之前，譜藍(lán)君有個朋友想買重疾險，被延期承保了，原因是：
乙肝小三陽，肝功能不正常。
他一下像被霜打的茄子一樣：
“被延期承保不就是變相拒保嗎？以后投保健康告知是不是第一條就過不了了呀？……”
延期承保就是拒保嗎？以后還能買保險嗎？
譜藍(lán)君今天跟大家嘮嘮這件事。
主要內(nèi)容如下：
- 什么是延期承保？
- “延期”后，就不能再投保？
- 關(guān)于“延期承?！钡膸c小tips
- 譜藍(lán)君總結(jié)
保險不是大家想買就能買到的，因為保險公司也不是做慈善的，它作為盈利機構(gòu)，必須要審核自己是否能夠承受風(fēng)險，要不要做這單生意。
比如它要考慮：
你的投保動機，有沒有騙保嫌疑？
投保保額、投保既往史；
年齡、職業(yè)、性別；
目前健康狀況、既往病史、家族病史等。
其中，健康審核是非常麻煩的，很大程度影響了核保結(jié)果。
而審核完畢以后，核保結(jié)果一般有5種：
標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費承保、除外責(zé)任、延期承保、拒保。
按照對我們的有利程度排序的話：
標(biāo)準(zhǔn)體＞加費＞除外責(zé)任＞延期承保＞拒保。
很多人把延期承保等同于拒保，其實不然。
拒保是“淘汰”，直接紅牌退場；
延期承保不是拒絕，而是“待定”，需要觀察一段時間。
常見的情形如下：
1、對危險程度不明確，無法進(jìn)行準(zhǔn)確合理的風(fēng)險評估
①資料不完善
比如A女士體檢中查出腦部點狀高信號，咨詢在線醫(yī)生說是用腦過度，后續(xù)沒有復(fù)查，保險公司給予延期承保的處理。
譜藍(lán)君之前說過，臨床醫(yī)學(xué)和保險醫(yī)學(xué)有本質(zhì)區(qū)別。
臨床醫(yī)學(xué)鑒于先進(jìn)的醫(yī)療科技和人文情懷，往往對患者給出相對樂觀的結(jié)論；
保險醫(yī)學(xué)則是“悲觀”的，萬一出了事，保險公司是要賠償?shù)模匀灰f事想好最壞的后果，如果預(yù)期風(fēng)險不能承受或者不明朗，寧愿采取拒?；蜓悠凇?/p>
況且A女士是咨詢線上醫(yī)生，沒有去正規(guī)的醫(yī)院專項復(fù)查，得出的診斷更不靠譜了。
從保險公司的角度，腦部點狀高信號可能涉及某些腦部疾病，可大可小，目前無法明確，所以只能以延期，等復(fù)查資料完善再判斷。
如果復(fù)查后確實只是用腦過度，就有機會標(biāo)體承保。
②需要過渡期
很多朋友有既往癥，現(xiàn)在治愈后，想要通過核保順利投保。但保險公司對于疾病是否已痊愈，需要有一定時長的觀察期。
比如早產(chǎn)兒，有可能伴隨新生兒肺炎、紫癜、黃疸等，一般需要延期至兩三周歲，才能保證生命機體穩(wěn)定，多數(shù)保險公司才愿意承保。
再比如，小兒腦癱，很多人以為保險公司不會再承保。但一般只要預(yù)后康復(fù)情況良好，超過10歲顯示智力正常，還是可以順利投保的，所以對于未滿10歲的孩子，可能會作出“延期”的核保結(jié)論。
譜藍(lán)君遇過一個先天性心臟病患者，完全恢復(fù)健康，經(jīng)人核之后標(biāo)體投保呢。
希望常在哈。
2、目前風(fēng)險高，但短期內(nèi)有望恢復(fù)
保險公司還會對危險程度過大，超過可采用附加條件承保的次標(biāo)準(zhǔn)體（加費、除外）的危險程度，但通過治療等干預(yù)措施短期內(nèi)有可能好轉(zhuǎn)的，選擇暫時不予承保。
比如：
妊娠糖尿病、妊娠高血壓，分娩不超過6個月；
近1-2年內(nèi)手術(shù)出現(xiàn)感染、休克；
甲亢，持續(xù)不良癥狀；
乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)，分級高，直徑大；
乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽等，肝功能不正常等。
碰到這些情況，堅持治療康復(fù)，達(dá)到了約定的“治愈”指標(biāo)，大概率還是可以投保的。
2“延期”后，就不能再投保？
很多朋友看到有些產(chǎn)品的健康告知中，第一條就有關(guān)于投保既往史的考察，一下就傻了：
以前被“延期承?！斑^，難道以后就不能再投保了嗎？
當(dāng)然不是。
事實上，延期承保既往史告知的意義在于：
保險公司會重點仔細(xì)核查之前被延期的原因；另外，避免慢性病騙保。
只要保險公司再次核保時，看到你現(xiàn)在的健康情況確定符合要求，還是可以選擇很多產(chǎn)品的，大家不要太擔(dān)心。
建議先做預(yù)核保。
不要投機取巧，刻意隱瞞，不然即便順利投保，也會埋下未來拒賠的隱患。
已經(jīng)投保，沒有如實告知的，建議補充告知。
加費、除外，是不幸中的萬幸；
即便拒保，也總比將來拒賠好。
1、有限告知，如實告知
現(xiàn)在很多朋友對保險的認(rèn)識深了，知道投保前的健康告知很重要，反而像“驚弓之鳥”，在過核保的時候相當(dāng)重視，恨不得把身上所有的毛病都告訴你。
再次跟大家說明，咱們國內(nèi)大陸的保險目前還是有限告知：健康告知、投保須知中有提及的問題，如實告知即可。沒有問到的問題，不必告知。
這中間有灰色等待，比如體檢結(jié)果某項指標(biāo)不正常，健康告知沒法那么細(xì)，沒卡這些指標(biāo)，但醫(yī)生建議復(fù)查，懷疑的病是保險明確限制的，這時候就需要你做專項檢查了，馬虎不得。
一些沒有問到的小病痛，就不用告訴保險公司了，因為核保員又不能當(dāng)做什么都沒聽到，很有可能只能讓你延期觀察，再決定承不承保。
2、及時復(fù)查，等健康情況明確，再投保
延期不代表拒保，如果是讓你復(fù)查，我們應(yīng)該及時配合，完善資料。
如果是因為健康狀況不允許，要好好調(diào)理，在延期期限內(nèi)爭取恢復(fù)。
3、選擇多幾家保險公司核保，預(yù)核?；蛑悄芎吮?/strong>
有些保險產(chǎn)品對健康要求偏嚴(yán)格，尤其是線下的。
大家可以多嘗試線上的產(chǎn)品。
像弘康臻愛520，沒有問詢延期、拒保既往史；
如意人生守護（英雄版），只問到近2年內(nèi)的延期、拒保情況。
只要目前身體狀態(tài)恢復(fù)良好，完全可以閉眼投。
健康異常、擔(dān)心被延期的朋友，可以先關(guān)注以下這些產(chǎn)品。
這些都是在同類產(chǎn)品中智能核保比較寬松的，可以參考下。
俗話說，隔行如隔山。
如果沒有經(jīng)過相對系統(tǒng)的課程和專業(yè)的信息渠道，我們很容易受到誤導(dǎo)，或者在投保過程中出現(xiàn)不規(guī)范的行為，導(dǎo)致影響后續(xù)理賠等服務(wù)。
大家為自己和家人投保的環(huán)節(jié)，需要慎之又慎，多聽取專業(yè)建議；
如果自己沒有精力或者實在有心無力的話，可以找正規(guī)專業(yè)的第三方代勞。
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