體檢異常、三高結(jié)節(jié)、高齡老人，這些被常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外的群體，現(xiàn)在終于有了一份真正能買的醫(yī)療保障。免健康告知、帶病投保、18-80歲可投，這些看似不可能的保險(xiǎn)承諾，到底藏著哪些門道？

“我有高血壓，還能買醫(yī)療險(xiǎn)嗎？”“體檢發(fā)現(xiàn)肺結(jié)節(jié)，是不是就被所有保險(xiǎn)拒保了？”“父母都快70歲了，還有什么保險(xiǎn)可以買？”這些問題困擾著太多人。

好消息是，2025年醫(yī)療險(xiǎn)市場出現(xiàn)了重大創(chuàng)新——無健康告知的醫(yī)療險(xiǎn)終于來了！今天我們就來聊聊這類打破常規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，看看它們到底有什么特點(diǎn)，適合哪些人購買。

01 無健康告知醫(yī)療險(xiǎn)，為何成為市場熱點(diǎn)？

說實(shí)話，第一次聽到“無健康告知”的醫(yī)療險(xiǎn)，我和很多人一樣心里直打鼓：這不會是套路吧？但深入了解后才發(fā)現(xiàn)，這確實(shí)是保險(xiǎn)行業(yè)的一次重要創(chuàng)新。

無健康告知醫(yī)療險(xiǎn)的核心特點(diǎn)就是投保時(shí)不用填寫任何健康問卷，不同職業(yè)、不同健康狀況都能投。這對于亞健康人群和慢性病患者來說簡直是福音。

要知道，我國約有4.2億高血壓患者、1.21億糖尿病患者。之前這些人想買份醫(yī)療險(xiǎn)難如登天，現(xiàn)在終于有了保障機(jī)會。

02 無健告醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任，到底保什么？

雖然投保門檻低，但保障內(nèi)容一點(diǎn)也不含糊。我們以眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)為例，看看這類產(chǎn)品到底保什么：

核心保障：一般住院醫(yī)療、重疾住院醫(yī)療、院外特藥、質(zhì)子重離子治療全都覆蓋。最吸引人的是0免賠額設(shè)計(jì)，花費(fèi)超過2萬元的部分100%報(bào)銷，2萬元以內(nèi)的費(fèi)用也能報(bào)銷50%。

醫(yī)院范圍：不僅包括二級及以上公立醫(yī)院普通部，還擴(kuò)展到了102家指定民營/私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)。確診重大疾病后，還可以享受公立醫(yī)院國際部、特需部的高端服務(wù)。

藥品保障：不限疾病、不限清單，包含156種院外特定高價(jià)特藥，甚至還包括CAR-T等尖端治療手段的藥品。

03 五大類嚴(yán)重既往癥，投保前一定要看清

雖然無健康告知，但也不是所有疾病都能賠。市面上大多數(shù)無健告醫(yī)療險(xiǎn)都會免除五大類嚴(yán)重既往癥的賠償責(zé)任。

這五類通常包括：① 腫瘤類（惡性腫瘤、顱內(nèi)或脊髓腫瘤、肝占位）；② 肝腎類疾病（慢性腎病、肝硬化、肝衰竭）；③ 心腦血管及糖脂代謝疾病（冠心病、心臟瓣膜病、腦梗死、高血壓/糖尿病并發(fā)癥）；④ 肺部疾病（慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭）；⑤ 其他疾病（如脊椎/脊柱疾病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等）。

舉個(gè)例子：投保前已經(jīng)患有高血壓，但沒有并發(fā)癥，后續(xù)因高血壓住院治療是可以賠付的。但如果已經(jīng)出現(xiàn)了高血壓性腎病或視網(wǎng)膜病變，那么這些并發(fā)癥就不能賠了。

04 常見疾病投保案例，哪些能賠哪些不能賠？

看了上面的清單，可能大家還是有點(diǎn)迷糊。我舉幾個(gè)常見的例子：

可以賠的情況：單純性高血壓（無并發(fā)癥）、糖尿病（無并發(fā)癥）、甲狀腺結(jié)節(jié)（未被懷疑惡性）、乳腺結(jié)節(jié)（未被懷疑惡性）、脂肪肝、小三陽（未達(dá)到肝硬化）、肺結(jié)節(jié)（未被懷疑惡性）、胃炎、痛風(fēng)等。

不能賠的情況：已經(jīng)確診的癌癥、肝硬化、尿毒癥、冠心病、腦梗死后遺癥、脊柱側(cè)彎、椎間盤突出、慢性阻塞性肺病等。

特殊情況：如果投保前有肺結(jié)節(jié)，但醫(yī)生沒有在報(bào)告上寫“考慮/可能/疑似/傾向惡性”等字樣，等待期后確診肺癌，是可以賠付的。

05 2025年市場主流無健告醫(yī)療險(xiǎn)對比

為了幫助大家更好地選擇，我整理了2025年市場上幾款主流的無健康告知醫(yī)療險(xiǎn)的對比表格：

從表中可以看出，不同的產(chǎn)品各有優(yōu)勢。如果你想要更好的就醫(yī)體驗(yàn)和更全面的保障，眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn)是更好的選擇；如果更看重性價(jià)比，那么長相安3號慶典版和眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)可能更合適。

06 哪些人最適合購買無健告醫(yī)療險(xiǎn)？

根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)，以下幾類人群可以考慮購買：

第一類是有嚴(yán)重既往癥的人群。比如有心腦血管相關(guān)疾病但還未達(dá)到免責(zé)條款程度的情況，傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)肯定會拒保，而無健告醫(yī)療險(xiǎn)提供了可能的選擇。

第二類是因一般既往癥被除外承保的朋友。比如乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等被一般醫(yī)療險(xiǎn)除外承保，可以考慮無健告醫(yī)療險(xiǎn)來獲得全面保障。

第三類是年紀(jì)較大或者從事特殊職業(yè)的人群。無健告醫(yī)療險(xiǎn)對投保年齡很寬松，最高80歲也能投，而且不限職業(yè)，對于從事高危職業(yè)的人來說很友好。

07 投保無健告醫(yī)療險(xiǎn)前，必須知道的注意事項(xiàng)

雖然無健告醫(yī)療險(xiǎn)門檻低，但投保前還是有幾點(diǎn)需要特別注意：

等待期：一般都有30天等待期（意外無等待期），等待期內(nèi)出險(xiǎn)是不賠的。

續(xù)保條件：目前市面上無健告醫(yī)療險(xiǎn)都是1年期產(chǎn)品，不保證續(xù)保。這意味著產(chǎn)品可能停售，或者理賠后續(xù)?？赡鼙痪?。

理賠審核：雖然投保時(shí)不用健康告知，但理賠時(shí)會審核是否屬于免責(zé)的嚴(yán)重既往癥。投保前已有的疾病，除非銷售頁面上明確寫了可賠，否則大概率會被免責(zé)。

說了這么多，到底要不要買無健告醫(yī)療險(xiǎn)？我的建議是：如果你和家人都很健康，優(yōu)先選擇保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，穩(wěn)定性更強(qiáng)；如果確實(shí)因?yàn)榻】祮栴}、年齡或職業(yè)被一般醫(yī)療險(xiǎn)拒保，無健告醫(yī)療險(xiǎn)無疑是一個(gè)很好的“平替”選擇。

保險(xiǎn)沒有十全十美的產(chǎn)品，只有適合自己的保障。無健告醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，至少讓更多人有了選擇保障的機(jī)會，這本身就是一種進(jìn)步。

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