2020年4月，銀保監(jiān)會(huì)放出了一個(gè)重磅炸彈，發(fā)布了長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整相關(guān)問題的通知，向行業(yè)宣告了終身醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)代即將到來(lái)。

本以為得一段時(shí)間后才能見到實(shí)物，沒想到這個(gè)月就誕生了第一款終身保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)了！

仔細(xì)一看，原來(lái)是支付寶的好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

喔……雖然只是防癌醫(yī)療險(xiǎn)，只保癌癥，跟一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是有區(qū)別的；

但畢竟也算是醫(yī)療險(xiǎn)，終身保證續(xù)保的意義非凡。

拋開產(chǎn)品本身如何不說，支付寶這幾年在保險(xiǎn)上的嘗試與推廣，對(duì)于推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展、普及消費(fèi)者保障理念來(lái)說有很大貢獻(xiàn)。

今天咱們就來(lái)圍觀一下，這款市面上首款「終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)」到底怎么樣吧~

主要內(nèi)容如下：

• 人保好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)保什么？
• 人保好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？
• 人保好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)值得買嗎？ 
• 譜藍(lán)君總結(jié)

產(chǎn)品只是在支付寶上線的，但支付寶不是保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品并不是支付承保的哈，而是由人保健康承保的。

中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司（簡(jiǎn)稱“人保健康”）成立于2005年，注冊(cè)資本達(dá)85.7億元。

根據(jù)新公布的償付能力報(bào)告顯示，2020年第1季度末的綜合償付能力充足率237%，最近一期風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果為B類，滿足銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管要求。

作為一家成立超過15年的老牌保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)狀況一直良好，非常穩(wěn)妥。

這次也作為行業(yè)的老大哥，作出表率，推出了第一款終身保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)——

投保規(guī)則：

投保年齡：28天-70周歲

保障期：1年（終身保證續(xù)保）

基本保障內(nèi)容：

癌癥醫(yī)療：0免賠額，最高可報(bào)銷400萬(wàn)；出險(xiǎn)前每年增加20萬(wàn)保額，最高500萬(wàn)；

質(zhì)子重離子醫(yī)療：0免賠額，最高可報(bào)銷100萬(wàn)；

報(bào)銷額度：

社保報(bào)銷后：

· 指定醫(yī)院：100%

· 其他二級(jí)及以上醫(yī)院：其他商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷后自費(fèi)部分≥10%，剩余報(bào)銷100%；否則報(bào)銷90%；

社保未報(bào)銷：

一律報(bào)銷60%。

乍一看，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)與一般的防癌醫(yī)療險(xiǎn)沒有太大區(qū)別，最明顯的區(qū)別就是終身保證續(xù)保，但其實(shí)終身續(xù)保也受到不少限制。??

1、終身保證續(xù)保

關(guān)于好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)的終身保證續(xù)保權(quán)，有幾點(diǎn)需要注意——

a.終身保證續(xù)保

“本公司不因被保險(xiǎn)人的健康狀況或歷史理賠情況而拒絕投保人的續(xù)保申請(qǐng)；

投保人的保證續(xù)保權(quán)不因本保險(xiǎn)的統(tǒng)一停售而終止”

一般的醫(yī)療險(xiǎn)，不會(huì)因?yàn)槟愕慕】禒顩r而拒絕續(xù)保，這叫連續(xù)續(xù)保；

而這個(gè)好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，不僅不會(huì)因?yàn)槟愕慕】禒顩r而拒絕續(xù)保，甚至產(chǎn)品已經(jīng)停售了，你也可以續(xù)保，這叫保證續(xù)保。

不過，譜藍(lán)君翻看好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)的條款時(shí)發(fā)現(xiàn)，它的質(zhì)子重離子保障責(zé)任是以附加險(xiǎn)的形式存在的，且它的條款上不像主險(xiǎn)一樣寫明終身保證續(xù)保，所以有可能質(zhì)子重離子的保障責(zé)任只是普通的一年期責(zé)任，并不終身保證續(xù)保。

b.斷繳后合同中止，將會(huì)失去終身續(xù)保權(quán)

要注意的是，這個(gè)終身保證續(xù)保，也是有些限制的：

選擇月繳的朋友，如果合同中止，就會(huì)失去保證續(xù)保權(quán)。即使保單復(fù)效了，保證續(xù)保權(quán)也不會(huì)恢復(fù) ，保險(xiǎn)公司也有權(quán)重新進(jìn)行核保，有可能會(huì)被拒保。

所以，選擇月繳的朋友，記得按時(shí)繳費(fèi)啦，不然過了30天寬限期還沒續(xù)上費(fèi)，保單就會(huì)中止，這個(gè)寶貴的保證續(xù)保權(quán)也沒有了。

好在投保好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，會(huì)有提醒授權(quán)到期自動(dòng)扣費(fèi)，所以我們只要保證扣款賬戶上的余額充足就可以了。

其實(shí)，大部分產(chǎn)品在合同中止后復(fù)效，都是需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的重新審核的，有可能會(huì)被拒保，大家要注意這一點(diǎn)。

c.費(fèi)率可調(diào)

這也是非常重要的一點(diǎn)，就是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)。

4月發(fā)布的“長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整相關(guān)問題的通知”有推出長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)可調(diào)整費(fèi)率的相關(guān)規(guī)定，具體內(nèi)容可查看??《可以保終身的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，即將出現(xiàn)？》

好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)也都乖乖得按照相關(guān)規(guī)定，作出了費(fèi)率調(diào)整的相關(guān)說明——

產(chǎn)品上市3年內(nèi)保證不調(diào)整費(fèi)率

每次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間間隔不低于1年

費(fèi)率調(diào)整的幅度每次不超過30%

保監(jiān)新規(guī)中并沒有限定各產(chǎn)品調(diào)整費(fèi)率時(shí)的漲幅，這個(gè)30%漲幅限制，是支付寶自己設(shè)的。

觸發(fā)費(fèi)率調(diào)整的因素包括兩點(diǎn)，產(chǎn)品綜合成本率超過100%，或賠付率超過同類長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)平均賠付率5%。

調(diào)整費(fèi)率后需要在官網(wǎng)公示，滿30天后才可以執(zhí)行，會(huì)以保單約定的方式通知投保人。

2、出險(xiǎn)前每年增加20萬(wàn)保額

好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)還有“無(wú)理賠優(yōu)惠”，即：

70歲前，無(wú)理賠續(xù)?？擅磕暝黾?0萬(wàn)保額，最高加至500萬(wàn)。

但要注意，如果保單中止后恢復(fù)，保額還是按第一次投保時(shí)的400萬(wàn)來(lái)算。

3、健康告知寬松

好醫(yī)保終身防癌險(xiǎn)的健康告知只有1條，雖然內(nèi)容不少，不過仔細(xì)一看，都是一些比較嚴(yán)重的大病了，所以總的來(lái)說健康要求是很寬松的。

三高、心血管疾病等都可以直接投——

如果觸碰到健康告知，還可以智能核保，譜藍(lán)君試了幾種常見疾病，供大家參考。

值得關(guān)注的是，甲狀腺癌符合一定條件也可以承保，但是要責(zé)任除外。

弘康的愛無(wú)憂防癌重疾險(xiǎn)，甲狀腺癌患者術(shù)后3個(gè)月即可投，有相關(guān)需求的朋友可以點(diǎn)擊文章了解??《弘康愛無(wú)憂：得過癌癥也能買！》

4、報(bào)銷有指定醫(yī)院

關(guān)于報(bào)銷比例，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)是這樣規(guī)定的，

社保報(bào)銷后：

指定醫(yī)院：100%

其他中國(guó)大陸二級(jí)及以上公立醫(yī)院：自費(fèi)≥10%，剩余報(bào)銷100%；否則報(bào)銷90%

社保未報(bào)銷：

一律報(bào)銷60%；

指定醫(yī)院都是三甲大醫(yī)院，清單如下——

一般的醫(yī)療險(xiǎn)，只要是在二級(jí)及以上的醫(yī)院就醫(yī)即可，而好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)還設(shè)了一道指定醫(yī)院的關(guān)卡。

且不說報(bào)銷比例降低了，指定的57家三甲醫(yī)院，滿打滿算床位不到15萬(wàn)張（1500張可評(píng)三甲），而根據(jù)國(guó)家癌癥中心的數(shù)據(jù)顯示，2015年國(guó)內(nèi)的癌癥患者數(shù)量達(dá)到了392萬(wàn)。

所以15萬(wàn)張的床位是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，大部分人可能只能報(bào)銷90%了。好過沒有吧。

給出幾個(gè)投保建議：

追求性價(jià)比：普惠e生，京彩一生，費(fèi)率優(yōu)勢(shì)明顯；

保障范圍：普惠e生，非癌癥也可以報(bào)銷；京彩一生，門診、外購(gòu)藥等都有包含；

續(xù)保條件：好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，終身保證續(xù)保；其次是神農(nóng)（保證續(xù)保6年）、安享一生尊享版、京彩一生續(xù)保均無(wú)需審核；

身體有異常：普惠e生，只有1條健康告知；神農(nóng)，有智能核保；好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，甲狀腺癌有機(jī)會(huì)承保；

高齡：安享一生尊享版、孝欣保特惠版，最高80歲可投；其次是好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)、京彩一生，最高70歲可投。

雖然整體看下來(lái)，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)的表現(xiàn)沒有特別好，除了終身保證續(xù)保，與其他的防癌醫(yī)療險(xiǎn)相比并沒有什么優(yōu)勢(shì)。

但它本身代表的意義比產(chǎn)品本身的價(jià)值更大，它的上市意味著終身醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)悄然到來(lái)。

未來(lái)不僅是防癌醫(yī)療險(xiǎn)，越來(lái)越多的終身醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)，到時(shí)或許保障責(zé)任也會(huì)與現(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)有很大不同。

這半年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)一直在推動(dòng)完善健康保險(xiǎn)的相關(guān)制度，都在朝著為消費(fèi)者提供更好的保障的方向前進(jìn)。

作為消費(fèi)者的我們，當(dāng)然也要把握好時(shí)代給的紅利，充分利用好這些保障工具。

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