有健康問題,不知道如何投保的朋友,可以點擊下方圖片,譜藍理財師1對1免費為你規(guī)劃保障方案、推薦高性價比產品,做智能核保、預核保,不會留下拒保記錄哦

原創(chuàng)文章,作者:譜藍保,如若轉載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/tbjq/31781.html

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